Виды кредитов для физических лиц

Потребительский целевой кредит.

Самый распространённый вид кредита в России. Выдаётся под покупку конкретного товара (например, бытовой техники или мебели) или оплату услуг (например, лечения или туристической путёвки). Впоследствии банк попросит вас предоставить документы, подтверждающие покупку данного товара или услуги. Этот кредит можно получить как

в отделении банка, так и в торговой точке, где продаётся товар.

Кредит на неотложные нужды.

Его можно получить в банке без объяснения цели, на которую берётся кредит. Обычно оформление документов по данному виду кредита занимает больше времени, а максимальная сумма долга меньше, чем по целевому кредиту. Также ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по целевым, на 1—2 процентных пункта. В 2013 г. они

составляли от 16 до 40 % в зависимости от оценки надёжности заёмщика. Чаще всего такой кредит берут, когда в банке нет подходящего целевого предложения или когда в цель кредита входит множество разных неопределённых расходов, например покупка

вещей для новорождённого ребёнка.

Автокредит.

Кредит на покупку машины. Основное его отличие от простого целевого кредита в том, что машина является залогом по кредиту. Если вдруг вы утратите способность расплачиваться по кредиту, ваша машина будет продана, чтобы возместить

ущерб банку. Поэтому ставки по автокредиту в среднем ниже, чем по простому целевому кредиту без залога: 11—20 % в 2013 г. Однако вы должны быть готовы к тому, что банк потребует обязательно застраховать автомобиль от ДТП и угона (страховка КАСКО),

чтобы быть уверенным в сохранности залога. Все расходы по покупке страховки вам придётся взять на себя.

Ипотека.

Кредит на покупку недвижимости. В этом случае залогом является квартира или дом. Кредит выдаётся на очень долгий срок — от 10 до 30 лет — и требует предоставления множества документов о финансовом состоянии семьи, оценки стоимости жилья профессиональным оценщиком, обязательной страховки жилья и первоначального взноса в размере 10—50 % от стоимости покупки.

Кредит на развитие бизнеса.

Получить кредит на развитие бизнеса может не только фирма, но и физическое лицо — индивидуальный предприниматель или владелец фирмы. Для получения

такого кредита обычно придётся объяснить банку, в чём суть вашего бизнеса, что именно вы хотите внедрить, сколько это стоит, а также из каких средств вы впоследствии будете погашать кредит.

Если вы не индивидуальный предприниматель, а владелец фирмы

(юридического лица), вам может быть выгоднее взять коммерческий кредит от лица фирмы или воспользоваться другими способами финансирования бизнеса. Чаще всего фирме есть что предложить в качестве залога по кредиту (оборудование, автотранспорт, товар в обороте), и она может получить более низкую ставку, чем физическое лицо. Иногда люди берут кредит на развитие бизнеса под залог своей квартиры. Мы не рекомендуем этого делать, если залоговая квартира — ваше единственное жильё. Собственный бизнес — это всегда очень рискованное дело, и если в случае неудачи

вы не сможете выплатить кредит, вы лишитесь квартиры и вашей семье будет негде жить.

Образовательный кредит.

Кредит на оплату колледжа, высшего или второго высшего образования, а также магистратуры/аспирантуры, причём как очной, так и заочной формы обучения. Его особенность в том, что выплаты по нему начинаются не сразу, а после того, как вы получите диплом и выйдете на работу.

Получить такой кредит могут только студенты, уже успешно сдавшие вступительные экзамены. Во многих странах государство поддерживает банки в выдаче таких кредитов, что объясняет более низкую ставку по ним, чем по кредиту на неотложные нужды. Так, в 2013 г. ставки на образовательные кредиты с государственным

субсидированием начинались от 5 %. Правда, они действовали только для очной формы обучения и только для вузов, прошедших предварительный отбор для участия в государственной программе. Кроме того, имелись требования к заёмщикам по успеваемости. Ставки по образовательным кредитам без государственного субсидирования начинались от 10 %.

Кредитная карта.

Банковская карта, позволяющая вам мгновенно брать множественные кредиты на

неотложные нужды (без объяснения целей) в пределах установленного банком лимита.

Для этого не нужно каждый раз собирать документы и идти в банк. Выдавая вам

кредитную карту, банк уже оценил вашу надёжность и заранее одобрил вам кредит в пределах лимита. Поэтому вы можете покупать товары и услуги в долг прямо на кассе в торговых точках.

Это удобнее, чем кредит на неотложные нужды или целевой кредит, но за удобство всегда надо платить: ставки по кредитным картам значительно выше. (4, с. 85-87)

Таблица 18. Сравнение ключевых характеристик кредитов для физических лиц

(3, с. 65)