Основные пути повышения доходности деятельности банка

 

Для дальнейшего совершенствования программ автокредитования можно предложить внедрение новой программы кредитования - кредит с остаточным платежом. Программа распространяется на любой новый автомобиль, покупаемый с помощью системы автокредитования.

Главная отличительная особенность кредита с остаточным платежом - это наличие остаточного платежа, который составляет 30% стоимости автомобиля и который не выплачивается в течение срока кредита, тем самым позволяя значительно снизить ежемесячные выплаты по кредиту. Помимо снижения ежемесячных выплат, остаточный платеж делает возможным замену автомобиля на новый по окончании срока действия программы без дополнительных вложений. Таким образом, внеся только один раз минимальный первоначальный платеж в размере 20%, клиент может каждые 2-3 года менять автомобиль на новый, ежемесячно пользуясь им за минимальные деньги.

Варианты по закрытию кредита с остаточным платежом:IN: передать автомобиль дилеру в зачёт стоимости нового;

Новый кредит: сохранить автомобиль и взять дополнительный кредит для рефинансирования остаточного платежа;

Погашение кредита из собственных средств: сохранить автомобиль и выплатить остаточный платёж из собственных средств.

 

 

Таблица 10

Условия, предлагаемой для внедрении в практику банка программы автокредитования с остаточным платежом:

Общая цена автомобиля = 100%
Первый платёж (минимальный) 20%	Амортизируемая часть кредита 50%	Последний платёж 30%
Эта сумма платится клиентом при совершении сделки	Эта сумма выплачивается постепенно (как при классическом кредите) в рамках аннуитетных платежей, включая % банка	Эта сумма выплачивается единовременно как последний платёж по кредиту, в течение цикла кредита на нее платятся только % банка

 

Перечень документов, необходимых для получения кредита:

Заявление на получение кредита и анкета заемщика (заполняется на бланке банка)

Паспорт заявителя и поручителя (супруги/супруга) копии всех страниц (в т.ч. пустые);

Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению автомобилем копии (не более 5 лиц);

Трудовая книжка

копии всех заполненных страниц, заверенных подписью уполномоченного сотрудника (с расшифровкой) и печать работодателя с отметкой "копия верна" на каждой странице копии, дата;

справка с места работы о размере дохода заявителя за последние 6 месяцев (по форме 2 НДФЛ или в свободной форме) - оригиналы, заверенные подписью (с расшифровкой) лица, уполномоченного заверять финансовые документы (главный бухгалтер/руководитель предприятия) и печатью организации-работодателя

требования для оформления справки в свободной форме: указывается доход за последние 6 месяцев (возможно без разбивки по месяцам), название фирмы, телефон, желательно реквизиты, дата выдачи справки, должность.

При рассмотрении совокупного дохода семьи также должны быть представлены: (требования по оформлению равны требованиям к документам Заёмщика)

копия трудовой книжки/ трудового договора супруги/супруга заявителя

справка с места работы о размере дохода

Предприниматели без образования юридического лица (ПБОЮЛ), предоставляют копию документов, подтверждающих ведение предпринимательской деятельности (свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе); копию налоговой декларации или справку в свободной форме, заверенную налоговым органом, в которой должны быть указаны данные по статье доходов, расходов и чистой прибыли за последние 6 месяцев.

* - Если постоянный доход Клиента (либо супруга/супруги) не является заработной платой либо доходом по основному месту работы, то в Банк могут быть предоставлены следующие документы, подтверждающие иные источники дохода:

справка-выписка по счету, заверенная обслуживающим Банком, в которой должны быть указаны поступления за последние 6 месяцев и остаток средств на счете;

копия трудового договора с места работы по совместительству, заверенная печатью организации-работодателя и подписью (с расшифровкой) уполномоченного лица, оформившего копию;

копии свидетельства о собственности и договора об аренде/найме помещения; копии документов, подтверждающих получение дивидендов по акциям, паям, долям в уставном капитале.

Рассчитаем эффективность предложенного вида кредита в таблице 11.

 

 

Таблица 11

Расчет параметров кредита

Показатель	Кредит №1	Кредит №2
Сумма кредита	510000 рублей	510000 рублей
Срок погашения кредита	3 года	5 лет
Кредитная ставка	18.5 % годовых	15 % годовых
Метод взимания процентов	Равномерными взносами раз в месяц	Равномерными взносами раз в месяц
Накопленная сумма к концу периода	854569, 8 рублей	1053591 рублей

 

При долгосрочных кредитных операциях проценты выплачиваются, как правило, не сразу после их начисления, а присоединяются к сумме долга, т.е. применяется правило сложного процента. База для начисления сложных процентов, в отличие от простых процентов, меняется во времени.

Абсолютная сумма начисляемых процентов возрастает, и процесс накопления величины долга происходит с ускорением. Основная формула расчета сложных процентов имеет следующий вид:

 

S_nt=(1+a/t)^ntS₀

 

где - t число реинвестиций в году, a - процентная ставка, Si - накопленная сумма к концу года i-го года.

Для банка сложные проценты - это возможность сохранить текущую стоимость имеющихся средств, необходимых к определенному моменту в будущем. Для заемщика сложные проценты - это возможность сэкономить на операционных затратах, увеличить стабильность ресурсной базы за счет увеличения сроков заимствования средств.

Большое внимание должно уделяться вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д.

Одной из наиболее трудных задач в кредитовании предприятий является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору или не вышел на открытый рынок. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов фирмам, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. В виду произведенных изменений существенно увеличилась накопленная сумма, что является положительным моментов для кредитной политики банка.

Статистический анализ предполагает общую оценку эффективности кредита, а также количественное измерение размера влияния отдельных факторов на годовой прирост прибыли. Если обозначить размер выданного кредита через К, годовой прирост прибыли - Q, то уровень эффективности (Э) можно представить следующим выражением:

 

Э = Q/K.

 

Рассчитаем эффективность кредита №1 и кредита №2:

Э1=854569/500000=1,71

Э2=1053591/500000=2,107

Эффективность кредита №2 больше эффективности кредита №1 на 23%. Таким образом, для банка эффективнее будет предложить условия по кредиту № 2.

Таким образом, отличительная особенность кредита с остаточной стоимостью - использование остаточных стоимостей, которые существенно уменьшают ежемесячные платежи и дают возможность приобретения автомобиля более высокого класса в рамках фиксированного бюджета