Организация вексельного обращения в коммерческом банке

4.1. Опе­ра­ции бан­ков по об­слу­жи­ва­нию век­сель­но­го об­ра­ще­ния

Осуществление бан­ком операций по обслуживанию вексельного обращения за­клю­ча­ет­ся в вы­пол­не­нии следующих действий:

- ин­кас­сация век­се­лей;

- домициляция векселей;

- от­вет­ст­вен­ное хра­не­ние век­се­лей;

- ава­ли­ро­ва­ние век­се­лей.

В число предоставляемых банками услуг может входить прием от клиентов заявлений об утрате векселей и оповещение об утраченных векселях других банков.

4.1.1. Ин­кас­сирование век­се­лей коммерческими банками

Дер­жа­тель век­се­ля для по­лу­че­ния по не­му пла­те­жа дол­жен не про­пус­тить сро­ка предъяв­ле­ния век­се­ля к пла­те­жу, пе­ре­слать его или лич­но явить­ся в ме­сто пла­те­жа. Рас­хо­ды, свя­зан­ные с эти­ми опе­ра­ция­ми, мо­гут со­ста­вить зна­чи­тель­ные сум­мы. Обыч­но дер­жа­те­ли вексе­лей по­ру­ча­ют про­из­ве­сти опе­ра­ции по предъ­яв­ле­нию их к оп­ла­те, по­лу­че­нию пла­те­жа, а в слу­чае не­об­хо­ди­мо­сти и оп­ро­те­сто­ва­нию об­слу­жи­ваю­щим их бан­кам. Банк, при­ни­мая та­кое пору­че­ние, со­вер­ша­ет опе­ра­цию ин­кас­си­ро­ва­ния век­се­лей, взи­мая за нее оп­ре­де­лен­ную комиссию в ви­де про­цен­тов с сум­мы пла­те­жа и поч­то­вые рас­хо­ды. Для кли­ен­та это обыч­но обхо­дит­ся де­шев­ле и бы­ст­рее, чем са­мо­му за­ни­мать­ся предъ­яв­ле­ни­ем век­се­лей. Кли­ент так­же воз­ме­ща­ет бан­ку его рас­хо­ды по оп­ро­те­сто­вы­ва­нию век­се­лей в слу­чае не­об­хо­ди­мо­сти. Бан­ки вы­пол­ня­ют по­ру­че­ния век­се­ле­дер­жа­те­лей, бе­ря на се­бя от­вет­ст­вен­ность по предъ­яв­ле­нию вексе­лей в срок пла­тель­щи­ку и по­лу­че­нию при­чи­таю­щих­ся по ним пла­те­жей.

При ин­кас­си­ро­ва­нии векселей банк при­ни­ма­ет на себя лишь по­ру­че­ние получить при насту­п­ле­нии сро­ка при­чи­таю­щий­ся по век­се­лю пла­теж и пе­ре­дать по­лу­чен­ную сум­му владельцу век­се­ля. Роль бан­ка сво­дит­ся лишь к точ­но­му ис­пол­не­нию ин­ст­рук­ций клиента. Вместе с тем инкассовые операции являются до­воль­но при­быль­ными, так как по ним взи­ма­ет­ся оп­ре­де­лен­ная ко­мис­сия.

Они также вы­год­ны и для кли­ен­та, по­сколь­ку бан­ки мо­гут исполнять поручения кли­ен­та бы­ст­рее и де­шев­ле. Кли­ент так­же ос­во­бо­ж­да­ет­ся от необходимости сле­дить за сро­ка­ми предъяв­ле­ния век­се­лей, что тре­бо­ва­ло бы оп­ре­де­лен­ных затрат.

 Бан­ки при­ни­ма­ют для ин­кас­си­ро­ва­ния век­се­ля с оп­ла­той в тех мес­тах, где есть учреждения бан­ков. Век­сель передается для ин­кас­си­ро­ва­ния с под­пи­сью на имя бан­ка “ва­лю­та на ин­кас­со”, “для по­лу­че­ния пла­те­жа” или ана­ло­гич­ной. При­няв на ин­кас­со век­се­ля, банк обязан свое­вре­мен­но пе­ре­слать их по мес­ту пла­те­жа и по­ста­вить в из­вест­ность пла­тель­щи­ка пове­ст­кой о по­сту­п­ле­нии до­ку­мен­тов на ин­кас­со. В слу­чае не­по­лу­че­ния пла­те­жа по век­се­лям банк обя­зан предъ­я­вить их к про­тес­ту от име­ни до­ве­ри­те­ля, ес­ли по­след­ним не бу­дет да­но иного рас­по­ря­же­ния.

4.1.2. До­ми­ци­ля­ция век­се­лей

При век­сель­ной фор­ме рас­че­тов банк пла­тель­щи­ка может выступать в ка­че­ст­ве домицилян­та, то есть вы­пол­нять по­ру­че­ние сво­его кли­ен­та по свое­вре­мен­но­му со­вер­ше­нию пла­те­жа по век­се­лю. На­зна­че­ние по век­се­лю пла­тель­щи­ком ка­ко­го-ли­бо третье­го ли­ца называет­ся до­ми­ци­ля­ци­ей, а та­кие век­се­ля — до­ми­ци­ли­ро­ван­ны­ми. Для бан­ка эта опе­ра­ция явля­ет­ся при­быль­ной, по­сколь­ку за до­ми­ци­ля­цию век­се­лей он по­лу­ча­ет ко­мис­си­он­ное вознагра­ж­де­ние и в то же вре­мя не не­сет ни­ка­ко­й от­вет­ст­вен­но­сти, по­сколь­ку оп­ла­чи­ва­ет вексель толь­ко в том слу­чае, ес­ли пла­тель­щик внес ему ранее век­сель­ную сум­му, или, ес­ли клиент имеет у не­го на сво­ем рас­чет­ном (те­ку­щем) сче­те дос­та­точ­ную сум­му и уполномочивает банк спи­сать с его сче­та сум­му, не­об­хо­ди­мую для оп­ла­ты век­се­ля. В про­тив­ном слу­чае банк отказыва­ет в пла­те­же и век­сель про­тес­ту­ет­ся обыч­ным по­ряд­ком про­тив век­се­ле­дер­жа­те­ля.

4.1.3. Га­ран­тий­ные опе­ра­ции бан­ков по век­се­лям

В це­лях пре­дот­вра­ще­ния или умень­ше­ния раз­ме­ра не­га­тив­ных по­след­ст­вий, ко­то­рые мо­гут на­сту­пить в слу­чае не­ис­пол­не­ния, ли­бо не­над­ле­жа­ще­го ис­пол­не­ния долж­ни­ком сво­его обя­за­тель­ст­ва, та­кое обя­за­тель­ст­во мо­жет быть обес­пе­че­но по­ру­чи­тель­ст­вом и бан­ков­ской гаран­тией. Кро­ме то­го век­сель­ное за­ко­но­да­тель­ст­во предусматривает ак­цеп­то­ва­ние и авалирова­ние.

При акцепте банк ста­но­вит­ся обя­зан­ным по век­се­лю ли­цом и не­сет всю ответствен­ность за его оп­ла­ту так же, как и пла­тель­щик, при­об­ре­тая все пра­ва тре­бо­ва­ния по не­му про­тив послед­не­го. Эта опе­ра­ция на­деж­но га­ран­ти­ру­ет оплату век­се­ля, и это да­ет пра­во бан­ку взи­мать за по­доб­ную ус­лу­гу до­воль­но вы­со­кие комиссион­ные.

Аваль вы­сту­па­ет как век­сель­ное по­ру­чи­тель­ст­во, в от­но­ше­нии ко­то­ро­го при­ме­ня­ет­ся век­сель­ное пра­во, что от­ли­ча­ет его от об­щих спо­собов обес­пе­че­ния обя­за­тельств. Это поручитель­ст­во оз­на­ча­ет га­ран­тию пол­но­го или час­тич­но­го пла­те­жа по пе­ре­вод­но­му век­се­лю (трат­те), ес­ли долж­ник не вы­пол­ня­ет в срок свои обя­за­тель­ст­ва. Век­сель­ное по­ру­чи­тель­ст­во дает­ся над­пи­сью на са­мом век­се­ле или на до­ба­воч­ном лис­те (ал­лон­же) с ука­за­ни­ем мес­та его вы­да­чи. Аваль вы­ра­жа­ет­ся сло­ва­ми “счи­тать за аваль” или ана­ло­гич­ной фра­зой и подписывается ава­ли­стом.