Посчитав, что данное списание с расчетного счета произведено Банком на основании подложного платежного поручения, которое самим клиентом не оформлялось, истец обратился в арбитражный суд с иском.

Какое решение должен вынести суд?

Ответ: Права лиц, распоряжающихся средствами на счете, подлежат удостоверению путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором. Такими документами, в частности, являются протоколы (приказы, распоряжения) об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа, доверенности и т.д. большинстве случаев в кредитную организацию в обязательном порядке представляется карточка с образцами подписей и оттиска печати, в соответствующем поле которой проставляются собственноручные подписи лиц, обладающих правом первой (второй) подписи. Если проведенной почерковедческой экспертизой будет установлена подлинность подписи Колобова Н.И. на платежном поручении предоставленным Банком, то исковые требования истца суд вправе оставить без удовлетворения.

 

АО «Торг-Ф» предъявило для исполнения в АКБ «Слава» (ОАО) платежное поручение от 28.09.2012 №621 на сумму 100 800 тг. В реквизитах платежного поручения был указан счет получателя – ЗАО ТД «Прима Трейд» в ООО «Банк», при этом получателем денежных средств значилось ООО «Прима Сервис». ООО «Банк» исполнило платежное поручение, зачислив денежные средства на расчетный счет ЗАО ТД «Прима Трейд». Ссылаясь на то что в результате неправомерных действий ООО «Банк» денежные средства были перечислены на расчетный счет ЗАО ТД «Прима Трейд» и, что ответственность за совершенную операцию возлагается на кредитную организацию получателя, ЗАО ТД «Торг-Ф», обратилось в арбитражный суд с иском. Какое решение должен вынести суд?

Права и обязанности между отправителем и банком-получателем, связанные с использованием платежного поручения, устанавливаются в договоре между ними, а их фактическая реализация возникает с момента предъявления в банк-получатель платежного поручения. Банк-получатель после получения такого указания должен его акцептовать либо мотивированно отказать в его акцепте. В случае акцепта платежного поручения банком-получателем у отправителя возникает право требования по исполнению акцептованного платежного поручения. В случае отсутствия такого договора исполнение настоящего поручения будет признано судом недействительным. В силу того что ЗАО Торг-Ф указало в реквизитах данные ЗАО ТД «Прима Трейд» и они в дальнейшем были зачислены на их счет в настоящем случае суд может вынести решение в пользу ООО Банк в силу того что они исполните платежное поручение акцептировав его в соотвествии с указанными в поручении реквизитами.

54. ТОО и 2 физических лица (гр. А и Б) решили организовать ломбард. Нужно ли регистрировать ломбард в НБ РК, получать лицензию? Чем отличается статус банка от статуса другого кредитного учреждения? Выполняет ли банковские операции ломбард? Согласно ЗРК О разрешениях и уведомлениях Лицензия на проведение банковских и иных операций а именно Покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни относится к перечю деятельности подлежащей лицензированию первой категории. Также согласно ст 30 зрк о банках и банковсой деятельности гласит:

Банки, помимо банковских операций, вправе осуществлять при наличии лицензии уполномоченного органа следующие операции:

1) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

2) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

3) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

4) осуществление лизинговой деятельности;

5) выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);

6) факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

7) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

8) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

9) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений. Деятельность ломбарда не относится к банковской а является одним из видов операций.

Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
Небанковские кредитные организации могут:
1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;
2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;
3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

55. несколько граждан создали финансовый кооператив для оказания помощи друг другу. Когда средств не стало они решили привлечь средства своих друзей в качестве вкладов. Могут ли финансовые кооперативы осуществлять подобные операции? Как называются такие операции и какие учреждения вправе их осуществлять? потребительский кооператив - добровольное объединение граждан на основе членства для удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных (паевых) взносов Потребительские кооперативы функционируют на основе следующих принципов:

добровольности вступления и выхода;

обязательности уплаты имущественного (паевого) взноса;

демократичности управления;

взаимопомощи и защиты интересов его членов;

доступности информации о деятельности потребительского кооператива для всех его членов.

Количество членов потребительского кооператива должно быть не менее двух граждан. Максимальное число членов потребительского кооператива не ограничивается.

в потребительский кооператив новых членов, произведенный с соблюдением положений настоящего Закона и устава потребительского кооператива, оформляется решением общего собрания.

Гражданин или юридическое лицо, желающие стать членом потребительского кооператива, подают в исполнительный орган заявление в письменной форме о приеме в потребительский кооператив. В заявлении должны быть указаны фамилия, имя, отчество, место жительства и данные документа, удостоверяющего личность, гражданина или наименование, местонахождение и банковские реквизиты юридического лица.

Заявление о приеме в потребительский кооператив должно быть рассмотрено в течение десяти дней исполнительным органом потребительского кооператива. Такие операции именуются паевыми взносами в составе потребительского кооператива такое операции допустимы.

56. Сравните понятия банка и иной кредитной организации. Укажите, подлежит ли лицензированию деятельность иных кредитных организаций? Нужно ли получать лицензию для осуществления деятельности ломбардов? Необходима ли лицензия для заключения кредитного договора между двумя предприятиями, не являющимися банками или кредитными организациями? Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
Небанковские кредитные организации могут:
1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;
2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;
3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

Банки, помимо банковских операций, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе осуществлять при наличии лицензии уполномоченного органа следующие операции:

1) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

2) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

3) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

4) осуществление лизинговой деятельности;

5) выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);

6) факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

7) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

8) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

9) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

 Исходя из вышеуказанных положений следует что оиные кредитные организации включая деятельность ломбардов подлежат лицензированию на территории РК.

В подпункте 5) пункта 1 статьи 8 Закона Республики Казахстан "О частном предпринимательстве" говорится, что субъекты частного предпринимательства вправе предоставлять средства (займы) субъектам частного предпринимательства на возмездной основе. Таким образом, закон не только не запрещает, но и напрямую предоставляет право субъектам частного предпринимательства предоставлять друг другу займы, в том числе и с выплатой вознаграждения.

57. По расчетному счету предприятия не проводились операции в течении одного года. Можно ли на этом основании закрыть расчетный счет? По вине рассчетно-кассового центра на корреспондентский счет были несвоевременно зачислены денежные средства. Кто в данном случае является субъектом правоотношения? Кто и перед кем будет нести ответственность? Кому надлежит предъявить соответствующие требования и как определить место предъявления требований? Может ли клиент банка обратиться с какими-либо требованиями?

Закрытие банковского счета производится по заявлению клиента в любое время, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В деле клиента должно быть указано основание закрытия счета.

Запрещается закрытие банковского счета при наличии неисполненных требований к данному счету, за исключением случаев закрытия счета в связи с ликвидацией или реорганизацией юридического лица-клиента или отсутствия денег на счете юридического лица более одного года, у физического лица - более трех лет, а также закрытие текущего счета при наличии у клиента неисполненных требований по внешнеэкономическим экспортно-импортным контрактам, представляемым клиентом в банк в соответствии с валютным законодательством Республики Казахстан, за исключением случаев закрытия счета в связи с ликвидацией или реорганизацией юридического лица-клиента.

После закрытия банковского счета юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю банк в десятидневный срок обязан письменно или электронным способом уведомить об этом соответствующие органы.

В настоящем случае субьектом правоотношения будут выступать кссаррассчтно-кассовый центр и потребитель корреспондетского счета Ответственность в настоящем случае будет нести агент рассчетно кассового центра, проводивший оерацию посредством дисциплинарной ответственности а возмещение самого ущерба как правило взымается из счета заработной платы такого агента. Местом предъявлений требований будет являться адрес отвтчика а именно адрес местонахождения рассчетно кассового центра. Процедура обращения клиента в банк регулируется следующими нормативными правовыми актами: Закон РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц», Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28.02.2011 года № 19 «Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг».

Обращение клиентов в банк можно условно разделить на две группы: 1. Обращения с целью получения банковской услуги. 2. Обращения, возникающие в процессе пользования банковскими услугами. После того, как банковская услуга предоставлена у клиента банка может возникнуть необходимость дополнительных разъяснений или несогласия с действиями банка в процессе предоставления услуги. Такие спорные моменты лучше всего разрешать путем обращения непосредственно в банк.

Банк осуществляет работу со следующими обращениями клиентов:

1) письменными обращениями, поступившими нарочно, почтовой связью, на электронную почту и интернет-ресурс банка;

2) устными обращениями, поступившими по телефону и при непосредственном посещении клиентом банка.

Если обращение не может быть разрешено уполномоченным лицом банка во время приема, оно излагается клиентом в письменной форме и с ним ведется работа как с письменным обращением.

Клиенту выдается документ, подтверждающий прием его письменного обращения на бумажном носителе, либо делается соответствующая отметка на копии обращения. Отказ в приеме обращений не допускается.

Обращения клиентов по телефону регистрируются. Запись телефонных разговоров с клиентом производится с его согласия при уведомлении об этом в начале разговора.

Банк обеспечивает объективное, всестороннее и своевременное рассмотрение обращений физических и юридических лиц, информирует клиентов о результатах рассмотрения их обращений и принятых мерах.

Письменный ответ клиенту о результатах рассмотрения обращения дается на государственном языке или языке обращения и содержит обоснованные и мотивированные доводы на каждую изложенную клиентом просьбу, требование, ходатайство, рекомендацию и иной вопрос со ссылкой на соответствующие требования законодательства Республики Казахстан, внутренних документов банка, договоров, имеющих отношение к рассматриваемому вопросу, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого вопроса с разъяснением его права на обжалование принятого решения.

Передача клиенту ответа на письменное обращение, поступившее по почтовой связи или нарочно, производится по почте заказным письмом с уведомлением по адресу, указанному в обращении клиента, или путем вручения под роспись лично в руки при явке клиента в банк, о чем делается отметка в журнале регистрации письменных обращений.

В том случае, если Вы не согласны с действиями банка, Вы всегда можете отстоять свою правоту в суде.

 

. 58. Банк заключил договор с клиентом о том, что банк переведет 10 млн. тг. Предприятию для приобретения нового оборудования. Правомерны ли действия банка? Согласно ЗРК О банках и банковской деятельности банк осуществялет следующие операции: переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег.

банковские заемные операции: предоставление банком, ипотечной организацией или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. В настоящем случае действия банка неправомерны так как перевод осуществляется по поручению клиента за счет его собственных средств, в настоящем случае действия банка носят больше характер займа т е кредитования а значит между банком и клиентом должен быть заключен договор кредитования предприятия.

59. клиент банка предложил ему в обеспечение предоставляемого кредита векселя своего контрагента. Может ли банк принять такие векселя? Какие требования должны быть предъявлены к векселям? Какие операции с заложенными векселями может совершать банк? Банк правомочен производить операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества; учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц; Согласно ЗРК О вексельном обращении вексель должен содержать:
1) наименование "вексель", включенное в самый текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен;
2) ничем не обусловленный приказ уплатить определенную сумму денег;
3) наименование того, кто должен платить (плательщика);
4) указание срока платежа;
5) указание места, в котором должен быть совершен платеж;
6) наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;
7) указание даты и места составления векселя;
8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя). Банки при наличии лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - уполномоченный орган) на право проведения соответствующих операций вправе проводить следующие виды операций с векселями:
1) принятие векселей на инкассо;
2) предоставление услуг по оплате принятых на инкассо векселей плательщиком, а также оплата домицилированных векселей;
3) акцепт векселей в порядке посредничества;
4) проставление авалей за кого-либо из обязанных лиц по векселю; Залог векселя оформляется включением в индоссамент, совершенный на имя банка, оговорки "валюта в обеспечение", "валюта в залог" или иной оговорки, имеющей в виду залог. При этом банк-залогодержатель векселя может осуществлять все права, вытекающие из векселя, и поставленный им индоссамент, имеет силу только препоручительного индоссамента. Таким образом банк правомочен принять такие векселя.

 

60. при заключении кредитного договора было принято поручительство организации «Рок». В связи с этим несвоевременным погашением кредита банк-кредитор списал со счета поручителя в этом банке в безакцептном порядке сумму задолженности, ссылаясь на заключенный между ними договор банковского счета. Поручитель считал такое списание необоснованным. Оцените правомерность действий банка. Какими нормами надлежит руководствоваться? Согласно ЗРК о банках и банковской деятельности При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, но не позднее тридцати рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.

При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе:

1) обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования-поручения, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Взыскание задолженности заемщика - физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования-поручения ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования-поручения. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика - физического лица;

2) рассмотреть вопрос о применении мер в отношении заемщика. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;

3) применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе изменить условия исполнения договора банковского займа, обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке. Таким образом действия банка являются правомерными так как такие положения регламентируются в договоре между сторонами. В настоящем случае надлежит руководствоваться ЗРК О банках и банковской деятельности.