Досрочное погашение,как правило, практикуется по инициативе заемщика при высвобождении у него денежных средств и с целью экономии средств при уплате процентов.

Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:

· Рассмотрение заявки на кредит;

· Изучение кредитоспособности заемщика;

· Оформление кредитного договора;

· Выдача кредита;

· Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. Его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

· Дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

· Деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

· Способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.
При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
1. Доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
2. Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
3. В исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

· Договор поручительства

· Договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

· Зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

· Зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

· Оплаты счетов торговых и других организаций;

· Перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

 

Смирнов А.М. обратился в суд с иском к Банку «Деньги» о взыскании денежных средств в размере 100 000 тенге, которые были сняты неизвестными людьми 17.11.2014 года через банкомат по адресу: г. Пермь, ул. Ленина, д.68. Также истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в тенге, а также нанесенный ему как потребителю действиями ответчика моральный вред в размере 50 тысяч тенге, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 тенге. Какое решение должен вынести суд?

Ответ: В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 Гражданского Кодекса. Взыскание убытков за нарушение банком договора банковского счета может быть произведено, если клиентом-истцом доказано наличие состава гражданского правонарушения, а также факт принятия им мер по уменьшению размера убытков. Следует иметь в виду, что ведение банковского счета клиента осуществляется банком в рамках предпринимательской деятельности. Поэтому он отвечает за допущенное им нарушение без вины. Однако банк может освободиться от ответственности, если докажет, что ненадлежащее исполнение им договора банковского счета было вызвано непреодолимой силой (п. 3 ст. 401 ГК).

Общественная организация «Общество защиты прав потребителей» в интересах Ивановой С.П. обратилась в суд с иском к ОАО «ВкладБанк» в котором просила признать незаконной блокировку банковской карты Ивановой С.П. с по..г. взыскать с ответчика неустойку в размере 95 224 тенге за указанный период, начиная с 30.03.2014 г., а также штраф в доход общественной организации. Какое решение должен вынести суд?

Ответ: Если ответчиком не будет доказана правомерность и обоснованность действий по приостановлению операций по принадлежащей истцу банковской карте, требование о признании незаконной блокировки банковской карты, взыскании неустойки подлежит удовлетворению.

Самой главной причиной блокировки банковских карт является безопасность средств, хранящихся на карте, и личных данных пользователя.

1.Если карта перевозится из банковской организации в другую компанию.

Выпущенная карта всегда заблокирована банком при ее транспортировке до клиента для того, чтобы предотвратить все мошеннические действия третьими лицами.

2.Если карта используется клиентом с нарушением условий договора.

Банк может выявить факт того, что пользователь использует банковскую карту для нарушения законов и отмывания денег, полученных незаконным способом, или для ухода от налогов.

3. Если по карте совершаются транзакции за пределами страны-выпуска карты.

4. Если по карте выявлены мошеннические операции.

5. Если по карте поступило судебное решение.

6. Если по карте истек срок действия.

Иванчин Р.З. обратился в суд с иском к «Банк Главный» о признании права на получение денежных средств со вклада, мотивируя тем, что на его имя в «Банк Главный» был открыт вклад 21.11.2014 он обратился к ответчику с заявлением о выдаче ему денежных средств, хранящихся на указанном выше счете, предъявив военный билет и водительское удостоверение, однако поскольку у него отсутствовал паспорт гражданина РК в связи с его утерей ему было отказано в выдаче денежных средств по вкладу со ссылкой на то, что военный билет не является документом, удостоверяющим его личность. Какое решение должен вынести суд?

Ответ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Права лиц, распоряжающихся средствами на счете, подлежат удостоверению путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором. Такими документами, в частности, являются протоколы (приказы, распоряжения) об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа, доверенности и т.д. большинстве случаев в кредитную организацию в обязательном порядке представляется карточка с образцами подписей и оттиска печати, в соответствующем поле которой проставляются собственноручные подписи лиц, обладающих правом первой (второй) подписи. В качестве документа, удостоверяющего личность, может быть предъявлен любой документ, позволяющей однозначно идентифицировать вашу личность, а так же позволяющий в последствии и в случае необходимости через орган, выдавший вам удостоверяющий документ, установить ваши данные как гражданина. Такой документ должен иметь вашу личную фотографию, полные фамилию, имя, отчество, другие данные, которые указываются в обязательном порядке в данной категории документов, срок действия документа, наименование органа или учреждения, выдавшего документ, полное его наименование, если этот орган является официальным, а так же месторасположение или адрес, если это организация, предприятие или учреждение. Документ должен быть скреплён печатью и заверен подписью должностного лица или руководителя выдавшей его организации.

К таким документам, безусловно и в первую очередь относятся документы, выдаваемые официальными органами и учреждениями, имеющие степени защиты от подделки: паспорта, загранпаспорта, водительские права, военные билеты, служебные удостоверения, выдаваемые государственными и муниципальными органами и учреждениями.

49. В 2012 г. Банком был заключен на срок три года договор банковского вклада с гражданином. В соответствии с доверенностью вкладчика его жена получила право на внесение дополнительных взносов во вклад и на получение процентов. В 2014 году жена клиента- вкладчица предоставила в банк нотариально оформленное свидетельство о праве на наследство по завещанию на указанный денежный вклад. Одновременно жена умершего клиента- вкладчица обратилась в банк с заявлением о переоформлении вклада на ее имя как на наследника с правом получении процентов по вкладу до окончания срока действия первоначального договора. Просьба разъяснить, является ли наследник вкладчика- гражданка правопреемником прав первоначального вкладчика в полном объеме до момента окончания срока действия первоначального договора банковского вклада, и обязан ли банк удовлетворить требования наследника о выплате ему начисленных процентов в объеме тарифов банка, которые действовали на момент заключения договора с вкладчиком?

Ответ: Имущество умершего в виде банковского вклада относится к категории наследственного имущества. Наследство переходит к наследникам в результате процедуры, называемой универсальным правопреемством. Наследники — физические лица, к которым право требования по вкладу (вкладам) вкладчика перешло в порядке наследования, имеют право на получение возмещения по таким вкладам, если указанное возмещение не было выплачено ранее самому вкладчику. Проценты начисляются в соответствии с условиями договора вклада. Наследники имеют право на получение суммы вклада и процентов за весь срок нахождения вклада в банке. После окончания срока вклада по условиям договора либо открывается новый, либо средства зачисляются на счёт "до востребования". По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с решением Совета директоров НБ РК в лице председателя заключил договор с Правительством РК о том, что НБ РК отвечает за долги Правительства РК, а Правительство РК- за долги НБ РК. Кроме того, Банк принимает на себя обязательство безвозмездно осуществлять операции со средствами государственного бюджета, однако указанный порядок не распространяется на операции со средствами внебюджетных фондов. Решите дело?

Ответ: согласно закону рк «о национальном банке» а именно, статья 22. Правительство Республики Казахстан и Национальный Банк Казахстана

Национальный Банк Казахстана координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан. Национальный Банк Казахстана и Правительство обязаны информировать друг друга о предполагаемых действиях и достигнутых результатах, имеющих общегосударственное значение, и проводить регулярные консультации.

Правительство не несет ответственности по обязательствам Национального Банка Казахстана, также как и Национальный Банк Казахстана не несет ответственности по обязательствам Правительства, за исключением случаев, когда он принимает на себя такую ответственность. На основании статьи 24 закона рк«о национальном банке» В Национальном Банке Казахстана размещаются средства Правительства Республики Казахстан. Национальный Банк Казахстана производит платежи, осуществляет иные операции по счетам Правительства, а также предоставляет ему другие услуги.

Не допускается прямое финансирование Правительства Республики Казахстан Национальным Банком Казахстана.

 

Банк и Общество заключили договор банковского счета от 17.01.2012.При заключении договора банковского счета клиент, как это требуется нормативно-правовыми актами, представляет банку карточку с нотариально удостоверенным образцом подписи Колобова Николая Ивановича, уполномоченного распоряжаться счетом Общества, и оттиска печати последнего. Банк на основании платежного поручения от 21.02.2012 № 41, содержащего подпись Колобова Н.И. и оттиск печати Общества, списал с расчетного счета последнего и перечислил на расчетный счет третьего лица денежные средства в сумме 8 000 000 тенге.