Глава 1. Классификация коммерческих банков по форме собственности

Содержание

 

Введение

Глава 1. Классификация коммерческих банков по форме собственности

1.1 Государственные коммерческие банки

1.2 Акционерные коммерческие банки

1.3 Частные коммерческие банки

1.4 Кооперативные коммерческие банки

1.5 Смешанные коммерческие банки

Глава 2. Классификация коммерческих банков по правовой форме организации

2.1 Коммерческие банки открытого акционерного типа

2.2 Коммерческие банки закрытого акционерного типа и паевые банки

Глава 3. Классификация коммерческих банков по территории деятельности

3.1 Региональные банки

3.2 Местные банки

Глава 4. Классификация коммерческих банков по масштабам деятельности

4.1 Оптовые коммерческие банки

4.2 Розничные коммерческие банки

Глава 5. Классификация коммерческих банков по типу выполняемых работ

5.1 Специализированные коммерческие банки

5.2 Универсальные коммерческие банки

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение

 

Введение

 

Начнем с того, что коммерческий банк - это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. В связи со становлением рыночных условий хозяйствования, в Российской Федерации произошли значительные преобразования элементов финансового рынка. Коммерциализация банковской системы повлекла обострение конкуренции между финансово-кредитными институтами. Понятие о видах коммерческих банков, их функциях позволяет оценить вклад каждого типа банка в развитие экономики, с тем, чтобы верно расставить приоритеты по определенным группам коммерческих банков. В этом видится актуальность выбранной темы.

Целью курсовой работы является описание и частичный анализ существующих типов коммерческих банков.

Цель курсовой работы достигается посредством следующих задач:

классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по форме собственности;

классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по способу формирования уставного капитала и по территории деятельности;

классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по масштабам деятельности и прочим признакам;

систематизация типов коммерческих банков в сводную таблицу;

предложение методов поддержки значимых для экономического развития России типов коммерческих банков.

Предметом выступает система денежно-кредитных отношений, опосредованная деятельностью коммерческих банков.

Объект - разновидности коммерческих банков.

тип коммерческий банк

В связи с постоянной модификацией банковской системы, многообразие типологии коммерческих банков освещено недостаточно. Частично оно рассматривается в работах Горбачева Н.И., Тавасиева А.М., Кидуэлла Д.С., Петерсона Р.Л., Блэкуэлла Д.У. Региональный аспект детально анализируется Сергеем Глазьевым, а так же - Вотинцева Л.И., Иванова Н.В., Е.И. Мельниковой, Рожков Ю. В.

Методологической и теоретической основой исследования являются теоретические и концептуальные разработки отечественных и зарубежных ученых в области банковской системы и денежно - кредитной политики.

Основные методы исследования.

Методической основой исследования выступают общенаучные методы, такие как абстрагирование, индукция, синтез логические способы обработки информации - метод сравнения, группировки, построения таблицы, детализация.

Информационную базу исследования составляют законодательные акты Российской Федерации, интернет ресурсы, а так же фактологический материал, содержащийся в отечественной и зарубежной литературе.

 

Глава 1. Классификация коммерческих банков по форме собственности

 

Частные коммерческие банки

 

В отличие от государственных банков, которые имеют целевую функцию, непосредственной целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли. В большинстве экономически развитых стран частные коммерческие банки возникли в середине 19-го века, когда в ходе индустриализации создавались крупные промышленные предприятия, строились железные дороги и другие элементы транспортной инфраструктуры, что требовало значительных денежных вложений. Их осуществляли, в том числе, и частные коммерческие банки. Необходимые средства они мобилизовали сначала за счет выпуска акций, а затем и за счет привлечения средств клиентов на банковские счета.

Традиционными операциями частных коммерческих банков являются привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов.

Однако, современные частные коммерческие банки предоставляют своим клиентам не только традиционные услуги. Ассортимент банковских услуг значительно расширился. Банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т.д. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет назвать их универсальными банками. Частные банки в России стремительно проигрывают конкуренцию государственным. На долю 10 крупнейших кредитных организаций с контролем государства приходится почти половина активов всего банковского сектора, что дает стабильность нашей финансовой системе, но замедляет ее развитие.

Частные банки в цивильных странах работают сами по себе, независимы от государства, работают на себя, пользуются свободным ввозом и вывозом капитала из страны, имеют собственность не только в стране, но и за рубежом, пользуются неограниченной государством рентабельностью, предлагают кабальные кредиты, законодательно отлично защищены, для страны являются нежелательными квартирантами.

Частные банки, как и собственники власти и капитала, получая прибыль, приводят все страны к кризису.

Если прочитать заметку Ю. Болдырева, опубликованную на сайте "Партии дела" 14 января 2014 года, "Избавиться от финансово-спекулятивной экономики", можно понять, как Ю. Болдырев совершенно справедливо говорит: "Не финансисты должны определять политику Центробанка, а руководители производственных предприятий, которым и должна служить кровеносная банковская система, в противном случае банковская система может быть только такой, какой она есть у нас, - чистым паразитом, отсасывающим ресурсы из страны".

В самом деле, российский опыт последних двадцати лет показал, что наши, так сказать, настоящие частные банки служат, в основном, для обналичивания бюджетных средств, "оптимизации налогов", увода средств за границу и пр. При этом банковские "жирные коты" без зазрения совести выписывают себе гигантские бонусы - даже в условиях кризиса, когда простые налогоплательщики в лице государства многомиллиардными вливаниями "помогают" банкам не разориться. Показательно, что согласно исследованию, проведенному Британским независимым экспертным центром New Economics Foundation, санитары и уборщики в больницах приносят обществу неизмеримо больше пользы по сравнению с банкирами. Так, уборщики больницы создают 10 фунтов прибавочной стоимости на каждый фунт стерлингов, который им платят. Банкиры же, напротив, на каждый выплаченный им фунт приносят 7 фунтов потерь. Таким образом, десятки миллиардов, получаемые "топами" банков в виде зарплат и бонусов, оборачиваются потерями для экономики России в триллионы рублей.

И что самое удивительное: многовековыми усилиями пропаганды, создаваемой кровососами-ростовщиками, это подлейшее занятие превратилось в одно из самых престижных и почетных. Общеизвестной стала метафора: "деньги и банки - это кровь и сердце экономики" Да, действительно, деньги и пути их движения - это и кровь, и кровеносная сеть экономики. Но сердцем финансовой системы экономики являются отнюдь не банки. Сердцем ее является система расчетно-кассового обслуживания, наличие которой определяется необходимостью учета и контроля товарно-денежных операций.

Эта необходимость и гонит денежную кровь по жилам экономики. Банки же с их процентными доходами - это "холестериновые наросты", приводящие к образованию тромбов, к инсультам, параличам и инфарктам - то есть к экономическим кризисам. Вспомним, во время нынешнего кризиса правительство России выделило "уполномоченным" банкам гигантские бюджетные средства (то есть средства налогоплательщиков) для перечисления их производителям материальных ценностей. Как же поступили "уполномоченные" частные банки? Они произвели требуемые перечисления? Как бы не так! Часть этих средств немедленно была использована банками для биржевых игр с валютой, другая часть предлагалась в виде кредитов под грабительские проценты, а еще одна часть оказалась перечисленной разным дочерним, в том числе разного рода офшорным и "однодневным" заведениям с последующим их исчезновением или банкротством; да кроме того были выплачены еще и гигантские бонусы топ-менеджерам.

Региональные банки

 

Банк регионального значения - это наделенный правом ведения банковской деятельности юридически самостоятельный институциональный объект, интегрированный в социально-экономический комплекс региона в качестве локальной финансовой перераспределительной системы, осуществляющей внутрирегиональный или межрегиональный процесс кругооборота и трансформации финансовых ресурсов.

Региональный банк может выполнять следующие функции: координировать общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.

Банки лучше ознакомлены с деловой репутацией хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, владеют гибкими схемами работы с клиентами, а следовательно, региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают средних и мелких клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их ограниченные возможности и специфические проблемы.

Региональные коммерческие банки заинтересованы в создании условий, при которых ресурсы не будут уходить из региона. Однако в настоящее время двумя основными финансовыми ограничениями в посреднической деятельности региональных банков являются несовпадение сроков погашения активов и пассивов, а также низкие темпы накопления капитала. Эти ограничения на рост присутствуют у всех банков Российской Федерации. Также причиной, сдерживающей развитие банковского сектора конкретного региона, является неэффективная инвестиционная деятельность банковского сектора, выражающаяся в отсутствии доступа реального сектора экономики к необходимым финансово-кредитным ресурсам.

Можно выделить следующие специфические особенности региональных коммерческих банков в сопоставлении с национальными и международными:

Во-первых, региональные коммерческие банки обслуживают преимущественно средних и мелких клиентов, учитывая их ограниченные возможности и специфические проблемы; имеют завышенные процентные ставки по кредитам в регионах; так же региональный рынок банковских услуг зависит от иногородних банков.

С позиции интересов региона можно выделить следующие положительные моменты: региональные банки за счет внутренних источников и средств государственных и частных инвесторов способствуют развитию экономики региона; развитию информационных и телекоммуникационных технологий; насыщению региона банковскими услугами.

К уязвимым местам региональных коммерческих банков следует отнести:

преобладание в депозитной базе кратко - и среднесрочных средств, что приводит к высокому риску ликвидности;

низкий уровень капитализации региональных банков относительно концентрации капитала в секторе нефинансовых предприятий;

непрозрачная структура собственности;

возможная экспансия внерегиональных банков, содержащих сеть региональных филиалов;

ограниченность рынка капитала;

относительный недостаток методов и инструментария.

Как известно, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию собирается подписывать со своими агентами договоры купли-продажи закладных на кредиты с указанием ставок и объёмов рефинансирования.

При выкупе закладных на кредиты со ставками ниже рекомендованных в договоре купли-продажи Агентство по ипотечному жилищному кредитованию введёт дисконт. При этом минимальная ставка, указанная в проекте договора, составляет 12%, что на 1,25 процентного пункта выше нынешней.

Перепродать агентству кредит, выданный по ставке 10,75%, можно будет с 5% -ным дисконтом. По мнению кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василия Белова это приведёт к тому, что региональные коммерческие банки фактически будут вытеснены с рынка. Так как при таких условиях банк или оператор не заработает ничего, это будет невыгодно, и ставку надо будет поднять.

Региональных операторов ничто не ограничивает в этом. Предложенная схема не позволит региональным банкам получать прибыль, соглашается. Таким образом, объём выдачи ипотеки перераспределится в пользу государственных банков, а именно - Сбербанка и ВТБ-24.

На этом фоне региональные банки не выдерживают конкуренции, вынуждены прекращать или существенно сокращать выдачу ипотеки. Особенно это ощутимо в ситуации дефицита ликвидности (до этого у региональных банков была возможность фондироваться за рубежом, поэтому они не ориентировались на собственную ресурсную базу).

Следует отметить, что в настоящее время региональные банки должны объективно ориентироваться на корректировку стратегий, сложившихся в период кредитной экспансии, в направлении более консервативных подходов.

Данное обстоятельство приобретает особую актуальность в свете неустойчивости международных финансовых рынков, обострения конкуренции на российском рынке банковских услуг, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупнейших банков.

Местные банки

 

Местными учреждениями Государственного банка России являлись конторы, открываемые в наиболее крупных экономических центрах страны, отделения в менее развитых торгово-промышленных центрах и агентства - упрощенный вид территориальных подразделений банка, осуществлявшие простейшие банковские операции.

Деятельность по надзору и контролю за работой коммерческих банков России в компетенцию территориальных учреждений Госбанка не входила, зато они активно взаимодействовали с местными казначействами в процессе выполнения за счет Государственного казначейства России ряда банковских операций.

Местные казначейства, в свою очередь, на территориях, где отсутствовали подразделения Банка, имели право на осуществление простейших банковских операций, оставаясь при этом исключительно в подчинении выше стоящих по отношению к ним казенных палат.

Такое положение лишало Государственный банк России возможности руководить работой казначейств, связанной с осуществлением банковской деятельности, хотя необходимость в этом была очевидна.

Компетенция местных подразделений Госбанка включала права на осуществление значительного круга банковских операций как коммерческого характера, так и не направленных на извлечение прибыли и имеющих общегосударственное значение.

Тем не менее, даже для принятия подчас незначительных решений, руководители местных учреждений должны были получать разрешение Правления банка, что негативно сказывалось на их работе.

Оптовые коммерческие банки

 

Оптовые коммерческие банки обслуживают небольшое количество крупных клиентов, а нужные различные ресурсы привлекают на финансовом рынке.

Заключение

 

Под коммерческим банком понимают учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Классификацию коммерческих банков по различным критериям можно обобщить в таблице: (см. Приложение 2)

Среди коммерческих банков по форме собственности выделяют государственные, кооперативные и частные коммерческие банки.

Особенность государственного коммерческого банка заключается в том, что его уставный капитал принадлежит государству. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них - и на экономическое состояние клиентуры.

В отличие от государственных банков, которые имеют целевую функцию, непосредственной целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли.

Частные коммерческие банки привлекают средства юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т.д.

Одновременно с частными коммерческими банками начали возникать кооперативные банки. В основе создания таких банков лежало добровольное объединение их участников - физических лиц. Кооперативные банки преследовали цель оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

В коммерческих банках открытого акционерного типа акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций.

Коммерческие банки, образованные в форме закрытого акционерного общества, не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые ими акции.

Их всегда распределяют только среди учредителей ЗАО или заранее определенного круга лиц, а акционеры могут перепродать принадлежащие им акции преимущественно только другим акционерам.

Паевые коммерческие банки могут быть созданы в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО), общества с дополнительной ответственностью (ОДО). Организационно правовая форма ОДО характерна для таких кредитных организаций, как кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.п. Ответственность лиц, внесших вклад в уставный капитал банка, образованного в форме ООО, по его обязательствам ограничивается стоимостью внесенных вкладов.

Паевые банки не выпускают свои акции, их уставный капитал формируется одним или несколькими лицами путем внесения вкладов - паев в денежной форме или в виде зданий, помещений и т.п.

По территории деятельности можно выделить крупные коммерческие банки и региональные коммерческие банки.

К крупным отнесём те коммерческие банки, деятельность которых выходит за региональные рамки - это межрегиональные, национальные и международные банки.

В целом они в силу экономии от масштаба имеют больше возможности для максимизации прибыли, а следовательно более конкурентоспособны в сравнении с региональными банками, однако более инертны относительно изменений на региональных рынках и предпочтений клиентов.

Региональный банк представляет собой финансово-кредитный центр территориального сообщества, создает целостное финансово-кредитное пространство, способствует его оптимизации. Региональный банк может выполнять следующие функции: координировать общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес-структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.

В отличие от международных и национальных банков, региональные банки лучше ознакомлены с деловой репутацией хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, владеют гибкими схемами работы с клиентами, а следовательно, региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают средних и мелких клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их ограниченные возможности и специфические проблемы.

По масштабам деятельности различают оптовые и розничные коммерческие банки.

Оптовые коммерческие банки обслуживают небольшое количество больших клиентов, а нужные различные ресурсы привлекают на финансовом рынке.

Розничные коммерческие банки аккумулируют деньги множества клиентов, небольшие по объему. Для эффективного функционирования розничных коммерческих банков необходима развитая инфраструктура. Активность банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

Развитию розничного рынка банковских услуг способствует и повышенный интерес к данному сегменту со стороны коммерческих банков, обусловленный, в частности, снижением доходности традиционных направлений банковского бизнеса, включая кредитование корпоративных клиентов.

По типу выполняемых операций различают специализированные и универсальные коммерческие банки.

Специализированные банки ограничивают собственную работа небольшим единицей операций или же функционируют в узком секторе рынка, или же обслуживают отдельные сфере экономики (сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, банки поддержки, гарантийные). Универсальные банки выполняют широкий спектр банковских операций, охватывают много секторов денежного рынка и областей экономики.

В зависимости от доли иностранных инвестиций в уставном капитале коммерческие банки можно разделить на три группы: коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале, совместные банки и иностранные банки.

В зависимости от участия в электронных платежных системах можно классифицировать коммерческие банки следующим образом:

коммерческие банки с современными системами передачи и обработки информации. Такой тип банков преобладает в России.

коммерческие банки предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт. По сравнению с развитыми странами не получили широкого распространения.

коммерческие банки, позволяющие производить систему расчётов через сеть онлайнн. Только начинают развиваться в России.

В зависимости от наличия филиалов можно разделить коммерческие банки на банки, имеют филиалы и таковых не имеющие.

Мы выявили следующие основные тенденции типов коммерческих банков на российском рынке:

усиление конкурентных преимуществ государственных коммерческих банков в сравнении с частными;

ослабление позиций региональных коммерческих банков;

повышение доли розничных коммерческих банков;

превалирование доли коммерческих банков с развитой сетью филиалов.

Для экономического развития следует акцентировать внимание на развитии региональных частных коммерческих банков без участия иностранного капитала в уставном фонде. Это послужит усилению конкуренции на финансовом рынке и интенсификации финансовых инноваций.

 

Приложение

 

Классификация коммерческих банков по форме собственности	Формирование капитала
-государственные	Капитал принадлежит государству центральные банки коммерческие банки
-акционерные	Капитал формируется за счет продажи акций ОАО ЗАО
-частные	Капитал не зависит от государства выпуск векселей инвестиционное кредитование привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета
-кооперативные	Добровольное объединение участников (паи) - физических лиц коллективная финансовая помощь
-смешанные	Капитал банка объединяет разные формы собственности иностранный капитал филиалы банков других стран

 

Классификация коммерческих банков	Критериии
По форме собственности	- Государственные Акционерные Частные Кооперативные Смешанные
По правовой форме организации	- банки открытого акционерного типа банки закрытого акционерного типа
По территориальной деятельности	- Региональные Местные
По масштабу деятельности	- Оптовые Розничные
По типу выполняемых операций	- Специализированные Универсальные

 

Содержание

 

Введение

Глава 1. Классификация коммерческих банков по форме собственности

1.1 Государственные коммерческие банки

1.2 Акционерные коммерческие банки

1.3 Частные коммерческие банки

1.4 Кооперативные коммерческие банки

1.5 Смешанные коммерческие банки

Глава 2. Классификация коммерческих банков по правовой форме организации

2.1 Коммерческие банки открытого акционерного типа

2.2 Коммерческие банки закрытого акционерного типа и паевые банки

Глава 3. Классификация коммерческих банков по территории деятельности

3.1 Региональные банки

3.2 Местные банки

Глава 4. Классификация коммерческих банков по масштабам деятельности

4.1 Оптовые коммерческие банки

4.2 Розничные коммерческие банки

Глава 5. Классификация коммерческих банков по типу выполняемых работ

5.1 Специализированные коммерческие банки

5.2 Универсальные коммерческие банки

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение

 

Введение

 

Начнем с того, что коммерческий банк - это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. В связи со становлением рыночных условий хозяйствования, в Российской Федерации произошли значительные преобразования элементов финансового рынка. Коммерциализация банковской системы повлекла обострение конкуренции между финансово-кредитными институтами. Понятие о видах коммерческих банков, их функциях позволяет оценить вклад каждого типа банка в развитие экономики, с тем, чтобы верно расставить приоритеты по определенным группам коммерческих банков. В этом видится актуальность выбранной темы.

Целью курсовой работы является описание и частичный анализ существующих типов коммерческих банков.

Цель курсовой работы достигается посредством следующих задач:

классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по форме собственности;

классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по способу формирования уставного капитала и по территории деятельности;

классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по масштабам деятельности и прочим признакам;

систематизация типов коммерческих банков в сводную таблицу;

предложение методов поддержки значимых для экономического развития России типов коммерческих банков.

Предметом выступает система денежно-кредитных отношений, опосредованная деятельностью коммерческих банков.

Объект - разновидности коммерческих банков.

тип коммерческий банк

В связи с постоянной модификацией банковской системы, многообразие типологии коммерческих банков освещено недостаточно. Частично оно рассматривается в работах Горбачева Н.И., Тавасиева А.М., Кидуэлла Д.С., Петерсона Р.Л., Блэкуэлла Д.У. Региональный аспект детально анализируется Сергеем Глазьевым, а так же - Вотинцева Л.И., Иванова Н.В., Е.И. Мельниковой, Рожков Ю. В.

Методологической и теоретической основой исследования являются теоретические и концептуальные разработки отечественных и зарубежных ученых в области банковской системы и денежно - кредитной политики.

Основные методы исследования.

Методической основой исследования выступают общенаучные методы, такие как абстрагирование, индукция, синтез логические способы обработки информации - метод сравнения, группировки, построения таблицы, детализация.

Информационную базу исследования составляют законодательные акты Российской Федерации, интернет ресурсы, а так же фактологический материал, содержащийся в отечественной и зарубежной литературе.

 

Глава 1. Классификация коммерческих банков по форме собственности