Регулирование страховой деятельности

Характеристика сис-мы источников

Понятие страховой деят-сти

Виды договоров

Объекты страхования

Субъекты страхования

Гос рег и надзор

1. система источников правового региулиров.

Как и во всякой сфере предпр деят, сис-ма довольно сложна, но довольно взаимосвязана. Если давать общую хар источ, то в ней НПА общего фундаментального характера и хар специалального зак-ва. К общим отн, прежде всего, не утр своию силу зак 92 года об организ страх дела в РФ, принимался еще до ГК РФ – поэтому применяется в части, не противореч ГК.

2 источник – ГК, глава 48. Те нормы, что регл частно-прав отн, прежде всего, это нормы посв договору. Дов емкая глава, 44 статьи – дов много.

ФЗ 2007 «О взаимном страховании».

Если далее анализировать систему источ регулирования, то законодат приемом явл цел сис-ма законов о страховании.

1. зак 91 года, утр силу – «О мед страхов Гражд»- с него нач история спец зак-ва о страховании.

Рег отд видов страхования по сферам страховой деятельности – специфику от видов – 2003 о Страх вкладов ФЛ в банки, Об ОМС, нормы КТМ об особ-тях страхования в этой обл, подсистема страхования – пенсионное страхование («Об обяз пенс тсраховании» + иные акты).

На фед ур 2 пласта рег - общие и спец законы (по отд сферам).

Но этим сис-ма рег не исчерп. Подзак НПА много,

правила страхования вкл в сис регулирования много. 2 типов:

Типовые прав страхов, утв Правит;

Лок акт – страховщиком или объединением страховщиков (всерос союз страховщиков - сейчас).

Как и люб сфера ПД, рег значит кол-вом актов, к-рые м класи.

ЗАк (общ и спец)

Подзак

Правила (Правит и Страховщиками)

2. Понятие Страховой деят.

До того, как говорить о юридических дефинициях, уловить суть страховой деят, экономич значение. Обыч экономисты гов, что физ разрушение имущества не должно влечь его экономич разрушения – сам субъект заинтересован, чтоб была эк нерушимость его имущ, так и общество, чтоб эк активные субъекты не уходили с рынка,

Эк цель страхов – имущ, что м разрушить свою целостность, чтоб было эк неразрушимо.

Выводы из этих тезисов; Страхов в макроэк смысле – инструмент защиты интересов эк субъектов, некий компонент соц эк-сис общ-ва. 2 вывод – инт страхов – гарантия эк интересов субъектов, та гарант, что вступ в действие при непридвид обст-вах. Кроме того, страхов – институт, при пом к-рого бюджет освоб от доп нагрузки, возн при непридвид обст-вах. + это важгнейший элемент фин поля, в рамках него формируются источники инвестирования. Почему при гос контроле иногда единый контроль – 1 орган банковский, фин, страх надзор – позже поговорим.

Говоря об эк понят страх деят – в основе принцип разделения ответвст между различными субъектами центр элем, между разд отв – фонды, создаваемые за счет ср-в самих участников коммерч оборота. Это дов важное замеч, что фонд центральные элемент в системе разделения отвестств – говоря об истории страхования, фактич гов о страховых фондах. На это еще Райхер В. К. обратил внимание (советский ученый, нам как юридический прадедушка) – книга 1947 «Общественно-исторические типы страхования». В рамках элем страхования – общетеор концепцию создал – фактич сфорулирвал концепцию комплексных отраслей права. Страхов право обосн как компл отрасль, теор компл отр исп в советское, и сегодня для обсон отд нормативных пластов.

4 эапа в истор страхов у Райхера

1 самострахование

2 взаим стр

3 коммерч стр

4 выст стад развития обязат соц страхование.

Фактич в рамках кажд этапа – самоорганизация уч оборота, 1 – эк жизнь обесп отд суъ, в дальнейш группам субъ, 3 гражд обор, 4 публ собств вовлек, м формир такие фонды, что можно соц страхов (меди и соц страх, огром фонды, поддерж част и публ субъектами).

Формализация и юрид техн

2 направления раз-вия страхования, как критер – обфзательсноть страхов с точки зрен зак-ля – добров и обязат. Обязат, как и добров подразум, что чтоб возн страх отн, необх закл договор – он в оснвое обоих видов страхов. Обязат – т дог, закл в предусм законом случаях.

Дальнейшее развертывание – особый вид стр – обяз стр жизни, здор и имущ гр за счет ср- в бюджета – высш форма раз-вия. Его эк и юр отл от других 2: 1 характ источ ср-в для формир стр фондов – бюдж ср-ва; 2 основанием для возн стр отн м б не только договоры, но и законодательные нормы.

Дог страхования – как основной инструм, на к-рым покоятся, по к-рому развив стр отн.

Классич дефиниция: Дог стр – это дог, по к-рому страховщик принимает на себя обя-зво при наступлении страхового случая пролизвести страх выпл страхователю или др лицу, а страхователь обязуется уплатить стр взносы в сроки, устан дог.

Осн хар дог: возмездный, взаимный, реальный, алиаторный – осн на риске. Личного страхования – явл публичным.

Это доктринальная дефиниция, в зак-ве отсту определение дог стр. Но зак-ль определил разновидности – личного ст 930 и имущ – 934 ст. ГК.

2 спец виды страх – договор перестрахования и договор взаимного страхования.

Объекты страхования

Основная классиф м сводится к тому, что объектами м выступать имущест потери – имущ поврежд или утрач – они м выступать как объекты страхования.

2 группа – те расходы, что лицо несет в рамках ГПО.

Спец объект страхования – убытки, что несет лицо, осуществляющее ПД.

Если говорить о формах, опсред отн по страх указ объектов – договоры имущественного страхования.

По виду страхуемых имущественных потерь – более шир классификацию догворов так м развернуть:

Имущества

Убытков от отвеств за причинение вреда

Убытков за нар отвеств за дог обяз-ва

Убытков от реализ Предприним рисков

Как разновид уб от предп – перестрахования – убытков от страховой деятельности.

Как объект страхования м выступать физ состояние лица. Если негат измен в физ сост лица, разн жизн обст-ва в осн измен (достиж прекл возр – юрид факт, причин вреда жизни или здововью – если от него ухудш – объ страх). Дог личного страхования.

Страхование предпринимат рисков

Терм зак-ва нужд в усов. Зак об орг страхов дела как самост виды страхов – стр как пред риска, так и фин рисков. Попытка соотнести – широкие возм. Фин – м б предп, м б нет – вопрос о крит разграничения, в зак критер нет, суд практ – не изв ОЮ, архаика с точки зрен юр-техн, надо ее из зак исключить.

Более важное замечание: чтоб соотв отн развернулись, необх наличие 2 усл:

1 чтоб присутсв спец субъект (коммерч организ – предпринимат или некоммер организация, но только если она осуще ПД);

2 м б застрахован риск уб от ПД, если контрагенты не исполнили обяз-ва или обязат отн подверглись изменению по обст-вам, не зависящим от предпринимателя.

С содержат точки зрения хар дог страхования

Это тот договор, к к-рому установлен перечь существ условий – не много таких дог в зак.

К сущ усл отн:

1 Объект страхов – определенность в нем – д б указ имущ, или имущ интерес, или усл о застрахов лице – в зав от того, имущ или личное страхование;

2 Описание того события, с к-рым связана возможность страховой выплаты и это усл д б описано очень подробно, на практике (про пожар и сварщика – суд – между действ р-ка и гибелью отсту прич связ, а пожар от нарушения техники безопасности со стороны р-ка, как в уп дисскусия о прич следств – серьз дисск и о опис страх случ еще, про жену и покупку бутылки вместо хлеба).

3. Срок договора.

Форма договора

Письменная, исключение – дог обязат гос страхования.

Формализация договора – м б 1 док-т, подписанный сторонами при заключении, или если страхователь получ стр полис, подпис ст-ком н осн своего заявления, сдел в письм или уст форме.

Правила страхов доп разраб стандартные формы дог – страховые полисы – прирав к пись форме, примен к отд видам страхов. Как дог присоединения.

Практика предпринимат породила случ зал генеральных договоров страхов. Некие черты предварит дог в них. Это те дог, что предусм обяз-ть заключать дог стрхов в будущем. Они для страхов однородного имущества на одинаковых условиях.

Договор морского страхования

С точки зрения регулир отн опред нормами гл XV КТМ. Нормы КТМ приоритетные перед ГК – приоритет специалтного закона.

Дог мор страх – дог по к-рому страховщик принимает на себя обяз-во выпл при наступл уб страховат или выгодоприобрет. (дополнить)

Особ-ть его – цель дог – компенс лишь тех убытков, что выз непридвид случайностями во время морской перевозки. Иные негат последствия он не покрывает.

Формальности

Д б в письм форме – естеств, просится правило.

Рег отн, связ с закл дог мор стр, зак-ль не уст как несобл правил о форме, недейтсвит дог.

Содержание прав и обяз-тей

Осн, определ специфику отн стор:

Обяз с-ка выдать с-лю док-ты подтв закючение дог

И

Выдать страхователю условия страхования.

Это влечет, что при выпл страхов возм, страхователь должен предъ док-т (условие возмещ).

Субъекты стр отн

С-к

С-ль

Мож быть выгодоприобр

С-к

В его кач явл ЮЛ, 1 из усл осущ деят – лицензия на осущ страхов. В практ – в основном коммерч организации.

В то же время допускается, что с-ком м выступать и некоммерч организ – спец субъ оборота т наз общества взаимного страхов. Деят их на фед зак 2007 «О взаим страх». Правов стат общ – неком организ де факто оно выст как потребит кооператив. С содержат точки зрен – объед граждан и ЮЛ, что объед свои ср-ва для стриахования имущ интрер. Это единств искл, что с-ком явл неком орг, в ост случ – ком организ.

Правоспособность

Как и для ин субъ на фин рыне (банки) ограничение правосп стр комп. Оно основано запретами для ряда напр деят.С-кам запр фактич ин виды деят, особо подч, что запр заним банковской.

Т субинститут стр права, как сострахование

Рос право, как и др, доп налич неск лиц на стор с-ка, в практ и действ зак-ве называется страховой пул. В Герм их деят нач, 2 столетия, Мюнсхенских стр пул до сих пор действует.

Юр суть отнош – внутр отн в стр пуле предст дог простого товар – формир ЮЛ при организ пула не происходит, дог о совм деят между стр компаниями.

Посредники, задействованные на стр рынке – свой статус, своя терминология.

Стр агенты;

Стрброкеры
стр актуарии

На осн лицензии + инф о том, кто сожеств с-ку –в реестр страхового дела, ФС по фин рынкам ведет, раньше страх надзор.

Стр агенты

В их кач м выступать как ФЛ, так и коммер орг.

Суть их деят – представляют с-ка в отн с с-лем.

Если с норм действ права оценить их – правовой статус определ тем, что в отн их взаимоотн с-ками договор поруч – стр агент действ от имени и по поруч с-ка при закл или исполнении дог стр.

Стр брокеры

Так же выступают в интересах с-ка, но м и в интер с-ля. Их дечят напр на оказ усл, связ с закл и исполнением дог стр.

Они выступают как профессиональные посредники.

Договорные модели:м б сам разн дог, агенсткий, комиссия, возмездного оказания услуг.

Стр актуарии

Это лица, обладающие спец классиф и осущ деят по рассчетам стр тарифов. Это оч важн деят, у них оч важн роль. Они рассч стр резервы у с-ка, оценивают возм исп обяз-в, и для этого и формир стр тарифы – на их осн закл дог.

ГПД или ТД, все солид компан в штате имеют их, они разраб тарифы и оцен резервы.

Контроль ФСФР осущ в части актуарной оценки, раньше Ростехнадзор, это та деят, что строгий контроль со стороны исп власти.

Перестрахование

Защита 1 с-ком имущ интер др с-ка.

Отн 2 субъектов – перес-ка и перес-ля. Перес-ль приним обяз по стр выпл, софроим перес-ком.(м б наоборот). Зак-во огр деят перес-ка – м заним только перестр, только 1 видом деят.

Особ отн между сторонами – в дог оговорка о принципе следования судьбе с-ка – соедражние: перес-к принимает обяз-во следовать любым платежам контрагенты – выплачивать стр возмещение по всем обязательствам.

Гос регулирование и надзор.

Органом по контр и надз – ФС ФР.

История

В контексте глобализации надзора за стр рынком – происх централиз ф-ций за фин рынком – фин рынок, страхв, банк, раньше росстрахнадзор был, в 2007 к ФСФР. Сейчас речь о том, чтоб сделать единую фин службу, и банковский, мегарегулятор сделать, дисскуссия, з\проект есть Пока надз за фин и стр рынком объед.

С точки зрен рег сохр многочисл акты Росстрахнадзора, изд до того момента, как ее присоединили.

Так как у нас своеобр си рег и контр, в ней различ лорганы, компет по контр и надз рассред. МФ – нормат рег _ Обесп фин устойчивости С-ков, тут важны конт ф-ции, МФ разраб и утв треб к активам с-ков, Приказ МФ 2005 № 149н, 2005 № 99н.

Компет ФСФР

Она в этом смысле правопреемник Росстрахнадзора, полномочия переданы.

В структ ФСФР 3 управления, обесп реализ деят по контролю стр деят, онс направление деят: лицензирование; учет субъектов страхового рынка – ведение реестров субъ стр рынка;деят по контролю актуарной деят с-ков – контроль обоснованности страховых тарифов, контроль за обеспечен платежесп; особая забота – контроль за присутствием иностранных С-ков – в ВТО – 1 из осн пробл – обесп доступа на рос рынок инстр с-ков. Единственная немецкая компания мгновенно поглотит рынок, фонды западных и наших несопоставимы, контроль за присутсв осущ ФСФР. Приход иностр – м б 2-ой эффект – реальная конкуренция нашим стр компаниям (наши получение выплаты превращается в пытки, это от того, что конкуренция мал, а у запад – мало формальн при выпл); зап приход м уничт наш рынок, поэтому 1 из напр Росстрах, ФСФР. До вступ в ВТО – вроде не д б прев долю 13%, м б квота измен, квота дает представл об уровне присутс. Контр за деят иностр – либо разреш на откр филиала, или дача разр на сделки с акц стр орг, или выдача разреш на увеличение уставных капиталов.

6 ноября 2012 года Жмулина