Коммерческие банки, их функции и виды

Введение

 

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Коммерческий банк выполняет функции: аккумуляция (привлечения) средств в депозиты; их размещение (инвестиционная функция); расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Банк, действующий в условиях рынка, по внутренней логике той экономической системы, в которой он функционирует, является по своей сути коммерческим предприятием. Свою работу он строит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждой операции с учетом действия факторов риска.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от ЦБ.

Цель данной работы заключается в рассмотрении коммерческих банков. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

)рассмотрение сущности, видов банков;

)определение функций, принципов деятельности;

)анализ операций коммерческих банков;

)рассмотрение коммерческих банков России.

Предметом исследования является - коммерческие банки, а объектом исследования - деятельность банков, банковская сфера.

 

 

Коммерческие банки, их функции и виды

Функции коммерческих банков

 

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда.

Заключение

 

Из всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по многим признакам.

Необходимо перечислить некоторые важные принципы деятельности коммерческого банка, которые определяют его специфику: принцип самоокупаемости и прибыльности, принцип партнерства и забота о клиенте, принцип взаимного сотрудничества и уважения.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

. пассивные операции (привлечения средств);

. активные операции (размещение средств);

. активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

Пассивные операции - операции по формированию банковских ресурсов.

К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций.

Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию.

Рассмотрели коммерческие банки России такие как:

.Сбербанк России;

.Альфа-банк;

.Газпромбанк.

.Сберегательный банк России является коммерческим банком и осуществляет банковские операции с целью получения прибыли. Сбербанк привлекает денежные средства во вклады, ведет расчетно-кассовое обслуживание клиентов, осуществляет операции с валютой и ценными бумагами, обеспечивает сохранность денежных средств.

.Альфа-банк - это универсальный банк, который работает по всем основным банковским направлениям. Альфа-банк обслуживает как частных, так и корпоративных клиентов, а также осуществляет деятельность в сферах инвестиционного банковского бизнеса, торгового финансирования и управления активами.

.Газпромбанк (Открытое акционерное общество) - один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.

Список литературы

 

. Абелев О. А. Коммерческие банки на рынке услуг автомобильного кредитования / О. А. Абелев / / Банковские услуги. - 2008. - N 4. - С. 8-14. - Библиогр.: с. 14 (10 назв.)

. Братко А. Г. Банк России и "белые пятна" в законодательстве / А. Г. Братко / / Бизнес и банки. - 27/ 5/2010. - N 19. - С. 1, 3, 8

.. Гаврилюк О. Ю. Региональные коммерческие банки и влияние Центрального банка РФ на их развитие / О. Ю. Гаврилюк / / Аудит и финансовый анализ. - 2007. - N 4. - С. 291-296

. Лужнова Л. А. Коммерческие банки на вексельном рынке: направления и тенденции деятельности / Л. А. Лужнова / / Банковское дело. - 2007. - N 11. - С. 41-46

. Мещеряков Г. Ю. Будет ли в России почтовый банк? / Г. Ю. Мещеряков / / Банковское дело. - 2010. - N 3. - С. 89-93

. Полищук А. И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации / А. И. Полищук, Е. Б. Зварыкина / / Бизнес и банки. - 17/ 6/2010. - N 21. - С. 4-6

. Суэтин А. А. Коммерческие банки на рынке производных финансовых инструментов / А. А. Суэтин / / Бизнес и банки. - 4/ 4/2006. - N13. - С. 4-6. - Начало. Окончание: Апр. (N 14). - С. 5-6

. Братко А. Г. Центральный банк в банковской системе России / А. Г. Братко. - М.: СПАРК, 2001. - 335 с.

. История Банка России, 1860-2010 в 2 т. Т.1. Государственный банк Российской империи / Б. В. Ананьич, [и др.]. - М.: РОССПЭН, 2010. - 623 с.

. Ключников М. В. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ / М. В. Ключников, Р. А. Шмойлова. - М.: Маркет ДС, 2004. - 245 с.: ил. - (Академическая серия)

. Козлова Е. П. Банк и клиент - юридические лица / Е. П. Козлова, Е. Н. Галанина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 128 с.

. Ляховский. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 603 с.

Сибиряков А. И. Коммерческий банк сегодня / А. И. Сибиряков. - М.: Консалтбанкир, 2002. - 141 с.

. Масленченков Ю. С. Банк - партнер предприятия: расчетно-платежные операции и хеджирование: учебное пособие для вузов / Ю. С. Масленченков, А. М. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 351 с.

. Молчанов А. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 270 с.

. Что и как Банк России проверяет в коммерческих банках: нормативные документы, методики проверок, типичные ошибки, комментарии / В. С. Ляховский, [и др.], ред. В. С.

. www.sbrf.ru

17. www.gazprombank.ru

. www.infostat.ru

. www.standardandpoors.com

Введение

 

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Коммерческий банк выполняет функции: аккумуляция (привлечения) средств в депозиты; их размещение (инвестиционная функция); расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Банк, действующий в условиях рынка, по внутренней логике той экономической системы, в которой он функционирует, является по своей сути коммерческим предприятием. Свою работу он строит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждой операции с учетом действия факторов риска.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от ЦБ.

Цель данной работы заключается в рассмотрении коммерческих банков. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

)рассмотрение сущности, видов банков;

)определение функций, принципов деятельности;

)анализ операций коммерческих банков;

)рассмотрение коммерческих банков России.

Предметом исследования является - коммерческие банки, а объектом исследования - деятельность банков, банковская сфера.

 

 

Коммерческие банки, их функции и виды