II . Анализ уровня финансовой грамотности населения

Архангельской области

 

Особенности финансовой грамотности населения Архангельской области показательны на примере статистических и социологических данных.

По данным банковской статистики, за 2020 год объем привлеченных средств (вкладов) населения Архангельской области увеличился на 7,8 процента, что несколько ниже общероссийской динамики (+11,7 процента). По состоянию на 1 января 2021 года 93,1 процента вкладов в Архангельской области сформировано в рублях, что больше чем в целом по стране (79,4 процента).

В области фиксируется расширение розничного кредитования. Задолженность по кредитам, предоставленным жителям Архангельской области, за 2020 год увеличилась на 12,7 процента (до 167 342 млн рублей),                     а за январь – июль 2021 года еще на 11,3 процента (до 186 289 млн рублей). Следует отметить, что данная тенденция характерна и для страны в целом. Прирост показателя обеспечен увеличением задолженности как по ипотечным кредитам (за 2020 год на 18,8 процента, а с начала 2021 года еще на 13,4 процента), так и по потребительским кредитам (на 7,7 и 9,4 процента соответственно).

Размер просроченной задолженности по розничным кредитам за 2020 год увеличился на 15,2 процента (в целом по России – на 21,7 процента), при этом ее удельный вес не изменился и по состоянию на 1 января 2021 года составил 3,0 процента (в целом по России увеличился на 0,3 п.п. до 4,5 процента).

Несмотря на то, что ситуация с качеством кредитного розничного портфеля относительно стабильна, вызывает опасение рост закредитованности населения области: уровень кредитной нагрузки жителей области в мае
2021 года составил 37,5 процента, увеличившись с января 2021 года
на 3,6 п.п, а по сравнению с аналогичным периодом 2020 года – на 5,7 п.п. Это может привести к увеличению рисков неплатежеспособности граждан
и росту социальной напряженности в обществе.

В последнее время население Архангельской области все чаще использует безналичную форму розничных платежей. Банковские карты являются наиболее популярным платежным инструментом в сфере безналичных розничных платежей. За 2020 год с использованием платежных карт совершено на 9,7 процента по количеству и на 5,8 процента по сумме операций больше, чем в 2019 году (приведены данные по Архангельской области и Ненецкому автономному округу).

По состоянию на 1 января 2021 года жителями Архангельской области открыто 33 167 индивидуальных инвестиционных счетов (далее – ИИС), что в 1,8 раза больше, чем на 1 февраля 2020 года (данные на 1 января 2020 года отсутствуют). Следует отметить, что по уровню распространения ИИС область занимала третье место среди регионов СЗФО (после Санкт-Петербурга и Ленинградской области), а также седьмое место в целом по России.

Реализация системной работы и программных мероприятий в период участия в Проекте (2014 – 2020 гг.) позволила обеспечить прирост уровня финансовой грамотности населения Архангельской области и позитивные изменения его финансового поведения, что подтверждается социологическими исследованиями на федеральном уровне (данные НАФИ).

Например, к 2020 году по сравнению с 2015 годом по информации оператора Проекта на основании социологических исследований увеличилась доля взрослого населения Архангельской области:

понимающего важность наличия «финансовой подушки безопасности» –
с 31,9 до 38,1 процента;

понимающего соотношение «риск-доходность» при выборе финансовых продуктов – с 66 до 68,3 процента;

понимающего необходимость сравнения альтернативных предложений при выборе кредитных продуктов – с 52,8 до 62,1 процента.

Для оценки общего уровня финансовой грамотности населения НАФИ
использует Индекс финансовой грамотности, который отражает способность человека к разумному управлению личными финансами.

Для Архангельской области сводный Индекс финансовой грамотности в 2020 году составил 12,43 балла (общероссийский показатель – 12,35)
при возможном максимуме в 21 балл. По значению Индекса Архангельская область в общем рейтинге субъектов РФ отнесена к группе «Средний уровень». В 2018 году индекс финансовой грамотности для Архангельской области составлял 12,29.

Исследование НАФИ также показало, что 12 процентов взрослого населения Архангельской области демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности (16 – 21 балл), 48 процентов – средний уровень (12 – 15 баллов), 40 процентов – низкий уровень (1 – 11 баллов).

Стоит отметить, что в ходе опроса респонденты Архангельской области дали самооценку своему умению распоряжаться личными финансами. Низко оценили свое умение распоряжаться деньгами всего 10 процентов участников. На «хорошо» и «отлично» свою финансовую грамотность оценили   58 процентов.

Кроме того, исследованием НАФИ определялись значения частных индексов уровня финансовой грамотности:

«Знания» – строится на основе анализа ответов на вопросы по финансовой арифметике и вопросов, касающихся базовых финансовых концептов/ понятий (максимально 7 баллов);

«Навыки» – характеризует финансовое поведение, а именно способность принимать взвешенные финансовые решения в повседневной жизни (максимально 9 баллов);

«Установки» – строится на основании индикаторов, отражающих склонность человека к расходованию или накоплению денежных средств (максимально – 5 баллов).

Исследование НАФИ 2020 года выявило следующие особенности финансовой грамотности жителей Архангельской области:

частный индекс «Знания» составил 4,61 балла. В ряду субъектов РФ
Архангельская область располагается в группе «Средний уровень» (общероссийский показатель – 4,68). В 2018 году частный индекс «Знания» для Архангельской области составлял 4,51;

значение частного индекса «Навыки» составило 4,86 балла. В ряду
субъектов РФ Архангельская область располагается в группе «Ниже среднего» (общероссийский показатель – 4,89). В 2018 году частный индекс «Навыки» для Архангельской области составлял 4,79;

значение частного индекса «Установки» для региона составило                     2,96 балла. В ряду субъектов РФ Архангельская область располагается
в группе «Выше среднего» (общероссийский показатель – 2,79). В 2018 году
частный индекс «Установки» для Архангельской области составлял 2,99.

Население Архангельской области активно пользуется финансовыми услугами – 95 процентов опрошенных за последний год использовали какие-либо из них. Доля тех, кто совсем не использует финансовые услуги, составляет 5 процентов.

Банковская карта – наиболее распространенный финансовый продукт среди жителей области (ими пользуются 92 процента населения). При этом имеют как минимум две карты 35 процентов опрошенных. Не пользуются какими-либо банковскими картами 8 процентов жителей.

По ответам респондентов за последний год 20 процентов населения Архангельской области пользовались какими-либо видами кредитов и займов (банковские кредиты – 16 процентов, другие формы займов – 4 процента). Результаты проведенного опроса показывают, что 16 процентов заемщиков находятся в зоне риска – доля ежемесячных выплат по займу у них составляет более 30 процентов дохода. Ответили, что не имеют кредитов
и займов, 80 процентов населения.

Жители Архангельской области указали время, в течение которого семья может сохранять привычный уровень жизни в случае потери основного источника дохода. 44 процента жителей Архангельской области сообщили, что этот срок не превысит один месяц. Средняя продолжительность сохранения привычного уровня жизни для домохозяйства – 57 дней.

Среди жителей Архангельской области распространены как наличные накопления дома (23 процента опрошенных за последние 12 месяцев сберегали деньги именно таким способом), так и сбережения в форме
банковских вкладов, сберегательных счетов, инвестиционных инструментов
(характерны для 20 процентов населения).

18 процентов жителей Архангельской области следуют при распределении доходов правилу «сначала отложить, оставшееся потратить». Сначала тратят деньги на текущие нужды и потом откладывают остаток – 40 процентов населения. В зоне наибольшего риска находятся 36 процентов жителей Архангельской области, которые не делают сбережений совсем. В группе лиц с низким уровнем финансовой грамотности 51 процент тратят все деньги на текущие нужды и ничего не откладывают. Напротив, среди жителей Архангельской области с высоким уровнем финансовой грамотности таковых меньше – 6 процентов.

 

Экспертами отмечается, что в условиях активного продвижения финансовыми посредниками инвестиционных продуктов граждане все чаще используют инструменты, отличные от инструментов сбережений и сопряженные с более высоким риском потери части инвестированных средств. При этом большинство граждан не имеют опыта инвестирования и не обладают необходимыми знаниями, чтобы отличить инвестиционные продукты
и связанные с ними риски от банковских вкладов.

Кроме того, финансовые посредники ограниченно дают своим клиентам необходимые разъяснения и информацию о продуктах в понятной и доступной форме. В результате граждане приобретают финансовые услуги, не соответствующие их ожиданиям и целям, что способствует формированию негативного опыта и снижения доверия к финансовому рынку и его институтам. Такая ситуация ограничивает использование возможностей финансового рынка для удовлетворения потребностей граждан и развития экономики.

Одновременно с ростом объемов предоставленных традиционных финансовых услуг (банковские карты, кредиты и вклады) на финансовом рынке появляются новые продукты и услуги, меняются формы и технологии их предоставления. Введены в действие система быстрых платежей, система «Маркетплейс», Единая биометрическая система. Все эти системы способствуют повышению финансовой доступности, скорости и удобства доступа к финансовым услугам для граждан.

В то же время широкое использование дистанционных каналов для обслуживания клиентов повышает уязвимость граждан к действиям кибермошенников и угрозам социальной инженерии. Противоправная деятельность создает угрозы финансовых потерь для граждан и снижает доверие к финансовому рынку в целом и к его добросовестным участникам.

По данным Управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по Архангельской области в 2020 году зафиксирован рост киберпреступлений на 44 процента, или треть от всех зарегистрированных преступлений и, в основном, это мошенничества и кражи с банковских счетов. Ущерб населению Архангельской области в 2020 году составил более 360 миллионов рублей. Ситуация в 2021 году не улучшается, подобные финансовые мошенничества регистрируются практически ежедневно.

Таким образом, положительная динамика (или удовлетворительное состояние) отдельных индикаторов финансового сектора и уровня финансовых знаний, навыков и установок жителей Архангельской области не позволяют охарактеризовать ситуацию в целом как достаточную для достижения целей повышения экономического развития области, финансового потенциала домашних хозяйств и, следовательно, повышения качества жизни населения.

Текущие тенденции требуют продолжения систематической работы
по повышению финансовой грамотности населения Архангельской области.