Основные тенденции развития Банковской системы

   на примере Ульяновской области

 

По состоянию на 1.01.2002 г. на территории Ульяновской области действовало 7 самостоятельных банков с 2 филиалами, 11 филиалов иногородних банков и 13 учреждений Сбербанка. В 2001 году открыто 2 филиала московских банков и закрыт 1 филиал.

Совокупная валюта баланса самостоятельных банков области в номинальном выражении выросла за 2001 год на 41,4% и составила 489,6 млн. руб., валюта баланса филиалов иногородних банков (без АК Сбербанка РФ (далее Сбербанк)) также сохраняла положительную направленность и за этот период возросла в 2,1 раза. В целом же совокупная валюта баланса банков области в номинальном выражении возросла на 21,8% составив на отчетную дату 1.01.2002г. 13101,9 млн. рублей.

Общая сумма прибыли в 2001 году выросла против сопоставимых данных 2000 года (без Сбербанка) на 63%, что произошло за счет роста доходов на 36% при увеличении расходов на 32%. Отмечалась тенденция опережающего темпа роста доходов от выданных кредитов, которые увеличились на 85% против данных прошлого года, и стали основным источником доходов банковского сектора. Отрицательный финансовый результат получили по итогам работы в 2001 году только 3 филиала иногородних банков, при этом все они являлись планово-убыточными.

Основными источниками ресурсной базы оставались привлеченные средства кредитных организаций, которые на 1.01.2002 года составили 573,1 млн. рублей. Кардинальных изменений в их структуре в течение последних лет не происходило. Привлеченные средства в целом по банковской системе формировались за счет устойчивых компонентов – депозитов физических лиц, на долю которых приходилось 62,6%. При этом значимость другого источника ресурсов – остатков на счетах предприятий и организаций, понизилась, его доля в заемных средствах сократилась (до 15,4%). Расширились операции, связанные с выпуском собственных векселей, депозитных и сберегательных сертификатов банков, которые формировали 9,1% привлеченных ресурсов, но при этом доля их в общей сумме сократилась на 1,5 п.п. За счет развития филиальной сети десятая часть привлеченных средств приходилась на долю межбанковских расчетов. Рынок межбанковских кредитов имел, как правило, краткосрочный характер, на отчетную дату остатки по этим счетам были нулевые.

Пополнение ресурсов банковской системы Ульяновской области осуществлялось в основном за счет вкладов населения, доля которых в объеме привлеченных кредитными организациями средств на 1.01.2002 г. составила 62,6%. За анализируемый период т.г. объем средств населения на депозитных счетах возрос на 37,1% и достиг 3103,1 млн. руб. На динамику этого показателя повлияли, в основном, темпы роста, сложившиеся в Сбербанке, так как в нем сосредоточены практически все вклады. Однако, размещение свободных средств населения происходило и в остальных кредитных организациях и филиалах, о чем свидетельствует тот факт, что темпы роста депозитов в них сложились значительно выше (соответственно, в 1,7 и 2,6 раза больше, чем на начало 2001 года). В результате такой динамики, позиции Сбербанка несколько уменьшились, но принципиально не изменились. При этом, процентные ставки по депозитам физических лиц фактически оставались неизменными. Рост вкладов населения в такой ситуации объясняется не только возросшим доверием населения к банкам, но и ростом заработной платы и пенсий в реальном выражении.

Заметные позиции в формировании ресурсов удерживали выпущенные ценные бумаги (собственные векселя, сберегательные и депозитные сертификаты), которые в абсолютном выражении увеличились на 15,7% и достигли на отчетную дату 508,% млн. руб., что составило 5,5% пассивов. Они стали одним из основных источников расширения ресурсной базы как самостоятельных банков, так и филиалов иногородних банков, без учета Сбербанка. На отчетную дату Сбербанк являлся основным эмитентом выпущенных ценных бумаг, хотя в течение года их объемы были сокращены.

Рост ресурсной базы способствовал расширению активных операций банков, и, прежде всего, кредитования предприятий, организаций, населения. За 2001 год сумма выданных кредитов (нарастающим итогом с начала года) в 2,3 раза превысила выдачу прошлого года и составила 10625,8 млн. руб. Кредитная задолженность на 1.01.2002 г. составила 2143,1 млн. руб., что также в 2,3 раза больше, чем на начало предыдущего года.

Абсолютным лидером кредитного рынка в области является Сбербанк, которому принадлежит 74,1% всего кредитного портфеля. За 2001 год он увеличил задолженность по кредитам, выданным нефинансовому сектору, в 3 раза. Уникальная возможность Сбербанка аккумулировать привлеченные средства населения, в том числе и на долгосрочной основе, позволяет ему занимать ведущие позиции в совокупных вложениях в экономику, обеспечивая потребность в инвестициях.

Необходимо отметить, что в течение 2001 года наблюдался и такой позитивный процесс, как увеличение возможностей местных банков и филиалов в удовлетворении потребностей предприятий и населения области в кредитах. Так, если в начале года 44% всех кредитных ресурсов предприятия и население региона получили в банках за пределами области, то в III квартале прошлого года эта доля сократилась в два раза.

В течение года сумма вложений в ценные бумаги резко сократилась. В результате по состоянию на 1.01.2002 года вложении в ценные бумаги составили 22,9 млн. руб., в т.ч. большая их часть принадлежала самостоятельным банкам. Данное сокращение портфеля ценных бумаг, как в целом по банковской системе, так и в самостоятельных банках, произошло за счет государственных долговых обязательств, доля которых в ценных бумагах составляла 46,5% или 0,2% в совокупных активах действующих кредитных организаций и филиалов иногородних банков. Учтенные векселя в портфеле банков, напротив, имели положительную динамику и за год увеличились в самостоятельных банках в 11 раз, и в филиалах иногородних банков (без учета Сбербанка) в 1,5 раза. Вложения в акции в целом по банкам сократились в 3 раза.

Межбанковский рынок в регионе работали менее активно. Анализ оборотов по МБК показал, что региональные банки и филиалы иногородних банков были склонны приобретать кредиты, и лишь некоторые – продавать. По срочности объемы операций имели, как правило, краткосрочный характер.

В прошлом году уровень развития банковского сектора в целом был адекватен степени развития экономики региона, которая, в свою очередь, не претерпела за год существенных изменений. Несмотря на ряд позитивных тенденций в отдельных отраслях сферы материального производства, в целом темпы структурных преобразований в экономике несколько отставали от средних по России. Об этом свидетельствует сокращение объемов промышленного производства, строительства, инвестиционной активности предприятий, высокий уровень инфляции в области, сохранение высокого удельного веса не денежных форм расчетов за продукцию и просроченной кредиторской задолженности. Данная ситуация в определенной степени отразилась на формировании ресурсной базы банков области. Так, средства предприятий на расчетных и текущих счетах в реальном выражении сократились. В то же время объем ресурсов в целом увеличился, что произошло, в большей степени, за счет депозитов населения, и в меньшей – за счет собственных средств банков. Увеличение вкладов населения объясняется ростом заработной платы и пенсий в реальном выражении, а также ростом доверия населения к банкам. В результате данной динамики вклады населения в абсолютном выражении превысили остатки средств на счетах предприятий в 4 раза.

Однако, несмотря на положительную динамику ряда показателей, характеризующих банковскую систему региона, говорить о полноценном включении кредитных организаций области в воспроизводственные процессы еще рано. Во многом сдерживают более активное участие банковского потенциала в развитии региональной экономики высокие кредитные риски и риски ликвидности.

                                        

 

 

                       З А К Л Ю Ч Е Н И Е

 

Затронутые в выпускной работе вопросы показывают, что данная тема является актуальной.

Межбанковские расчеты осуществляются на основе «Положения о ведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 25 ноября 1997 г. № 5-П.

Расчеты могут производиться через:

- расчетную сеть Банка России;

- кредитные организации по корреспондентским счетам «Лоро» и «Ностро»;

- небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);

- внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).

Для осуществления расчетов заключенного договора между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет. В современных условиях расчеты отечественных банков с использованием корсчетов, открываемых в других банках, практикуются пока не широко. Главными причинами являются недостаточность опыта банков в области проведения корреспондентских операций, невысокий уровень их технической оснащенности, отсутствие специальных каналов передачи информации.

Для проведения взаимных расчетов с использованием корсчетов коммерческие банки должны располагать в значительных объемах временно свободными, реальными собственными ресурсами, либо оперативно привлекать денежные ресурсы с рынка для поддержания более или менее стабильного уровня ликвидности. Как правило, приходится поддерживать неснижаемые остатки средств на счетах «Ностро» в банках-корреспондентах.

Корреспондентские счета делятся на 2 вида: «Ностро» счета, которые открываются банком в банках-корреспондентах и «Лоро» счета которые открываются на имя банков-корреспондентов.

Корреспондентский счет «Лоро» - корреспондентский счет, открываемый банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств.

«Ностро» является корреспондентским счетом в банке-респонденте.

Основное назначение корреспондентских счетов – проведение банками расчетных операций, поэтому остатки средств на корреспондентском счете поддерживаются на минимальном уровне, необходимом для совершения платежей.

По данным на 1.01.2002 г. в Ульяновской области – 5 самостоятельных коммерческих банков и 5 филиалов, участвующих в расчетах кредитных организаций по корреспондентским счетам «Лоро» и «Ностро».

Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в учреждениях Центрального банка России - расчетно-кассовых центрах (РКЦ). Основная функция РКЦ – проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов. РКЦ занимаются и эмиссионно-кассовыми, а также многими другими операциями: кредитованием коммерческих банков, кассовым исполнением бюджетов различных органов власти, финансированием государственных капитальных вложений за счет бюджетных ассигнований, операциями с ценными бумагами и операциями неторгового характера в иностранной валюте.

У банков, которые ценят свое время и средства возникает заинтересованность в переходе на электронный документооборот. Необходимость перехода на обмен электронными документами полного или сокращенного формата обусловлена развитием финансовых рынков (например, переход на торги по долларам США в режиме единой торговой сессии) и интеграции банковской системы России в Международное банковское сообщество. Кроме того, расчеты совершаемые с помощью электронных документов значительно дешевле платежей, проводимых при помощи их бумажных аналогов. Так при увеличении с 1 августа 1999 года тарифов за расчетные услуги Банка России сохраняется разница в стоимости платежа, проводимого почтовым или телеграфным авизо, и с помощью электронных документов. Этот факт в сложившейся экономической ситуации имеет большое значение для кредитных организаций и клиентов, находящихся на расчетном обслуживании как в Банке России, так и в кредитных организациях.

Анализ документооборота ГРКЦ показал, что около 97% общего числа документов, проходит электронными документами.

Электронная система межбанковских расчетов предназначена для передачи операционно-учетной информации по каналам связи, что позволяет существенно сократить время расчетных операций, повысить их надежность и качество.

Основные цели электронных расчетов – экономика издержек денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания.

Подводя итог нужно подчеркнуть: целью работы является исследование межбанковских корреспондентских отношений, выявления недостатков в работе и представления рекомендации по совершенствованию деятельности банка.

Перспективные планы Банка России по развитию электронных форм расчетов включают задачу создания системы электронных расчетов, работающие в режиме реального времени. Следует обратить внимание на опыт работы зарубежных банков по предоставлению ряда банковских услуг сети Интернет, начиная от таких простых форм деятельности, как перечень услуг или предоставлений консультаций, и заканчивая инвестиционными услугами (операции по купле-продаже ценных бумаг), кредитованием своих клиентов и оплатой их счетов.

Широкомасштабное внедрение электронного обмена платежными документами позволит сократить сроки прохождения платежей между плательщиками и получателями средств, снизить расходы на расчетное обслуживание, что в конечном итоге дает положительный экономический эффект для своей финансовой системы государства.

А также набираться опыта в области проведения корреспондентских счетов открываемые в других банках и внедрять его. Поднять уровень их технической оснащенности, найти специальные каналы передачи информации. Расширить расчеты отечественных банков с использованием корреспондентских счетов, открываемых в других банках и иметь корреспондентские отношения с несколькими банками зарубежными и отечественными. В связи с этим огромное значение должны приобретать, расширять и совершенствовать корреспондентские отношения российские коммерческие банки между собой, а также с иностранными банками, приведение их в соответствие с нормами международной банковской практики, увеличение форм сотрудничества в сфере обслуживания международных расчетов.

 

 

Литература

 

1. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банка России)»

2. Гражданский кодекс Российской Федерации 4.1.2.

3. Типовое положение о расчетно-кассовом центре Банка России. 1990 г.

4. Типовое положение «О Головном расчетно-кассовом центре Главного управления Центрального банка по Ульяновской области.» октябрь 1990г.

5. Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном Банке РФ (Банке России) от 18.09.1997 № 66-П.

6. Положение Банка России от 25.11.1997 г. № 5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации»

7. Положение Банка России от 25.11.1997 г. № 6-П «О порядке включения учреждений Центрального Банка РФ в эксперимент по совершению межрегиональных электронных платежей (Положение о порядке включения в МЭП)»

8. Положение «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» № 7-П от 08.12.1997 г.

9. Положение Банка России от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России».

10. Положение «О порядке осуществления расчетных операций на территории РФ подразделениями и учреждениями Банка России с применением авизо». № 117-П от 19.07.2000 г.

11. Положение «О безналичных расчетах Российской Федерации» № 2-П от 12.04.2001 г.

12. Алхимова В.С. Центральный Банк и его роль в развитии экономики страны» М. «Финансы и статистика» 1981 г. 321 с.

13. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СпБ Питер 2001 г. 304 с.

14. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М. ОА Финстатинформ 1994 г. – 224 с.

15. Бабичев Ю.А. Банковское дело. М. Экономика 1993г. 356 с.

16. Власов В.М. Первичные документы Выпуск №1. Основные банковские документы М. Финансы и статистика 1993г. 112 с.

17. Геращенко В.В., Абалнин Л.И., Парамонова Т.В. Банковская система России. Книга 1.2.3. М Т.ОО Дека 1995г. 576 с.

18. Дмитриев М.Э., Травин Д.Я. Российские банки на исходе золотого века. М. Промстройбанк «Норма» 1996г. 144 с.

19. Дмитриев М.Э., Матовликов М.А., Михайлов Л.В. Российские банки накануне финансовой стабилизации М. Промстройбанк «Норма» 1998г. 208 с.

20. Домонолова А.И. Практика защиты коммерческой тайны М. 1991г. 311с.

21. Жуков А.В., Маркин И.П. Все о защите коммерческой информации М. 1992г. 165 с.

22. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. Банки и банковские операции. М. «ЮНИТИ» 1997г. 471 с.

23. Исаев Д.А. М. Деньги и кредит 1996г. № 2 39-41 с.

Роль центральных банков в организации и функционировании платежной системы.

24.Иванов Л. Оценка банковской деятельности по материалам

     бухгалтерской отчетности – М. Бухгалтерия и банки 1996г. №1 9-12 с.

25.Колесников В.И. Банковское дело М. Финансы и статистика 1997г.

478с.

26.Ковалев В.И., Рахманова Ю.П. Автоматизированная обработка в ЦБ –

М: 

    Финансы и статистика, 1994г. 143 с.

27.Лаврова Н.М., Крючкова З.Д. Законодательство России о банках,

кредитах и расчетах. М. Юрид.фирма «Контракт» 1992г. 253с.

28. Лаврушина О.И. Банковское дело и СО «Росто» М. 1994г. 319 с.

29. Морозов Ю.В. Банковская система – пути и перспективы развития» М.

Деньги и кредит № 9 1996г. 34-46 с.

30. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции Центральных

банков. М. Инфра-М. 1996г. 192с.

31. Пушкашевский В.М., Подшиваленко П.Д. Прошлое и настоящее банков в

России М. Промстройбанк 1992г. 416 с.

32. Полищцк А.С. к вопросу о переводе Российских банков на международные

стандарты – М: Бухгалтерия и банки 1996г. №2 6-10 с.

33. Плешаков А.В. Банковская тайна М. Деньги и кредит 1997г. № 10 64-71 с.

34. Рубин В.И., Солуткин В.И. Банковский портфель. 1,2,3 М. Солитэк

1995г. 752 с.

35. Севрук В.Т. Банковские риски М. Дело 1994г. 68 с.

36. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции.

М. ИПЦ «Вазар – Ферро» 1994г. 320 с.

37. Шеппару Д.А. Платежные системы. М. ЦПП БР 1997г.

38. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт М.

1993г. 41 с.

39. Чайкинг Д.П., Микрюков В.А. Осваиваем банковское дело. М. «Банки и

биржи» ЮНИТИ 1998г. 240 с.

40. Энташ Р.А. Энциклопедия банковского дела. М. Финансы и статистика

1993г. 531 с.

41. Бюллетень банковской статистики по 01.01.2002г. ГУ ЦБ РФ по

Ульяновской области.

 

            МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

                                     ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: «Корреспондентские отношения между банками»

 

Студент                             Батюшкина Л.А.___________________________                                                                                   

                                               ^{(Ф.И.О.)                                                                     (подпись)}

Научный руководитель доцент КЭН Филиппова И.А.                       .                              

                                               ^{(Ф.И.О.)                                                                     (подпись)}

Рецензент                     Космачева Л.А._____________________________

                                                ^{(Ф.И.О.)                                                                    (подпись)}

 

 

                                                                   Допустить к защите ГАК       

                                                                       

                                                                   ________________________  

                                                                   «_____»__________2002 г.

 

                                          Ульяновск – 2002 г.

 

 

Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников, имеются ссылки на них.

 

“ “                2002 г.

____________________                                        Батюшкина Л.А.

                        ^{(подпись)                                                                          (Ф.И.О.)}