Виды пластиковых карт и платежных систем

Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас является современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, Аmeriсаn Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Сравнительные характеристики карт предоставлены в табл. 1.

Таблица 1

Основные сравнительные характеристики кредитных и дебетовых пластиковых карт.

Показатель	Кредитная карта		Дебетовая карта
Основные представители	VISA, Euro Card/Master Card		Dinners Club, American Express
Счет клиента	Ссудный счет		Текущий счет*
Лимит кредитования	Устанавливается дифференцированно в зависимости от кредитоспособности клиента		Отсутствует
Платеж	Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования	Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете
Годовая плата	Взимается либо годовой платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента**	Взимается годовой платеж

*Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он может получить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования текущего счета с возможностью овердрафта.

**В России взимаются и годовой платеж, и комиссионные.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- платиновые карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visа Сlаssiс, Eurосаrd/MаsterСаrd Mаss (Stаndаrd).

Золотая карта (Gоld) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

- имя держателя;

- чип;

- номер его банковской карты;

- шифр его отделения банка;

- наименование банка;

- символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

- голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mаsterсаrd в 1985 г.;

- срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. сhip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smаrt - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экземпляров.

Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.

Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

I-Кеу - ключ банка,

Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,

А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать.

Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.

Не только кредитные организации, но и платежные системы предлагают разные виды карт. Например, VISA предлагает целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям: VISA Electron, VISA Classic, VISA Virtual, VISA Corporate, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum.

VISA Electron - самая популярная карта в России. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счете держателя карт. Данные меры безопасности означают, что карты VISA Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Карточные программы по продвижению VISA Electron часто ориентируются на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту. Карты VISA Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Карта VISA Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, обычные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта кредитка предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку удобна и доступна.

Большинство российских банков могут предложить своим клиентам такие престижные карты, как VISA Gold и VISA Platinum. Карта VISA Gold является вариантом карты VISA Classic с расширенными возможностями. На всех таких картах преобладающим цветом является золотой. По карте VISA Gold можно не только совершать обычные операции: снимать наличные деньги и совершать покупки в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом VISA, но и получать скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений VISA (VISA World's Best Offers). Карты VISA Gold обычно предлагаются постоянным клиентам банка, у которых уже сформирована банковская история. Кроме того, по таким картам ее держатель может получить большой кредитный лимит. Особенно "золотые" карты привлекательны для людей, которые часто ездят по работе или на отдых. Скажем, дополнительно в сервисы по этим картам обычно включаются страховка ущерба арендованному автомобилю, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, приобретенных с помощью этой карты.

Карта VISA Platinum предоставляет набор дополнительных сервисов, но следует учесть высокие требования банка к ее владельцу. При оплате покупок, товаров и услуг с помощью карты VISA Platinum действуют специальные предложения и призы. В частности, в гостиничных сетях, клубных отелях (участвующих в специальном предложении) предоставляется возможность повышения категории номера при проживании в гостиницах. В гольф-клубах, участвующих в специальных предложениях, предлагаются скидки до 50% от стандартных тарифов. Чартерные компании также предлагают скидки при заказе круизов, яхт. Все специальные предложения описаны в брошюрах, которые можно получить при оформлении карты VISA Platinum.

Прежде чем принять решение об оформлении платиновой карты, тщательно проанализируйте условия ее предоставления. С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, VISA представила виртуальную карту VISA Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Карта VISA Virtual имеет свой номер и срок истечения действия. Клиентам выдается карта, которая не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты VISA, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Платежная система MasterCard также предлагает несколько видов карт. Среди них:

MasterCard Electronic предлагается тем, кто впервые решил завести себе карточку и у кого еще нет кредитной истории. С помощью MasterCard Electronic можно быстро и безопасно совершать покупки, за исключением, правда, интернет-магазинов. Соответствует карте VISA Electron;

MasterCard Standard - аналогична карте VISA Classic. Гибкая система расчетов, глобальная сеть приема, круглосуточный доступ к наличным средствам через банкоматы, услуги MasterCard(R) Global Service(TM), круглосуточная помощь и консультации на более чем 30 языках и другие услуги;

MasterCard Gold - ваша повышенная покупательная способность, увеличенный лимит расходования средств и много других преимуществ;

MasterCard Platinum - ваш пропуск в мир привилегий - все преимущества карт Standard и Gold, плюс еще больший лимит расходования средств;

MasterCard World Signia - ваша финансовая независимость и высокий статус - отсутствие заранее установленного лимита, специальные льготы в поездках, персональное обслуживание. Для этой карточки отсутствует заранее определенный лимит расходов. Авторизация индивидуальных операций держателей карточек World MasterCard зависит от многих факторов, включая кредитную историю держателя карты. Максимальный размер кредита счета держателя карты определяется банком-эмитентом в индивидуальном порядке.

Российская платежная система в нынешнем ее виде сочетает в себе как элементы методик советского банковского дела, так и собственные и позаимствованные из зару­бежной практики современные организационные, технологические и технические дости­жения. Но при этом, по мнению большинства исследователей, пока еще не достигнуты системные целостность и пропорциональность развития национальной платежной систе­мы. Ядро платежной системы государства составляет платежно-расчетная структура Центрального банка РФ, характеризующаяся масштабностью, стандартизированностью и унифицированностью.

Общие предпосылки к развитию национальной платежных систем сложились и вызрели исторически в ходе экономических преобразований последних де­сятилетий и явились следствием экономических, политических и социальных действий государства. Существование указанных предпосылок относительно постоянно в текущем времени, факторы краткосрочного характера оказывают на них незначительное корриги­рующее действие:

Наличие рынков потенциальных услуг и клиентской базы и неохваченность от­дельных сегментов зарубежными платежными системами. Рынками, неохваченными (либо частично охваченными), но привлекательными для платежных систем, в настоящее время являются социальная сфера, общественный транспорт, связь и массовые комму­никации, государственные и коммерческие услуги населению и хозяйствующим субъек­там. В качестве основных клиентов платежных систем, работающих в финансовой сфере, выступают преимущественно предприятия и организации, но в последние годы акценты смещаются на сегмент обслуживания физических лиц по микроплатежам, совокупный объем которых сопоставим с оборотами юридических лиц.

Положительная динамика роста отечественной экономики и стратегия на инте­грацию в мировую экономику и мировое банковское пространство. Несмотря на перма­нентную глобальную нестабильность, российская экономика демонстрирует незначитель­ный, но стабильный рост, что обусловливает потребность в высокотехнологичных совре­менных расчетно-платежных услугах. Вхождение России во Всемирную торговую органи­зацию и усиление мировой интеграции в других формах подтверждает необходимость в становлении отечественных платежных институтов.

Умеренные темпы инфляции и прогнозируемые изменения курса российского рубля, определяющие доверие к национальной валюте как к резервному платежному средству и минимизирующие операционные риски платежных систем.

Повышение платежеспособного спроса на высокотехнологичные расчетные и платежные услуги, основанного на росте реальных и номинальных доходов населения, введении в действие высокопроизводительных каналов связи и электронных коммуника­ций, что в свою очередь выступает предпосылкой развития не только платежных систем, но и их клиентов - поставщиков услуг связи и Интернета.

Высокая миграция трудовых ресурсов внутри страны и за рубеж создает потреб­ности в денежных переводах заработанных доходов. Сервис денежных переводов для платежных систем является одним из основных точек роста и получения прибыли, кроме того, происходит стимуляция развития смежных услуг платежных систем.

Увеличившийся поток иностранной рабочей силы как легальной, так и нелегаль­ной, которая активно использует возможности систем безналичных денежных переводов. Одной из крупных систем денежных переводов является российская платежная система «Золотая Корона».

Наличие практического опыта зарубежных стран, уже прошедших эволюционный период становления и развития банковских продуктов, технологий и национальных пла­тежных систем. Зарубежный опыт показывает, что попытки централизованного создания платежных систем и единого платежного инструментария не достигают успеха в силу нерыночного характера вмешательства в расчетно-платежные отношения..

Назревшая необходимость качественного совершенствования банковской и не­банковской платежной инфраструктуры на основе современных инновационных техноло­гий и достижений научно-технического прогресса. На основе формирования современной институциональной структуры платежной системы могут быть решенными задачи повы­шения эффективности расчетов в банковской и небанковской сферах.

Динамичное развитие технико-технологической составляющей проведения пла­тежей и расчетов, позволяющее создавать системы расчетов в режимах реального вре­мени или приближенного к реальному времени.

Расширение границ применения кредита на уровне домохозяйств населения и сопряженный с данным процессом рост потребительского и ипотечного карточного креди­тования. Системы обслуживания банковских и небанковских кредитных и многофункцио­нальных карт имеют большой потенциал расширения, за счет чего происходит совершен­ствование обслуживающих платежных систем. По данным Центробанка РФ количество банковских карт, выпущенных в России банками-резидентами и банками-нерезидентами, ко II кварталу 2012 г. составило более 190 тыс. единиц. По состоянию на 01.04.2012 г. основную долю эмитированных банковских карт составляют расчетные карты, из которых доля расчетных карт без овердрафта - 81,56 %, а расчетных карт с овердрафтом - 18,44 %. Доли предоплаченных карт и кредитных карт в общем объеме банковских карт невелики - 10,63 % и 8,70 % соответственно.

Частными предпосылками к развитию национальной платежной системы считаем совокупность факторов исключительно текущего периода, как положительно, так и отри­цательно влияющих на состояние макроэкономической среды и экономическое поведе­ние хозяйствующих субъектов - участников платежного рынка. Предпосылки носят крат­ковременный характер, но одновременно имеют и значительную силу влияния на теку­щую ситуацию и перспективы ее развития. Соответственно отрицательные факторы те­кущего периода целесообразно в полной мере принять во внимание и оперативно мини­мизировать, а преимуществами - успеть воспользоваться. Частными предпосылками те­кущего периода к развитию национальной платежной системы в экономическом про­странстве России можно считать:

- политические посылы к активизации формирования эффективной, общедоступ­ной и конкурентной в мировом масштабе национальной платежной системы;

законодательную и нормотворческую поддержку формирования национальной пла­тежной системы на основе организационно-технологического совершенствования платеж­ной системы Банка России и институционального становления частных платежных систем;

затянувшиеся глобальные финансовые неопределенность и нестабильность, за­тормозившие экспансию зарубежных банков-эмитентов и поддерживаемых ими платеж­ных систем на российский рынок;

угрозы кризиса ликвидности и рецидивы неплатежей в российской банковской си­стеме в период острой фазы мирового финансового кризиса;

подрыв доверия к зарубежным финансовым институтам после серии банкротств иностранных финансовых организаций и банков.

Глобальная финансовая неопределенность создает дополнительные предпосылки не столько к количественному росту национальной платежной системы и ее участников, сколько к качественному развитию за счет увеличения доли рынка, охваченного отече­ственными карточными и микропроцессорными системами, для которых с течением ми­рового кризиса улучшилась конкурентная среда.

Реализация указанных предпосылок в современных условиях будет содействовать институциональному становлению национальной платежной системы, совершенствова­нию деятельности частных платежных систем на локальных рынках и развитию финансо­вого рынка в целом.

Закон, регулирующий основные положения, касающиеся создания и успешного функционирования и развития платежной системы России был принят еще в 2011 году. Однако актуализировался данный вопрос ввиду последних событий на Украине, которые повлекли за собой наложение финансовых санкций на некоторых российских чиновников. Негативно данный факт сказался и на ряде состоянии некоторых российских банков, в том числе СМП Банке, Собинбанке, Банке Россия, а также Инвесткапиталбанке. В отношении клиентов данных кредитных организаций с 21 марта 2014 года платежные системы VISA и MasterCard прекратили обслуживание.

Таким образом, на окончательное принятие решения руководства страны в пользу создания российской платежной системы повлияли следующие обстоятельства:

1) возможная финансовая нестабильность на мировом рынке;

2) введение штрафных санкций со стороны США в отношении российских граждан;

3) прекращение выполнения обязательств VISA и MasterCard, взятых перед российскими клиентами;

4) подрыв доверия к международным банковским учреждениям;

5) успешный международный опыт по созданию собственных платежных систем: восточные страны, в том числе Япония и Китай, в 2000-х годах разработали собственные системы безналичных расчетов, которые распространили свои пластиковые карты примерно в 200 стран мира и т.д.

Что касается окончательных сроков запуска национальной платежной системы, то ее можно будет использовать примерно через полгода.

В связи с последними событиями, Государственной думой принят и Президентом подписан Федеральный закон от 05.05.2014 N 112-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Документ предусматривает создание национальной системы платежных карт (НСПК). В рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК

В рамках этой системы для продавцов (исполнителей) устанавливается обязанность обеспечивать потребителям возможность оплачивать товары (работы, услуги) с помощью национальных платежных инструментов (например, посредством банковских карт) или наличными денежными средствами по выбору потребителя. За невыполнение этого требования установлен административный штраф (например, до 50 тыс. руб. для юридических лиц). Эта норма начнет применяться с 1 января 2015 г. Представляется, что НСПК к этому моменту уже должна быть создана. Следовательно, для освоения новой платежной системы у названных субъектов предпринимательства может оказаться меньше года.

Данные нововведения не коснутся тех субъектов предпринимательской деятельности, у которых балансовая стоимость активов за прошедший календарный год или выручка без учета НДС за тот же период не превышает значений, установленных Правительством РФ для микропредприятий.

Целью изменений является создание и внедрение национальных платежных инструментов, необходимых для бесперебойного проведения платежей внутри страны. При этом у потребителей сохраняется свобода выбора в применении способа оплаты товаров (работ, услуг). Они могут расплачиваться как наличными денежными средствами, так и безналичным способом, в том числе с использованием национальных платежных инструментов НСПК. Продавец (исполнитель) помимо риска быть привлеченным к административной ответственности будет нести ответственность за убытки, которые возникли у потребителя из-за невозможности продавца применить ту или иную форму оплаты. Кроме того, продавцу (исполнителю) будет запрещено устанавливать различные цены в отношении одного вида товара (услуги, работы) в зависимости от способа оплаты.