Анализ электронных банковских услуг

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Исторически наличная форма расчетов была наиболее распространена в средневековой Европе. Безналичной тогда не было нигде. А сегодня наличная форма расчетов характерна только для наиболее отсталых стран (Афганистан и ему подобные). Но весь анализ прошедшего времени показывает, что недалеко то время, когда безналичная форма расчетов полностью вытеснит наличную.

Что такое безналичные расчеты? В современном понимании, безналичные расчеты – это электронные банковские услуги, предоставляемые для погашения обязательств юридических и физических лиц без использования денежных знаков; это денежные расчеты путем записей по счетам в банках. Деньги при этом списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Операции по безналичным расчетам отражаются на расчетных, текущих и иных счетах, открываемых банками своим клиентам. Каждое предприятие, организация, занимающиеся коммерческой деятельностью, должны иметь в банке только один расчетный счет.

Основные принципы электронных услуг:

- они осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств;

- платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной ими очередности платежей и в пределах остатка средств на счете;

- невмешательство банков в договорные отношения клиентов;

- срочность платежа, исходя из сроков, предусмотренных в договорах, инструкциях Минфина;

- обеспеченность платежа. Наличие у плательщика (или его гаранта) ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств перед получателем денег.

  Осуществление безналичных расчетов между поставщиками и потребителями продукции, услуг породило необходимость взаимных расчетов между банками. Межбанковские расчеты возникли тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются различными банками, а также при взаимном кредитовании банков, перемещении наличных денег. Для этого на балансе каждого банка открываются корреспондентские счета. В нашей стране для расчетов между банками была создана платежная система России, структура которой приведена в Приложении 1, как она показана на официальном сайте Банка России в сети Интернет. Расчетная сеть Сбербанка России имеет определяющий вес в платежной системе России.

Требования  к электронным услугам.

 Они должны быть бесперебойны, своевременны, надежны, безопасны, экономичны.

От соблюдения этих требований зависят обеспечение нормального кругооборота денег и товаров, рентабельность и ликвидность хозяйствующих субъектов, устойчивость функционирования денежных рынков и рынков ценных бумаг, эффективность денежно-кредитного регулирования экономики в стране.

Расширение сферы применения безналичных расчетов, вытеснение ими расчетов наличными денежными знаками сокращают расходы на осуществление меновых операций, создают условия для более точного прогнозирования наличного денежного оборота, а также определения размеров эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

Однако применение безналичных расчетов длительное время имело существенный недостаток в части времени (скорости), необходимого для их осуществления. И только во второй половине XX века наступил поистине революционный прорыв. Связано это, прежде всего, с происходящими грандиозными изменениями в компьютерных, информационных, телекоммуникационных технологиях. Так, с середины 70-х годов в наиболее развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации. Это в значительной степени способствовало ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов. За 25 лет существования система электронных платежей в США, Англии, Японии, ФРГ и других странах заняла доминирующее положение в системе безналичных расчетов.

Так, в США удельный вес наличных денег в общем денежном обороте страны составляет менее 10%; абсолютное большинство денежных расчетов между предприятиями (организациями), банками и даже при расчете физических лиц за полученные услуги (коммунальные, приобретение предметов личного потребления) ведутся с помощью электроники.

Практический опыт последних десятилетий ХХ века в наиболее развитых в экономическом отношении странах показал, а точнее доказал, что только широкое внедрение электронной системы безналичных денежных расчетов способно поднять экономику страны на более высокую ступень своего развития /28/.