Пути расширения кредитования реального сектора в России

 

Важное значение для банковской системы имеет не только увеличение объемов кредитования, но и расширение круга заемщиков. Ведь таким образом банк может достигнуть большей диверсификации, снизить кредитные риски, расширить свой кредитный портфель.

В настоящее время российские коммерческие банки не в состоянии в полной мере обеспечить потребность предприятий и организаций страны в кредитных ресурсах, юридические лица вынуждены из-за этого значительную часть средств занимать у зарубежных инвесторов. К началу кризиса нефинансовые предприятия и организации страны имели долг перед зарубежными инвесторами в размере более 370 млрд. дол., что превышает весь объем кредитования со стороны российских банков. Объем предоставленных кредитов российскими кредитными организациями предприятиям страны составлял в конце 2008 г. 9,5 трлн. руб., или около 300 млрд. дол. Сохраняется подобная динамика и в настоящее время.

Помимо самих коммерческих банков, увеличение кредитования за счет расширения круга заемщиков в большей мере необходимо самим предприятиям, а также экономике страны в целом. Недостаток кредитных ресурсов сдерживает развитие организаций и всего реального сектора экономики, нарушает принцип непрерывности производства, а также не позволяет вкладывать денежные средства в новые технологии, производства, продукты. Дефицит заемных денежных ресурсов российских предприятий и организаций затрудняет осуществление инновационной деятельности, препятствует формированию полноценного и устойчивого малого и среднего бизнеса, а также проведению модернизации экономики, о которой столько говорится в последнее время. Для ее осуществления, по грубой оценке, в дополнение к примерно 9 трлн. руб. инвестиций в основной капитал в настоящее время потребуется, как минимум, еще 7 трлн. руб. дополнительных инвестиций. Следовательно, норма инвестиций поднимется с 20 до 35% ВВП. В СССР, как известно, норма инвестиций составляла около 40%, а в Китае в настоящее время она существенно превышает и эту предельную величину.

Вовлечение коммерческих банков в процесс модернизации народного хозяйства крайне важно и с позиций эффективности конкретных направлений модернизации. Ведь коммерческие банки, будучи лично заинтересованными в возврате этих кредитов, которые они в значительной мере могут получить от государственных организаций или Центрального банка и должны будет возместить, организуют тщательную экспертизу этих бизнес-проектов, с привлечением высококвалифицированных экспертов, что, безусловно, улучшит их качество, сократит сроки, повысит эффективность и надежность возврата. Выделение коммерческим банкам огромных кредитных денег позволило бы также усилить банковскую систему, сделать ее более мощной и прибыльной.

Итак, каким же образом можно расширить кредитный рынок в России? Видятся следующие основные способы решения этой проблемы.

Прежде всего это болезненный вопрос кредитования малого и среднего бизнеса, который по-прежнему не находит эффективного решения в России.

По размеру выданных кредитов малому и среднему бизнесу наша страна находится лишь на 148 месте в мире. На Западе поддержка малого и среднего бизнеса осуществляется уже довольно долгое время. К примеру, в США с этой целью создана организация Small Business Administration, годовой бюджет которой равен 15 млрд. долларов. Конечно, как уже упоминалось выше, в России есть крупные банки, которые кредитуют малый бизнес, однако их далеко не так много, как хотелось бы.

Однако опасения банков кредитовать малый бизнес тоже весьма обоснованы. На это имеются веские причины, так как на предприятия данного сегмента большое влияние, особенно в кризисные и посткризисные времена, оказывает следующие факторы:

Первый - риск неплатежей со стороны крупных контрагентов, многие из которых испытывают трудности с финансированием и погашением прежних кредитов.

Второй - снижение потребительского спроса со стороны населения на услуги предприятий малого и среднего бизнеса. Население стремится меньше тратить и ставит своей целью погашение прошлых кредитов, восстановление сбережений и т.д. Следовательно, потребляется значительно меньше, хотя за последние месяцы и тут все же замечены положительные изменения.

Третий фактор - малый и средний бизнес сейчас замораживают текущие инвестпроекты. По свидетельству банкиров, компании задумались о дальнейших инвестиционных проектах, поскольку они понимают, что долгосрочные ресурсы в ближайшее время негде будет взять. Эта тенденция прослеживается и в среднем, и в малом бизнесе: начиная от строительства мини-заводов и заканчивая новым магазином, кафе, рестораном.

Четвертый - многие компании МСБ могут не справиться с поддержанием текущей ликвидности. Ряд крупных и многие мелкие банки свернули кредитование малого и среднего бизнеса, поэтому многие предприятия не смогут перекредитоваться и получить дополнительные средства.

И, наконец, пятый фактор - повышение стоимости ресурсов во время кризиса в связи с высокими ставками. Следовательно, многие банки опасаются, что малые и средние предприятия могут не справиться с такой нагрузкой.

Проблема микрофинансирования много обсуждается как на микро-, так и на макроуровне, становится с каждым годом все более актуальной. В западноевропейских странах, в США успешно функционирует множество программ касательно малого бизнеса, предпринимаются подобные попытки и в России.

Так ежегодная конференция «Кредитование малого и среднего бизнеса-2011», которая состоялась в феврале в Москве, была посвящена этой проблеме. Главное внимание, конечно, уделялось московским предпринимателям, однако для развития этого направления было уже немало сделано. В Москве программа микрофинансирования начала активно работать со второй половины 2010 года. По предоставленным данным по Москве в 2010 году было выдано 1300 микрозаймов на общую сумму 400 млн. руб. Средняя сумма микрозайма составила 300-600 тыс. руб., процентная ставка снизилась и составила 7,5%. Предполагается и осуществление дальнейших действий в данной области. Так Министерство экономического развития РФ предусмотрело ряд дополнительных мер по развитию инфраструктуры микрофинанскового рынка, в их числе меры по снижению процентной ставки в виде предоставления дополнительных гарантий для осуществления микрофинансирования стартующего бизнеса.

Не остались без поддержки и регионы. Уже полтора года работает программа поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемая Российским банком развития, средства для которой выделяются из Фонда национального благосостояния. В соответствие с данной программой за 2010 год было выдано 100 млрд. руб., а заемщиками стали около 20 тыс. субъектов МСБ.

Главный путь расширения финансирования посредством заемных средств малого и среднего бизнеса - это эффективная государственная политика, по мнению участников конференции. Только с поддержкой государства банки охотнее станут предоставлять кредиты на развитие МСБ.

Одним из важнейших направлений расширения кредитного рынка может стать предоставление новых видов кредита, недостаточно развитых в нашей стране, но эффективно используемых в зарубежных странах. Более того, во времена кризиса многие формы кредитов, например, овердрафт или кредитная линия, становятся слишком рискованными, о чем также уже упоминалось, поэтому практика предоставление новых видов кредита становится еще более актуальной. В качестве примера мне хотелось бы привести синдицированный кредит.

Синдицированный кредит - это кредит, привлекаемый одним заемщиком из нескольких источников. В России синдицированный кредит, широко распространенный в международной практике, пока не только является необычным для коммерческих банков видом деятельности, но и известен большинству из них только теоретически. Причина этого заключается в том, что синдицированный кредит может нормально развиваться лишь в условиях стабильной экономики, состоявшегося и надежного банковского сектора, годами и десятилетиями наработанных и многократно проверенных деловых связей между банками, инвесторами, их партнерами.

На сегодня объем кредитования реального сектора экономики банками превысил собственные средства кредитных организаций в России. Но кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объема ВВП, что пока далеко отстает от показателей развитых стран. Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заемщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность. По результатам исследования Банка России, более 40% предприятий России (за исключением малого и среднего бизнеса) ожидают роста своих потребностей в пополнении оборотных средств, 22% - роста потребностей в финансировании инвестиций.

В условиях несоответствия структуры реального и банковского секторов экономики, когда активы крупнейших отечественных предприятий заметно превосходят активы большинства банков, одним из самых привлекательных способов кредитования становится предоставление синдицированных кредитов. Синдикации обладают одним замечательным свойством - они позволяют ограниченными средствами многих финансовых институтов удовлетворять очень значительные потребности, которые возникают у различных компаний и групп компаний при реализации определенных проектов.

Создание эффективной системы организации синдицированных кредитов в России будет способствовать многократному увеличению возможностей банковской системы в целом. Использование синдицированных кредитов позволит аккумулировать необходимые кредитные ресурсы, в частности, для осуществления крупных долгосрочных инвестиций при проектном финансировании, инвестиционном кредитовании, выдаче банковских гарантий, снизить риски банковской деятельности в стране.

Основная проблема развития рынка синдицированного кредитования заключается в низком уровне доверия, отсутствии прозрачности и низкой защищенности инвесторов. Сюда же можно добавить все известные недостатки неразвитого рынка: нехватка методик оценки рисков (имеется лишь Приложение 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 03.11.2009)), инфраструктуры, специалистов, общая неготовность игроков.

Обратимся теперь к статистическим данным. Среди организаций, пользующихся синдицированными кредитами, лидирующие позиции занимают Газпромбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, банк Возрождение и некоторые другие. Предприятиями же нефинансового сектора подобный вид кредита почти не используются. В российской практике можно встретить лишь единичные случаи. Например, в сентябре 2010 года был предоставлен синдицированный кредит ОАО «Мечел» в размере 2 млрд долл. США со сроком погашения 5 лет, а в марте 2010 года - консорциуму Nord Stream (проект «Северный поток» ОАО «Газпром») в размере 3,1 млрд евро со сроком погашения 16 лет.

 

Заключение

 

Итак, рассмотрев кредитные операции коммерческих банков в России, сделаем следующие выводы.

Сейчас сложно представить, чтобы предприятие реального сектора в процессе своего функционирования не пользовалось бы кредитными услугами банков. Ссудные операции, являясь главной доходной статьей для самого банка, занимают важное место в жизни любого предприятия, способствуя бесперебойности производства, непрерывности осуществления деятельности. Помимо этого, отсутствие налаженного механизма их осуществления препятствует успешному развитию экономики страны.

Эффективность ссудных операций невозможна без их правового регулирования. В России действует ряд нормативно-правовых актов, действующих в банковской сфере и непосредственно относящихся к ссудным операциям. Однако методологическая и правовая база осуществления данных операций недостаточно разработана и не всегда целостна, требует постоянного обновления и совершенствования.

Что касается практики предоставления ссуд, то кредитная система России за последние десять лет, развиваясь ускоренными темпами, значительно видоизменилась и приобрела ряд особенностей. Банки стали все больше использовать новые формы и виды кредита при осуществлении ссудных операций, приближаясь, таким образом, к западным странам. Более того, сам кредитный процесс, а также риск-менеджмент кредитных операций находятся в российских коммерческих банках на достаточно высоком уровне и обеспечивают успешное их осуществление.

Если говорить о российском кредитном рынке, то ему на данный момент свойственна относительная стабильность, однако пока неразрешенными проблемами остаются высокие ставки по кредитам и большой объем просроченной задолженности. К сожалению, как было выяснено походу работы, в России имеются и другие серьезные проблемы в современной системе кредитования, такие как неэффективность проводимой государством кредитной политики, трудность в получении кредита предприятиями малого и среднего бизнеса.

В целом, в сфере кредитных операций прослеживаются многие положительные тенденции и предпосылки, в том числе в направлении восстановления утраченных во время кризиса позиций. Поэтому в ближайшие годы можно ожидать роста объемов кредитования и повышения эффективности кредитных операций.

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»

2. Положение № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

.   Инструкция ЦБР №110-И от 16 января 2004 года «Об обязательных нормативах банков»

.   Положение ЦБР №39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»

.   Стратегия развития банковского сектора до 2015 года

.   Л.А. Кредитный рынок России: современное состояние и перспективы развития. Диссертация - Санкт-Петербург, 2008

.   Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: Проспект, 2009

.   Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2004

.   Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2005.

10. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2007

11. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. - М.: Юристъ, 2002

.   Гавалъда К., Стуфле Ж. Банковское право. - М.: Финстатинформ, 1996

.   Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: РДЛ, 2006

.   Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: отечественный и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005

.   Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Учебное пособие. - М.: Юнити-Дана, 2007

16. HitchinsJ., Hogg М., Mallet D. BANKING. An industry accounting and auditing guiders. The Institute of Chartered Accountants in England and Wales, 2000

.   Периодическое издание Российская Бизнес-газета. Андрей Козлов: Потребительское кредитование растет вместе с рисками - М.: № 510, июнь 2005

.   Периодическое издание Экономика современного предприятия. Состояние банковской системы России - М.: ноябрь 2009

.   Периодическое издание Российская газета. Снизить кредитные ставки и увеличить срок кредитования предприятий предлагают столичные власти. - М.: №4923, июнь 2009

.   Периодическое издание Российская Бизнес-газета. Кредитное сжатие продолжается - М.: №715, август 2009

.   Периодическое издание Российская Бизнес-газета. Осторожно, двери закрываются: банки сворачивают работу с малым бизнесом. - М.: №699, октябрь 2009

.   Периодическое издание Деньги и кредит. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? - М.: №1, январь 2010

.   Периодическое издание Деньги и кредит. Турбанов А.В. Российская банковская система на современной этапе. - М.: №2, февраль 2011

.   Периодическое издание Деньги и кредит. Аганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России. - М.: №1, январь 2011

.   Периодическое издание Банковское обозрение. Реалии и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса - М.: №2, февраль 2011

.   Периодическое издание Российская газета. Приходите завтра. - М.: №4772, октябрь 2010

.   Периодическое издание Банковское обозрение. Синдицированный кредит - если сильно надо, то можно. - М.: №7, июль 2010

.   Обзор банковского сектора: аналитические показатели. Официальный сайт Центрального банка России

.   Материалы профессиональной конференции «Кредитование малого и среднего бизнеса», февраль 2011

.   Энциклопедия Википедия, статья Оverdraft

 

 

Приложение

 

График 1. Периодическое издание Экономика современного предприятия. Состояние банковской системы России - М.: ноябрь 2009

 

Таблица 1

Активы		1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.03.11	1.04.11
1.	Денежные средства, драгоценные металлы и камни - всего	829,3	795,8	912,6	779,9	747,2
1.1	В том числе денежные средства	795,1	747,0	862,4	731,3	707,8
2.	Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран	2 078,7	1 755,2	1 809,0	1 319,6	1 599,1
3.	Корреспондентские счета в кредитных организациях - всего	1 238,8	839,2	853,6	757,3	824,6
	В том числе:
3.1	Корреспондентские счета в кредитных организациях - корреспондентах	395,8	171,7	164,3	140,0	135,0
3.2	Корреспондентские счета в банках- нерезидентах	843,0	667,6	689,3	617,3	689,7
4.	Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями - всего	2 365,2	4 309,4	5 829,0	6 180,5	5 983,7
	В том числе:
4.1	Вложения в долговые обязательства	1 760,3	3 379,1	4 419,9	4 579,7	4 483,8
4.2	Вложения в долевые ценные бумаги	193,4	411,8	710,9	727,8	692,2
4.3	Учтенные векселя	199,5	234,0	330,0	385,9	349,6
4.4	Портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах	212,0	284,5	368,2	487,1	458,0
5.	Прочее участие в уставных капиталах	45,1	72,6	132,1	154,7	155,5
6.	Кредиты и прочие ссуды - всего	19 941,0	19 878,4	22 166,7	22 601,6	22 696,5
	В том числе:
6.1	Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства	19 884,8	19 847,1	22 140,2	22 575,7	22 666,3
	в том числе просроченная задолженность	422,0	1 014,7	1 035,9	1 051,4	1 040,2
	Из них:
6.1.1	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям	12 509,7	12 541,7	14 062,9	14 186,4	14 368,6
	в том числе просроченная задолженность	266,4	762,5	743,4	751,1	733,2
6.1.2	Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам	4 017,2	3 573,8	4 084,8	4 103,0	4 192,8
	в том числе просроченная задолженность	148,6	243,0	282,3	289,9	288,4
6.1.3	Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям	2 501,2	2 725,9	2 921,1	3 200,7	2 983,1
	в том числе просроченная задолженность	1,3	1,9	4,6	4,8	13,0
7.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	544,1	790,7	864,6	869,7	871,2
8.	Использование прибыли	109,8	71,4	132,1	121,9	53,6
8.1	в том числе налог на прибыль	-	68,4	122,7	115,4	48,6
9.	Прочие активы - всего	870,4	917,4	1 105,0	1 072,6	1 077,9
	В том числе:
9.1	Средства в расчетах	520,3	434,3	524,6	458,0	462,0
9.2	Дебиторы	129,3	125,8	154,5	158,9	162,7
9.3	Расходы будущих периодов	69,0	74,4	77,9	77,4	79,5
Всего активов		28 022,3	29 430,0	33 804,6	33 857,8	34 009,4

 

 

Таблица 2 (млрд. руб.)

	В рублях					В иностранной валюте					Всего
	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.03.11	1.04.11	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.03.11	1.04.11	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.03.11	1.04.11
1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства - всего	13874,9	13872,8	16099,2	16493,5	16759,0	6009,9	5974,4	6041,0	6082,2	5907,2	19884,8	19847,1	22140,2	22575,7	22666,3
В том числе: - просроченная задолженность	353,2	835,1	886,2	907,0	891,5	68,8	179,6	149,7	144,4	148,8	422,0	1014,7	1035,9	1051,4	1040,2
1.1 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные	8723,1	8812,6	10085,6	10329,5	10542,6	3032,2	2954,8	2758,2	2648,9	2579,7	11755,3	11767,4	12843,8	12978,5	13122,3
нефинансовым организациям-резидентам
В том числе:- просроченная задолженность	214,7	599,0	635,5	647,4	634,7	46,1	123,0	98,6	94,5	89,3	260,8	722,0	734,1	742,0	724,0
1.1.1 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам-	313,8	269,7	315,2	317,2	330,8	9,2	6,4	6,3	5,9	6,0	323,0	276,2	321,4	323,0	336,9
индивидуальным предпринимателям
В том числе:
- просроченная задолженность	8,1	21,9	28,1	28,6	28,6	0,1	0,3	0,5	0,4	0,4	8,2	22,2	28,6	29,0	29,0
1.2 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные	176,3	308,1	319,1	355,7	370,6	578,2	466,3	900,0	852,2	875,7	754,4	774,3	1219,1	1207,9	1246,3
юридическим лицам - нерезидентам (кроме банков)
В том числе
- просроченная задолженность	0,5	19,2	2,8	2,8	1,5	5,1	21,3	6,5	6,4	7,6	5,6	40,6	9,3	9,1	9,2
1.3 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства,	778,8	827,5	1280,7	1333,4	1242,1	232,0	313,0	395,9	389,5	424,9	1010,8	1140,5	1676,7	1722,9	1667,0
предоставленные финансовому сектору
В том числе
- просроченная задолженность	6,4	7,2	9,5	9,6	9,2	0,3	0,8	0,6	0,6	0,9	6,7	8,0	10,0	10,1	10,1
1.3.1 Кредитным организациям-резидентам	512,9	562,2	911,6	936,5	811,7	164,1	240,9	298,1	300,8	329,6	677,0	803,0	1209,7	1237,4	1141,3
В том числе
- просроченная задолженность	1,2	0,9	4,4	4,5	4,4	0,1	0,1	0,0	0,0	0,0	1,2	0,9	4,4	4,5	4,5
1.3.2 Финансовым организациям различных форм собственности-	265,9	265,3	369,2	396,9	430,3	67,9	72,1	97,8	88,6	95,3	333,8	337,5	467,0	485,5	525,7
резидентам
В том числе
- просроченная задолженность	5,3	6,4	5,1	5,1	4,8	0,2	0,7	0,6	0,5	0,8	5,5	7,1	5,6	5,6	5,6
1.4 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства,	239,1	208,5	190,2	218,8	258,1	1585,1	1714,4	1521,2	1744,5	1583,7	1824,3	1922,9	1711,4	1963,3	1841,8
предоставленные банкам-нерезидентам
В том числе
- просроченная задолженность	0,0	0,2	0,1	0,1	0,1	0,1	0,8	0,0	0,1	8,4	0,1	1,0	0,1	0,3	8,6
1.5 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные	156,5	230,0	261,7	249,7	240,3	0,2	0,1	0,4	0,4	0,4	156,7	230,1	262,1	250,0	240,7
государственным финансовым органам и внебюджетным фондам
В том числе
- просроченная задолженность	0,2	0,2	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,2	0,2	0,0	0,0	0,0
1.6 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам-	3534,3	3168,0	3722,7	3770,4	3867,8	471,5	395,6	348,8	323,3	316,0	4005,8	3563,6	4071,4	4093,7	4183,7
резидентам
В том числе:
- просроченная задолженность	131,4	209,3	238,2	247,0	245,7	17,0	33,5	43,6	42,4	42,1	148,3	242,8	281,7	289,4	287,8
1.7 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам-	2,9	1,9	2,5	2,8	3,0	8,5	8,3	10,8	6,5	6,2	11,4	10,2	13,4	9,3	9,1
нерезидентам
В том числе:
- просроченная задолженность	0,1	0,1	0,1	0,1	0,1	0,2	0,2	0,4	0,4	0,5	0,2	0,2	0,6	0,5	0,6