Глава 4. Электронные платежные системы с использованием пластиковых карт

Классификация пластиковых карт

При расчетах держатель пластиковой карты ограничен рядом лимитов. В зависимости от характера лимитов и условий их использования пластиковые карты делятся на следующие виды:

1. Дебетовые карточки. Владелец карточки должен заранее внести на свой карт-счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Размер ее определяет лимит доступных держателю карты средств. Контроль лимита осуществляется при авторизации. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

2. Кредитные карточки. Владелец карточки получает в банке-эмитенте кредит, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Кредит возобновляется после погашения либо всей суммы задолженности, либо ее части. При использовании кредитной карточки банк начисляет проценты по кредиту.

3. Дебетно-кредитные карточки. Представляют собой сочетание возможностей дух типов карт. До израсходования средств на карт-счете карта является дебетовой. Как только средства израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным продление кредита клиенту.

4. Корпоративные карточки. Дают возможность организациям с одного корпоративного счета открыть несколько карт для сотрудников (как правило, для оплаты служебных расходов). Ответственность перед банком по этому счету несет организация. Корпоративные пластиковые карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

5. Револьверные карточки. Карточки с возобновляемым остатком. При выдаче карты на нее записывается базовый остаток и интервал его возобновления. Возобновление остатка карточки происходит автоматически через определенный срок (как правило, месяц) в торговом терминале при обслуживании клиента. Револьверная карточка по сути – эквивалент предоставления клиенту кредитной линии на срок действия карточки.

Основные понятия системы взаиморасчетов по пластиковым картам

Для адекватного восприятия системы взаиморасчетов по пластиковым картам следует дать определение некоторым используемым в этой системе понятиям.

Эквайер – организация, возмещающая денежные средства точке обслуживания (например, магазину) за товары и услуги, предоставленные данной точкой клиентам.

Эмитент – организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт клиентам и отвечающая по всем их платежам, совершенным в инфраструктуре данной платежной системы.

Гарант – организация, принимающая на себя риски эквайера, вызванные возможной неплатежеспособностью эмитента. Обеспечением гарантий расчетов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии т.д. Как правило, гарантом является сама платежная система взаиморасчетов по пластиковым картам или эмитент.

Лимит гаранта – максимальная дневная сумма платежей, которые может принять эквайер под ответственность данного гаранта. Этот лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждого гаранта системы.

Процессинговый центр – специализированный вычислительный центр, обеспечивающий информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Наряду с коммуникационными центрами и центрами технического обслуживания, процессинговый центр занимается технической поддержкой системы обслуживания по пластиковым картам. Он обеспечивает обработку в реальном масштабе времени поступающих от эквайера либо непосредственно от торговых предприятий запросов на авторизацию и проведение трансакций (фиксированных операций по платежам и выдачам наличных). Для этого центр ведет базу данных, которая содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карт. Процессинговый центр должен иметь возможность одновременного обслуживания достаточно большого числа удаленных точек (банкоматов и POS-терминалов).

Стоп-лист – список не принимаемых к оплате пластиковых карт. Составляется в процессинговом центре на основе следующих причин:

• держатель карты заявил о ее пропаже;

• при инкассации обнаружено расхождение баланса карты и записи в процессинговом центре.

Стоп-лист передается в POS-терминалы при каждой инкассации. Предусмотрена возможность внеочередного пополнения стоп-листа по команде из процессингового центра. Очередные инкассации POS-терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе предприятий торговли и сервиса или в случае переполнения памяти терминала.

Офлайновая трансакция – трансакция, для осуществления которой не требуется одновременного непосредственного информационного контакта всех участников трансакции. Взаимодействие контрагентов по данной трансакции происходит поэтапно с разрывом во времени. Для систем взаиморасчетов по пластиковым картам – трансакция, сформированная автономно на уровне POS-терминала или банкомата с последующим информационным взаимодействием остальных участников платежных систем.

Онлайновая трансакция – трансакция, для осуществления которой требуется непосредственный информационный контакт всех ее участников. Для систем взаиморасчетов по пластиковым картам – это трансакция, формируемая клиентом в POS-терминале или банкомате и требующая одновременного участия всех контрагентов: клиента, эмитента, эквайера и гаранта на уровне системы в целом.

Авторизация – имеет два назначения:

• проверка прав пользователя на осуществление трансакций, проводимая в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрещение операций клиента (как правило, совершения акта купли-продажи либо получения наличных) в этой точке;

• выдача разрешения на доступ к ресурсам или службам.

POS-терминалы или торговые терминалы – электронные устройства, предназначенные для обработки трансакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт в традиционной торговой сети и существенно уменьшить время обслуживания. В отличие от банкомата, работающего автономно, POS-терминал обслуживается кассиром.