Необходимость страховой защиты как важного способа экономической безопасности субъектов хозяйствования и жизнедеятельности людей.

Сферы применения страхования

Личное страхование

Это обязательные виды страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Страхование от несчастных случаев на транспорте, военнослужащих и работников рисковых профессий.

Добровольное индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Медицинское страхование. Субъекты и объекты страхования. Условия обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование.

Страхование имущества

Страхование имущества юридических лиц: субъекты и объекты страхования, страховые события, порядок заключения договоров, условия возмещения убытков.

Особенности страхования сельскохозяйственных предприятий: страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, страхование животных, страхование строений и другого имущества.

Страхование технических рисков.

Страхование транспортных средств: автомобильного и другого наземного, морского, авиационного транспорта. Страхование грузов.

Страхование имущества граждан: строений и сооружений, животных, домашнего и другого имущества.

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины и его функции. Международная система "Зеленая карта". Страхование ответственности владельцев других видов транспорта.

Страхование ответственности за невозврат кредитов. Страхования депозитов.

Страхование ответственности работодателей.

Страхование ответственности товаропроизводителей за качество продукции.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

6. Принципы страхования: страховой интерес, макси­мальная добросовестность субъектов страхования, причинно-следственная связь убытка и случая, причинившего его, возмещение затрат в грани­цах убытков, франшиза, суброгация.

 

 

Эквивалентность. Под ней подразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.

 

Солидарность. Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.

 

Возвратность. Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.

 

Возмещение. Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально

 

Превенция. Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека

 

Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Суброгация

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает избежание ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, тянуло бы за собой значительное подорожание страховых услуг.

Суброгация - это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.

 

7. Роль страхования в активизации бизнеса; в экономии денежных средств, зарезервированных для покрытия возможных потерь от непред­виденных обстоятельств; в эффективном формировании и использовании фондов социального назначения; в увеличении объемов инвестиций.

 

В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке управлять размещением финансовых ресурсов. Такое управление - дело отдельного собственника, причем действует он согласно своим интересам, что постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов. Ни владелец не инвестирует свой капитал в развитие производства тех или других товаров или в сферу услуг, не учитывая возможного риска потери авансированных ресурсов.

Страхование очень важно как для тех предприятий, которые уже давно функционируют, так и для вновь, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточного производственного потенциала и не накопили собственных резервных фондов. Страхование не только обеспечивает возмещение фактических убытков, обусловленных определенным событием. Наличие соответствующего страхового соглашения дает возможность увереннее пользоваться кредитом, чтобы построить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети и прочее. Часто страхование способствует появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок.

Особенно большую роль может играть страхование в аграрном секторе. Здесь очень много рисков, обусловленных природными факторами, приводящими к большим потерям. В настоящее время страховая защита сельскохозяйственных предприятий, а также.фермерских хозяйств находится на очень низком уровне. Осуществление аграрной реформы обусловливает необходимость серьезного усиления страхования на селе. Этому должно способствовать принятое решение о восстановлении обязательного страхования урожая зерновых культур и сахарной свеклы предприятий всех форм собственности с частичным покрытием расходов на страховые платежи за счет бюджета.

Ненормальным является положение, когда страхование рисков еще нередко игнорируют заказчики, подрядчики и все те, кто связан с сооружением сложных промышленных, коммунальных и транспортных зданий и сооружений.

Перспективным является как можно более широкое применение зарубежного опыта страхования потерь от прерывания производства на время, необходимое для восстановления разрушенных или поврежденных страховыми случаями объектов.

Страхование прямо касается развития международного бизнеса. России - государство в центре Европы. Здесь пересекаются транспортные артерии, соединяющие Восток и Запад. Растет товарообмен других стран с нашим государством, увеличиваются транзитные грузопотоки. Страхование грузов, туристов, транспортных средств, инвестиционных проектов является необходимым компонентом формирования нормальных международных отношений.

Цивилизованный бизнес нельзя представить без страхования ответственности партнеров за выполнение контрактов, ответственности товаропроизводителя за качество продукции и услуг, ответственности работодателя перед своими работниками, профессиональной ответственности работников за ущерб, причиненный потребителям товаров и услуг.

В повышении коммерческой дисциплины большая роль принадлежит страхованию юридических расходов.

Итак, страхование имущественных рисков так же, как и расширение страхования ответственности, направленные на поддержку развития коммерческой деятельности. От ее состояния зависит удовлетворение потребностей потребителей материальных благ, наполнение доходной части бюджета.

Страхование дает возможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности. Ранее уже говорилось о том, что страховая защита является проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц. Среди многих форм страховой защиты страхованию принадлежит особая роль. Оно дает возможность достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение (или оперативное устранение) последствий стихии или другим факторам, которые препятствуют деятельности того или иного лица.

Страхование, имея большие возможности маневрировать резервами, является важным звеном формирования всей системы экономической безопасности. Такая роль становится реальной только при должном уровне развития страхового дела.

 

8. Классификация по объектам страхования. Классификация по роду опасности.

 

В классификации по объектам страхования действующим законодательством выделены три его отрасли:

- имущественное страхование как совокупность видов страхования, объектом которых является имущество юридических и физических лиц;

- личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

- страхование ответственности – отрасль страхования, в которой объектом страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб в результате деятельности или бездеятельности страхователя.

Классификация страхования по роду опасностей

Огневое страхование, как правило, покрывает возможный ущерб от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. Термин "пожар" в страховании от огня означает неконтролируемый огонь в форме открытого пламени или тления, который возникает и (или) самостоятельно распространяется вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, и причиняет материальный ущерб. Достаточно часто страховые компании предлагают в качестве расширенного покрытия при страховании от огня перечень дополнительных рисков. При этом из огневого страхования исключаются ущербы, нанесенные военными действиями и внутренними беспорядками в стране; землетрясениями; преднамеренными действиями или небрежностью страхователя. Более подробно особенности данного вида страхования будут рассмотрены при анализе специфики имущественного страхования.

Рис. 2.6. Классификация страхования но роду опасностей

Страхование различных сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает растениеводство в силу того, что именно эта отрасль сельского хозяйства больше всего подвержена воздействию стихийных бедствий, таких как засуха, град, ливень, ураган и т.п.

Объектами страхования в данном случае являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанные с производственным процессом по выращиванию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, а также с владением, пользованием и распоряжением самими многолетними насаждениями. На страхование, как правило, принимаются:

• урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ;

• деревья (кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Страховое возмещение количественных потерь производится при гибели:

• урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других, не обычных для данной местности, метеорологических или иных природных явлений;

• урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, в результате стихийного бедствия, аварии и пожара, приведших к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии.

По договору страхования на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных обычно страхуются животные, принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам: крупный рогатый скот, свиньи в возрасте от шести месяцев; пушные звери в возрасте от шести месяцев; лошади, олени в возрасте от одного года до 15 лет.

Добровольное страхование крупного рогатого скота, свиней, лошадей, оленей производится на случай их гибели (падежа), произошедшего в результате болезни и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара; землетрясения, наводнения, обвала, бури, урагана, бурана, града, замерзания, удушения, нападения зверей, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а также когда животное утонуло, попало под средство транспорта, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений. Страхование пушных зверей проводится на случай гибели от болезней и несчастных случаев, а также уничтожения их в целях прекращения распространения заразных болезней.

Страхование средств транспорта – вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных), катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищения средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

9. Классификация по формам прове­дения. Классификация по статусу страхователя. Классификация по специализации страховщика.

 

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора). Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

· перечень объектов, подлежащих страхованию;

· объем страховой ответственности;

· уровень (нормы) страхового обеспечения;

· основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

· порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Важным элементом добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.

В то же время что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограничивается. При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения ущерба.

По статусу страхователя

Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическим статусом) страховщика Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.д.), контроля за страховщиками, анализа развития страхового рынка в институциональном и территориальном аспекте В этом плане можно выделить страхования коммерческое, взаимное (его осуществляют общества взаимного страхования), государственное.

Страховщика

Классификация по юридическим признакам, как по экономическим, предусматривает несколько подходов Прежде всего - это выделение определенных классов страхования согласно международным нормам Так, согласно директивам ЕС, с 1 января 1978 года страны - члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизни и пенсий) и 18 классов общего страхованияня.

Вероятность возникновения.

Планирование

На этом этапе разрабатывается Политика управления рисками – обычно в виде отдельного документа, в котором формулируются цели, задачи и принципы управления рисками организации, а также Программа управления рисками, в которой детально прописываются:

· Роли и ответственности-

· Бюджет-

· Регламент (сроки)-

· Методики оценки рисков-

· Пороговые уровни рисков-

· Форматы отчетов-

· Принципы учета и документирования.

Идентификация рисков

Целью этого этапа является составление списка рисков организации, условий их возникновения и последствий.

Качественный анализ рисков

На этом этапе производится экспертное оценивание уровней выявленных рисков путем оценки вероятностей наступления рисковых событий и величины возможных потерь. Основным результатом является ранжированный список рисков, из которого по принципу Парето выделяются риски, подлежащие дальнейшему анализу и управлению. Строится карта рисков – двумерная матрица, в которой важнейшие риски организации [4] размещаются в соответствии с вероятностью возникновения и уровнем ущерба.

Мониторинг и контроль

На этом этапе проводится периодический аудит (оценка эффективности) системы управления рисками, также на периодической основе составляются обзоры рисков организации, вносятся необходимые коррективы в планы и процедуры реагирования на риски

Внутренние механизмы нейтрализации финансовых рисков представляют собой методы минимизации их негативных последствий, выбираемых и осуществляемых в рамках самого предприятия.

В целом методы защиты от рисков могут быть классифицированы в зависимости от объекта воздействия на два вида: физическая защита, экономическая защита.

Физическая защита заключается в использовании таких средств, как сигнализация, приобретение сейфов, системы контроля качества продукции, защита данных от несанкционированного доступа, наём охраны и т.д.

Экономическая защита заключается в прогнозировании уровня дополнительных затрат, оценке тяжести возможного ущерба, использовании всего финансового механизма для ликвидации угрозы риска или его последствий.

Методы экономической защиты включают:

· избежание риска;

· лимитирование концентрации риска;

· хеджирование;

· диверсификацию;

· создание специальных резервных фондов (фонды самострахования или фонд риска);

· страхование

Существуют два совершенно разных подхода к управлению рисками — активный и пассивный. Пассивное управление рисками подразумевает, что руководитель проекта реагирует на последствия риска (реальные проблемы), когда они возникают. Активное управление рисками означает, что проектная команда постоянно находится в процессе управления рисками. Предотвращение риска — ключевое понятие в отличиях между активным и пассивным подходом. Предотвращение происходит на стадиях планирования проекта, когда есть возможность препятствовать возникновению рисков. Важно понимать, что предотвращение — это стратегия управления рисками, а не аналог лекарства, подавляющего симптомы.

Для достижения качественных результатов в активном управлении рисками команда должна быть готова предпринять контролируемые рискованные действия. Это означает, что не надо бояться риска, а надо использовать его как средство для создания новых возможностей.

Управление рисками (риск-менеджмент) на уровне фирмы – это управление, направленное на снижение убытков, связанных с экономическими рисками. В широком смысле управление риском есть наука, практика и искусство обеспечения условий успешного функционирования любой производственно-хозяйственной единицы в условиях риска. В узком смысле – это процесс разработки и внедрения программы уменьшения любых случайно возникающих убытков.

К числу возможных самых общих процедур управления рисками относятся следующие:

– принятие рисков на себя (т.е. под свою ответственность);

– отказ от рисков;

– передача части или всей ответственности по рискам другим субъектам.

Выбор той или иной процедуры управления рисками определяется общей стратегией фирмы в отношении рисков, которая, в свою очередь, зависит от суммарного размера потенциальных убытков, с одной стороны, и финансовых возможностей фирмы, с другой. Для осторожной стратегии характерно предпочтение следующих процедур управления рисками: отказ от рисков; передача рисков другим субъектам. Такая стратегия фирмы характеризуется тем, что ее руководство предпочитает минимизировать риск банкротства, потери планируемого дохода или прибыли. Но зачастую именно более рискованные стратегии позволяют фирме освоить новую эффективную рыночную нишу. Фирмы, придерживающиеся более рискованной стратегии, предпочитают следующие процедуры: принятие рисков на себя; передача рисков другим субъектам. Для часто встречающейся более взвешенной стратегии характерно почти равнозначное использование всех процедур управления рисками: отказ от рисков; принятие рисков на себя; передача рисков другим субъектам.

Существуют следующие методы управления рисками:

– избежание рисков или отказ от них;

– принятие рисков на себя;

– предотвращение убытков;

– уменьшение размера убытков;

– страхование и самострахование;

– объединение рисковых активов в портфели;

– снижение участия фирмы в возмещении ущерба за счет передачи другому партнеру (не страховой компании) части или всей ответственности по несению риска;

– хеджирование – передача ценового риска, направленная на его минимизацию.

Процесс управления риском обычно представляют в виде алгоритма, т. е. логической последовательности этапов:

1-й этап: сначала в результате анализа определяется конкретное численное значение величины риска (в денежном выражении);

2-й этап: приступая непосредственно к управлению именно этим конкретным риском, необходимо решить – приемлем ли такой риск для фирмы;

3-й этап: если такой риск приемлем, то надо проверить, можно ли его увеличить (так как более выгодные проекты и программы, как правило, и более рискованные) или уменьшить;

4-й этап: в зависимости от величины риска принимается решение о «принятии риска» и реализации плана или «избежании риска» и отказ от плана, если риск уменьшить невозможно.

Задачи риск-менеджеров: обнаружение (идентификация) повышенных опасностей; оценка риска на основе статистики прошлых лет с учетом влияю­щих факторов, а также на основе методов математического моделирования; анализ приемлемости имеющегося уровня риска для организации; разработка (выбор) мер по снижению риска; поиск баланса между различными (напри­мер, страховыми и нестраховыми) методами защиты от рисков; если опасное событие произошло, то принятие мер к возмещению причиненного ущерба. Необходимость глобальной оценки риска и принятия целенаправленных мер по его снижению делает услуги риск-менеджеров актуальными.

 

12. Субъективные и объективные риски. Материальные и нематериальные риски. Чистые и спекулятивные риски. Фундаментальные и частичные риски.

Объективные риски не зависят от сознания и воли стра­хователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игно­рировании объективного подхода к действительности.

Материальные и нематериальные риски

Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении; последствия нематериальных оценить нельзя. На страхование принимаются в основном материальные риски

Чистые и спекулятивные риски

Спекулятивный риск предполагает возможность получения убытка или прибыли; при чистом риске ущерб незначительный, либо отсутствует.

Фундаментальные и частные риски

Катастрофические риски (например, природные стихийные бедствия). Эти риски не всегда поддаются страхованию, т.к.
вероятность их наступления трудно определить с достаточной степенью точности
ущерб от природного стихийного бедствия сложно прогнозировать
сила события бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба

Частные риски, в отличие от фундаментальных, затрагивают один или несколько объектов, но их величина не препятствует их страхованию коммерческими страховыми организациями. Это все традиционные страховые риски (пожар, кража и т.д.). Они характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий

 

Объективные и субъективные аспекты риска

 

Объективные черты	Субъективные черты
1. Объективное существование случайностиявлений окружающего мира	1. Для конкретного субъектанеопределенность (случайность)наступления того или иного события можетбыть вызвана не объективнойслучайностью данного явления, аограниченностью знаний этого субъекта.
2. Объективная недостижимость полногопознания мира (а, следовательно, иневозможность полного устранениянеопределенностей из жизни).	2. Оценка возможных исходов являетсястрого субъективной и зависит отконкретного субъекта.
3. Наступление конкретного исхода не зависит отволи и сознания субъекта.

Риски чистые и спекулятивные. Эта классификация рисков также основывается на оценке их последствий. При этом различают ситуации, в которых существует возможность только потерь (убытков), и ситуации, исход которых может принести как убытки, так и прибыль. Во втором случае речь идет о событиях, последствиями которых могут быть как убыток, так и шанс.

Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо нейтральным. Примером такого события может быть пожар. Если он произошел, владельцу имущества нанесен ущерб; если не произошел - ущерба нет.

Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и извлечения выгоды, например игра в казино или вложение средств в ценные бумаги. На страхование принимаются только чистые риски. Последствия спекулятивного риска нельзя выровнять путем раскладки между участниками страхования, поскольку надо будет выравнивать не только убытки, но и прибыли, что лишает смысла деятельность спекулянта.

Фундаментальные и частные риски. Эта классификация затрагивает как причину возникновения рисков, так и их последствия. Сам термин "фундаментальные" говорит о том, что последствия реализации риска оказывают влияние на экономику страны в целом и на большое число отдельных лиц. Фундаментальные риски могут иметь различные причины: природные (стихийные бедствия и т.п.), политические (войны), социальные (голод, безработица). Фундаментальные риски имеют высокую тяжесть последствий при низкой частоте. Многие фундаментальные риски не поддаются страхованию в силу своей системности.

Среди фундаментальных рисков принято особо выделять группу катастрофических рисков, к которым относятся прежде всего риски, связанные со стихийными бедствиями (землетрясения, наводнения, цунами, тайфуны). Такие риски не всегда поддаются страхованию по следующим причинам:

- время и место наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности;

- ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать (так, землетрясение в горах или густонаселенной местности при одинаковой силе и длительности повлечет за собой различный ущерб);

- сила события часто бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба.

Несмотря на перечисленные проблемы, развитие страховых технологий (в том числе перестрахования, пулов и т.п.), наращивание капитала крупнейшими страховыми компаниями, потребность страховщиков в расширении сферы предлагаемых услуг и потребность общества в страховой защите привели к тому, что отдельные риски, имеющие катастрофический характер, в настоящее время принимаются на страхование. В основном это риски, связанные с землетрясениями, засухой, наводнениями, сходом снежных лавин и пр.

Частные риски в отличие от фундаментальных затрагивают один или несколько объектов, и их величина не препятствует страхованию коммерческим страховщиком. Все традиционные страховые события (пожар, кража, несчастный случай, смерть и т.п.) относятся к частным рискам. Последние характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.

Сущность и задачи маркетинга в страховании. План маркетинга. Информационное обеспечение маркетинговых исследований. Реализация страховых услуг.

Страховой маркетинг - это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет их интересов и потребностей. Часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного учета потребностей потребителей.

Страховой маркетинг - это система организации всей деятельности страховой фирмы по созданию, производству и сбыту страхового продукта па основе комплексного изучения рынка и реальных запросов покупателя в целях получения прибыли.

Задача страхового маркетинга состоит в понижении остроты этих противоречий и предоставлении страхователям услуг нужного качества и в требуемом ассортименте без ущерба для прибыльности страховщика. Однако в последнее время это удастся со вес большим трудом из-за повышения требовательности страхователей, желающих получить за свои деньги как можно больше услуг. Тем не менее можно утверждать: страховой маркетинг - это средство достижения оптимального распределения ресурсов в системе страхования.

Цель страхового маркетинга в ее более узкой трактовке можно выразить следующей формулой: "Найти страхователей, приносящих компании больше, чем стоит их привлечение, и удовлетворение имеющихся у них страховых потребностей. Это искусство угодить клиенту, удовлетворив при этом и хозяев страховой компании". Поэтому маркетинг в страховании не может быть эффективным, если не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры), т.е. страховой маркетинг в основном представляет собой предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, методологию их завоевания и удержания.

План маркетинга — документ, являющийся важнейшей составной частью плана развития предприятия, в котором устанавливаются рыночные цели предприятия и предлагаются методы их достижения.

Информационное обеспечение маркетинговых исследований представляет собой технологию удовлетворения нужд определенных пользователей в сведениях, которые основываются на использовании конкретных средств и приемов их определения, обработки, выдачи в форме, удобной для применения.

Маркетинговые данные – это информация, сведения, факты, цифры, которые применяются при оценке и прогнозировании коммерческой деятельности. Маркетинговые данные делятся на такие виды:

· По охвату;

· По методу получения;

· По периодичности появления;

· По целям и формам представления.

Информационное обеспечение – это комплекс процессов по обнаружению, обработке и применению сведений для принятия определенных решений.

Во время процесса исследований, проектирования, реализации и регулирования эффективности маркетинговых кампаний специалистам требуется различная информация. Маркетинговые данные предоставляют возможность фирме: уменьшить финансовую опасность и риск для репутации компании; получить преимущества перед конкурентами; анализировать маркетинговое пространство; располагать стратегией; исследовать результативность проделанной деятельности; подкреплять индивидуальный подход менеджеров.

Процесс реализации страховой услуги условно можно разбить на три этапа:

1) Аквизиция;

2) контроль за объектом страхования;

3) урегулирование вопросов относительно нанесенных убытков

В системе страхования Аквизиция - это деятельность страховщика или страховых посредников по привлечению клиентов для заключения новых договоров страхования с аквизиции тесно связаны каналы реализации стра АХОВ услуг Существуют четыре основные каналы реализации страховых продуктовв:

1) офисный метод реализации, когда клиент самостоятельно прибывает или приглашается в офис страховщика;

2) через обособленные подразделения и агентскую сеть, которые выискивают клиента и работают с ним за пределами головного офиса;

3) через объединение страховщиков;

4) брокерское посредничество

19. Страховые договоры, порядок их подготовки и заключения. Права и обязанности сторон. Контроль за исполнением договоров.

Договор страхования является правовым документом, который опосредует процесс предоставления страховой услуги страховщиком страхователю.

При заключении договора страхования отношения клиента и страховой компании строятся по такой схеме.

Отношения начинаются с того, что клиент подает по форме, установленной страховой компанией, письменное заявление, в котором должен доказать свой интерес в объекте страхования, так и волеизъявление к заключению договора страхования. Заявление содержит перечень вопросов, на которые страхователь должен ответить честно и как можно точнее. Поданное заявление страховщик может принять или отклонить в зависимости от содержания приведенной в ней информации.

Получив заявление, страховщик проводит андеррайтинг, то есть решает вопрос о принятии этого объекта на страхование. Андеа-райтинг - это комплексная деятельность страховщика по идентификации, анализа, оценки рисков и определение возможности страхования, выбор оптимального страхового покрытия, проверку соответствия рисков сбалансированности страхового портфеля.

Договор страхования заключается в письменной форме.

Страховые объединения.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков на территории России действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона об организации страхового дела. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объедине