Коммерческие банки и филиалы созданные на территории Ульяновской области

Приложение

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является главным механизмом финансово-кредитной и предпринимательской деятельности, и от эффективности ее работы в значительной степени зависит успех в преодолении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация.

Важнейшей задачей Банка России является развитие и укрепление банковской системы в целом, повышение ее стабильности, обеспечение реформируемой экономики банковскими услугами, совершенствование межбанковских взаиморасчетов, налаживание надежных каналов связи, современной технологии взаимодействия для ускорения движения капитала.

Организация межбанковских расчетов является одной из узловых проблем развития банковского дела. С начала 90-х годов в стране происходит переход к платежной системе, общепринятой в мировой практике. Данная система охватывает расчеты между предприятиями в нефинансовом секторе экономики, между банками, другими кредитно-финансовыми институтами в финансовом секторе. Делаются первые шаги в области применения новых прогрессивных форм безналичных расчетов населения в личном секторе.

Определенная часть межбанковских расчетов служит для экономических связей самих кредитных и финансовых институтов, например, при размещении денежных средств в форме депозитов и кредитов, при переучете векселей друг у друга, покупке и продаже ценных бумаг, в том числе государственных, при предоставлении дотаций, бюджетных ссуд.

Межбанковские расчеты опосредствуют и различные виды внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта товаров и услуг. Для осуществления платежей и расчета кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, как правило, на договорной основе, получившие название корреспондентских.

Большие возможности для коренного улучшения расчетов между банками в нашей стране заключены в развитии корреспондентских отношений между банками Российской Федерации и видами операций, осуществляемых между ними.

Суть межбанковских расчетов состоит в следующем. Корреспондентские отношения представляют собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств. Корреспондентские отношения – это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Посредством корреспондентских отношений упрощаются удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов.

Таким образом, используя систему корреспондентских отношений, банки существенно экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за извлечение средств инвесторов.

Целью работы является изучение основных принципов установления и развития корреспондентских отношений между банками в Российской Федерации.

Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:

- показать роль банковской системы в развитии и совершенствовании межбанковских корреспондентских отношений;

- дать характеристику участникам межбанковских расчетов;

- рассмотреть виды и способы межбанковских отношений;

- предложить пути и перспективы развития расчетной сети Банка России.

Выпускная работа выполнена на основе деятельности Головного

расчетно-кассового центра Главного управления Центрального банка

РФ по Ульяновской области, основанного в октябре 1990 года.

Теоретической и правовой базой информационной работы послужили законы, инструкции и постановления правительства.

В выпускной работе используются отдельные статистические данные и факты из деятельности ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Ульяновской области.

 

I глава БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЁ РОЛЬ В

           РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

                      

 

1.1. Участники межбанковских корреспондентских

отношений различных стран

 

В середине 80-х годов в обстановке поиска путей интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. В 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. Это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующее и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов /12/.

Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. Была создана система банков в следующем составе: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк, Сберегательный банк. За Госбанком сохранилось: в центре – Правление, в республиках – республиканское звено, в областях, краях – управление Госбанка. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении – Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка. Благодаря проведенной реорганизации в одном отделении банка сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом реорганизация усугубила недостатки в работе банков. Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным учреждением.

Деление клиентуры на профильную и непрофильную способствовало возникновению нездоровых отношений между банками и хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к  серьезным конфликтам. Существенный недостаток заключался в том, что над каждым бывшем отделением Госбанка, переименованным в отделение одно из специализированных банков, возникло четыре управленческих структуры в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка. Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих инстанции. /18/

Вследствие такой «перестройки» значительно возросло управленческое звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики. Поскольку реорганизация проводилась в пределах имеющейся штатной численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были перегружены работой /31/.

Реорганизация системы банков не затронула системы безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так, будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрепление Госбанка и создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм, что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков, существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом.

Специализированные банки преступили к операциям с 1 января 1988 года. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью поднял низовое звено - отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. /28/

Реорганизация, проведенная с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. На рубеже 80-х и 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экологически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой, Количество коммерческих банков возрастало, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков.

К этому времени Госбанк стал выполнять функции Центрального банка. В стране началось формирование двухуровневой банковской системы. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как Центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые меры были приняты в декабре 1990 года. В Российской Федерации – закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России) и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 2 декабря 1990 года. С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалось еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.

В России в общих чертах сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Любая органическая система должна отвечать следующим требованиям: она содержит все свои нужные элементы в необходимых пропорциях, в ней отсутствуют лишние, ненужные элементы, между элементами осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент выполняет свою функцию, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которые богаче, чем сумма функций отдельных элементов, ее элементы определяются, ограничивают и дополняют друг друга, как правило она входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет особую функцию. Всякую систему необходимо рассматривать и как состояние на данный момент и как процесс. Систему следует видеть как развивающуюся, пребывающую в постоянных количественных и качественных изменениях, как то, что находится ближе или дальше от своего идеального состояния. Банковская система в данном аспекте – это не только банки как таковые, но и кредитные учреждения, то есть все те экономические организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные банковские операции. В банковскую систему в качестве ее третьего, вспомогательного звена можно включить также Специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений, оказывающие последним необходимые услуги: расчетно-кассовые и клиринговые центры, кредитные учреждения, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организаций, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами.

В экономике нашей страны нет не приступивших к операциях в установленные сроки банков и кредитных учреждений, не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковские операции или претендующие на их осуществление, банков, кредитных учреждений, а также предприятий и организаций, проводящих какие-либо банковские операции без государственной лицензии, имеется и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями Центральный банк России. Действуют самые различные экономические целесообразные виды коммерческих банков и кредитных учреждений, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающих все реально имеющиеся ниши рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющих такой спектр операций, который полностью покрывает потребность субъектов экономики на банковские услуги. Банки и кредитные учреждения взаимодействуют в рамках законных процедур: с клиентом – субъектами экономики, с Центральным Банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. Более широкой системой, куда в качестве составной части входит банковская система, выступает экономическая система страны. Последняя, в свою очередь, включается в такую мегасистему, какой является общественно-экономическая система (общество). Практическое значение этих общих положений состоит в том, что деятельность и развитие банков и кредитных учреждений нельзя рассматривать в отрыве как от производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ, как и от политики, права, идеологии, науки, культуры, образования, социальных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются члены данного общества. Банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Из вышесказанного можно сделать следующий вывод, а именно: успех социально-экономических преобразований в стране зависит не только от эффективного функционирования банковской системы, но и от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев в общественно-хозяйственного механизма. И, наоборот, нельзя добиться успеха без задействования всех возможностей банковской системы. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый (верхний) – это Центральный банк, другой уровень, или ярус, второй (нижний), базовый – коммерческие банки кредитные учреждения. В самом общем схематическом виде банковская система может быть представлена следующим образом:

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ           БАНК

                                

 

 

Кредитные   учреждения

Вспомогательные организации

Коммерческие       Банки

                                  

 

 

Рис. 1 Схема двухуровневой банковской системы / 17 /.

Двухуровневая банковская система, изображенная выше, имеет как несомненные достоинства, так и определенные недостатки /17/.

Достоинства:

1. Центральный банк обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных учреждений, может поддерживать с ними не только прямые, но и обратные связи.

2. Предполагает многообразие банковских учреждений, их функции, разнообразие осуществляемых ими операций, свободу в проведении кредитной процентной политики.

3. Исходит их необходимости гибких организационных форм, максимальной приспособленности к потребностям клиента.

4. Базируется на простых отношениях определения финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса, представления кредита при условии получения заемщиком средней нормы прибыли.

Недостатки:

1. Затрудняется контроль за денежной массой (Центральный банк не может влиять на такой фактор величины денежной массы, как пропорции, в которой население делит накопительные деньги на именные и вклады)

2. При значительных масштабах банковской системы Центральный банк может рассматриваться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации.

3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений.

4. Ошибки в политике Центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же «цену» для банковской системы и экономики страны в целом.

Банк России проделал большую работу в плане совершенствования своей деятельности /19/.

Потребность в центральных банках возникла с развитием товарно-денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один из первых центральных банков – Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что «в странах, где не существует центрального банка, его следует создать».

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения.

Степень независимости центральных банков неодинакова – от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

Первым рассмотрим Банк Англии как один из старейших в банковских системах западных стран.

Он был создан в 1694 году парламентским актом. Необходимость в образовании этого банка (созданного в форме акционерной компании с участием 1268 акционеров, торговцев и финансистов, первоначальный взнос каждого из которых составлял 1200 ф.ст.) была вызвана острой нехваткой у государства денежных средств на ведение войны с Францией. Банк Англии располагал большим числом филиалов, поскольку кредитованием правительства и эмиссионной деятельностью его функции не исчерпывались. Он, кроме того, занимался выпуском переводных векселей и учитывал векселя частных лиц, предоставлял ссуды под товарное обеспечение и т.д. Однако именно эмиссия банкнот послужила причиной трансформации Банка Англии в центральный банк, призванный сохранять стабильность денежного обращения.

В 1946 г. Банк Англии был национализирован путем передачи его акционерного капитала (который составлял к тому моменту сумму, равную 14553000 ф. ст.) солиситору казначейства (т.е. в собственность государства). Все прежние владельцы получили компенсацию в виде государственных ценных бумаг.

Национализация означала законодательное закрепление за Банком Англии тех функций центрального банка, которые он и до этого фактически выполнял. Кроме того, отныне на Банк Англии были возложены и новые функции, присущие центральному банку страны. Он стал определять денежную политику: коренным образом изменилось его место в банковской системе.

Банк Англии занимает достаточно своеобразное место в системе государственных органов. Он призван осуществлять связь между государственными органами и частным сектором, проводить государственную политику в области финансов и кредита специфическими средствами (в частности путем варьирования процентных ставок). С другой стороны, Банк Англии сам находится под контролем казначейства. Последнее вправе потребовать от него особых реестров с данными о держателях определенных акций или облигаций, а также давать Банку Англии рекомендации, которые оно сочтет необходимым в государственных интересах.

Отношения Банка Англии с центральным правительством и местными органами власти отмечены еще одной особенностью. Банк Англии осуществляет их кредитование в различных формах. Поступление денежных средств на счета государства происходит как путем обязательных для Банка Англии отчислений из полученной ими прибыли, так и путем операций, осуществляемых им с государственными ценными бумагами. Наконец, Банк Англии управляет государственным долгом.

Размер собственного капитала Банка Англии неизменен со времени принятия Акта Роберта Пиля (1844 г.) и составляет сумму, равную 14 553 млн. ф. ст.

Банк Англии разделяется на два департамента – Эмиссионный и Банковский. Первый отражает на своих счетах лишь операции по выпуску банкнот и их обеспечению, второй – все остальные операции, производимые Банком Англии.

Главная контора банка Англии расположена в Лондоне. Банк Англии имеет на территории Великобритании 8 отделений.

 

В Испании центральным банком является Испании – основное учреждение, регулирующее банковскую систему и осуществляющее денежную политику в стране.

История развития основного банка Испании насчитывает уже более двух столетий. Прототипом этого банка является Банк де Сан Карлос, основанный в 1782 году и реорганизованный в 1892 году под названием Испанский банк де Сан Фернандо, затем был переименован в Банк Изабеллы II, а в 1856 году приобрел свое нынешнее название – Банк Испании.

Банк Испании был национализирован в 1962 году, хотя и до этого находился под контролем государства. Важным нововведением здесь являлось прямое признание необходимости «поддерживать стоимость (ценность) денег» как специфической функции Банка Испании. Второе - «Банк Испании наделялся самостоятельностью, необходимой для выполнения его функций». Эти два положения значительно изменили статус центрального банка того времени, приблизив его к современному статусу западноевропейских банков.

В своей деятельности Банк Испании подчиняется Министерству экономики и финансов. Выработка денежной политики в стране относится к компетенции правительства, которое делегирует свои функции в этой области Министерству экономики и финансов. Осуществление же денежной политики поручено Банку Испании.

Министерство экономики и финансов разрабатывает положения для Банка Испании, которым он должен следовать при реализации денежной и кредитной политики правительства, определяет принципы осуществления банком дисциплинарных и контрольных функций, устанавливает порядок осуществления банком операций с частными банками и т.д.

 

Банк д’Италия – центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом; его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время.

Банк д’Италия был образован в 1893 году в результате слияния трех крупных банков: Банка Националь Репьо д’Италия, Банка Национале Тоскана ли Кредито пер ле индустрие э иль коммерчио д’Италия. Первоначально Банк д’Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания центральный банк Италии является эмиссионным банком; до 1926 года эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляют Банко ди Сичилия; с 1926 года Банк становится монополистом.

В 1926 году в ходе реорганизации итальянской системы кредитных учреждений Банк д’Италия был поставлен во главе банковской системы Италии. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомендации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону № 141 от 7 марта 1938 года, капитал банка составляет 300 млн. лир; он представляет 300 тыс. акцией, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д’Италия являются именными и могут принадлежать лишь:

1) сберегательным кассам;

2) кредитным учреждениям публичного права и национальным банкам;

3) страховым обществам;

4) страховым учреждениям.

Основой банковской системы ФРГ является Немецкий Федеральный банк (НФБ), выступающий в качестве центрального банка страны. Он был создан вскоре после второй мировой войны оккупационными властями западных зон в 1948 году. Законом о Немецком Федеральном банке, который был принят Бундесратом 26 июля 1957 г., проведено слияние Берлинского Центрального банка, центральных банков земель с Банком немецких земель. С очень незначительными изменениями Закон о НФБ действует и в настоящее время. НФБ имеет свои представительства в столицах земель, некоторое число главных филиалов (58) и филиалов (170) по всей территории ФРГ.

В соответствии с Законом НФБ является юридическим лицом публичного права. Его основной капитал принадлежит Федерации. Основной задачей банка считается регулирование денежного обращения и кредита в целях обеспечения устойчивости валюты. НФБ стремится к развитию банковского платежного оборота как в стране, так и с заграницей. Закон предоставляет банку право участвовать в Международном компенсационном банке, а с согласия федерального правительства и в других учреждениях, которые обслуживают межнациональную валютную политику, обеспечивают международный платежный и кредитный оборот.

В центре кредитной системы Франции находится Банк де Франс, созданный в 1800 году в форме акционерного общества с капиталом 30 млн. франков. Через 145 лет после своего образования он становится центральным государственным банком страны.

Банк де Франс имеет право принимать регламенты и вырабатывать нормы профессиональной деятельности.

Банк де Франс уполномочен давать заключения по всем вопросам кредитной политики. Он участвует в подготовке и проведении мероприятий, осуществляемых в этой области на основе постановлений правительства.

Банк де Франс в настоящее время превратился из банка, обслуживающего кредитные учреждения и частных лиц, в «банк банков». Главными его клиентами являются банки и государство. Несмотря на это, законодательство не исключает предоставления кредитов частным лицам. Однако всего несколько Предпринимателей, имеющих с давних пор счета в этом банке, продолжают пользоваться его услугами.

Опираясь на коммерческие банки и другие структуры финансового рынка, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, Центральный банк выполняет свои многообразные функции. Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны. Это регулирование призвано содействовать обеспечению: устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка, ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества, научной организации денежного обращения в народном хозяйстве. Банк России, выполняя возложенные на него функции, организует систему безналичных расчетов между коммерческими банками и обеспечивает их наличными денежными знаками.

При выполнении функции «банк банков» устанавливает способы совершения платежей, формы бланков денежных документов, этапы их бухгалтерской обработки и порядок совершения расчетных операций. Все предприятия, организации и учреждения обязаны хранить свои денежные средства на счетах в банках и совершать расчетные операции только по этим счетам. Главными видами счетов предприятий и организаций в банках являются расчетные и текущие счета. На расчетные счета зачисляются денежная выручка от реализации товаров, работ и услуг. Одновременно по этим счетам производятся платежи за отгруженные товарно-материальные ценности и выполненные работы. С помощью расчетных счетов происходит организация платежного оборота предприятия по различным обязательствам. В настоящее время применяются расчеты платежными требованиями-поручениями, платежными поручениями. Безналичные расчеты организуются на основе корреспондентских счетов коммерческих банков в расчетно-кассовых центрах Банка России. Эти счета используются для перевода денежных средств банковских клиентов, находящихся в различных пунктах нашей страны. Помимо ГКЦ межбанковские корреспондентские отношения организуются по корсчетам, открываемым ими друг у друга на основе соглашений (прямые корреспондентские отношения). Большинство кредитных учреждений оснащено компьютерами терминалами ЭВМ, которые используются для учета и перевода денежных средств предприятий и организаций. Крупные коммерческие банки входят в систему международных платежей с использованием спутниковых средств связи. Это позволяет значительно ускорить совершение платежей и сохранить размеры оборотных капиталов, находящихся в расчетах.

С момента возникновения нового Центрального банка РФ не утихают разговоры о необходимости новой концепции формирования денежно-кредитной системы России, а в этом контексте – о реформировании и самого Банка России. Забота у всех одна – создать в стране своевременную, высокоэффективную банковскую систему во главе с достойным ее Центральным банком.

Сложности существуют в отношениях Центрального банка с коммерческими в части организации безналичных расчетов. ЦБ считает, что одной из причин недостатков в расчетах явилось неправомерное разрушение крупных банков и создание мелких кредитно-финансовых учреждений, не способных эффективно проводить расчетные операции. Прежде всего необходимо укрепить Центральный банк, который всегда был главным банком нации. Его подлинной самостоятельности необходимо уделить первостепенное внимание. Общество имеет сильный ЦБ только тогда, когда он отстаивает свой монетарный взгляд, выступает в качестве своеобразного конституционного судьи в экономике. В реформации нуждается и сеть учреждений ЦБ. Известно, что в России существует чрезвычайно централизованная расчетная система в виде расчетно-кассовых центров (РКЦ), осуществляющих функцию расчетов. Такая система делает обязательным открытие всеми коммерческими банками корреспондентских счетов в ЦБР. Это превращает его в монополиста, ибо основной объем платежей проходит через счета в РКЦ. В России на каждый расчетно-кассовый центр приходится 2-3 коммерческих банка, в то время как в западных странах количество отделений составляет весьма незначительный процент от количества кредитных учреждений. Исторический опыт свидетельствует о том, что монопольное сосредоточение каких-либо функций (кроме политической власти) неизбежно приводит к снижению эффективности деятельности. В полной мере не проявляет себя Центральный банк в формировании банковской инфраструктуры. Коммерческие банки работают без должного методического обеспечения. Следующая важная проблема – организация расчетов. Сейчас нет альтернативы расчетно-кассовым центрам. Однако нужно заняться их оптимизацией и унификацией. Количественное распределение РКЦ по областям страны неравномерно. РКЦ должен быть межрайонным, один центр на 3-4 района. Располагаться он должен с учетом наличия хранилищ для резервов наличности, транспортных магистралей, информационных сетей – коммуникаций для доставки расчетных документов. ЦБ не должен отдавать кому-то систему расчетов. А в случае создания альтернативных центров все равно копии всех проводок должны поступать в центральный компьютер ЦБ.

В области внедрения электронной системы платежей, как и электроники вообще, ЦБ обязан проявить патриотизм. Ему следовало бы не поддерживать деньгами иностранные фирмы, покупая их технику, а за счет этих денег консервировать отечественные предприятия, с тем чтобы они осваивали выпуск массового банковского оборудования. И не только счетных машинок, но и банкоматов, устройств для считывания информации с пластиковых карточек, а самое главное – сортировальных машин для обработки чеков.. Эти инструменты давно известны, хорошо отработаны в мировой банковской практике, и речь идет о том, как лучше их применить в конкретных условиях нашей страны с переходной, рыночной экономикой.

 

РКЦ Ульяновской области

№№ Наименование РКЦ                                   Местонахождение

пп

 

1. Головной расчетно-кассовый центр                   г. Ульяновск

(ГРКЦ) при Главном управлении

2. Заволжский                                                            г. Ульяновск

3. Барышский                                                             г. Барыш

4. Вешкаймский                                                         р.п. Вешкайма

5. Димитровградский                                                 г. Димитровград

6. Инзенский                                                               г. Инза

7. Ишеевка                                                                   пгт Ишеевка

8. Майнский                                                                 пгт Майна

9. Новоспасский                                                         пгт Новоспасское

10. Сурский                                                                    пгт Сурское

11. Сенгилеевский                                                         г. Сенгилей

12. Ст.Кулаткинский                                                     пгт Ст.Кулатка

13.Чердаклинский                                                         пгт Чердаклы

 

В расчетно-кассовом центре каждому учреждению коммерческого банка открывается корреспондентский счет. Корреспондентский счет в РКЦ выполняет те же функции, что и расчетный счет клиента в коммерческом банке, но с учетом банковской специфики /4/.

Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам коммерческих банков в РКЦ заключается в том, что платежи с корреспондентских счетов производятся только при наличии и в пределах имеющихся на них денег. Благодаря соблюдению этого принципа реализуется основная идея внедрения расчетов через РКЦ – активировать работу банков по привлечению депозитов, пробудить их предоставлять кредиты заемщикам строго в пределах собственных и заемных средств.

 

 

II глава ВИДЫ И СПОСОБЫ МЕЖБАНКОВСКИХ

        КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЙ

 

2.1. Виды и характеристика корреспондентских счетов

 

Межбанковские расчеты могут осуществляться с участием и без участия РКЦ.

Межбанковские расчеты без участия РКЦ – такое положение имеет место, когда один банк открывает свои корреспондентские счета (счета «Ностро») в другом банке; который в свою очередь открывает в первом банке их счета (счета «Лоро») /27/.

Взаимоотношения банка-респондента и банка-корреспондента по осуществлению расчетных операций строятся на основании договора. В соответствии с порядком осуществл