Показатели оценки состояния денежного обращения

 

Для оценки состояния денежного обращения используются следующие показатели:

-скорость обращения денег;

-скорость оборота;

-коэффициент монетизации;

-уровень достаточности наличных денег в экономике;

-доля наличных денег в обращении вне касс банков в общей сумме денежной массы;

-обеспеченность денежной массы (денежной базы) международными (золотовалютными) резервами;

Скорость обращения денег – это число раз, которое денежная единица поступает в обращение, используется в денежных расчетах купли – продажи товаров и услуг, т.е. количество сделок, которое обслуживает каждая денежная единица в течение года.

Скорость обращения денег (V)рассчитывается как отношение номинального ВВП к денежной массе в виде одного из денежных агрегатов (М0, М1, М2). В Российской Федерации скорость обращения денег рассчитывается по формуле:

V = ВВП: М2 ср., где:

М2 ср. – средняя денежная масса за год

Скорость обращения величина непостоянная и зависит от темпов роста ВВП и денежной массы. Увеличение скорости обращения денег означает, что ВВП растет быстрее, чем денежная масса. И наоборот, снижение скорости обращения денег является следствием более быстрых темпов роста денежной массы по сравнению с темпами роста ВВП.

Скорость оборота денежных платежных средств рассчитывается как отношение количества переведенных средств по банковским депозитам к величине денежной массы. Рассчитывается по методике Банка России по следующей формуле:

V год. = ВВП х 12/ n х М2 ср., где:

ВВП – номинальный ВВП (в ценах текущего года) за анализируемый период

n-количество полностью истекших месяцев

М2 ср. – среднее арифметическое денежного агрегата М2 за анализируемый период

Уровень достаточности наличных денег в экономике – рассчитывается как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков по денежному агрегату М0) к ВВП. В Российской Федерации. уровень достаточности наличных денег в экономике составляет около 9%. В США и Японии -7 и 12% соответственно.

 

Доля наличных денег в обращении вне касс банков (по денежному агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по денежному агрегату М2) в России на 1 ноября 2016 г. составлял 19,9%.

Обеспеченность денежной массы международными резервами в России составляет 82,7%.

Международные резервы России превышают денежную базу в 3 раза.

 

8. Монетизация экономики.

 

 

Важнейшая характеристика экономической системы, отражающая ее насыщенность ликвидными активами, которые способны эффективно выполнять такие функции, как средство обращения и средство платежа является уровень монетизации экономики.

Как правило, этот показатель вычисляется как отношение среднегодового объема широкой денежной массы (М2Х) к номинальному ВВП, созданному в том же году и называется коэффициентом монетизации.

 

Широкая денежная масса – это сумма наличных денег в обращении и остатков средств резидентов Российской Федерации (нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц) на расчетных, текущих и иных счетах до востребования (в том числе счетах для расчетов с использованием банковских карт), срочных депозитов и иных привлеченных на срок средств, открытых в банковской системе в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, а также начисленные проценты по ним.

 

Многочисленные научные исследования показывают наличие устойчивой связи между коэффициентом монетизации и уровнем развития экономики.

Поэтому данный показатель является важным индикатором оценки возможности экономического роста, отражающий:

-скорость обращения денежной массы;

-интенсивность использования тех или иных ликвидных активов в расчетах и платежах.

 

Скорость денежного обращения рассчитывается как отношение номинального валового внутреннего продукта к среднегодовой денежной массе.

 

Интенсивность, в свою очередь, можно выразить в количестве оборотов, которое в среднем совершает национальная денежная масса в определенный период времени.

 

В итоге значения этих показателей определяются величиной спроса на деньги со стороны экономических агентов. При повышении спроса на деньги коэффициент монетизации растет, а скорость денежного обращения падает и наоборот. Коэффициент монетизации уменьшается пропорционально скорости денежного обращения.

В целом коэффициент монетизации и скорость денежного обращения характеризуют степень доверия экономических агентов к национальной денежной единице и денежной системе в целом.

Как показывает мировой опыт экономический рост и предложение денег связаны многосторонним механизмом. Динамика роста денежной массы не должна сковывать экономическую деятельность хозяйствующих субъектов и подрывать денежную базу налоговых и бюджетных потоков.

В период динамичного экономического роста экономики увеличение денежной массы может стимулировать промышленное производство и развитие других отраслей экономики. При этом прирост денежной массы может не влиять на рост потребительских цен.

В период экономических кризисов, как правило, сокращается промышленное производство, потребление и соответственно денежная масса. Сокращается коэффициент монетизации экономики.

Согласно классическим законам монетаризма сокращение денежной массы в экономике должно сопровождаться снижением уровня потребительских цен. В частности, так было в период великой депрессии (1929 -1933 гг.)

В экспертном сообществе существуют разные точки зрения относительно оптимального уровня монетизации экономики. Одни экономисты считают, что денежная масса должна составлять не менее 100% стоимости ВВП. Такое соотношение при поддержании баланса товарно – денежного обращения позволяет денежной массе обращаться примерно дважды в год, обеспечивая, как производство, так и реализацию товаров и услуг.

Динамика уровня монетизации мировой экономики свидетельствует о непрерывном росте данного показателя. Данные по 214 странам мира за последние 50 лет свидетельствуют о том, что уровень монетизации мировой экономики за этот период увеличился с 51% в 1961 г. до 122% в 2011 г.

В каждой стране процесс монетизации имеет свои особенности, обусловленные спецификой национальной денежной системы и особенностями развития экономики.

У некоторых ведущих промышленно развитых стран коэффициент монетизации экономики в течение длительного периода времени значительно превышает 100% ВНП.

По мнению ряда российских и зарубежных ученых относительно оптимальным уровнем монетизации экономики может быть показатель не менее половины ВВП.

В качестве одного из инструментов повышения уровня монетизации экономики традиционно используется эмиссионный механизм.

В период мирового финансового кризиса 2008 – 2009 гг. практически во всех промышленно развитых странах мира эмиссионное фондирование активно использовалось в рамках нетрадиционных мер денежно – кредитной политики для преодоления экономического спада, стимулирования кредитования и роста экономики.

Однако значительный рост денежной массы практически во всех промышленно развитых странах сопровождался ростом потребительских цен.

Уровень монетизации российской экономики значительно ниже, чем в промышленно развитых странах мира – мене 40%.

При повышении спроса на деньги со стороны экономических субъектов коэффициент монетизации растет, а скорость обращения денег падает и наоборот. Коэффициент монетизации уменьшается пропорционально скорости обращения денег.

По оценкам западных экономистов денежная масса должна составлять не менее 50-100% стоимости ВВП.

 

Тема 4. Денежный и платежный оборот. Платежная система.

 

1. Денежный оборот и совокупный платежный оборот

2. Понятие и содержание платежной системы

3. Понятие и содержание национальной платежной системы

4. Платежная система Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

 

1.Денежный оборот и совокупный платежный оборот.

Современная экономика любого государства представляет собой сложную сеть взаимоотношений входящих в нее хозяйствующих субъектов и домохозяйств, основой которых являются денежные расчеты, связанные:

-с поставкой материальных ценностей;

-оказанием услуг;

-погашением требований и обязательств финансового характера.

Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Совокупность всех платежей в стране за определенный период времени в наличной и безналичной формах образуют денежный оборот страны.

В зависимости от экономического характера операций, опосредуемых денежными расчетами, денежный оборот распределяется по нескольким денежным потокам:

-товарным (расчеты за товары, работы, услуги);

-трудовым (оплата труда и платежи, приравненные к ней);

-финансовым (платежи финансовой системы, расчеты на финансовом и биржевом рынках, страховые платежи);

-кредитным (расчеты с кредитными организациями).

Денежный оборот опосредуется деньгами в двух функциях: как средства обращения и как средства платежа.

Денежный оборот включает в себя:

1) налично-денежный оборот, в котором деньги выполняют функции:

а) средства обращения;

б) средства платежа;

2) безналичный оборот, в котором деньги выполняют функцию:

- средства платежа.

Использование денег в денежном обороте в функциях средства обращения и средства платежа позволяет выделить ряд частных понятий.

Платежный оборот – совокупность платежей с использованием денег в качестве средства платежа. Он включает в себя весь безналичный оборот и часть наличного денежного оборота, в котором деньги выполняют функцию средства платежа.

Налично-денежный оборот – часть совокупного денежного оборота, в котором наличные деньги выполняют функцию средства обращения и средства платежа. Сфера применения наличных денежных платежей связана в основном с реализацией доходов населения, и в ограниченных размерах они используются в расчетах хозяйствующих субъектов друг с другом.

Безналичный денежный оборот – часть совокупного денежного оборота без использования наличных денег, осуществляемая путем перечисления платежей по банковским счетам. Такая организация денежных расчетов гораздо предпочтительней платежей наличными деньгами, поскольку позволяет экономить последние, сокращать издержки обращения, осуществлять контроль за операциями предприятий, соблюдением ими налоговой, платежной и расчетной дисциплины.

В настоящее время структура денежного оборота Российской Федерации недостаточно рациональная и характеризуется высоким уровнем наличных денег. На 1 сентября 2016 г. доля наличных денег (денежный агрегат М0) в общем объеме денежной массы (денежный агрегат М2) составляла 20,2%. Для сравнения – в экономически развитых странах уровень наличных денежных платежей существенно ниже – не более 3 – 8% совокупного денежного оборота.

Различают платежный оборот:

-в узком смысле;

-широком смысле.

Платежный оборот в узком смысле:

1) налично-денежный оборот (функция денег средства платежа);

2) безналичный оборот (функция денег средства платежа).

Платежный оборот в широком смысле - движение не только:

-денег (в наличной и безналичной формах); но и

-других средств платежа – финансовых инструментов, выполняющих функцию средства платежа.

Другие средства платежа (финансовые инструменты):

-ценные бумаги (кроме акций), не включаемые в широкую денежную массу;

-выпущенные кредитными организациями-облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, банковские акцепты, обращаемые вне банковской системы.

Совокупный платежный оборот:

-денежный оборот;

-платежный оборот в широком смысле.

 

2.Понятие и содержание платежной системы.

 

Современная экономика представляет собой сложную сеть взаимоотношений входящих в нее субъектов, основой которых являются денежные расчеты, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, погашением требований и обязательств финансового характера. Система платежей в любой экономике должна функционировать без сбоев. Замедление платежей в каком – либо одном звене затрагивает работу большого числа хозяйствующих субъектов, отражается на важнейших показателях их производственной и финансовой деятельности. От своевременности проведения платежей напрямую зависит нормальный кругооборот товаров и денег в хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйственных рынков и финансовых рынков, в том числе рынков ценных бумаг, эффективность денежно – кредитного регулирования.

Поэтому обязательным условием высоких темпов экономического развития любого государства является стабильная и эффективная национальная платежная система. Она является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, обеспечивающим беспрепятственный доступ всем ее участникам к эффективным и надежным платежным услугам.

В каждой стране разработаны особые правила и процедуры передачи платежных средств, которые обеспечивают единообразное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Каждая страна формирует свою систему перевода платежей с использованием признаваемых всеми участниками расчетов платежных документов, процедур тих передачи и правил погашения платежных обязательств. Значение этих правил и процедур, а также систем передачи платежной информации, особенно возрастает при использовании безналичных расчетов.

Формой организации безналичного платежного оборота является платежная система. Понятие «платежная система» стало использоваться в экономической теории и практике России лишь с середины 1990 – х гг.

На протяжении долгого времени понятие «платежная система» отождествлялось исключительно с платежными системами, обеспечивающими расчеты банковскими картами. По отношению к услугам и операциям, связанным с проведением платежей через банковские счета, использовался и до сих пор продолжает использоваться термин «безналичные расчеты».

Платежная система – это совокупность юридических, организационных, технологических, технических и информационных средств, набор платежных инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств по поручению физических и юридических лиц с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Иными словами, платежная система представляет собой механизм, при посредстве которого обязательства, возникающие в результате экономической деятельности, погашаются путем перевода денежных средств.

Как правило, каждое государство подходит к понятию национальной платежной системы исходя из национального опыта, сложившегося под воздействием национальных культурных, экономических и исторических традиций.

Основными задачами платежной системы являются:

-бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

-надежность, гарантирующая отсутствие сбоев и полного выхода их строя системы платежей;

-эффективность, обеспечивающая быстроту проведения платежей.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамичного и устойчивого хозяйственного оборота.

Элементы платежной системы:

-институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

-финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между субъектами экономики;

-договорные отношения, регулирующие порядок перевода денежных средств.

 

Платежная система включает совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы:

-оператора платежной системы;

-операторов услуг платежной инфраструктуры;

-участников платежной системы.

Участники платежной системы, выступающие в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств:

-центральный банк;

-кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);

-клиринговые и расчетные центры.

Платежные системы подразделяются:

-в зависимости от оператора - платежная система Центрального банка и частные платежные системы;

-по методу перевода средств-на валовой основе (брутто-расчеты) и система расчетов на основе зачета взаимных встречных требований участников расчетов (клиринг или нетто расчеты на чистой основе);

-по времени перевода средств-в режиме реального времени, в течение нескольких часов, день в день, в течение нескольких дней;

-по задействованию кредита-с предоставлением и без предоставления кредита участнику расчетов;

-по размерам сумм и срочности платежей-перевод крупных сумм, перевод срочных платежей, перевод мелких и несрочных платежей;

-по порядку резервирования средств-с предварительным резервированием средств и без предварительного резервирования.

 

Типы платежных систем:

-оптовые платежные системы – для проведения крупных и переводов денежных средств в сфере межбанковских расчетов;

-розничные платежные системы, занимающиеся обработкой большого количества относительно мелких по сумме платежей преимущественно потребительского характера.

Процедуры платежной системы:

-установление форм проведения безналичных расчетов;

-стандарты платежных документов;

-средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение);

-порядок документооборота.

Расчетные процессы:

-инициирование платежа (осуществляется с помощью платежных инструментов);

-процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

-процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

 

 

3.Понятие и содержание национальной платежной системы.

Национальная платежная система (НПС)играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно – кредитной политики.

Понятие национальной платежной системы дано в ст. 3 Закона «О национальной платежной системе» через перечень субъектов национальной платежной системы. Под платежной системой указанный закон также понимает совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых, как минимум, три организации являются операторами по переводу денежных средств, а также операторов услуг платежной инфраструктуры.

Оператором платежной системы называется организация, которая занимается деятельностью по организации и обеспечению деятельности платежной системы, включая утверждение правил платежной системы, заключение договоров с ее участниками и т.п. Оператором платежной системы может быть кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной, Банк России и Внешэкономбанк.

Оператором по переводу денежных средств являются основные участники платежной системы, которые в соответствии с законодательством Российской федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Операторами по переводу денежных средств могут быть только Банк России, Внешэкономбанк или кредитная организация, имеющая право на осуществление перевода денежных средств.

Под оператором электронных денежных средств следует понимать оператора по переводу денежных средств, который вправе осуществлять перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Оператором электронных денежных средств может являться кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Под операторами услуг платежной инфраструктуры следует понимать вспомогательных участников платежной системы, которые не занимаются переводами денежных средств, однако создают условия, обеспечивающие деятельность основных участников платежной системы. К числу операторов услуг платежной инфраструктуры относится операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. В качестве платежного клирингового центра и расчетного центра могут действовать только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Основными институциональными участниками платежной системы и ее системообразующим звеном являются Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации.

Национальная платежная система включает сложившиеся на сегодняшний день и реально функционирующие платежную систему Центрального банка Российской Федерации, частные платежные системы (платежные системы коммерческих банков) и системы розничных платежей. Ряд банковских операций фактически уже перешел в сферу деятельности коммерческих организаций, не являющихся кредитными, т.е. так называемых платежных агентов.

К системе розничных платежей относится сеть платежных терминалов и расчеты с применением «электронных денег».

В соответствии с российским законодательством общее руководство платежной системой Российской Федерации осуществляет Банк России, который должен обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы страны. С этой целью Банк России:

1) устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов в стране; является органом координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетов, в том числе клиринговых систем; осуществляет правовое регулирование системы расчетов (разработка инструкций, положений и указаний);

2) организует и проводит межбанковские расчеты (расчеты между коммерческими банками), а также расчеты других своих клиентов через расчетную сеть Банка России.

3) контролирует и управляет рисками платежной системы (рефинансирование, в частности внутридневные кредиты и кредиты овернайт коммерческим банкам);

4) выступает в качестве оператора платежной системы страны, оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора по переводу денежных средств;

5) осуществляет наблюдение в национальной платежной системе.

Банк России в соответствии с Законом «О национальной платежной системе» обладает полномочиями по регулированию субъектного состава значимых платежных систем посредством установления (изменения) значений количественных критериев системной и социальной значимости.

По состоянию на 1 июля 2016 г. в национальной платежной системе функционировали:

2 системно значимые платежные системы – Платежная система Банка России, Платежная система НКО ЗАО НРД;

6 социально значимых платежных систем –Платежная система «Сбербанк», Платежная система «МастерКард», Платежная система «Золотая Корона», Платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР» и Платежная система CONTRAKT.

Значения критериев для признания платежной системы значимой:

-системно значимые платежные системы – общий объем переводов равен или больше 15 трлн рублей за три календарных месяца подряд при наличии хотя бы одного перевода на сумму равную или больше 100 млн рублей;

-социально значимые платежные системы:

а) общий объем переводов равен или больше 1 трлн рублей за три календарных месяца подряди более 50% этих переводов на сумму равную или меньше 100 тыс. рублей каждый;

б) количество переводов с использованием платежных карт равна или более 500 миллионов за календарный год;

в) количество переводов без открытия банковского счета равняется или больше 13 миллионов за календарный год;

г) количество переводов физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) равно или больше 2 миллионов за календарный год.

Отличительной чертой национально значимой платежной системы является наличие установленного Российской Федерацией, Банком России, гражданами Российской Федерации прямого или косвенного контроля в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы. По состоянию на 1 июля 2016 г. на территории Российской Федерации функционировали 18 национально значимых платежных систем, включая Платежную систему Банка России, Платежную систему «Мир» (национальную систему платежных карт, НСПК), Платежную систему НКО ЗАО НРД.

 

 

4.Платежная система Центрального банка Российской (Банка России)

 

Платежная система Банка России, являясь системно значимой, остается важным компонентом обеспечения финансовой стабильности страны.

Структура переводов в национальной платежной системе Российской федерации за 2015 год,%

По объему	По количеству
Системно значимые платежные системы 99,0	Системно значимые платежные системы 18,4
Социально значимые платежные системы 0,8	Социально значимые платежные системы 80,4
Прочие платежные системы 0,2	Прочие платежные системы 1,2

 

Из общего количества и объема переводов денежных средств, осуществленных в 2015 году в рамках платежных систем, более 80% по количеству переводов денежных средств было осуществлено через социально значимые платежные системы, 99% по объему переводов денежных средств – через системно значимые платежные системы.

В сегменте системно значимых платежных систем основной объем переводов денежных средств приходился в 2015 году на платежную систему Банка России – 88,7%.

Правила платежной системы Банка России определяются Положением Центрального банка Российской Федерации от 29 июня 2012 г.

№ 384 – П «О платежной системе Банка России». Им установлены следующие особенности функционирования платежной системы Банка России:

-Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств; Являясь оператором платежной системы Банка России, Банк России одновременно выполняет функции операционного, платежно – клирингового и расчетного центров

-Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе;

-основными клиентами Банка России являются кредитные организации;

-Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения, в том числе головное хранилище и межрегиональные хранилища, головные расчетно – кассовые центры, операционные управления и отделения в составе территориальных учреждений Банка России, полевые учреждения Банка России;

-перевод денежных средств осуществляется с использованием систем расчетов:

а) систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в режиме реального времени (сервис срочного первода);

б) систему внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) (сервис несрочного перевода);

в) систему межрегиональных электронных расчетов (МЭР) (сервис несрочного перевода);

г) систему внутрирегиональных расчетов Московского региона (сервис несрочного перевода);

д) систему расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанную на бумажной технологии (сервис несрочного перевода);

-критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника в Банке России;

-перевод средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на корреспондентском счете (субсчете) клиента Банка России, с учетом внутридневного кредита (в случае, если по соответствующему корреспондентскому счету Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт);

-в платежной системе Банка России перевод денежных средств является безусловным.

Участниками платежной системы Банка России являются:

-Банк России в лице своих подразделений;

-кредитные организации (филиалы);

-Казначейство Российской Федерации и его территориальные органы;

-другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами).

Приостановление участия в платежной системе Банка России не допускается.

Перевод денежных средств осуществляется на основании распоряжений, поступающих в Банк России в электронном виде и на бумажном носителе.

После прохождения контрольных процедур и определении платежной клиринговой позиции распоряжения, для исполнения которых достаточно денежных средств, исполняются. При отрицательном результате контроля достаточности денежных средств распоряжения помещаются во внутридневную очередь.

Распоряжения, не исполненные в течение операционного дня по причине недостаточности денежных средств, после окончания данного операционного дня подлежат возврату (аннулированию), за исключением распоряжений, определенных законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, которые помещаются в очередь не исполненных в срок распоряжений.

 

Тема 5. Организация денежного оборота

 

1. Наличный денежный оборот и его организация

2. Понятие и принципы безналичных расчетов

3. Виды счетов, открываемых в банке для проведения расчетов

4. Формы безналичных расчетов

5. Расчеты с использованием платежных банковских карт

6. Расчеты в форме перевода электронных денежных средств

7. Безналичные расчеты физических лиц

 

 

1.Наличный денежный оборот и его организация.

 

Наличные денежные расчеты – это расчеты, произведенные с использованием средств наличного платежа, осуществляющиеся путем личного вручения физическому лицу или внесения в кассу юридического лица соответствующей суммы наличных денег в виде банкнот и монет.

Для современного мира характерно многообразие розничных платежных инструментов (наличных, электронных, мобильных), которые довольно быстро находят свою нишу и становятся неотъемлемой частью нашей жизни. Однако мировая практика свидетельствует, что наличные деньги остаются основным платежным средством: они используются при осуществлении 85% розничных трансакций в мире.

По всему миру наличные платежи по – прежнему весьма популярны не только из – за отсутствия необходимой инфраструктуры и логистики в удаленных географических районах, но и в связи с нарастанием кризисных явлений в политике и экономике многих стран, недоверием к банковским и платежным системам, ростом киберхищений и кибермошенничества. К тому же никто не отменял такие преимущества наличных денег, как простота их использования, независимость от платежной инфраструктуры, связи и электроэнергии, быстрота и надежность расчетов, возможность визуального контроля расходов и др.

По мнению ведущих центральных банков мира – а именно они организуют и регулируют денежное обращение в своих странах, а также могут влиять на денежное обращение и других государств, - наличные деньги будут оставаться одним из основных платежных инструментов в обозримом будущем.

В Италии 83% платежей совершаются наличными, в Германии три четверти платежей по – прежнему совершаются наличными, в Великобритании в 2014 г. более 52% покупок осуществлялись наличными. Как показывает статистика, количество наличных денежных знаков в мире постоянно растет. Эти тенденции характерны для большинства стран мира, за исключением отдельных скандинавских и прибалтийских стран. Согласно данным Европейского совета по платежам, за последние 14 лет общее количество евробанкнот, находящихся в обращении, увеличилось в 4,8 раза, наличная денежная масса в евро – в 2,33 раза.

ФРС продолжает стабильно выпускать в оборот массу наличных долларов США (от 6,4 до 7,8 млрд банкнот в год за последние пять лет).

Продолжается рост объемов денежной наличности в Австралии, Канаде, странах Латинской Америки, Азии и Африки.

Наличные деньги в России были и на сегодняшний день остаются наиболее предпочтительным инструментом платежа при совершении розничных транзакций. В первом полугодии 2016 года в России доля наличных платежей в общей сумме розничных операций составила 70,7%.

Популярность наличных денег объясняется такими их преимуществами, как:

-простота использования;

-быстрота и надежность расчетов;

-возможность визуального контроля расходов;

-независимость от наличия платежной инфраструктуры, связи и электроэнергии.

Наличные деньги достаточно активно используются как средство сбережения. В России, по данным социологических исследований, в 2015 г. их считали лучшей формой сбережения 45% населения.

В последнее время не только в зарубежных странах, но и в России, настойчиво звучат заявления о необходимости решительного отказа от наличных денег в экономике и повсеместного замещения их безналичными платежными инструментами.

В ряде стран (Швеция) владельцы магазинов и ресторанов могут отказаться обслуживать посетителей, если те хотят рассчитаться наличными. Даже в Германии, где три четверти платежей по – прежнему совершаются наличными, таблички с надписью «Оплата только наличными» не являются редкостью. В целом в Евросоюзе действует принцип нейтральности в отношении использования наличных и безналичных инструментов платежа.

Если мы посмотрим на динамику платежей наличными в России, то доля населения, отдающего предпочтение наличным деньгам при оплате товаров и услуг, сократилась с 2009 по 2015 год с 90, 2 до 77,2%. Сокращение доли платежей наличными деньгами объясняется все более активным использованием населением альтернативных инструментов платежа (прежде всего платежных карт) в силу динамичного развития и внедрения информационно – коммуникационных технологий. В данном случае речь идет о диджитализации (переход к цифровым форматам) расчетов, что заметно изменяет платежный ландшафт.

Платежи наличными («из рук в руки») обычно связаны с небольшими суммами между частными лицами и розничной торговлей. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже чем оптового. Процесс расчетов наличными представляет собой непосредственное, немедленное и окончательное погашение обязательства плательщика перед его получателем.

Расчеты наличными деньгами между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, между индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тыс. рублей.

Организация наличного денежного обращения в Российской Федерации осуществляется через расчетно – кассовые центры (РКЦ) Банка России и кассы коммерческих банков. Банк России как эмиссионный центр имеет исключительное право выпуска, изъятия и определения порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Наличный денежный оборот начинается в Банке России. Наличные деньги переводятся из резервных фондов Банка России в оборотные кассы его РКЦ, где открыты корреспондентские счета коммерческих банков и осуществляется их расчетно – кассовое обслуживание. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги поступают в операционные кассы коммерческих банков для выдачи клиентам –юридическим и физическим лицам (либо непосредственно, либо в ассы предприятий и организаций).

Кассовое обслуживание хозяйствующих субъектов производят непосредственно коммерческие банки. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающим товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки.

Кассовое обслуживание кредит<