Дом взаймы. Как приобрести жилье с помощью ипотеки?

Уже пятнадцать лет, с небольшим «перерывом» на мировой финансовый кризис, на российском рынке жилья цены растут гораздо быстрее роста зарплат и доходов. Ипотека – залог недвижимого имущества для получения ссуды – становится для многих россиян единственным способом приобрести или улучшить свое жилье.

Одна моя знакомая, дизайнер, в возрасте 40 лет решила круто изменить свою жизнь. Оставив родной Смоленск, в котором люди ее профессии имеют шанс лишь рисовать за $300 в месяц этикетки для местного консервного завода, она переехала в Москву. Через месяц у Ларисы была работа в амбициозном рекламном агентстве и зарплата в 55 тысяч рублей. Оставалось купить жилье. Вместо того чтобы снимать квартиру за $600–700 в месяц, Лариса рискнула и взяла ипотечный кредит. Оформила в ипотеку однокомнатную квартиру в подмосковных Мытищах и выплачивает за нее $1000 в месяц. Остающихся денег ей вполне хватает на безбедную жизнь. А через восемь лет квартира будет полностью в ее собственности.

Лариса решилась на этот шаг, думаю, благодаря характеру. Но для многих россиян ипотека остается «уравнением со многими неизвестными», вызывает многочисленные вопросы. Попробуем на них ответить.

Страшное слово «ипотека»

Десять лет назад слово «ипотека» для подавляющего большинства россиян была столь же не известном понятием, как унты для жителей Конго. Даже первые «опыты» по внедрению ипотечных кредитов под залог жилья власти «ставили» практически на полигоне – в Сарове, закрытом военном городе, известным всему миру как «Арзамас‑16». Очевидно, решив, что ипотека для россиян сродни атомному взрыву.

За последние пять лет ситуация изменилась в корне. Сегодня более десятой части первичного и вторичного жилья в России продается с помощью ипотеки. А сама идея «жизни в кредит» уже не кажется многим россиянам нереальной, как «пепси‑кола» на дне рождения у Сталина. Более того, на фоне гигантского роста цен на недвижимость в Москве и Петербурге ипотека становится для «среднего класса» единственным способом приобрести жилье. Впрочем, если у вас есть иной вариант решения собственной жилищной проблемы, дальше эту статью можно не читать, поскольку это означает, что вы способны выложить в один момент $300–400 тысяч (стоимость хорошей квартиры в Москве). Можно, конечно, подождать, пока российское правительство реализует широко разрекламированный национальный проект «Доступное жилье». Но этот вариант – для оптимистов. Тем паче что бабушкам и дедушкам доступное жилье уже как‑то обещали – вместе с коммунизмом к 1980 году.

Только не говорите о том, что есть и четвертый вариант – накопить. Поскольку проверить эффективность этого варианта нам удастся только лет через двадцать. Судя по всему, в России все больше людей, которые не горят желанием ставить подобный эксперимент. Хотя не меньше и тех, кто задает вопрос: выгодно ли брать ипотеку? А у тех, кто все же решается войти в эту реку, возникает другой вопрос: когда брать ипотеку – сейчас или завтра?

До мирового кризиса россияне взяли ипотечных кредитов на сумму более 500 миллиардов рублей. Потом на пару лет рынок замер. И вот теперь ипотека вновь растет впечатляющими темпами.

«Успехи банкиров – это отлично, – скажете вы. – Но меня интересуют не радости богачей, а мой собственный квартирный вопрос!» Между тем квартирный вопрос, как известно из классики, – это как раз то, что изрядно портит характер россиян.

Одна моя коллега, например, до недавнего времени, находясь дома, имела возможность поработать исключительно на кухне, другого места не было. В одной из комнат двухкомнатной «хрущевки» обитали ее престарелая бабушка и пятнадцатилетняя дочь, а в другой – муж и пятилетний сын. С приездом в гости свекрови квартира напоминала одесский рынок в полдень. Как вспоминала позже Наталья, к ипотеке ее подтолкнула именно любимая свекровь, которая как‑то подзадержалась у них в гостях примерно на полгода. В конце концов, Наталья уговорила мужа отложить покупку новой машины и взять кредит, дабы поменять «двушку» на нормальную трехкомнатную квартиру. Разница в цене составила $30 тысяч, семья взяла ссуду на десять лет, платит около $600 в месяц, зато никто не спотыкается теперь по утрам друг о друга.

Схема ипотечного кредита напоминает традиционную схему потребительской ссуды: ежемесячно заемщик выплачивает проценты и часть основного долга. Разница заключается в том, что, во‑первых, ипотечный кредит можно потратить только на покупку жилья, во‑вторых, такой кредит выдается под залог покупаемой квартиры или дома, и, в‑третьих, его сроки могут составлять до пятидесяти лет. По большому счету именно возможность выбрать срок кредита под залог жилья на свое усмотрение дает вам возможность решить: дорого или нет для вас брать ипотеку. Впрочем, если вы все же решаетесь, это не освобождает вас от кучи других вопросов. Например, как найти наиболее выгодный ипотечный кредит, да еще и рассчитать платежи по ипотеке. С учетом многочисленных игрищ российских банков со всевозможными комиссиями, сборами, пенями и тому подобным – вопросы более чем актуальные.

Ипотека до и после кризиса

Несколько лет назад на рекламных щитах вдоль московских улиц красовалась реклама ипотечных кредитов НОМОС‑банка. Под изображением прыгающего льва стояла надпись: «Смелое решение с надежным партнером». С символом банк угадал: для многих россиян взять ипотеку – все равно что сунуть голову в пасть льва. Вы, например, не взяли? Я пока тоже. Одна из главных причин: трудно разобраться, выгодно ли это.

Заставляют задуматься и перспективы. «Что делать с моим кредитом, если ставки по ипотеке упадут?» – задают себе вопрос многие. С недавнего времени ответ на этот вопрос довольно простой: менять банк. В последнее время появилась возможность маневра. Во‑первых, на рынке «включился» новый механизм – в России создана система рефинансирования ипотечных кредитов. Во‑вторых, один за другим появляются новые варианты ипотеки.

Благостную картину, правда, в минувшем августе несколько подкосил мировой кризис ликвидности. «Какое мне до этого дело?» – спросите вы. С точки зрения проблем с прибылью у банкиров – ровным счетом никакого, но кризис повлиял и на условия кредитов. Ипотека стала дороже для тех, у кого доходы неофициальные, и, напротив, доступнее для обладателей «белой» зарплаты.

В нашей стране принято на все смотреть с пессимизмом. Сколько себя помню, каждый год «знающие люди» утверждают три вещи: лето будет холодным, зима будет суровой, а купаться в этом году нельзя из‑за грязной воды в реках. Между тем в июне – июле в Москве стоит тридцати– и сорокаградусная жара, пляжи забиты, а «суровая» зима – это когда неделю держится минусовая температура.

О смерти российской ипотеки, которую констатировали в разгар мирового финансового кризиса 2008–2009 годов, уже не говорят. Но споры продолжаются. Впрочем, как и сама ипотека.

Далеко от Москвы

Спустя три года с начала ипотечного бума, жители Москвы и Петербурга свыклись с мыслью, что приобретать жилье можно в кредит. Затем настала очередь российских регионов. В 2007–2008 годах началась региональная экспансия крупнейших ипотечных банков страны. Наиболее «продвинулись» в ипотечном деле Поволжье, Урал и Сибирь. Причем некоторые регионы и без того дадут фору обеим столицам по количеству выданных кредитов. Накануне мирового финансового кризиса лидером по объему ипотечных сделок на душу населения стала Тюмень, обогнали столицу Новосибирск, Барнаул, Уфа, Ростов‑на‑Дону.

«Великое ипотечное переселение» началось по двум причинам. С одной стороны, ведущие игроки ипотечного рынка в основном освоили Москву и Петербург, тем более что круг потенциальных заемщиков не особо широк: по оценке экспертов, реально ипотекой потенциально могут воспользоваться 15 % россиян. Неохватные просторы России сулят новые перспективы. Тем более что и цены на жилье в провинции начали догонять столичные ускоренными темпами.

Еще один любопытный момент: несколько лет назад Национальное агентство финансовых исследований обнародовало информацию, что в провинции население больше знает об ипотеке, чем в Москве или Петербурге. К тому же российские банки учли извечную российскую тему «Хочу в столицу!». Многие из них предлагают в регионах специальные ипотечные программы на покупку квартиры в Москве.

Ипотечные мифы

Сторонники «кредитного бума» полагают, что в будущем в России с помощью ипотеки будет приобретаться более половины жилья. И приводят в пример Европу и США. Если в России объем ипотечных кредитов равняется 2–3 % от валового внутреннего продукта, то в Польше, Венгрии и Чехии ипотека равна 10–15 % от ВВП, в Европе и США – до 30–60 % от ВВП. В России за счет ипотеки сейчас совершается около 10 % от общего числа сделок с недвижимостью, в США – 85 %.

Так что перспективы весьма впечатляющие. Если вы не можете причислить себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем сегодня просто не осталось. ЖСК и не к ночи помянутое долевое строительство приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники и некоторые жители трущоб.

«ОК, я согласен, – скажете вы. – Но как мне вступить в эту реку, ведь информация столь противоречива?» Интересно: об ипотеке говорят и те, кто ее взял, и те, кто пока не пробовал. Но есть одна закономерность: те, кто взял, – говорят с неизменным оптимизмом. Те, кто не решается, – рассуждают об «опасностях» ипотеки и проблемах, с ней связанных.

Основные «мифы» российской ипотеки вкратце выглядят примерно так.