Проблемы отечественных страховщиков при вступлении России в ВТО

В настоящее время достаточно актуальным вопросом является интеграция российского хозяйства в мировую экономическую систему, что необходимо для использования преимуществ международного разделения труда, получения доступа российских компаний на иностранные рынки и модернизации национальной экономики.

Одним из последствий общественного разделения труда стало появление страхового рынка (наряду с другими рынками).

К естественным результатам развития человечества можно отнести и глобализацию мировой экономики. В течение всего XX века шла работа, направленная на создание единого мирового экономического пространства, в котором действовали бы обязательные для всех правила. В результате этих усилий была создана Всемирная торговая организация (ВТО). Несмотря на множество неразрешенных важных проблем как вне, так и внутри ВТО, данная организация на сегодняшний день играет ведущую роль в области международной торговли.

Вступление России в ВТО становится на сегодняшний день одним из центральных вопросов экономической политики страны.

Определение юридических условий либерализации и интернационализации страхового рынка России является одной из приоритетных задач, решение которой должно привести к формированию развитого рынка страховых услуг, способного обслуживать социальные и экономические интересы страны.

Правила деятельности страховых организаций в России необходимо разрабатывать, опираясь на факторы становления российского страхования и присущие ему особенности.

Наш национальный страховой рынок, характеризуется высокой степенью концентрации страховых операций у небольшого круга страховщиков. Неразвитость региональных сетей, а также неспособность эффективно функционировать уже действующих филиалов является одной из насущных проблем страхового рынка которыми являются:

- управленческие функции филиалов в основном остаются у головных офисов, так как нет разработанных механизмов делегирования полномочий;

- недостаток квалифицированных кадров, особенно филиальной сети.

При вхождении России в ВТО зарубежные страховщики за более высокую оплату труда будут комплектоваться специалистами российских страховых компаний.

Отсутствие достоверной статистической отчетности и желание в ряже случаев обеспечить излишнюю финансовую прочность ведет к завышению тарифов и соответственно к снижению уровня выплат, которые составляют от 55 % до 65 % от поступивших платежей.

В тоже время средний уровень выплат на Западе достигает 90% и выше.

Естественно зарубежные страховщики, входя на российский страховой рынок, будут использовать свои, более щадящие, оптимальные тарифы, которые естественно будут более привлекательными для страхователя, что в конечном случае приведет к вытеснению с рынка российских страховщиков.

Несмотря на принимаемые меры еще не создана достаточная основа для развития долгосрочных видов страхования, обеспечивающих создание «длинных» денег, вкладываемых в серьезные инвестиционные проекты, которые обеспечивают высокие доходы.

В большинстве стран страховые компании – это крупные инвесторы, в значительной степени определяющие конъюнктуру финансового рынка.

В Германии доля страховщиков как инвесторов в экономику составляет 25 %.

Интерес зарубежных страховщиков при открытии российского страхового рынка не случаен. На западном рынке более 50 % от общего объема премий страховщики получают от операций по страхованию жизни. Для повышения интереса страхователей к долгосрочному страхованию используют экономические стимулы, такие как участие в прибылях страховой компании, договоры страхования, заключаемые в твердой валюте, договоры с доходностью и др.

Достаточно высокая инфляция, снижение сберегательной функции страхования, отсутствие у населения прогнозов предстоящих доходов и, как следствие, нежелание направлять временно свободные средства на цели страхования.

В имущественном страховании необходимо расширение сферы услуг за счет разработки условий новых универсальных видов страхования, применение накопленного зарубежного опыта, принятие законов по обязательным имущественным видам страхования (основных фондов и пожаро-взрывоопасных грузов). По мнению специалистов «потенциал» страхования промышленных рисков освоен не более чем на 20 %.

Практически отсутствует страхование ответственности работодателей и сельскохозяйственное страхование, по ряду объективных и субъективных причин не высок объем операций по финансово-кредитным рискам.

Из-за низкой капиталоемкости перестраховочный рынок России не может полностью обеспечить запросы первых страховщиков.

Низкая платежеспособность в ряде случаев ведет к недострахованию.

Слабо, а порой совершенно не ведется разъяснительная работа с населением о роли и необходимости страхования как рычага экономической защиты, о видах страхования используемых на рынке, практически нет организаций, которые бы проводили информационную услугу при наступлении страхового события.

Это не полный перечень проблем, которые следует решать отечественным страховщикам при вхождении России в ВТО.

Вопрос вступления России в ВТО неоспорим. Дело времени. Вопрос – на каких условиях будет осуществляться вхождение и как это вхождение скажется на российских страховщиках?

Россия – страна. Которая вполне может прожить без ВТО. Но в ВТО, куда вошли 150 стран участвовать необходимо, так как здесь основное течение мировой торговли.

В опубликованном МЭРТ сообщении «Об основных результатах переговоров по доступу на рынки товаров и услуг в рамках присоединения России к Всемирной торговой организации» (от 27.12.2006 года) 121 изложены основные условия иностранного участия на российском рынке страховых услуг.

Сохраняется предусмотренная действующим законодательством возможность введения квоты иностранного участия в страховой системе. Однако ее размер увеличивается с нынешних 25% до 50%.

В соответствии с принимаемыми обязательствами через 9 лет после присоединения России к ВТО будет разрешена деятельность в России филиалов иностранных компаний. Однако такие филиалы не смогут работать в сфере обязательного страхования (кроме ОСАГО) и страхования государственных закупок. Открытие и деятельность таких филиалов в России будет обусловлено выполнением лицензионных требований, требований финансовой устойчивости, требований внесения гарантийного депозита. Кроме того, обязательства предусматривают возможность применения требований к материнской компании, которая намерена открыть филиал на территории России (в частности, требований к размеру активов, опыту работы). Обязательства допускают возможность установления требований к капитализации филиалов иностранных страховых компаний. Предполагается, что капитализация филиалов иностранных компаний будет учитываться при расчете доли иностранного участия в российской страховой системе, и, в том случае, если эта доля достигнет 50 %, открытие в России новых филиалов будет запрещено. То есть с этой точки зрения, 50 % рынка резервируется за российским страховым капиталом,

В течение 5 лет после даты присоединения России к ВТО доля иностранного участия в уставном капитале компаний, осуществляющих страхование жизни, обязательное страхование пассажиров и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, не может превышать 51 %. По истечение указанного 5-летнего срока будет разрешено 100% иностранное участие в уставном капитале компаний, работающих в перечисленных сферах. После присоединения России к ВТО сохраняется 49% ограничение иностранного участия в уставном капитале компаний, осуществляющих страхование государственных закупок (это ограничение может применяться на постоянной основе).

Итак, при вступлении России в ВТО, большинство ее рынков (в том числе и страхового) будет открыто только частично.

Необходимо отметить, что полностью открытых страховых рынков, как показывает практика, в современном мире нет. В качестве исключений можно назвать рынки стран Центральной Африки, Латинской Америки, Грузии, Киргизии, Молдовы, Венгрии. Такой шаг со стороны этих государств был во многом вынужденной мерой. Он может быть объяснен отсутствием на момент вступления в ВТО национальной страховой отрасли и приоритетов на создание конкурентоспособного финансового сектора вообще. Все же остальные члены ВТО сохранили определенные суверенные права в области страхования. В государствах-членах ВТО существует целый ряд ограничений доступа иностранного капитала на их рынки.

Переходный период, предусмотренный условиями Присоединения к ВТО, дает возможность России решить существующие проблемы в страховании и тем самым укрепить свои позиции в этой сфере, чтобы противостоять иностранным конкурентам.

Одним из первых шагов должно стать приведение российского законодательства в соответствие с нормами ВТО еще до вступления России в эту организацию.

Уже сейчас проводится серьезная и целенаправленная работа по приведению российского страхового рынка в соответствие с международными стандартами. Основными направлениями этой работы являются повышение капитализации и транспарентности страховых организаций, разработка соответствующего законодательства, повышение роли ВСС и ФАС в регулировании деятельности страховых компаний и другие.

Важно установит режим, в котором будут функционировать иностранные компании на территории России. Это должны быть юридические лица, созданные и зарегистрированные в России, с уставным капиталом, размещенным здесь. Размещение страховых резервов также должно происходить на территории страны. В противном случае, размещение своих резервов за рубежом позволит иностранным страховщикам применить ценовой демпинг при вхождении на российский рынок.

В настоящее время, присутствие иностранного страхового бизнеса в России регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», Законом «Об иностранных инвестициях в РФ», Налоговым Кодекс РФ и частично затронут в проекте «Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 гг.».

Что же целесообразно предпринять в отношении российского законодательства для создания адекватных условий работы отечественных страховщиков после прихода прямых филиалов иностранных компаний? Во-первых, можно предложить законодательно закрепить специальный режим налогообложения для филиалов. Во-вторых, систему лицензирования следует либо применять и для страховых компаний, и для филиалов, либо в существующем виде не применять вообще ни для кого из них. В-третьих, не стоит забывать, что требования к финансовой устойчивости - это самый важный механизм, через который надзор может влиять на страховщика, прежде всего в целях защиты интересов клиентов. В-четвертых, возможны ограничения по видам страхования. Ни при каких обстоятельствах иностранные компании не должны быть допущены к проведению обязательного государственного страхования, страхования по госконтрактам или деятельности, связанной с государственной тайной.

Какие же преимущества получает Россия, вступая в ВТО? Для России основными целями присоединения к ВТО являются:

- получение лучших в сравнении с существующими и не дискриминационных условий для доступа российской продукции на иностранные рынки;

- доступ к международному механизму разрешения торговых споров;

- создание более благоприятного климата для иностранных инвестиций в результате приведения законодательной системы в соответствие с нормами ВТО;

- расширение возможностей для российских инвесторов в странах-членах ВТО, в частности, в банковской сфере;

- создание условий для повышения качества и конкурентоспособности отечественной продукции в результате увеличения потока иностранных товаров, услуг и инвестиций на российский рынок;

- участие в выработке правил международной торговли с учетом своих национальных интересов;

- улучшение имиджа России в мире как полноправного участника международной торговли.

При действующей 25 % квоте иностранного участия, доля Иностранного капитала в суммарном уставном капитале российских страховщиков составляет всего около 5 %.

иностранные страховщики уже фактически присутствуют на российском рынке, перестраховывая подавляющее большинство рисков наших национальных компаний. Это объясняется тем, что перестрахование требует значительных финансовых ресурсов, которых у российских страховщиков недостаточно.

Таким образом, можно предположить, что со вступлением в ВТО ситуация может кардинально не измениться. Прямые иностранные инвестиции в российское страхование по-прежнему будут незначительными вследствие низкого уровня спроса на страховые услуги в нашей стране. Иностранным страховщикам остается надеяться на огромный потенциал страхового рынка России.

Помимо этого, для эффективной работы на всей территории России с широким кругом экономических субъектов, необходимо иметь широкую сеть филиалов, агентов, представительств, необходимо знать рынок изнутри. Для создания филиальной сети необходимо несколько лет и большие финансовые вложения. Иностранным компаниям будет тяжело начать работу в регионах: требуется знать местную экономическую специфику и людей, ведь многие взаимоотношения строятся на личных связях с местным бизнесом и чиновниками.

В целом же, можно сделать. вывод о том, что участие крупных иностранных компаний в процессе развития страхового бизнеса в России станет важнейшим стимулом повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг, поскольку изначально произойдет приток капитала, будут внедряться новые финансовые технологии, расшириться диапазон страховых продуктов. Разработка в период подготовки России к вступлению в ВТО четких регулирующих норм и правил введения страхового дела позволит избежать вытеснения с рынка отечественных страховых компаний. Российским страховщикам надо максимально эффективно использовать тот достаточно большой переходный период, чтобы базовый принцип ВТО - принцип равных конкурентных возможностей - был в полной мере соблюден на российском страховом рынке.