Кредитная система, характеристика её звеньев.

Современная кредитная система представляет собой:

1. совокупность форм и методов кредитования (функциональный аспект)

2. совокупность кредитно-финансовых организаций, осуществляющих кредитование (институциональный).

Кредитная система более емкое понятие, чем банковская система. 

Звенья кредитной системы (по западной модели, Жуков):

1. Верхнее звено – Центральный банк, регулирующий деятельность всех кредитных институтов в стране.

2. Банковский сектор – коммерческий, ипотечный, сберегательный, инвестиционный;

3. Страховой сектор – страховые компании и частные пенсионные фонды (являются поставщиками долгосрочного капитала);

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды)

Функции кредитной системы: 1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала; 2. перераспределение денежного капитала путем предоставления кредита различным категориям заемщиков 3. денежно-хозяйственная функция – осуществление расчетов и платежей и создание или выпуск кредитных средств обращения; 4. консультационно-информационная функция. Центральный банк и банковский сектор рассмотрим отдельно. Сейчас кратко остановимся на остальных звеньях кредитной системы.  

Страховые компании аккумулируют преимущественно долгосрочный капитал. СК - финансовое учреждение, которое гарантирует компенсацию риска в случае убытка, нанесения ущерба личным и производственным активам (общее страхование), жизни и здоровью (страхование жизни, страхование от несчастного случая). Страховые компании выдают страховые полисы, защищающие от некоторых рисков (пожара, наводнения, поломки, грабежа, смерти и т.д.), включая потенциальные финансовые убытки владельцев полисов и их иждивенцев, в обмен на регулярные выплаты премии. Страховая компания действует при помощи распределения риска между большим количеством владельцев полисов. Премия зависит от вероятности совершения того или иного события и степени финансовых убытков, которые за этим последуют. В случае больших страховых рисков страховая компания может прибегнуть к перестрахованию, разделив страховую премию с другими страховыми компаниями пропорционально к разделенным страховым рискам. Предпринимательская деятельность по страхованию жизни, в особенности из-за своей долговременной направленности, может принести наибольшие доходы, предоставляя средства от инвестиций не только для страховой компании, но и для владельца полиса. Полисы страхования жизни с получением дохода сегодня очень популярны, так же как и паевые полисы, которые напрямую зависят от результатов деятельности фонда.

Пенсионные фонды – Государственные ПФ и Негосударственные ПФ. Государственные ПФ создаются на уровне центрального правительства и местных органов власти. Размещают средства в основном в Государственные ценные бумаги. Негосударственные ПФ. Цель – обеспечить обеспечение более высокого уровня жизни нетрудоспособных граждан по сравнению с уровнем гарантированного государственного пенсионного обеспечения. Различают 2 типа Частных ПФ: 1. Незастрахованные ПФ – фонды, владельцем которых является частная корпорация а трастовым управляющим (доверительным управляющим) коммерческий банк или страховая компания. 2. Застрахованные ПФ – фонды созданные в рамках страховой компании. Пенсионные взносы в этом случае принимает страховая компания по соглашению с корпорацией.  

Специализированные небанковские организации. Инвестиционные компании – это компании выпускающие собственные акции, средства от продажи которых инвестируются в ценные бумаги. Существуют 2 основных типа ИК: 1. Инвестиционная компания Закрытого типа – осуществляют ограниченный выпуск акций, которые затем можно купить у прежних владельцев по рыночной цене. 2. Инвестиционная компания Открытого типа – проводят постоянную эмиссию, что позволяет им увеличивать свой капитал и осуществлять крупные инвестиции. Значение их состоит в том, что они привлекают средства мелких инвесторов (аккумулируют).

Финансовые компании – они действуют в сфере потребительского кредита. Могут существовать в акционерной или кооперативной (паевой) форме собственности и делятся на 2 типа: 1. Компании по финансированию продаж в рассрочку товаров длительного пользования, 2. Компании по личному финансированию – выдают ссуды потребителям или финансируют продажи одного конкретного предпринимателя или компании

Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) – принимают ресурсы за счет паевых взносов и предоставляют ипотечный кредит на жилищное строительство своим участникам.

Кредитные союзы – обслуживают физические лица объединенных по профессиональному, религиозному, или другим признакам. Формируют ресурсы за счет паевых взносов и кредитов коммерческих банков. И предоставляют краткосрочные ссуды своим участникам.

Благотворительные фонды – создаются в отдельных областях. Формируются за счет взносов крупных компаний.

Паевые инвестиционные фонды ПИФ 1. Открытые – владельцы инвестиционных паев имеют право требовать погашения своих паев в любой рабочий день; 2. Интервальные – право требования погашения паев действует в течение определенного периода; 3. Закрытые – право требования погашения паев отсутствует.

 

29. Кредитная система РФ.

Звенья кредитной системы (в РФ):

1. Центральный банк – государственный и полугосударственные банки;

2. Банковский сектор – коммерческий, ипотечный, сберегательный, инвестиционный, торговый;

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (вкл. страх-е, ПФ и т.д.).

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты действуют в ограниченных сферах рынка ссудных капиталов и выполняют узкий набор функций. В настоящее время все более конкурируют с коммерческими банками и между собой.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Банковские операции:

– привлечение свободных ден. средств физ. и юр. лиц во вклады;

– размещение привлеченных ср-в от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц;

– инкассация денежных ср-в, векселей, платежных и расчетных док-в, кассовое обслуживание физ. и юр. лиц;

– купля-продажа иностранной валюты;

– привлечение во вклады и размещение других источников;

– выдача банковских гарантий.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 

– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, 

– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, 

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.