Поручительство и банковская гарантия, как активные банковские операции.

Заключение договора о предоставлении банковских гарантий и заключение договора поручительства в банковской сфере представляют собой самостоятельные банковские сделки.

Принимая поручительство или банковскую гарантию банк фактически получает ещё одного должника, на добросовестность или платежеспособность которого может рассчитывать.

Клиент обращается в банк, в отношения вступает банк-гарант. Между клиентом и банком возникает кредитный договор.

 С экономической точки зрения Для банка гаранта договор поручительства это своего рода  - гарантийный кредит. Сумма кредита в данном случае– это сумма договора между принципалом и бенефициаром, сроком кредита является срок договора поручительства между гарантом и бенефициаром или банковской гарантии. Выгода банка гаранта – проценты.

Главной особенностью яляется то, что – банк гарант не отвлекает собственные средства, вместе с тем предоставляя соответствующую гарантию, банк-гарант должен обособить на своем счете соответствующую сумму на своем счете на случай возникновения рисков.

Этот договор (о предоставлении поручительства или гарантии) так же может быть обеспечен залогом или иным способом, который предложит принципал гаранту.

Юридической формой выступают – договор на предоставление поручительства и договор выдачи банковской гарантии.

Так согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдача банковских гарантий относится к банковским операциям, а поручительство к другим сделкам кредитной организации. Такое законодательное разделение этих финансовых институтов основано на различии их юридических свойств..

По договору поручительства, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником, таким образом возникает солидарная ответственность принципала и банка-поручителя перед банком-бенефициаром., если иное не установлено в договоре или законе. Таким образом, поручительство неразрывно связано с основным обязательством.

В Договоре о предоставлении поручит-ва отражаются порядок и сроки согласования поручителем и бенефициаром Д поручительства, порядок заключения и вступления в силу этого Д.

Д о предоставлении поручит-ва также мб обеспечен (залог недвиж-ти и тд).

Определяются срок и размер оплаты принципалом услуг поручителя, а также порядок предъявления регрессных требований и возмещения понесенных убытков.

Банковская гарантия. Главное отличие банковской гарантии от договора поручительства: договор поручительства непосредственно связан с основным обязательством (сроки, сумма), банковская гарантия независима от основного обязательства. Поэтому сумма банковской гарантии, предоставляемая банком гарантом, может отличаться от суммы кредита.

Б гарантия выдается только в письменной форме. Она мб выдана определенному кредитору принципала (будет указано в гарантии), а мб любому кредитору. При этом Гарантия не прекращается в случае недействит-ти основного Д.

Банковская гарантия, выданная гарантом по просьбе принципала  представляет собой письменное обяз-во уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии ден сумму по предоставлении бенефициаром гаранту письменного требования о ее уплтае..

Содержанием обяз-ва по гарантии является надлежащее исполнение принципалом его обязанностей перед бенефициаром.

Банковский счёт.

Открытие и ведение банковского счета осуществляется на основаниидоговора банковского счета. Регулирование такого договора осуществляется на основе ГК РФ, главы посвященной банковскому счету. «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступабщие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, и и выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету.

Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель - юридическое лицо или гражданин, с другой - банк. Инструкция ЦБ детально регулирует порядок открытия счета. Кред орг проверяет перечень док. Перечень док зависит от статуса: юр лицо, ип или физ лицо.

Основанием открытия счета является заключение договора банковского счета и предоставление всех необходимых документов. Открытие счета завершается внесением записи в книгу регистрации открытых счетов. Запись вносится не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

В течение 7 дней после откр/закр банковского счета налогоплательщики обязаны уведомить налоговый орган, а так же банки обязаны сообщить об изменении реквизитов счета

Открытие счета производится после идентификации клиента.

Кредитная организация открывает клиенту или указанно­му им лицу банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами Этот дого­вор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заклю­чать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил. Коммерческая организация  вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках, что должно сообщаться в соответствующую налоговую инспекцию.

Важно отметить, что банк вправе пользоваться средствами, находящимися на счетах клиента и получать от этого прибыль. При этому данному праву корреспондируется обязанность банка своевременно и в полном размере уплачивать клиенту проценты за пользование его средствами. В этом состоит экономическая сущность договора банковского счета.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми банковскими правилами обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное

Существуют различные классификации банковских счетов.

Классификации:

1) По кругу осущ операций

a. Универсальные

b. Специальные – предполагают целевое использование средств

2) В зависимости от валюты

a. В рублях

b. В иностранной валюте

3) По объекту

a. Объект – денежные средства

b. Объект – иное имущество

4) По субъекту

a. Счета, открытые юр лицом

b. Открытые ИП

c. Физическими лицами

d. Нотариусом

e. Адвокатом

Основной подзаконный акт – инструкция ЦБ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам,»

В соответствии с этой инструкцией открываются следующие счета:

· Текущий счет

Открывается физ лицам для осущ расчетных операций, не связанных с осущ предприн деятельности..

списание по счетам осущ в пределах имеющихся на счете денежных средств; картотека неоплаченных расчетных документов к таким счетам не ведется; при отсутствии средств на таком счете расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщику.

 

· Расчетные счета.

Открываются юр лицам и ИП, или физ лицам, занимающимся частной практикой для соверш расчетов связ с предприн деятельностью.

· Бюджетные счета

Открываются лицам осуществляющим опрерации со средствами бюджета всех уровней. При заключ и исп договора бюдж счета в отнош сторон отсутствуют признаки диспозитивности. Поэтому это не гр-пр отношения, а публичные, административные.

В настоящее время бюджетные счета открываются ЦБ. Правовой режим бюджетного счета определен БК, кот предусматривает обслуживание таких счетов ЦБ РФ.

· Корреспондентские счета

Открываются кред орг на основании дог корр счета. (это дог м/у банками без системы ЦБ).

 

От банковских следует отличать другие счета, такие как: ссудный,неденежный, счета депо

При предоставлении клиентом всех документов банк открывает на клиента юридическое досье и обязан открыть банковский счет. (до середины 90х годов не открывали счета, это было проблемой, дл 2006 года действовала другая инструкция)

\\

 

Банковский депозит.

Операции банков по привлечению средств во вклады называются депозитными, а договор, заключаемый между банком и вкладчиком- договором банковского вклада, или депозитным договором. Привлекать денежные средства физ и юр лиц во вклады имеют право только кредитные организации.

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, размещаемые физ или юр лицами в кредитных организациях с целью получения дохода в форме процентов на сумму вклада.

При этом отождествление вклада и депозита считается не верным.

Депозит в современном законодательстве используется не только как синоним ден вклада, но и для обознач различных по своей природе сделок. Предметом вклада могут выступать ЦБ,драгоценные металлы. Поэтому понятия вклад и депозит являются синонимами только в случае, когда предметом договора выступают денежные средства. В дальнейшем будем употреблять их как синонимы.

Правовая природа договора банковского вклада неодназначна – существует дискуссия в научной сфере.

Часть авторов считает, что Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу заложенному ГК вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает.

 Также существует иная позиция на этот счет, согласно которой правовая природа договора банковского вклада является разновидностью договора хранения. Авторы данной позиции Не принимают во внимание то, что

1) Предметом договора хранения являются индивидуально определенные вещи. Предметом же договора вклада являют объекты, определяемые родовыми признаками, а не индивидуально-определенные вещи

.2) банк берет средства на депозит для их использования, а Хранитель не пользуется предметом хранения

. Существует несколько легальных определений банковского вклада, различных по своему смыслу. Они Содержаться в:

· - в законе о страховании вкладов физ лиц,

· -законе о банках,

- ГК.

Определение, данное в ГК более точно раскрывает содержание банковского вклада, поскольку не ставит знак равенства между банковским вкладом и хранением.

Таким образом можно сделать вывод, что что банковский вклад – является самостоятельной гражданско-правовой формой. Законодатель обособляет его от смежных договоров и рассматривает как самостоятельный вид договора

 

Договор банковского вклада:

Реальный, возмездный, считается заключенным, порождающим права и обязанности с момента внесения вклада., всегда предполагает обязанность банка по выплате процентов вкладчику Предметом являются – ден средства. Если на депозите средств нет, то такой договор будет беспредметным и влечет прекращение отношений между сторонами.

Как Организации, так и физические лица могут быть клиентами по договору банковского вклада, они находятся на равном положении, однако законодатель устанавливает дополнительные гарантии сохранности вкладов граждан. Вклады вносятся как в рублях, так и в иностранной валюте, стороны сами устанавливают размер процентов в договоре.

 

Оформление договора банковского вклада происходит для юр лиц – с помощью депозитных сертификатов, а для граждан с помощью сберегательных сертификатов или сберегательных книжек., которые являются рзановидностью ЦБ.. Приобретение таких сертификатов означает заключение договора банковского вклада.