Процент. Приемы расчета, исп-мые в банк. практике.

М-ды расчета % по кредиту: 1) ежемесячн. возврат части кредита с уплатой % - ежемесячно уплач-ся часть кредита +%, послед. месяцы % берутся от остатка. 2) аннуитетн. – погаш-е кредита ежемесячно равн. долями +% 3) единоврем. возврат кредита с периодич. уплатой %. Расчет простых % - исх. базой выступ. первоначю сумма кредита вне зав-ти от периода погашения: S=P(1+i*n), S- наращенная сумма (осн. долг +%), Р- первонач. сумма долга, i- %-ая ставка по кредиту в n-периоде, n-кол-во периодов. Сложн. % (капитализц.%) предполаг. расчет %-х денег от наращенной вел-ны по предшествующ. расчету: S=P(1+i)ⁿ. Число дн. кредита м. опред-ся точно - по календарю или приближенное - продолж-ть люб. полного месяца = 30дн. День выдачи и погашения кредита считается как 1 день. Точн. % - продолж-ть года 365, 366дн., обыкн. % - год = 360дн. Вар-ты начисл-я %: 1) точн. % + факт. число дн. 2) обыкн. % + точн. число дн. 3) обыкн. % + приближ. число дн.

Д/ оценки кредитосп-ти заемщика рассч. след. коэф-ты: 1. коэф. независ-ти = Собств. капитал / Итог баланса 2. коэф. текущ. ликвидности = Краткоср. активы / Краткоср. обязат-ва 3. коэф. обеспеч-ти собств. обор. ср-вами = (Собств. капитал + Долгоср. обяз-ва – Долгосрочн. активы) / Краткоср. активы.

Банк. с-ма РБ, ее хар-ка.

Банк. с-ма – совок-ть разл. видов банков и их взаимосвязи, сущ-щая в стране в опред. истор. период. В РБ действ-т 2-хуровнев. банк. с-ма: 1. Нац. банк 2. комм. банки страны. Ф-ции Нац. банка: 1) разраб-ка и осущ-е ден.-кред. пол-ки 2) регулир-е ден. обращ-я и кред. отнош-й 3) валютн. регулир-е 4) эмиссия денег и ценн. бумаг 5) рефинансир-е комм. банков 6) орг-ция эфф., надежн. и безопасн. функцион-я с-мы межбанк. расчетов. Цели Нац. банка: 1. защита и обесп-е устойч-ти бел.р. 2. обеспеч-е эфф., надежн. и безоп. функционир-я платежн. с-мы 3. развитие и укрепл-е банк. с-мы РБ. Нац. банк подотчетен През-ту РБ. През-том утв-ся и внос-ся измен-я в Устав Нац. банка; с согласия Совета РБ назнач-ся председ-ль и чл. правления Нац. банка; опред-ся аудит. орг-ция д/ проверки Нац. банка; утв. год. отчет Нац. банка и распред-е прибыли. Ф-ции комм. банков: 1) трансформация капиталов - банки привлек-т знач. кол-во мелк. вкладов и выдают некот. кол-во крупн. кредитов 2) трансфор-ция сроков – банки привлек-т и размещ-т ресурсы с разн. сроками погаш-я. 3) трансфор-ция рисков – банки гарантир-т возврат ден. ср-в. Комм. банки б.: 1. по структуре: имеющ. филиалы, не имеющ. ф-лы 2. по кругу банк. операц.: универс., специализир. 3. по источнику созд-я: впервые, на основе вышестоящ. банков 4. по осущ. эмиссии ден. знаков: эмисс., неэмисс. 5. с исп-ем внутр. капитала, с исп. заруб. капитала.

М-ды регулир-я ден. обращения.

Ден.-кред. регулир-е прислед. цель специфич. м-дами возд-вать на эк-ку страны. К этим м-дам отн.: 1. пол-ка миним. обязат. резервов комм. банков на сч. Нац. банка – д/ страховки ликвидности банков и гарантии по вкладам клиентов. 2. %-ая пол-ка – формир-т усл-я д/ обеспеч-я внешн. и вн. устойч-ти офиц. ден. ед-цы ч/з ставку рефинанс-я – плата комм. банков за кредитн. ресурсы Нац. банка 3. операции Нац. банка на откр. рынкем: постоянно-доступн., двухсторонн., на открыт. рынке (ломбардн. на аукцион. основе; прям. репо на аукц. основе; прямое и обратн. репо по фиксир. ставке; краткоср. облигации; депозиты на аукц. снове) и пр. Исп. д/ сокращ-я (увелич-я) V ден. предложения в гос-ве, поддержании валютн. курса и ценн. бумаг. 4. мех-м рефинансир-я – совок-ть каналов снабж-я банков доп. ликвидностью, т.е. поступл-е ден. ср-в от Нац. банка к нуждающ. комм. банкам.

Репо – сделка продажи – прямое репо (покупки – обратное репо) ценн. бумаг с обязат-вом обратной покупки (продажи) ч/з опред. срок по заранее установл. цене.

Платежн. с-ма РБ

Осн. часть расчетов м/ орг-циями осущ. в безнал. форме. Исп-е нал. ср-в в расчетах м/ юр. лицами в теч. дня - н/б 300 баз. вел-н. В РБ расчеты м/ пр-тиями осущ. ч/з расчетн. центр Нац. банка – АС МБР – автоматиз. с-му межбанк. расчетов. Д/ осущ. расчетов ч/з АС МБР комм. банку необх. заключ-ть договор и открыть корресп. счета в Нац. банке. Пр-тия контактир-т м/ соб. ч/з комм. банки. АС МБР сост-т из 2-х частей: 1) с-мы валов. расчетов в реальн. режиме вр. – ВISS 2) клирингов. с-ма. В кач-ве осн. критерия распред-я платежей м/ с-мой ВISS и клиринг. с-мой явл. сумма ден. перевода, устанавливаемая Нац. банком. С-ма ВISS: Порядок платежей: 1. деньги списыв-ся с расч. сч. клиента в его обслуж-щем банке 2. на эту сумму уменьш-ся корресп. сч. комм. банка плательщика в Нац. банке 3. на эту сумму увелич-ся корресп. сч. комм. банка получ-ля в Нац. банке 4. сумма зачисл-ся на расч. сч. орг-ции получ-ля (бенифициара). Особ-ти платежей: 1) обраб-ка платежн. док-тов пров. в режиме реальн. вр. 2) платеж проходит, если хватает лимита на корресп. сч. банка-отправ-ля в Нац. банке 3) если ср-в не достаточно, то платеж стан-ся в очередь 4) разгрузка очереди пров-ся с учетом приоритетов платежей или по принципу ФИФО 5) д/ обеспеч-я ликвидности (достат-ти ср-в) на корресп. сч., комм. банки м. исп. рынок межбанковск. краткосрочн. кредитов. Клиринговая с-ма – обраб-ся мелкие несрочн. платежи. Особ-ти: 1) кажд. платеж ч/з корресп. сч. комм. банков в Нац. банке не проходит 2) в теч. дня выдел-ся неск-ко клиринг. сеансов 3) обслуж-щий комм. банк передает инф-цию о необх-х платежах пр-тий в АС МБР, там платежи накапл-ся в очереди 4) в конце клиринг. сеанса происх. взаимозачет встречных платежей м/ комм. банками 5) незачтенные остатки перед-ся в с-му ВISS.