Кредитование как активная операция коммерческого банка.

Организация кредитования – это деятельность по упорядочению всех процессов, связанных движением кредита во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Кредитная политика – система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации рисков.

Кредитная политика включает в себя:

1. условие кредита

2. стандарты кредитоспособности

3. меры по обеспечению возврата кредита

Условие кредита – установление сроков кредита и % ставок. На политику %-ставок влияют общие и частные факторы.

К общим относят:

· ставка рефинансирования,

· ставка МБС, соответствие

· спроса и предложения денег,

· инфляция.

К частным относят:

· размер собств капитала,

· характер депозитной политики,

· рентабельность банковской деят-ти,

· срок и размер кредита,

· платежеспособность кредита,

· вид обеспечения кредита.

Стандарты кредитоспособности – требования к фин устойчивости заемщиков для получения кредита.

Меры по обеспечению воз-ти – набор юрид процедур, к-е используют КО в отношении клиентов, имеющих просроченную задол-ть.

Процесс кредитования:

1. рассмотрение кредитной заявки (цель, сумма, валюта, срок, обеспечение, порядок погашения %). Док-ты: баланс, отчет о движении ср, отчет о ПР и У, банк-справки и справки из налоговой, бизнес-план.

2. Оценка кредитного риска.

Кредитный риск – опасность несвоевременной или неполной уплаты суммы долга, или %, которая выражается в возможности возникновения потерь или убытков у кредитора.

Портфельный риск –связан с качеством активов банка и их распределении по видам и категориям. Операционный риск – связан с состоянием организации и управлением кредитным процессом.

3. Анализ кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика – способность своевременно и полностью погасить заемные обязательства, оплатить товар или возвратить сумму кредита с %. (Критерии: характер заемщика –репутация степень ответ-ти, платежеспособность, капитал фирмы, обеспечение, условие.) После заемщика относят к определ классу кредитоспособности. От него зависит % ставка.

4. Обеспечение кредита – комплекс правовых экон-их и орган-х средств и мер. Стимулирование заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств. Обеспечение: залог имущества или имуществ-х прав, поручительство, банковские гарантии.

5. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита (либо кредит отделом или кредит комитетом)

6. Оформление кредитного договора

7. Контроль за выполнением условий договора

Выделяют след виды кредитных продуктов КБ:

1. по методу кредитования:- кредиты предоставляемые по мере наступления кредитных заявок; - кредитование путем кредитной линии

2. по размерам кредита: -крупные кредиты >5% от СК; -средние кредиты от 1-5% от СК; -мелкие кредиты менее 1 % от СК.

3. В зав-ти от сроков кредитования: -кредиты до востребования; -срочные кредиты

4. По величине начисляемых %: -кредиты с %-ной ставкой ниже средней рыночной; - кредиты по среднерыночной % ставке; - кредиты с повышенной % ставкой либо по ставке выше среднерыночной

5. В зав-ти от сферы использования: -производственные кредиты; -строительные кредиты; -торговые кредиты

6. По предмету кредитования: - кредитование основных фондов; - кредитование оборотных фондов; - кредитование ценных бумаг и др

7. В зав-ти от сезонности: -кредиты несезонного характера; -сезонные кредиты

8. По виду обеспечения кредитов: -бланковые не обеспеченные кредиты; - обеспеченные поручительством или залогом

9. В зав-ти от технологий совершения кредитной сделки: -разовые кредиты; -кредиты овер-драфт (кредитование счета при нехватке,кратк кредит); -кредитная линия; -синдицированное кредитование(объединение банков для кредитования крупного проекта)

 

 

Сравнение кредита и займа.

Существуют след отличия между понятиями кредит и займ:

1. по субъекту, имеющему право совершать сделку: В кредит – только КБ)

2. форма оформления данных отношений:

-займ- возможность письменной формы (+возможность устной договоренности< 10 000 р.,это не доказательство в суде)

-кредит (строгов договорной письменной форме, с наличием обяз-х реквизитов (сумма, штрафные санкции, льготный период, досрочное погашение и др)

3. Форма предоставления заемных средств6

- займ – в любой форме: денежной товарной частями

- кредит – исключительно денежная форма

4. форма погашения:

- займ- любое погашение, может отличаться от формы предоставления

-кредит- только в ден форме

5. наличие %-в

- займ- может быть и беспроцентным(<1000 р)

- кредит – только %-тный

6. возможность досрочного погашения

- займ- досрочное погашение возможно в любом случае

- кредит- возможно если отражено в договоре