Пассивные и активные банковские операции

Банк — это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени иза свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц. [3]

Правовой основой функционирования банка является Банковский кодекс РБ и иные НПА, регулирующие соответствующие отношения. Для регистрации учредители создаваемого банка обязаны предоставить в НБ РБ устав банка в двух экземплярах и его электронную копию. После регистрации банка Национальным банком выдается лицензия на осуществление банковской деятельности в порядке, установленном БК и НПА Национального банка, принятыми в соответствии с ним.

Что касается ОАО «БПС-Сбербанк», то согласно его уставу Открытое акционерное общество «БПС-Сбербанк» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, созданное за счет вкладов учредителей Банка, а также произведенное и приобретенное Банком в процессе его деятельности; несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, и нести связанные с этой деятельностью обязанности и т. д.

В соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности № 4, выданной Национальным банком Республики Беларусь 28 ноября 2014 г., ОАО «БПС-Сбербанк» имеет право на осуществление следующих банковских операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

2. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5. осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6. валютно-обменные операции;

7. купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком;

8. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

9. выдача банковских гарантий;

10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

11. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

12. выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

13. выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

14. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

15. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

16. предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

17. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. [4]

Общее собрание акционеров Банка является высшим органом управления Банка. Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Уставом к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. Наблюдательный совет отвечает за соблюдение Банком в целом и контролирует соблюдение Правлением Банка законодательства, Устава, локальных нормативных правовых актов Банка. Коллегиальный исполнительный орган Банка (Правление Банка) осуществляет текущее руководство деятельностью Банка и решает вопросы, не составляющие исключительную компетенцию других органов управления Банка.

Организационная структура Банка включает центральный аппарат Банка, структурные подразделения (региональные дирекции, операционный офис «Центрально-Европейский», Центр анализа и экспертизы рисков, Центр по работе с залогами, Центр управления наличным денежным обращением, Контакт-центр) и представительство Банка, а также филиалы Банка в случае их создания.

БПС-Сбербанк имеет разветвленную филиальную сеть, которая на 01.04.2018 г. включает помимо центрального аппарата: 6 региональных дирекций и 59 дополнительных офисов. Банк имеет представительство в

Польше (Варшава), а также банкоматы и инфокиоски общим числом 1024 штуки.

Состав банковского холдинга, а именно: наименование юридических лиц, структура взаимного участия участников банковского холдинга, в том числе доля участия представлены на рисунке 2.

Рисунок2. Состав банковского холдинга

 

Банк предлагает своим клиентам-физическим лицам следующие услуги:

1. В частности кредитования: кредиты на жильё, бесцелевые кредиты, автокредиты, кредиты на погашение долга по другим кредитам, кредиты на образование;

2. В частности депозитов: текущий (расчетный) банковский счет, в том числе с использованием банковской платежной карточки, гарантийный депозит к текущим (расчетным) счетам с использованием банковской платежной карточки, гарантийный депозит физических лиц в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитам, овердрафтным кредитам физических и юридических лиц, срочные банковские депозиты, срочные отзывные банковские депозиты, обезличенные металлические счета (ОМС);

3. В частности предоставления платежных карт: зарплатные карты, личные карты, пенсионные карты, карты для путешествий, кредитные карты, партнерские карты и ряд услуг по их обслуживанию;

4. Частные клиенты могут приобрести монеты из драгоценных металлов, мерные слитки, бриллианты, отдать средства банку в доверительное управление, вложиться в инвестиционные фонды, воспользоваться брокерскими услугами, приобрести облигации банка и иных

юридических лиц, а так же воспользоваться услугой по депозитарному обслуживанию;

5. Физическим лицам предоставляется возможность совершить как внутриреспубликанские так и международные переводы, оплатить услуги с использованием удаленных каналов обслуживания, совершить необходимые платежи;

6. Также предоставляется возможность страхования от несчастных случаев и болезней кредитополучателя, страхования БПК и др., аренда сейфов, онлайн страхование. [2]

Корпоративные клиенты банка имеют возможность:

1. Осуществить расчеты посредством расчетно-кассового обслуживания либо дистанционно, получить обслуживание ВЭД и валютный контроль, эквайринг, инкассацию, зарплатные проекты, корпоративные карточки, документарные операции;

2. Разместить денежные средства в депозитах, депозитных сертификатов, облигациях банка и иных юридических лиц, приобрести драгоценные металлы, воспользоваться брокерскими услугами, депозитарным обслуживанием;

3. Получить финансирование в рамках: корпоративного, овердрафтного, инвестиционного кредитования, проектного финансирования, финансирования под уступку денежного требования (факторинга) финансирования лизинговых сделок, торгового финансирования;

Получить услуги по страхованию, инвестиционно-банковские услуги, IT-услуги. [2]

ОАО «БПС-Сбербанк» является открытым банком, постоянно представляющим свои финансовые показатели.

Одним из таких показателей является бухгалтерский баланс [ПРИЛОЖЕНИЕ Г].

Бухгалтерский баланс - это документ, в котором отражаются основные и оборотные средства предприятия, собственные и заемные источники их формирования, структура которых представлена на определенные отчетные даты в денежной оценке. Баланс является главной частью отчетности, его анализ позволяет контролировать состояние дел, совершенствовать управление предприятием. В бухгалтерском учете баланс рассматривается как способ обобщения и группировки хозяйственных средств предприятия по их составу, размещению, источникам формирования, необходимым для обеспечения непрерывной работы организации.

Ещё одним важным показателем является отчёт о прибыли и убытках [ПРИЛОЖЕНИЕ Д].Отчет о прибыли и убытках представляет собой отчет о доходах и расходах за период с начала года. Доходы и расходы сгруппированы в отчете по видам, что позволяет оценить структуру полученных доходов и произведенных расходов банка за отчетный период. Отдельным показателем в отчете указывается величина полученной Банком прибыли (убытка).

В отчете об изменениях в капитале отражается прибыль (убыток) отчетного года, а также изменения уставного фонда, эмиссионных разниц, резервного фонда, фонда развития банка, прочих фондов, прибыли прошлых лет, фондов переоценки статей баланса[ПРИЛОЖЕНИЕ Е].

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет широкий спектр операций по обслуживанию физических лиц. Банковские продукты, предоставляемые банком в целях привлечения средств населения — срочные депозиты, текущие (расчетные) банковские счета, в том числе с использованием банковской платежной карточки, гарантийные депозиты к текущим (расчетным) счетам с использованием банковской платежной карточки и гарантийные депозиты, используемые в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитам, овердрафтным кредитам физических и юридических лиц, обезличенные металлические счета. Перечень параметров банковских продуктов для физических лиц в ОАО БПС-Сбербанк» определяющий величины ставок для начисления процентного вознаграждения по банковским продуктам, минимальные суммы первоначальных и дополнительных взносов по срочным депозитам и другие параметры по вновь заключаемым договорам физических лиц.

Для начала рассмотрим кредиты, предоставляемые физическим лицам ОАО «БПС-Сбербанком», которые представлены в таблице 1.

 

Таблица 1. Кредиты предоставляемые физическим лицам

Кредиты на недвижимость
Название кредита	Срок кредита	Ставка по кредиту	Максимальная сумма
Приобретение жилья «Новоселье со Сбербанком»	До 20 лет	От 12,5%	90% от стоимости недвижимости
Приобретение жилья «Новоселье со Сбербанком» и «Аркуб-сервис»	До 20 лет	От 7%	150000 дол.США в эквиваленте
Новоселье со Сбербанком» и «Си-Трейдинг»	До 20 лет	От 7%	150000 дол.США в эквиваленте
Строительство и реконструкция жилья с использованием субсидии в рамках Указа №240	До 20 лет	От 13,5%	До 100% от суммы недвижимости
Приобретение жилья "Новоселье со Сбербанком" и "УКС г. Могилева"	До 20 лет	От 11,5%	150000 дол.США в эквиваленте
Приобретение жилья «Новоселье со Сбербанком» и «СКИФ»	До 20 лет	От 7%	150000 дол.США в эквиваленте
Приобретение жилья «Новоселье со Сбербанком» и «А-100 Девелопмент»	До 20 лет	От 11%	150000 дол.США в эквиваленте
Кредиты на любые цели
Потребительский кредит «Пора действовать со Сбербанком!»	До 5 лет	От 15,8%	100000 BYN (без справки о доходах до 10000 BYN)

Продолжение таблицы 1

Потребительский кредит «Классический»	До 5 лет	От 15,8%	Зависит от предоставленного способа обеспечения и платежеспособности заявителя
Кредитные карты
КартаFUN	До 3 лет	От 0,00001%	10000 BYN (без справки о доходах до 3000 BYN)
Овердрафт на кредитную карту	До 12 месяцев	От 15,5%	10000 BYN
НаСТОящая кредитка	До 36 или 60 месяцев	От 15,8%	10000 BYN (без справки о доходах до 3000 BYN)
НаСТОящая кредитка с grace-периодом	До60 месяцев	От 1%	10000 BYN (без справки о доходах до 3000 BYN)
Добро пожаловать в Сбербанк!	До 12 месяцев	От 15,8%	10000 BYN
Автокредит
Автокредит "Geely со Сбербанком"	До 7 лет	От 1,9%	90% стоимости автомобиля
Главная дорога со Сбербанком и Lada	До 7 лет	От 0,01%	100% от стоимости автомобиля
Главная дорога со Сбербанком	До 7 лет	От 15,8%	100% от стоимости автомобиля
Кредит на погашение долга по другому кредиту
Кредит на рефинансирование «Пора действовать со Сбербанком!»	До 7 лет	От 15,8%	Зависит от кредитоспособности заявителя и состоит из остатка основного долга рефинансируемого кредита и дополнительной суммы кредита (по желанию)
Кредит на рефинансирование «Новоселье со Сбербанком»	До 20 лет	От 15,8%	Зависит от кредитоспособности заявителя, но не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту
Кредит на образование
Потребительский кредит "Учимся вместе"	срок обучения, умноженный  на 5 лет,но не более 11 лет	15,8%	100% стоимости обучения

 

Примечание: источник — собственная разработка на основе данных [2].

Основой кредитных отношений между кредитодателем и кредитополучателем является кредитный договор.

Составные части кредитного договора:

1. Предмет договора. Указываются размер процентной ставки и порядок уплаты процентов, срок и порядок предоставления кредита, погашение кредита;

2. Обязательства сторон;

3. Права сторон

4. Ответственность сторон;

5. Срок действия договора и порядок его изменения

6. Порядок разрешения споров

7. Прочие условия договора

8. Место нахождения и реквизиты сторон [12].

Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору могут являться:

1. Поручительство физических и/или юридических лиц, ИП;

2. Залог имущества, приобретаемого (приобретенного) за счет кредита (за исключением залога долей, частей жилых домов, квартир, земельных участков);

3. Гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица;

4. Залог имущественных прав (залог прав на строящееся/приобретаемое за счет кредита жилье — индивидуальный жилой дом, квартиру (за исключением залога имущественных прав на строящийся жилой дом хозяйственным способом), залог имущественных прав на приобретаемое за счет кредита автотранспортное средство. Допускается принимать имущественные права в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору только из договора, не являющегося соглашением о намерениях или предварительным договором или договором (соглашением) аналогичного содержания;

5. Неустойка;

6. Залог имущества кредитополучателя или третьего лица, кроме приобретаемого за счет кредита, а именно: автотранспортные средства, срок выпуска которых не будет превышать 10 лет на момент окончания кредитования, недвижимое имущество, за исключением индивидуального жилого дома с хозяйственными постройками (помещения для домашних животных и птиц) или отдельной его части либо квартиры или отдельной ее части. [12]

ОАО «БПС-Сбербанк» занимается эмитированием и обслуживанием банковских платежных карточек (БПК).

Физические лица могут получить «зарплатные» карточки при наличии договора между организацией (предприятием, ИП) и Банком об

осуществлении выплат заработной платы при помощи платежных банковских карт.

В рамках зарплатных проектов банк предлагает карточки: VISA Electron, Maestro, Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum (в зависимости от выбранного клиентом пакета услуг).

Обладателям зарплатных банковских карт доступны все услуги из перечня «БПС-Сбербанк», в том числе и:

1. Получение наличных денежных средств в банкоматах и кассах;

2. Подключение услуг «SMS-банкинг» и «SMS-оповещение»

3. Подключение услуг системы интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»

4. Заказ для членов семьи дополнительных банковских карт, привязанных к «зарплатному» счёту;

5. Возможность оплачивать услуги (ЖКХ, сотовой связи, Интернета, кабельного ТВ и т.д.) в устройствах самообслуживания: банковских терминалах, инфокиосках, банкоматах;

6. Расчёт карточкой в предприятиях торговли и сервиса за товары и услуги без уплаты комиссии;

7. Осуществление мгновенных переводов денежных средств между держателями карточек в инфокиосках Банка. [2]

Для людей, получающих пенсию по возрасту или социальную пенсию, ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает пенсионные карточки Cirrus/Maestro и VISA Electron к текущему (расчетному) счету с использованием банковской платежной карточки «Пенсионный».

Основным преимуществом текущего (расчетного) счета с использованием банковской платежной карточки «Пенсионный» являются повышенные проценты, начисляемые на остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете с использованием банковской платежной карточки. В остальном тарифы на обслуживание операций по пенсионной карточке аналогичны тарифам на обслуживание операций по зарплатной карточке.

ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает следующие виды кредитования с использованием платежных карточек:

1. овердрафтный кредит по текущим (расчетным) счетам с использованием банковской платежной карточки в белорусских рублях;

2. кредитные карточки Visa Classic, Visa Electron и Maestro. [2]

Держатели кредитных карточек могут получить значительно больший лимит кредита, чем при овердрафтном кредитовании. Срок погашения кредита может составлять до 1 года, до 3 лет или до 5 лет, при этом лимит

кредита ограничен только платежеспособностью кредитополучателя. Кредит предоставляется в белорусских рублях.

Перечень услуг, предоставляемых держателям вышеуказанных и иных карт банка представлен в приложении 3.

Кредитоспособность — способность физического лица своевременно и надлежащим образом удовлетворить требования банка по денежным обязательствам, вытекающим из кредитного договора.

Порядок принятия решений по заявкам на предоставление кредитов физическим лицам, предусматривает оценку кредитоспособности клиента посредством использования скоринговой системы.

Скоринговая система — специализированное программное обеспечение, обеспечивающее расчет скорингового балла клиента, максимальной суммы кредита (лимита кредитования) и позволяющее принимать решение о целесообразности предоставления кредита.[13]

ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает физическим лицам услугу открытия и ведения обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии.

Обезличенный металлический счет (ОМС) — металлический счет, предназначенный для учета золота, серебра, платины и палладия в виде банковских слитков без указания их индивидуальных признаков.

Открытие клиентам ОМС осуществляется Подразделениями Банка на основании их письменных заявлений и одновременно заключаемых договоров ОМС при предъявлении документов, удостоверяющих личность.

При открытии ОМС представителем клиента по доверенности дополнительно предоставляется нотариально удостоверенная доверенность с соответствующими полномочиями.

Перечень операций, совершаемых по ОМС:

1. Зачисление драгоценного металла в результате его покупки клиентом у Банка за белорусские рубли, иностранную валюту (в которой установлены цены продажи Банком драгоценного металла);

2. Списание драгоценного металла в результате его продажи клиентом Банку за белорусские рубли, иностранную валюту (в которой установлены цены продажи Банком драгоценного металла);

3. Зачисление драгоценного металла на счет клиента при безналичном его переводе с иного ОМС клиента (либо с ОМС другого лица, относящегося к тому же виду драгоценного металла;

4. Списание драгоценного металла со счета клиента при безналичном его переводе на иной ОМС клиента (либо на ОМС другого лица, относящийся к тому же виду драгоценного металла.

Клиент вправе распоряжаться счетом лично или через представителя, действующего в силу полномочия, основанного на доверенности, удостоверенной нотариально.

Банк устанавливает цены покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Национальным Банком Республики Беларусь, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

Минимальная масса покупки физическими лицами драгоценных металлов для последующего зачисления на обезличенные металлические счета устанавливается в размере, указанном в таблице 2.

 

 

Таблица 2. Стоимость обезличенных драгоценных металлов.

Наименование драгоценного металла	Масса (граммы)
	Первоначальная сделка	Последующие сделки
золото, платина	10	1
палладий	20	2
серебро	400	50

 

Примечание: источник — собственная разработка на основе [2].

ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает своим клиентам мерные слитки из драгоценных металлов Национального банка Республики Беларусь.

Банк представляет слитки из золота, серебра и платины высочайшей пробы. Имеется возможность осуществить операции покупки и продажи мерных слитков в следующей весовой номенклатуре:

1. Золото: от 1 до 1 000 граммов;

2. Серебро: от 10 до 1 000 граммов;

3. Платина: от 1 до 500 граммов.

ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг с 1994 года и является одним из крупнейших депозитариев Республики Беларусь.

Депозитарий имеет статус уполномоченного депозитария по учету прав на государственные ценные бумаги и ценные бумаги Национального банка Республики Беларусь.

ОАО «БПС-Сбербанк» располагает широкой филиальной сетью, позволяющей предоставлять услуги депозитария во всех регионах Республики Беларусь.

Использование современных информационных банковских технологий позволяет ОАО «БПС-Сбербанк» осуществлять депозитарные операции в максимально короткие сроки, обеспечивая конфиденциальность, надежность

хранения и передачи информации.

Депозитарий ОАО «БПС-Сбербанк» оказывает услуги по депозитарному учету именных эмиссионных ценных бумаг (акций, облигаций) и прав на эмиссионные ценные бумаги, выпущенные в бездокументарной форме (в виде записей на счетах «депо»).

Депозитарий ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет депозитарное обслуживание владельцев ценных бумаг — резидентов и нерезидентов Республики Беларусь на основании депозитарного договора, включающего следующие услуги:

1. открытие счета «депо» на имя депонента и обслуживание счета «депо»;

2. проведение операций с ценными бумагами по счету «депо» депонента по его поручению;

3. расчеты по итогам торгов ценными бумагами на бирже;

4. обременение ценных бумаг обязательствами, учет ценных бумаг, переданных в залог;

5. погашение ценных бумаг и (или) выплата доходов по ним [2].

Учет и подтверждение прав на ценные бумаги депонента путем предоставления выписок о состоянии его счета «депо» на определенную дату (об операциях по счету «депо» депонента за определенный период).

Что же касается переводов, то существуют разные способы перевода денежных средств. Можно воспользоваться обычным банковским переводом или приобрести платежную карточку. Однако нередко возникают ситуации, когда необходимо получить или отправить деньги срочно. В этом случае наиболее простой, быстрый и недорогой способ — срочный перевод денежных средств.

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет населению Республики Беларусь услуги по переводам физических лиц через частные платежные системы без открытия счета.

По системам MONEYGRAM, КОЛИБРИ осуществляются переводы физических лиц, не связанные с предпринимательской деятельностью.

По территории Республики Беларусь срочные денежные переводы в иностранной валюте не осуществляются.

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет индивидуальный банковский сейф для хранения ценностей и документов.

Cейфы-хранилища находятся в специально оборудованном помещении — Депозитарии и имеют ячейки-сейфы разных размеров, что позволяет клиенту воспользоваться ячейкой-сейфом в соответствии с габаритами нуждающихся в хранении ценностей.