Специально для таких, как вы, эко-номисты придумали правило «Pay yourself first» — то есть «Заплати сначала себе».

Екатерина Петелина

 

1 S&P: исследование финансовой грамотности населения планеты

 

2                                                                                                                                                                                                                                  3

1 ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

 

Правильная постановка целей –
Только правильно поставив финан-	это 80% успеха
совую цель, вы сможете успешно
проложить к ней маршрут и выбрать
самые эффективные инструменты для	ЧЕМ ПРАВИЛЬНАЯ ЦЕЛЬ ОТЛИЧАЕТСЯ
ее достижения. Будьте максимально
честны с собой — цели должны быть	ОТ НЕПРАВИЛЬНОЙ?
реализуемыми и конкретно вашими,

 

 

Удобная

 

длямашина

 

семьивсей

 

 

Курсы

 

английского

 

языка

 

 

а не навязанными извне. В против-	-	+
ном случае ваше внутреннее «Я» бу-
дет регулярно саботировать любые	Я была бы не против	Я хочу приобрести автомобиль стоимостью
	как-нибудь купить машину	300 000 рублей к марту 2017 года
шаги по направлению к целям.

 

 

 

Неделя  на море  в июне

 

 

Просторный

дом

 

сбольшой

 

детской

 

Напишите здесь свои финансовые цели

 

При постановке финансовой цели крайне	Подумайте о своей жизни в перспективе
важно определить срок, к которому вы	на 5, 10 или даже 30 лет. Задайте себе
хотели бы ее достигнуть, и так называемую	конкретные вопросы о будущем: где
стоимость покупки. Стоимость покупки —	вы будете жить, чем заниматься, на
это сумма денег, недостающая вам сейчас	каком автомобиле (или, может быть, не
для реализации задуманного. Другими	автомобиле?) ездить, как отдыхать, где
словами, если у вас уже есть какая-то	будут жить и учиться ваши дети? Подобные
сумма целевых накоплений, то стоимость	вопросы помогут вам правильно поставить
покупки будет меньше.	долгосрочные финансовые цели.
Моя финансовая цель	Срок	Стоимость

 

 

ТОP-10

 

самых популярных финансовых целей:

 

1. Машина

2. Квартира

3. Рождение ребенка

4. Пенсия

5. Обучение ребенка или себя

6. Путешествие, юбилей, свадьба

7. Загородный дом, дача

8. Собственный бизнес

9. Недвижимость за границей

10. Финансовая независимость

 

 

4                                                                                                                                                                                                                                  5

Марафон всегда начинается

 

 с первого шага

 

Финансовые цели только выглядят пугающе. Попробуйте представить их в количестве небольших шагов, необходимых для достижения цели. Уже не так страшно, правда? Ведь первые шаги к большой цели можно начать делать уже сегодня или хотя бы начиная со следующего месяца.

 

 

Представим, что вы хотите отложить

 

1 млн рублей для того, чтобы через 10 лет ваш ребенок получил хорошее образование. Чтобы начать двигаться к этой цели уже сегодня, вам необходимо рассчитать сумму, которую вы будете откладывать каждый месяц:

 

1 000 000 рублей делим на 10 лет и умножаем на 12 месяцев = по 8 000 рублей в месяц. И это без учета получения дополнительного дохода от размещения денег на депозите!

 

Определите комфортную для вас сумму, кото-рую вы могли бы откладывать каждый месяц, изучите способы накоплений, которые пред-лагает ваш банк. Надежным союзником в этом деле может стать самая обычная банковская карта. Настройте в интернет-банке автоматиче-ский перевод средств в день поступления за-работной платы, и деньги без дополнительных усилий с вашей стороны будут перечисляться на выбранный вами депозит или инвестицион-ную программу.

 

Откажитесь

от лишнего

в пользу

 

будущего

 

Нередко получается так, что, даже если мы думаем о будущем, наш бюджет сосредоточен на обслуживании нашего прошлого. Когда-то мы взяли кредит, который будет еще долго оттягивать ресурсы из бюджета. Или, быть может, нам в наследство достался старый гараж или дача, которыми мы не пользуемся, но платим за них налоги и коммуналь-ные платежи. Как-то давно мы одолжили денег друзьям, но долг никто не возвра-щает уже много лет.

 

Итак, проверим, хорошо ли зарабатывает ваше имущество?

 

Результат работы имущества (эффективность, в %) считаем по формуле:

 

(Доходы – Расходы) / Стоимость

 

× 100 % = Эффективность

 

 

Например, у нас есть депозит, собственная квартира, доставшаяся от бабушки, автомобиль, гараж и взятый когда-то давно потребительский кредит. Определим текущую стоимость этих активов, выясним, сколько расходов или доходов они приносят нашему бюджету в год и определим эффективность. Составим по этим данным таблицу:

 

	Текущая	Доход/
	стоимость,	Расход, руб.	Эффективность,
Имущество	руб.	в год	%
Депозит	300 000	+ 30 000	+10%
Квартира —
«бабушкино	2 000 000	+ 144 000	+7,2%
наследство»,

 

 

 

Моя финансовая цель    Срок                Стоимость Ежемесячный взнос

 

Проанализируйте ваше нажитое имуще-ство: приносит ли оно вам дополнитель-ный доход или создает только лишние расходы? Возможно, есть способы сократить расходы и увеличить доходы. Но чтобы их найти, нужно составить честную картину.

 

сдается в аренду
Квартира для	7 000 000	- 120 000	-2%

Жизни

          Машина 600 000 - 72 000 -12%   Гараж 400 000 - 15 000 -3,75%   Потребительский

120 000

- 26 400

-22%

 

Кредит

         

 

Составьте подобную таблицу со своим списком имущества. Рыночную стоимость недвижимости можно приблизительно посчитать, про-смотрев объявления о продаже аналогичных объектов в интернете. Возможно, результаты вас неприятно удивят и окажется, что ненужный гараж гораздо выгоднее сдать в аренду или продать и положить деньги на депозит, чем содержать его столько времени самостоятельно.

 

 

6                                                                                                                                                                                                                                                                                                    7

2 ЭФФЕКТИВНЫЙ БЮДЖЕТ

 

Проводим аудит

и применяем советы

по оптимизации

 

	Определите размер		30%
			финансовые
	ключевых статей	70%	цели
	своего бюджета
		текущее
	С учетом здоровых пропорций	потребление

 

 

доходов и расходов

 

Семейный бюджет… Казалось бы,

зачем его вести? Ведь все мы пре-

красно понимаем, откуда берутся

деньги и на что они уходят. Но вся

 

беда в том, что чаще всего это пред-

 

ставление весьма приблизительное

 

или вовсе ошибочное.

 

Попробуйте по памяти восстановить кар-

 

тину доходов и трат хотя бы за прошедший

 

месяц или за минувшие полгода. А теперь

 

проверьте, насколько ваши предположения

 

соответствуют действительности. Не удив-

 

ляйтесь, если обнаружите существенные

 

расхождения с реальностью — примерно

 

30 % бюджета «разбегается» в неизвестном

 

направлении без должного контроля. Кроме

 

того, очень часто бывает, что наши деньги

 

расходуются на вещи, которые противоречат

 

нашим желаемым целям: например, поставив

 

цель вести здоровый образ жизни, мы много

 

средств тратим на фастфуд и пирожные, а

 

вовсе не на абонемент в спортзал.

 

Проведя аудит семейного кошелька, можно

 

не только заметить огромное количество

 

небольших ненужных расходов, которые

 

разоряют ваш бюджет, но и обнаружить

 

множество способов получения дополни-

 

тельных выгод.

 

 

Давайте узнаем, слушается ли вас бюджет? На то ли направляются доходы? Все ли возможности получения выгод задействованы?

Доходы за месяц, руб.	Расходы за месяц, руб.
Зарплата	Питание
Премии и бонусы	Жилье и услуги
Подарки деньгами	Одежда и обувь
Доходы от имущества,	Спорт, здоровье и
депозитов и пр.	образование
Подработка	Развлечения
Доход от «подушки	Выплаты по кредитам
безопасности»,
размещенной на
депозите
Кешбэк	Накопления на
	финансовые цели
Налоговые льготы и	Налоги, защита
пособия	имущества
Прочие доходы	Прочие расходы
ВСЕГО	ВСЕГО

 

Теперь проверьте:

 

Разница между доходами и расходами не должна быть отрицательной, а лучше, если в конце месяца у вас остается небольшой запас средств.

 

Расходы на финансовые цели (среди которых могут быть как долгосрочные, вроде покупки дома или машины, так и краткосрочные, например, накопления на отпуск или новые зимние сапоги) в идеале

 

должны составлять не менее 30 % от общих расходов.

 

 

8                                                                                                                                                                                                                                  9

Регулярный учет всех трат

в течение 2-3 месяцев

 

позволит обнаружить и обезвредить «растратчиков» семейного бюджета

 

Для успешных отношений с бюджетом важно выработать привычку постоянно следить за своими доходами и расходами. Изучите наиболее распространенные способы контроля за поведением бюджета и выберите самый удобный:

 

Блокнот и ручка

 

Приложение

для телефона

 

Отчет о расходах

и доходах по карте

 

через интернет-банк

 

 

Специальные

программы для

 

ведения бюджета

 

! Помните: добиться наиболее осознанного отно-шения к порядку в бюджете можно, только если вносить запись о трате ДО ее совершения. Так вы сможете оценить ее влияние на бюджет заранее и, если что, вовремя передумать.

 

«Заплати сначала себе» — это важное правило для бюджета поможет позаботиться о своем будущем.

 

После того как вы изучите свои финансовые привычки и их влияние на бюджет, вы можете обнаружить, что привыкли делать накопле-ния по остаточному принципу: статья с рас-ходами на достижение финансовых целей по-полняется крайне нерегулярно и лишь после того, как мы купили все нужное и ненужное

 

в этом месяце, поразвлеклись и побаловали себя. Поверьте, в этом вы не одиноки.

 

НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ ГОВОРИТЬ

 

«НЕТ» ИЛИ ВОЗВРАЩАТЬ

ПОКУПКИ, КОТОРЫЕ ВАС НЕ

 

 

Пользуйтесь кешбэком

 

Платежные карты с кешбэком (cash

back) предполагают возврат на

счет клиента определенного

процента от суммы совершен-

ной им покупки или оплаченной

услуги. Величину этого процента

каждый банк устанавливает само-

стоятельно, а размер кешбэка —

величина непостоянная и может

существенно различаться в зависи-

мости от банка и программы.

 

Экономьте с умом

 

Современные технологии и знание определенных трюков может очень существенно сократить ваши траты. Чтобы делать покупки с максималь-ной выгодой, придерживайтесь следующих правил:

 

Покупайте бывшее в употреблении

Книги, игрушки, спортивное оборудование, музыкальные инструменты, DVD, видеоигры часто остаются после использования практически в идеальном состоянии, а стоить могут значительно меньше, чем новые аналоги.

 

 

УСТРОИЛИ. Согласно закону озащите прав потребителей, сделать это вы можете в течение 14 дней с момента покупки. Это не стыдно и не «неудобно», зато разумно с финансовой точки зрения.

 

 

22

 

 

Чаще всего размер кэшбэка находится на уровне 1 % от суммы потра-ченных средств. Это может быть денежный эквивалент или бонус: иногда банки возвращают средства в виде пополнения счета мобильного теле-фона, начисления миль или баллов. Больший кешбэк может быть предло-жен отдельно за приобретение определенных категорий товаров и услуг или покупки в определенных магазинах. Иногда категорию клиенту раз-решают выбрать самостоятельно, а чаще всего банк сам устанавливает ее на определенный промежуток времени. Предложения по повышенному кешбэку часто публикуются в интернет-банке или на сайте банка, поэтому не!упускайте момент, чтобы ознакомиться с актуальными условиями перед совершением покупок.

 

КРЕДИТ C ЛЬГОТНЫМ ПЕРИОДОМ

 

Благонадежным клиентам банки часто предлагают возможность оформить кредитную карту с большим льготным периодом. То есть в течение 30-120 дней, в зависимости от условий банка, вы можете пользоваться кредит-

 

 

Используйте

возможности

своей банковской

карты по

 

максимуму

 

 

КОНТРОЛЬ ЗА БЮДЖЕТОМ

 

Через онлайн-банк можно получить доступ к информации о поведении вашего бюджета. Данные обо всех расходах будут аккуратно суммиро-ваться по статьям, и вы всегда сможете увидеть, уложился ли ваш бюджет в отведенные ему рамки и на что ушли ваши деньги в этом месяце или году.

 

В некоторых интернет-банках акку-ратные таблички с расходами можно даже выгрузить в Excel-файл — очень удобно, если вы ведете в таблицах бюджет всей семьи.

 

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДОХОДЫ

 

Узнайте, возможно ли начисление процентов на остаток по вашей карте,

 

и если да, то какие условия для этого нужно соблюдать. Например, в некото-рых банках процент начисляется, если на счету лежит определенная сумма

 

— например, 50 000 рублей. Обычно начисляемый в таких случаях процент совсем небольшой, но даже самый скромный процентный доход поможет уберечь ваши средства от инфляции.

 

ЛИМИТЫ РАСХОДОВАНИЯ СРЕДСТВ

 

Вы можете задать лимит трат по сво-ей карте, если боитесь не уложиться

 

в отведенный вам бюджет, опасаетесь мошенников или выпускаете допол-нительную карту для ребенка.

 

АВТОПЛАТЕЖИ

 

Практически в любом современном интернет-банке или мобильном прило-жении вы можете подключить к карте автоматические платежи и перево-ды — например, оплату мобильного телефона, интернета и услуг ЖКХ, а также переводы на сберегательный счет. Задайте сумму, номер счета и дату списания — и больше не придется тратить время на вбивание реквизитов

 

с квитанции или думать о том, сколько в этом месяце вы можете отложить средств.

 

КЕШБЭК

 

Кешбэк — это возможность вернуть часть средств, потраченных по карте

в виде денег или бонусов. Выясните, есть ли по вашей банковской карте возможность кешбэка, или, возмож-но, вам имеет смысл оформить для этих целей отдельную карту? Иногда возможность возврата части средств может стать настоящим подспорьем для личного бюджета — скажем, если в месяц вы тратите по карте 50 000 рублей, с кэшбэком в 5 % вам вернется 2 500 рублей в месяц (или 30 000 рублей в год).

 

ными средствами бесплатно. Такая возможность может оказаться очень кстати, когда вы не хотите упускать, например, выгодные авиабилеты или гостиницу, а наличных средств на дебетовой карте не хватает. Однако лучше заранее уточнить, обязаны ли вы платить за обслуживание кредит-ной карты, и не использовать кредит-ку без особой надобности.

 

ПУТЕШЕСТВИЯ

 

Банковские карты для путешествен-ников помогают вам обезопасить деньги в путешествии и дают воз-можность сэкономить на билетах и гостинице при помощи накопления миль и бонусов.

 

БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ

 

С помощью карты, выпущенной в партнерстве с благотворительным фондом, легко делать добрые дела. Открывая такую карту, каждый раз при совершении операции по карте банк будет перечислять (чаще всего за счет средств банка) определенный про-цент от потраченных вами денег на счет благотворительных организаций. На рынке представлено множество программ для помощи детям, людям, страдающим от тяжелых заболеваний, редким животным и всем, кого может спасти небольшое доброе дело.

 

 

28                                                                                                                                                                                                                            29

11	правил
	безопасного
	использования
	карты

 

Банковская карта — инстру-мент очень удобный, но ее данные нужно беречь. Чтобы не стать жертвой мошенни-ков, придерживайтесь этих несложных правил при обра-щении с картой:

 

Остерегайтесь мошенников

 

Мошенники могут быть очень изобретательными, когда дело касается пресловутого «отъема де-нег у населения». Во всех вопросах, которые касаются денег, проявляйте максимальную бдитель-ность. Изучайте популярные сейчас методы мошенничества и предостерегите своих близких. Вот самые частые приёмы мошенников:

 

 

 

Храните ПИН-код отдельно

 

1

  от карты;   2

Не сообщайте ПИН-код

        посторонним лицам и не     вводите его при работе в     интернете;    

в случае потери карты или

 

3

  ПИН-кода срочно обрати-  

Тесь в банк для блокировки

     

4

карты;  

Подключите услугу SMS-у-

        ведомлений о действиях по  

5

карте;   храните в кошельке и     в мобильном телефоне     контактный номер службы     поддержки держателей карт     вашего банка на случай утери     или кражи;    

Обратите внимание: банк

 

6

  никогда не будет отправ-  

Лять вам писем с требо-

     

При снятии денег при

        помощи банкомата обра-     щайте внимание на его     внешний вид, на наличие     странного вида накладок     на щель картоприемника     (отверстия для карты). При     возникновении подозрений     лучше воспользуйтесь другим     банкоматом и предупредите     сотрудников банка;    

Не оставляйте

 

8

  карту без при-  

смотра, даже

        если расплачи-     ваетесь за заказ в     кафе, — просите     официанта при-     нести мобильный     терминал;    

Регулярно обнов-

 

9

  ляйте антивирусное  

 

 

10

 

 

11

 

программное обеспечение на домашнем компьютере,

 

с которого осуществляется вход в интернет-банк или производятся покупки и оплачиваются услуги в ин-тернете (авиа- и ж/д билеты, бронирование отеля и т. д.);

 

Установите доступный ли-

 

мит по карте. Так вы повы-

 

сите уровень безопасности

 

своих финансовых средств и

 

сделаете бюджет более

 

послушным.

 

SMS (якобы) от банка, в том числе и Центрального банка РФ, содержа-щие уведомление, что банковская карта пользователя была заблоки-рована;

 

SMS, содержащие просьбу предо-ставить номер карты/код безопасно-сти для подтверждения банковской операции;

 

обращения по телефону, содержа-щие просьбу предоставить номер карты/коды доступа для разблоки-рования карты или отмены банков-ской операции;

 

воровство денежных средств с кар-ты после того, как ее использовали в банкомате;

 

получение писем по электронной!почте/SMS с предложением пройти по ссылке на сайт или перезвонить

 

по указанному номеру.

 

Если без вашего ведома с

Вашей карты были списаны

 

Банк, сообщите о происходя-

 

Щем и заблокируйте карту.

 

КАК ОБСТОИТ СИТУАЦИЯ С

 

МОИМ ЗДОРОВЬЕМ?

МОЖЕТ ЛИ СЛУЧИТЬСЯ ТАКОЕ,

                   

ЧТО Я ИЛИ КТО-ТО ИЗ МОИХ

Качественные медицинские услуги

 

ДОМОЧАДЦЕВ ЗАБУДЕМ ВЫ-

сейчас недешевы. Возможно, если вы

 

КЛЮЧИТЬ ВОДУ, ПЛИТУ ИЛИ

планируете провести комплексное об-

 

УТЮГ?

следование здоровья и профилактику,

                   

будет выгоднее приобрести програм-

                   

му комплексного

                   

добровольного

                   

страхования, чем

                   

приобретать

                   

услуги по от-

                   

дельности?

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                     

 

Сможете ли вы обойтись без утерян-ного в аэропорту чемодана? Хватит ли

 

у вас средств для оплаты экстренной медицинской помощи, если за грани-цей вы сломаете ногу или серьезно заболеете? Если нет, то лучше защитить свой отдых от подобных неприятно-стей с помощью страховки для путеше-ственников.

 

 

возникала мысль — а не выбросить ли всё это велико-

лепие? Однако, чтобы не попасть впросак, доказывая

сложный финансовый спор, лучше не выбрасывать

всю жизнь

всю жизнь

следующие документы:

КАССОВЫЙ ИЛИ

КВИТАНЦИИ ОБ ОПЛАТЕ

КВИТАНЦИИ ОБ

ТОВАРНЫЙ ЧЕК

КОММУНАЛЬНЫХ

ОПЛАТЕ КРЕДИТА

ДОГОВОР ДАРЕНИЯ

не менее 14 дней

ПЛАТЕЖЕЙ

3 года после выплаты

со дня покупки и далее

не менее 3 лет. Это

долга — это срок иско-

в течении действия

гарантийного срока

срок исковой давности для

вой давности для предъ-

всю жизнь

предъявления претензий

явления претензий

на товар

Договор займа, кре-

ДОГОВОР КУПЛИ-

НАЛОГОВЫЕ

ДОГОВОР КУПЛИ-

ПРОДАЖИ

дитный договор — не

ПРОДАЖИ ДВИЖИМОГО

ДОКУМЕНТЫ

НЕДВИЖИМОГО

менее 3 лет после

ИМУЩЕСТВА

ИМУЩЕСТВА

полного исполнения

обязательств;

не менее 5 лет