Договор дороже денег. На что следует обратить внимание в кредитном договоре?

 

Если вы берете кредит, то кредитный договор – это документ, который во многом определит состояние вашего личного бюджета на многие годы вперед. Это не та бумага, которую можно подписать, не читая. Важнейшие пункты ипотечного договора – сколько и за что вам предстоит платить, как и от чего вы будете застрахованы и что предусмотрено в случае форс‑мажорных обстоятельств.

В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких‑либо нарушений договора (например, в случае задержки платежа). Кроме того, в кредитном договоре отражено, получаете ли вы деньги наличными или путем зачисления на банковскую карту.

Прежде всего, имеет смысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа. Даже несмотря на самую срочную нужду в деньгах, очень важно сделать это ДО ТОГО, как подпишете кредитный договор, дабы избежать неприятных сюрпризов. Ведь в случае форс‑мажора останутся лишь сожаления и досада на свою собственную невнимательность. Тем паче что банки всегда хитрят, пряча заковыристые пункты в общем тексте договора. Привлекательные на первый взгляд условия кредита при ближайшем рассмотрении могут оказаться замаскированными поборами. Истинные намерения банка станут ясными именно по кредитному договору.

«Читайте все, что написано самыми маленькими буквами», – уже несколько лет призывает россиян Павел Медведев, председатель подкомитета российской Думы по банковскому законодательству. И он абсолютно прав: как показала практика, большинство претензий и обид заемщиков по отношению к банкам‑кредиторам связано с тем, что клиенты просто не прочитали или не обратили внимания на тот или иной пункт ипотечного договора.

Все учатся на ошибках, только дураки – на своих, а умные – на чужих. Вам, соответственно, выбирать для себя вариант обучения.

 

Стоимость кредита

Главный вопрос любого кредита – во сколько он мне обойдется? Мы уже выяснили, что стоимость потребительского кредита складывается из следующих составляющих:

– сумма, которую вы взяли взаймы у банка («основной долг»);

– проценты, которые вы платите за пользование потребкредитом;

– комиссии, которые взимает банк за обслуживание ссуды;

– дополнительные платежи.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или может быть оформлен в виде приложения к нему. Но он обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

Право на спешку

В кредитном договоре обязательно прописан порядок досрочного погашения кредита. Иногда банки устанавливают мораторий – период, в течение которого досрочно гасить кредит нельзя. Обычно он составляет не более полугода. Но в эту игру российские банки уже наигрались, и чаще всего банки сегодня не ограничивают вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливают комиссию. Эта комиссия может составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо это будет фиксированная сумма (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что у таких банков кредит брать выгоднее, если вы предполагаете погасить его досрочно.

Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно и что это действие не заставит вас понести слишком тяжелые финансовые потери.

В кредитном договоре банки часто требуют, чтобы заемщик заранее в письменном виде поставил в известность кредитный отдел о намерении погасить кредит полностью или частично. Но срок подачи предупреждения, по договору, может быть до одного месяца. Если заемщик не предупредил банк вовремя, а просто зачислил деньги на кредитный счет, то ему спишут в уплату кредита лишь установленный ежемесячный платеж, а остальное будет просто лежать на вашем счету без всякой пользы для вас.

«Преступления» и «наказания»

Очень важный раздел кредитного договора посвящен санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. За каждый день просрочки выплат по кредиту вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют за просрочку либо текущие проценты, либо дополнительные сборы, которые называются штрафами или пенями.

Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл уточнить это.

Кстати, в том же разделе договора обычно прописывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам – требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Порой достаточно задержать очередной платеж всего на десять дней, чтобы получить такое требование.

Поручители, созаемщики, страховка и кредитная история

В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного или административного разбирательства, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется подтвердить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.

В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение по поводу своих обязательств, это могут классифицировать как мошенничество, а это уголовно наказуемое преступление.

Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким лицам (например, супругам). В этом случае, как было сказано выше, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.

В некоторых случаях (например, если речь идет об очень крупных размерах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также прописывается в кредитном договоре.

В числе требования кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство извещать банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполне возможно, что манкирование этим требованием сойдет вам с рук незамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомить банк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок.

Кроме того, в большинстве кредитных договоров присутствует пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитных историй. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (по закону передача данных в БКИ – акция сугубо добровольная). Но на практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банка и даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же если у вас позитивная кредитная история, то это станет вашим дополнительным плюсом.

 

Потребительские кредиты

 

 

Экспресс‑кредит. Что это такое и как его получить?

 

В зависимости от предназначения (цель ссуды) и некоторых особенностей (например, суммы кредита) потребительские кредиты делятся на несколько основных разновидностей.

Наиболее распространенные виды потребительских кредитов – экспресс‑кредит, кредит на неотложные нужды, кредит на образование, кредит на отдых, кредит под залог, так называемые «карточные кредиты» (кредитная линия, овердрафт и т. д.).

Что такое экспресс‑кредит?

Экспресс‑кредит – это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется для оплаты конкретного товара, реализуемого предприятием из числа партнеров банка (магазином, торговым центром, сервисной компанией). Экспресс‑кредиты также выдаются для оплаты некоторых услуг, например туристических поездок или установки пластиковых окон. Экспресс‑кредиты наиболее популярны при покупках таких товаров, как компьютеры, мебель, бытовая техника.

Суммы, которые выдаются в рамках экспресс‑кредитования, обычно невелики – до 100 тысяч рублей. Она поступит на счет той компании, у которой вы покупаете товар.

Поскольку на территории России все торговые расчеты производятся только в национальной валюте, экспресс‑кредиты выдают только в рублях.

Как оформить экспресс‑кредит?

Экспресс‑кредит вы можете получить как на территории торговых или сервисных предприятий, где для этой цели сидят сотрудники банков, так и в офисе банка, заполнив заявку на сайте банка и отослав ее по электронной почте.

Одни банки выдают экспресс‑кредиты на полную стоимость вашего приобретения, другие, желая убедиться в платежеспособности заемщика, требуют оплатить какую‑то часть покупки из собственных средств (10–50 %). Соответственно названию, экспресс‑кредит оформляется очень быстро. В торговых или сервисных точках оформление занимает от пятнадцати минут до часа, в офисе банка – до трех дней. При этом требуется предъявить минимальное количество документов. Достаточно иметь при себе паспорт и какой‑либо второй документ (водительские права, военный билет, пенсионное удостоверение для военных, работников силовых структур или госслужащих в отставке, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования). Если у вас уже есть пластиковая карта этого банка, в качестве второго документа можно использовать ее. В Москве некоторыми банками с этой же целью используется социальная карта москвича. Многие банки в качестве второго документа в обязательном порядке требуют заграничный паспорт. Обычно проверка заемщика при экспресс‑кредитовании производится методом скоринга.

Особенности экспресс‑кредита

Главная особенность экспресс‑кредитования заключается в том, что это самые дорогие из всех вариантов потребительских кредитов. Это связано с тем, что заемщик подвергается минимальной проверке, соответственно для банка риск невозврата – максимальный.

По той же причине сумма, которую можно получить в виде экспресс‑кредита, будет не слишком велика, и срок погашения будет небольшим.