Предложения по совершенствованию финансовой деятельности коммерческого банка

 

В результате анализа деятельности коммерческого банка были выявлены две основные проблемы:

. Просроченная задолженность по кредитам индивидуальных предпринимателей.

. Убыток от операций с ценными бумагами.

С 2009 по 2012 гг. у банка имелась большая задолженность по кредитам со стороны физических лиц. Но уже в 2013 г. наибольшая сумма по просроченным кредитам наблюдается у индивидуальных предпринимателей. Для решения проблемы невозврата кредитов необходимо ужесточить требования для ИП, усовершенствовать систему уведомлений, а так же ввести обязательное условие наличие поручителя.

Так же для сокращения кредитного риска банку необходимо пересмотреть методику оценки кредитоспособности заемщика. В настоящее время для оценки кредитоспособности физических лиц банк использует 9-факторную скоринговую систему (см. табл.7). Для одобрения кредита заемщику необходимо набрать 40 баллов.

 

Таблица 7

Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента	Баллы	Характеристики клиента	Баллы
1. Возраст клиента:		6. Профессия, место работы:
менее 30 лет	5	управляющий	9
менее 50 лет	8	квалифицированный рабочий	7
более 50 лет	6	неквалифицированный рабочий	5
2.Наличие иждивенцев:		Студент	4
Нет	3	Пенсионер	6
Один	3	Безработный	2
менее 3	2	7. Продолжительность занятости.
более 3	1	менее 1 года	3
3. Жилищные условия:		менее 3 лет	4
Характеристика клиента	Баллы	Характеристика клиента	Баллы
собственная квартира	10	менее 6 лет	7
арендуемое жилье	4	более 6 лет	9
другое (живет с друзьями, семьей)	5	8. Наличие в банке счета:
4.Длительность проживания по настоящему адресу:		текущего и сберегательного	6
менее 6 месяцев	2	Текущего	3
менее 2 лет	4	сберегательного	2
менее 5 лет	6	нет	0
более 5 лет	8	9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов):
5. Доход клиента (в год), долл.		Одна	3
до 10 000	2	более двух	5
до 30 000	5	Нет	1
до 50 000	7
более 50 000	9

 

Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, менее 40 баллов оказались "проблемными", то банк может установить границу, при которой в предоставлении кредита будет отказано. Так же банк может добавить другие показатели кредитоспособности индивидуального заемщика: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами.

Начиная с 2011 года деятельность по операциям с ценными бумагами является убыточной, с каждым годом в большей степени, поэтому банку целесообразнее отказаться от этого направления деятельности.

В ходе изучения данной проблемы было выявлено, что у банка имеется убыток по операциям с ценными бумагами, имеющимися в наличие для продажи. Для решения проблемы необходимо сократить выпуск ценных бумаг, изменить условия покупки ценных бумаг.

Так же для решения проблемы банку необходимо провести следующие мероприятия:

. Повышение емкости и прозрачности рынка, путем внедрения механизмов, обеспечивающих участие розничных инвесторов и защиту их инвестиций.

. Повышения уровня активности информирования населения о возможностях инвестирования в ценные бумаги.

. Принятия действенных мер по предупреждению и пресечению недобросовестной деятельности участников рынка.

Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Для привлечения большего объема средств во вклады и депозиты необходимо повысить проценты по ним, расширить линейку депозитов,, а так же индивидуальный подход к клиенту будет способствовать привлечению средств.

Так, например, "ценным клиентам" банк может предложить индивидуальный депозит, условия и срок которого клиент определяет сам, банк же при этом варьирует свои условия ставок. Клиент выбирает условия до вложения и снятия по счету и другие условия.

В качестве совершенствования расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, возможно, предложить организацию услуг клиентам с использованием системы электронной торговли АС "SavEx", внедрение которой позволит осуществлять интернет торговлю с корпоративными клиентами по конверсионным операциям и операциям привлечения средств в срочные инструменты.

Так же для повышения привлекательности "Альфа-Банк" для юридических лиц необходимо снижение тарифов за расчетно-кассовое обслуживание, а так же повышение качества обслуживания счетов клиентов.

Для продвижения услуг банку нужно активизировать рекламную деятельность банка. Самым распространенным видом программ продвижения вкладов является вручение подарков клиентам. Чем выше вклад, тем ценнее подарок. Так же можно предлагать некоторые услуги бесплатно или со скидкой. Нельзя забывать и о наружной, телевизионной рекламе, рекламе на радио.

Основная проблема участия "Альфа-Банк" в инвестиционном процессе - недостаточный объем финансовых ресурсов для эффективной поддержки реального сектора экономики. "Альфа-Банк" не осуществляют эффективное перераспределение существующего у него инвестиционного потенциала.

По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами.

 

 

Заключение

нормативный банк кредитоспособность инвестиционный

Сегодня "Альфа-Банк" является лидером на валютных рынках, включая как межбанковский рынок, так и ММВБ. Банк работает по поручениям своих клиентов, а также от своего имени. Среди российских участников валютных рынков "Альфа-Банк" продолжает сохранять лидирующие позиции. Многие клиенты выбирают "Альфа-Банк" в качестве организатора своих облигационных займов повторно, что подтверждает высокое качество комплекса услуг, предоставляемого Банком в этой области. Это также свидетельствует о профессионализме команды, задействованной в процессе организации и размещения выпусков рублевых облигаций.

В целом в деятельности ОАО "Альфа-Банк" проблем не выявлено. Чистая прибыль растет из года в год, не смотря на убыток от операций с ценными бумагами. Привлечение средств за последние 5 лет выросли в 3 раза, что позволяет банку размещать большие объемы привлекаемых ресурсов.

Ссудная задолженность занимает большую часть в структуре актива банка, это означает, что банк занимается в основном кредитованием.

"Альфа-Банк" на рынке банковских услуг г. Новосибирска оказывает следующие услуги:

. Частным лицам: вклады; операции с иностранной валютой; открытие и ведение банковских счетов; обслуживание банковских карт; потребительское кредитование; ипотечное кредитование; автокредитование; оформление кредитных карт с льготным периодом кредитования в течение 60 дней; предоставление тарифных планов, включающих в себя комплексное банковское обслуживание (пластиковые карты платёжных систем VISA International, MasterCard International, текущие счета в различных валютах); круглосуточная зона обслуживания - банкоматы с функцией пополнения личного счёта; срочные переводы по системе "Western Union" в рублях (по России) и в валюте в любую точку мира; предоставление индивидуальных сейфов банковского хранилища; дополнительные услуги - мобильный банк, SMS контроль пластиковой карты.

. Корпоративным клиентам: расчетно-кассовое обслуживание; финансирование торговых контрактов (импортные аккредитивы, гарантии в пользу поставщика, гарантии в пользу таможенных органов, под залог экспортной выручки, под гарантии первоклассных западных банков); долгосрочное финансирование импорта (широкий выбор кредитных продуктов, в т.ч. овердрафт, банковские гарантии под инкассируемую выручку, авалирование и дисконтирование векселей, импортные аккредитивы); широкий выбор кредитных продуктов, в т.ч. овердрафт, банковские гарантии, под инкассируемую выручку, авалирование и дисконтирование векселей; импортные аккредитивы; лизинговые операции; инвестиции в бизнес.

У "Альфа-Банк" широкая линейка программ по вкладам, кредитам, различный спектр банковских карт. Банк занимается лизинговыми и факторинговыми операциями.

Обязательные нормативы деятельности коммерческого банка соответствуют нормативным значениям, установленным Центральным Банком Российской Федерации.

Наибольший доход банк получает от кредитования юридических и физических лиц, а так же от комиссионных доходов. Убыток у банка наблюдается по операциям с ценными бумагами.

Так же у банка наблюдается большой объем просроченных кредитов индивидуальных предпринимателей и негосударственных коммерческих организаций. Наименьший удельный вес в структуре просроченных кредитов занимают кредиты, предоставленные физическим лицам - нерезидентам, физическим лицам и негосударственным финансовым организациям.

 

 

Список использованной литературы

 

1. "Альфа-Банк". Информационный портал Banki.ru. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.banki.ru

. "Альфа-Банк". - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.alfabank.sibbanks.ru

. Банковское дело. Определение класса кредитоспособности. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: uchebnik.kz

. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

. Бухгалтерский баланс ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

. Бухгалтерский баланс ОАО АТП "Северноеагротранс" за 2009-2013 гг.

. Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации №110 -И "Об обязательных нормативах банков" от 3 декабря 2012 г. Гарант. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru

. Информационное агентство ТВОИБАНКИ.РУ. Рейтинг банков. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.yourbanks.ru

. Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

. Отчёт о движении денежных средств ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

. Отчёт о прибылях и убытках ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

. Отчёт о прибылях и убытках ОАО АТП "Северноеагротранс" за 2009 - 2013 гг.

. Отчет о финансовых результатах ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

. Официальный сайт "Альфа-Банк". - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: alfabank.ru/novosibirsk/

. Официальный сайт Центрального банка РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru

. Официальный сайт Frank Research Group. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.frankrg.com/index.php

. Рейтинг банковских услуг. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: bankchart.ru

. Сведения об обязательных нормативах ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013гг.

. Финансовый анализ банков. КУАП. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.kuap.ru

. Финансовый анализ по данным отчетности. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.audit-it.ru

. Финансовый анализ. Финансовые коэффициенты. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: afdanalyse.ru

 

 

Приложения

Приложение 1

 

Состав и структура пассивов ОАО "Альфа-Банк"

Наименование статьи	2009 г.		2010 г.		2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонение 2013 г. К 2009 г.
	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	7600	0,00 (0,001)	1	0,00 (0,000001)	6541819	0,78	42734467	3,57	92931983	6,94	1222789,25
Средства кредитных организаций	78156134	15,40	96033154	13,29	106448360	12,73	165981041	13,86	172452618	12,88	220,65
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	395319112	77,87	556807302	77,06	649835413	77,73	855732063	71,44	882319242	65,91	223,19
Вклады физических лиц	131318754	25,87	185122085	25,62	233608888	27,94	292065532	24,38	371557321	27,75	282,94
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0,00	438916	0,06	4585648	0,55	31656496	2,64	50546931	3,78	-
Выпущенные долговые обязательства	18196799	3,58	56911231	7,88	47603452	5,69	82960357	6,93	102762082	7,68	564,73
Прочие обязательства	7110934	1,40	7894006	1,09	12122270	1,45	143466265	11,98	31189744	2,33	438,62
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	1262908	0,25	4523266	0,63	8922852	1,07	5331052	0,45	6571466	0,49	520,34
Всего обязательств	507645887	100,00	722607876	100,00	836059814	100,00	1197861741	100,00	1338774066	100,00	263,72

 

 

Приложение 2

 

Сравнение непополняемых депозитов для физических лиц

Вклад	"Победа" - высокодоходный вклад.	"Премия" - регулярный доход.	"ЛИНИЯ ЖИЗНИ" - благотворительный депозит.	"А+" - особые условия при досрочном расторжении	"Потенциал" - удобный вклад.	"Премьер" - растущий процент.	"Мультивалютный" - выигрыш на курсах валют.
Минимальная сумма первоначального взноса	10000 руб., 500 долл. США, 500 евро	10000 руб. 500 долл. США 500 евро	50 000 руб.	1000000 руб. 30 000 долл. США 30 000 евро	10000 руб. 500 долл. США 500 евро	10000 руб. 500 долл. США 500 евро	10000 руб. 500 долл. США 500 евро
Срок	92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года, 3 года	92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года, 3 года	1 год	90 дней, 180 дней, 360 дней, 750 дней	от 92 до 1095 дней	92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год	92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года, 3 года
Максимальная ставка	10,2% (руб.), 3,25% (долл. США), 3,25% (евро)	10,2% (руб.), 3,25% (долл. США), 3,25% (евро)	9,80%	9,5% (руб.), 2,55% (долл. США), 2,35% (евро)	7,85% (руб.), 2,1% (долл. США), 1,9% (евро)	8,8% (руб.), 2,%% (долл. США), 2,3% (евро)	7,9% (руб.), 2,4% (долл. США), 2,4% (евро)
Выплата процентов	в конце срока	ежемесячно	ежемесячно	ежемесячно	в конце срока	в конце срока	в конце срока
Капитализация	ежемесячно	нет	нет	ежемесячно (если не выплачиваются проценты)	ежемесячно	ежемесячно	ежемесячно
Специальный вклад	нет	нет	благотворительны	нет	нет	нет	мультивалютный
Особые условия	нет	нет	Ежемесячно банк будет перечислять 0,05% от суммы вклада в благотворительный фонд спасения тяжелобольных детей "Линия жизни".	Нет	нет	нет	нет
Пополнение	нет	нет	нет	нет	возможно	возможно	возможно
Минимальная сумма дополнительного взноса	нет	нет	нет	нет	5000 руб. 200 долл. США 200 евро	5000 руб. 200 долл. США 200 евро	5000 руб. 200 долл. США 200 евро
Частичное снятие	нет	нет	нет	нет	возможно (минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада)	нет	нет
Досрочное расторжение	по ставке до востребования	по ставке до востребования	по ставке до востребования	на льготных условиях	по ставке до востребования	по ставке до востребования	по ставке до востребования
Увеличение ставки	нет	нет	нет	нет	нет	возможно при увеличении суммы	нет
Автопролонгация	возможно	возможно	невозможно	возможно	невозможна	невозможна	невозможна
Открытие вклада online	возможно через интернет-банк	возможно через интернет-банк	возможно через интерне-банк	возможно через интернет-банк	возможно через интернет-банк	возможно через интернет-банк	невозможно
Удаленное открытие вклада	невозможно	невозможно	невозможно	невозможно	невозможно	невозможно	невозможно

 

 

Приложение 3

 

Состав и структура активов ОАО "Альфа-Банк"

Наименование статьи	2009 г.		2010 г.		2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонение 2013 г. К 2009 г.
	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)
Денежные средства	17832988	3,05	21531738	2,63	28812754	3,12	38110950	2,52	46847689	3,17	262,70
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	18398712	3,15	23075226	2,88	22233320	2,21	35347123	2,70	36669111	2,48	199,30
Обязательные резервы	3207472	0,55	4499194	0,56	10155070	1,10	12270852	0,94	10311461	0,70	321,48
Средства в кредитных организациях	2976103	0,51	23858837	2,18	18690803	2,02	23288234	1,78	27945294	1,66	938,99
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	40911826	6,99	58182177	7,26	50206069	5,34	80633277	6,17	112913149	7,64	275,99
Чистая ссудная задолженность	444873039	74,05	587083364	71,29	708416671	73,73	1003377050	75,76	1094782588	73,11	246,09
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	45730786	7,82	57685391	7,20	62745593	6,80	70446877	5,32	80851936	5,47	176,80
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	10467085	1,45	18414065	2,30	25016312	2,48	6935072	0,53	7889275	0,53	75,37
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0,00
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	3913162	0,67	3958363	0,49	7887340	0,75	11908166	0,91	15265300	1,03	390,10
Прочие активы	10349521	1,77	25618779	3,20	24892092	2,45	44028716	3,37	62014146	4,20	599,20
Всего активов	584986137	100,00	800993875	100,00	923284642	100,00	1307140393	100,00	1477289213	100,00	252,53

 

 

Приложение 4

 

Условия ипотечного кредитования в ОАО "Альфа-Банк"

	Покупка квартиры на вторичном рынке	Покупка жилого дома (коттеджа)	Покупка недвижимости под залог имеющейся квартиры	Рефинансирование
Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США
Срок кредита	от 5 до 25 лет
Минимальный размер кредита	1 500 000 руб./ 40 000 долл. США	2 500 000 руб./ 70 000 долл. США	1 500 000 руб. / 40 000 долл. США	1 500 000 руб. / 40 000 долл. США - для квартиры 2 500 000 руб. / 50 000 долл. США - для жилого дома (коттеджа)
Максимальный размер кредита	60 000 000 руб. / 2 000 000 долл. США	-	60 000 000 руб. / 2 000 000 долл. США	60 000 000 руб. / 2 000 000 долл. США
Минимальный размер первоначального взноса	10% от оценочной стоимости квартиры (руб.) 35% от оценочной стоимости квартиры (долл. США)	40% от оценочной стоимости (руб.) 50% от оценочной стоимости (долл. США)	10% от оценочной стоимости квартиры (руб.) 35% от оценочной стоимости квартиры (долл. США)	80% от оценочной стоимости квартиры для кредитов в рублях (65% в долларах США) 60% от оценочной стоимости жилого дома (коттеджа) для кредитов в рублях (50% в долларах США)
Процентные ставки	от 13% до 14,10% в руб. (в зависимости от клиента срока и взноса) 9% в долл. США	13,10% - 14,40% в руб., 9% - долл. США	от 13,10% до 14,10% в руб. (в зависимости от клиента срока и взноса) 9% в долл. США	от 13,10% до 14,10% в руб. (в зависимости от клиента срока и взноса) 9% в долл. США
Страхование рисков	страхование жизни и потери трудоспособности; утрата или повреждение приобретаемой недвижимости; прекращение или ограничение права собственности на приобретаемую недвижимость
Страхование отвестсвенности	страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств	-	страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств	-
Заемщик/Созаемщк	Резидент РФ / Нерезидент РФ только в долларах США
Категория Созаемщик	супруг / супруга (в том числе гражданские) Заемщика или Созаемщика; близкие родственники Заемщика/Созаемщика (родители, совершеннолетние дети, родные братья и сестры)
Возраст Заемщика/ Созаемщика	от 21 года до достижения 60 лет для мужчины и 55 лет для женщины на дату возврата кредита
Общий стаж работы	не менее 12 месяцев

 

 

Приложение 5

 

Анализ кредитного портфеля по типу заемщика за 2009-2013 гг.

Наименование субъекта кредитования	2009 г		2010 г		2011 г		2012 г		2013 г		Отклонения 2013 г к 2009 г
	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес,(%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес,(%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес,(%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес,(%)	Сумма, (тыс. руб.)	Удельный вес,(%)	Абсолютные (тыс. руб.)	Относительные (%)
Финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления	6434	0,01	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности	-	-	-	-	-	-	35845	0,05	404025	0,37	-	-
Коммерческие организации, находящиеся в федеральной собственности	1122346	1,92	24079	0,05	228141	0,39	152589	0,19	165254	0,15	-957092	-85,28
Коммерческие организации, находящиеся в госсобственности(кроме федеральной)	12104	0,02	20724	0,04	11086	0,02	36246	0,05	47111	0,04	35007	289,22
Негосударственные финансовые организации	4814125	8,25	3800026	7,67	2521879	4,34	4230500	5,39	6142119	5,70	1327994	27,59
Негосударственные коммерческие организации	28614029	49,02	23816255	48,07	31469561	54,14	43837281	55,82	57405585	53,26	28791556	100,62
Негосударственные некоммерческие организации	115	0,00	-	-	-	-	1666	0,00	-	-	-	-
Индивидуальные предприниматели	50386	0,09	49572	0,10	115251	0,20	212148	0,27	234564	0,22	184178	365,53
Физические лица	10715898	18,36	11861471	23,94	14798011	25,46	21436468	27,30	34556364	32,06	23840466	222,48
Юридические лица-нерезиденты	7806720	13,38	8219497	16,59	7290210	12,54	7411729	9,44	7471175	6,93	-335545	-4,30
Физические лица - нерезиденты	206025	0,35	289997	0,59	35227	0,06	3082	0,00	3170	0,00	-202855	-98,46
Кредитные организации	4118194	7,06	925038	1,87	550263	0,95	585055	0,75	687029	0,64	-3431165	-83,32
Банки - нерезиденты	901345	1,54	540919	1,09	1105907	1,90	585710	0,75	658281	0,61	-243064	-26,97
Кредиты - всего:	58367721	100	49547578	100	58125536	100	78528319	100	107774677	100	49406956	84,65

 

 

Приложение 6

Анализ кредитного портфеля по срокам кредита за 2009-2013 гг.

Срок кредита	2009 г		2010 г.		2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонения 2013 г к 2009 г
	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес, (%)	Абсолютные	Относительные (%)
Краткосрочный до 1 года	115787837	30,35	129820638	24,96	244923870	37,07	328950958	37,80	270624286	31,53	154836449	133,72
Среднесрочный от1 до 3 лет	116541373	30,54	165000927	31,73	182113000	27,56	239182999	27,48	242110338	28,21	125568965	107,75
Долгосрочный от 3 лет	149225438	39,11	225201385	43,31	233645605	35,36	302134048	34,72	345444358	40,25	196218920	131,49
Кретиты - всего:	381554648	100,00	520022950	100,00	660682475	100,00	870268005	100,00	858178982	100,00	476624334	124,92

 

 

Приложение 7

 

Просроченная задолженность по кредитам в ОАО "Альфа-Банк" за 2009-2013 гг.

Наименования субъекта образовавшего просроченную задолженность	2009 г		2010 г.		2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонения 2013 г к 2009 г
	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес (%)	Абсолютные	Относительные (%)
Негосударственные финансовые организации	473000	0,77	223000	0,76	399285	1,42	313254	1,20	305619	0,83	-167381	-35,39
Негосударственные коммерческие организации	35312821	57,60	14301980	48,96	14093006	50,28	10387743	39,70	11935294	32,39	-23377527	-66,20
Индивидуальные предприниматели	6485	0,01	3878	0,01	19696	0,07	15989	0,06	23709012	64,34	23702527	365497,72
Физические лица	12154508	19,82	12282182	42,04	12708345	45,34	14641606	55,95	29686	0,08	-12124822	-99,76
Юридические лица-нерезиденты	13344101	21,77	2387374	8,17	801946	2,86	801946	3,06	864166	2,34	-12479935	-93,52
Физические лица - нерезиденты	18530	0,03	13804	0,05	6821	0,02	6821	0,03	8407	0,02	-10123	-54,63
Итого	61309445	100,00	29212218	100,00	28029099	100,00	26167359	100,00	36852184	100,00	-24457261	-39,89

 

 

Приложение 8

 

Показатели финансового состояния, используемые для оценки кредитоспособности организации. Соотношение величины коэффициента и уровня финансового состояния корпоративного клиента ОАО АТП "Североеагротранс"

Наименование показателя

Значение и величина коэффициента

Отклонение 2013 г. к 2009 г.

Финансовое состояние корпоративного клиента

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

Коэффициент автономии (уровень самофинансирования)

0,86 очень высокое

0,80 очень высокое

0,87 очень высокое

0,88 очень высокое

0,92 очень высокое

6,98

Благополучие

Доля оборотных активов в общей величине совокупных активов

0,22 низкий

0,23 низкий

0,24 низкий

0,34 низкий

0,36 низкий

63,64

Неблагополучие

Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами

0,34 средний

0,13 низкий

0,45 средний

0,64 высокий

0,79 очень высокое

132,35

Среднее качество

Неблагополучие

Среднее качество

Относительное благополучие

Благополучие

Коэффициент текущей ликвидности

1,56 высокий

3,25 очень высокое

2,60 очень высокое

2,95 очень высокое

4,71 очень высокое

201,92

Относительное благополучие

Благополучие

Коэффициент абсолютной ликвидности

0,34 очень высокое

0,73 очень высокое

0,46 очень высокое

0,29 очень высокое

0,76 очень высокое

123,53

Благополучие

Коэффициент рентабельности активы

0,16 высокий

0,08 средний

0,01 низкий

0,09 средний

0,09 средний

-43,75

Относительное благополучие

Среднее качество

Неблагополучие

Среднее качество

Коэффициент оборачиваемости активов

-0,01 очень низкий

-0,09 очень низкий

-0,23 очень низкий

-0,18 очень низкий

-0,21 очень низкий

2000,00

Предельное неблагополучие

 

 

Приложение 9

 

Виды и условия предоставление лизинга в "Альфа-Банк"

Продукт лизинга	Лизинг транспорта	Лизинг спецтехники	Лизинг оборудования	Лизинг недвижимости
Предмет лизинга	· легковые автомобили; · малый грузовой коммерческий транспорт (грузоподъёмностью до 3,0 тонн); · автомобили грузовые (грузоподъёмностью свыше 3,0 тон); · пассажирские микроавтобусы; · автобусы; · железнодорожный подвижной и тяговый состав.	· строительная техника; · дорожно-строительная техника, в том числе на колесах; · погрузчики и складское оборудование; · спецтехника на колесах.	· оборудование промышленности строительных материалов; · оборудование для производства (различные виды деятельности). · мебели, столярных изделий, изделий из древесины, ДСП; · холодильное оборудование; · оборудование экструзионное, термопластавтоматы; · оборудование полиграфическое; · оборудование для медицинского обслуживания. · оборудование общественного питания; · оборудование предприятий бытового обслуживания; · складское оборудование; · оборудование офисное, вычислительная техника, средства факсимильной связи принтеры, серверы.	· представительский офис; · офис для обслуживания клиентов; · склад для хранения сырья, готовой продукции или товара; · помещение розничного магазина или супермаркета; · здание мастерской; · производственный цех.
Валюта	российские рубли; доллары США; евро.
Сумма	< ⇐ Предыдущая12345 Поделиться с друзьями: Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций... Адаптации растений и животных к жизни в горах: Большое значение для жизни организмов в горах имеют степень расчленения, крутизна и экспозиционные различия склонов... Семя – орган полового размножения и расселения растений: наружи у семян имеется плотный покров – кожура... Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим...  © cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста. Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы! 0.012 с.