Особенности сооружения опор в сложных условиях: Сооружение ВЛ в районах с суровыми климатическими и тяжелыми геологическими условиями...
Автоматическое растормаживание колес: Тормозные устройства колес предназначены для уменьшения длины пробега и улучшения маневрирования ВС при...
Топ:
Когда производится ограждение поезда, остановившегося на перегоне: Во всех случаях немедленно должно быть ограждено место препятствия для движения поездов на смежном пути двухпутного...
Выпускная квалификационная работа: Основная часть ВКР, как правило, состоит из двух-трех глав, каждая из которых, в свою очередь...
Интересное:
Искусственное повышение поверхности территории: Варианты искусственного повышения поверхности территории необходимо выбирать на основе анализа следующих характеристик защищаемой территории...
Средства для ингаляционного наркоза: Наркоз наступает в результате вдыхания (ингаляции) средств, которое осуществляют или с помощью маски...
Мероприятия для защиты от морозного пучения грунтов: Инженерная защита от морозного (криогенного) пучения грунтов необходима для легких малоэтажных зданий и других сооружений...
Дисциплины:
2017-05-16 | 349 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
Абрамова О.,
бакалавр факультета экономики
РГУ имени С. А. Есенина,
Ключевые слова: банк, кредит, заемщик, кредитная политика, малые предприятия, бизнес.
Успешное развитие предпринимательской деятельности в большей степени зависит от источников финансирования, как долгосрочных, так и краткосрочных. На этапе становления и развития у малых предприятий возникает проблема недостатка обеспеченности финансовыми ресурсами. Реализация потенциала малого бизнеса в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки.
На сегодняшний день в России данная проблема стоит особенно остро. В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже существующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего механизма банковского кредитования субъектов малого бизнеса.
В основе банковской системы лежит механизм банковского кредитования.
Механизм кредитования, как составная часть кредитной системы банка, заключается в привлечении свободных денежных средств вкладчиков на депозитные счета с целью дальнейшего размещения кредитных ресурсов заемщиков на определенных условиях (в зависимости от целевого использования, вида кредита, а также в соответствии с условиями договора кредитования) с последующим возвратом этих средств вкладчикам с определенной доходностью. Тем самым получается кругооборот движения денежных средств, который предполагает получение дохода для вкладчика, заемщика, а также и для банка.
В настоящее время у каждой кредитной организации существуют свои особенности в организационно-экономических подходах в процессе предоставления и возврата кредитных средств. Но, проанализировав деятельность основных ведущих банков в кредитовании субъектов малого предпринимательства в Рязанской области, таких как ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк», ПАО «ВТБ 24», можно сказать, что механизм кредитования имеет сходные черты, а также основные составляющие элементы механизма кредитования.
|
При взаимодействии банков и малых предприятий возникает ряд проблем, которые мешают взаимовыгодно им сотрудничать. Проанализировав научные статьи, выделим следующие факторы, препятствующие развитию кредитных программ для малого и среднего бизнеса в России:
1. Низкая информативность бухгалтерской отчетности заемщиков – традиционная система отчетности не является информационной для банка, т.к. служит для целей налогообложения (система единого налога на вмененный доход или упрощенная система налогообложения)[1с.88].
2. По мнению банков, оценить бизнес только по официальной отчетности представляется возможным только в 40 % случаев. Так как предоставленная информация в отчетности не всегда отражает реальную ситуацию на предприятии.
3. Наличие связанных предприятий в малом бизнесе (45 % предприятий имеют более двух связанных структур).
4. Тесная связь потоков от бизнеса с семейным бюджетом[3 с.17].
5. Отсутствие у заемщиков опыта привлечения кредитов и обеспечения, удовлетворяющего требованиям кредиторов. Действительно, это влияет на получение кредита, так как требуется объёмный пакет документов при обеспечении, и это затрудняет и оттягивает завершение сделки.
6. Нестабильность экономического положения предприятий, неправильно выбранная сфера деятельности, недооценка конкурентов, переоценка собственных возможностей, неумение правильно рассчитать экономический эффект деятельности, высокий процент банкротства, низкая экономическая образованность руководителей.
|
7. Необходимость осмотра материальных активов предприятия для их оценки, что приводит банк к дополнительным расходам.
Роль кредитной политики для банка чрезвычайно важна, так как она является его стратегическим и тактическим руководством к деятельности в части привлечения ресурсов и их инвестирования, координирует действия на кредитном рынке, обеспечивает согласованность деятельности подразделений при осуществлении кредитного процесса в банке в целом[3 с. 19].
Исследование, проведенное экономистом Е.В. Пащенко, показало, что проблема банковского кредитования малого предпринимательства состоит в том, что российский малый бизнес и банки с трудом приходят к консенсусу. Необходимо чтобы обе стороны пришли к согласованной оценке реально существующих рисков при оформлении и оценки кредитного продукта.
Для решения данных проблем банкам необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, которая регулирует процессы кредитования, правовое и экономическое положение субъектов малого бизнеса. Также целесообразным будет формирование кредитной политики коммерческих банков в области кредитования малого бизнеса при разработке отдельных и более совершенных методик оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика.
Кредитная политика определяет основные цели, задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. Основными целями проведения кредитной политики коммерческих банков являются: получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска и развитие долгосрочных отношений с заемщиком.
Формирование кредитной политики, направленной на привлечение клиентов, а именно субъектов малого предпринимательства, должно начинаться с определения оценки кредитоспособности заемщика.
К социальному профилю заемщика относят его образование, возраст, количество иждивенцев, качество жилья и класс автомобиля. К бизнес профилю соответственно – срок ведения бизнеса, кредитную историю, вид деятельности, собственников, выручку от реализации, уровень постановки учета и отчетности, количество компаний-партнеров, наличие и состояние счетов в других банках. В зависимости от характеристик заемщика банком определяются цели кредита и предлагаются соответствующие условия кредитования.
|
По данным исследования Н.Ф. Бердичевской, по целям кредитования структура кредитов малого и среднего бизнеса в стране разделяется следующим образом:
- кредиты на пополнение оборотных средств составляют 64 % общего объема кредитования, а кредиты, предоставляемые на инвестиционные цели 18 %, что, в первую очередь, обусловлено дефицитом предложения таких кредитных продуктов.
Срочная структура кредитов характеризуется преобладанием краткосрочных кредитов – 56 % до 1 года, долгосрочные кредиты свыше года составляют 44 %.
Отраслевая структура кредитного портфеля малого и среднего бизнеса показывает, что основными заемщиками являются предприятия торговли – 48 % и предприятия сферы услуг – 30 %[1 с. 94].
Формирование кредитной политики банков в области кредитования субъектов малого предпринимательства имеет ряд особенностей:
– формируются усложненные процедуры кредитования малого предпринимательства, увеличивается объем анализируемой информации, удлиняются сроки рассмотрения заявки;
– малые предприятия нуждаются в меньших суммах, чем крупный и средний бизнес, и, следовательно, приносят банкам меньший доход при сопоставимых затратах;
– высокие кредитные риски банки стремятся компенсировать повышенной процентной ставкой и короткими сроками кредитования;
– отсутствие практики кредитования предприятий на начальном этапе создания.
Основная роль кредитной политики банка заключается в определении важных направлений развития и совершенствования банковского сектора в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, а также повышении его эффективности.
Таким образом, кредитная политика коммерческого банка основывается на развитии кредитных отношений банка с клиентами и нацелена на их совершенствование и развитие. Коммерческие банки, разрабатывая кредитную политику, прежде всего, нацелены на то, чтобы она помогала управлять, регулировать, рационально выстраивать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств.
В процессе разработки кредитной политики банкам необходимо учитывать уровень развития малого и среднего бизнеса, конкурентоспособность кредитных организаций, а также состояние банковской системы государства.
ЛИТЕРАТУРА
1. Бердичевская Н. Ф. Состояние и проблемы банковского кредитования субъектов среднего и малого бизнеса /Н. Ф. Бердичевская // Вестник Демитроградского инженерно-технологического института. – Димитроград. 2014. - №2. – С. 88-95.
2. Девин Д. А. Кредитование малого бизнеса как путь стабилизации банковской системы /Девин Д. А. //Сборник ежегодника «Виттеевские чтения». 2014. – С. 127-129.
3. Минасян Г. С. Формирование кредитной политики коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса / Г. С. Минасян // Современные исследования социальных проблем. – СПб. 2014 - №11. С. 15-24.
4. Пащенко Е. В. Особенности механизма современного банковского кредитования малого бизнеса / Е. В. Пащенко // Российское предпринимательство. – 2014. - № 8. – С. 20-24.
5. Официальный сайт Ассоциации российских банков: аналитика [Электронный курс]. – Режим доступа: http://www.arb.ru/b2b/analitycs/.
|
|
История развития хранилищ для нефти: Первые склады нефти появились в XVII веке. Они представляли собой землянные ямы-амбара глубиной 4…5 м...
Историки об Елизавете Петровне: Елизавета попала между двумя встречными культурными течениями, воспитывалась среди новых европейских веяний и преданий...
Своеобразие русской архитектуры: Основной материал – дерево – быстрота постройки, но недолговечность и необходимость деления...
Типы оградительных сооружений в морском порту: По расположению оградительных сооружений в плане различают волноломы, обе оконечности...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!