Различие между накопительным и сберегательным вкладами

Для получения дохода многие кладут деньги в банк на срок. Среди срочных вкладов наиболее популярны накопительный (пополняемый) и сберегательный. Различия между ними также весьма существенны. Различить эти вклады, независимо от их названия в конкретном банке, поможет таблица 11.

 

Таблица 11. Различия между основными видами срочных вкладов

 

Условия	Накопительный вклад	Сберегательный вклад
Цель	Экономия средств на покупку и для получе- ния дохода	Получение гарантиро- ванного максимально- го дохода
Срок	Индивидуальный срок вклада в диапазоне от 1 месяца до 3 лет	Индивидуальный срок вклада в диапазоне от 1 месяца до 3 лет
Валюта	Обычно рубли, но воз- можны и вклады в дол- ларах и евро	Рубли и иностранные валюты
Процент	Начисляется ежемесяч- но и может капитали- зироваться. Выше, чем для вкладов до востре- бования, и зависит от срока, суммы и валюты вклада	Начисляется ежемесячно и может капитализиро- ваться. Выше, чем для на- копительных вкладов, и зависит от срока, суммы и валюты вклада. Может сниматься ежемесячно
Первоначальный взнос	Обусловлен в договоре, например 1000 р. или 100 долл.	Обусловлен в договоре, например 1000 р. или 100 долл.
Пополнение	Ежемесячное или еже- квартальное, возможно напрямую с зарплатно- го счёта	Запрещено
Сумма неснижаемого остатка	Обусловлена в догово- ре	Обусловлена в догово- ре

 

Условия	Накопительный вклад	Сберегательный вклад
Частичное снятие	Запрещено	Запрещено
Досрочное за- крытие	Возможно, с потерей ча- сти накопленного про- цента	Возможно, с потерей всего накопленного про- цента
Примеры	Пополняемый и нако- пительный вклады	Сберегательный, осо- бый, пенсионный вкла- ды

(6, с. 29 – 31)

 

Как сравнить условия вкладов?

Перед тем как открыть вклад, важно сравнить условия сопоставимых видов вкладов между несколькими банками. Как это сделать?

Правило сравнения условий вкладов в разных банках простое. Сравнивать нужно только сравнимое, а именно вклад должен быть одного вида, на одинаковый срок, его сумма должна быть одинаковой и быть в одной и той же валюте.

Например, имеет смысл сравнивать условия, предлагаемые разными банками, для

сберегательного вклада 50 тыс. р. на 3 года.

Не стоит сравнивать условия сберегательного вклада 5 тыс. долл. на 1 год с вкладом на ту же сумму на 3 года.

Не следует сравнивать условия накопительного вклада с первоначальным взносом 3 млн. р. с условиями накопительного вклада с первоначальным взносом 3 тыс. р.

После нахождения предложений нескольких банков о вкладах одного вида, на одинаковый срок, одной суммы и в одинаковой валюте, можно сравнить их условия, заполнив табл. 12 (например, сберегательный вклад 100 тыс. р. на год).

Таблица 12. Сравнение условий вклада

Вид вклада
Условия вклада	Банк 1	Банк 2	Банк 3
Процентная ставка
Первоначальный взнос
Неснижаемый остаток
Пополнение
невозможно
возможно
Частичное снятие
невозможно
возможно
Досрочное закрытие
невозможно
возможно
Периодичность выплаты процентов
ежемесячная
квартальная
раз в полгода
ежегодная

 

Вид вклада
Условия вклада	Банк 1	Банк 2	Банк 3
Капитализация процента
отсутствует
ежемесячная
квартальная
раз в полгода
ежегодная
Условия пролонгации

(6, с. 31 – 33)

 

В. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ

 

Сберегательный вклад

Сберегательный вклад— это банковская услуга, которая позволяет сохранить и защитить от инфляции те деньги, которые в ближайшее время вы не собираетесь тратить. Банк принимает у вас на хранение деньги на заранее оговорённый срок и по истечении срока возвращает эти деньги с начисленным по вкладу процентным доходом (или просто процентом). Процент фиксируется в договоре заранее. При благоприятных условиях сберегательный вклад позволит не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.

Основное отличие сберегательного вклада от текущего счета в банке в том, что по вкладу начисляются проценты, поэтому он защитит ваши сбережения от инфляции лучше, чем текущий счёт.

От акций (а также паевых фондов, инвестиций в ценные металлы и др.) сберегательный вклад отличается тем, что доход по нему заранее зафиксирован в контракте в виде процента.

Вы не знаете, сколько заработаете (или потеряете), если сегодня купите акции, а через год их продадите. Но если вы открыли годовой вклад, вам заранее известно, сколько денег банк вернёт через год. Поэтому из всех финансовых продуктов, которые приносят доход и помогают защититься от инфляции, сберегательный вклад — один из наименее рискованных.

Срок сберегательного вклада обычно составляет от 3 месяцев до нескольких лет. По истечении срока банк обязан вернуть вам ваши деньги плюс начисленные проценты,

т. е. сумму S + (S × процент (%)). (4, с. 43)

Процентная ставка

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Положив личные деньги на счет, человек отдаёт их на хранение и во временное пользование банку, за что банк этому гражданину платит банковский процент, например 8% годовых

(процентные ставки по вкладам могут существенно различаться в разных банках; как правило — чем надёжнее банк, тем ниже процент по вкладам, который он выплачивает).

Срок хранения и порядок выплаты банковского процента всегда определяется в договоре банковского вклада. Это означает, что по истечении этого срока гражданин получит свои деньги от банка в сумме, увеличенной на 8%. (2, с. 21)

В случае вклада до востребования банк может изменять этот процент по своему усмотрению, о чём он должен уведомить вкладчика.

Размер процентной ставки по срочному вкладу, определённый договором банковского вклада, не может быть снижен банком в одностороннем порядке в течение срока действия договора. Однако по истечении срока договора банк может пересмотреть ставку по вкладу. Так, если договор заключён на год, то в течение года ставка меняться не может. Но банк может в одностороннем порядке изменить ставку на следующий день после истечения календарного года со дня открытия вклада. Если вы заключили договор с автоматическим продлением, то новая процентная ставка будет использована

начиная со второго года действия договора.

В зависимости от условий договора банк будет вам выплачивать проценты на сумму банковского вклада по истечении каждого месяца, квартала, полугодия или года отдельно от суммы вклада.

В случае вклада с капитализацией процента невостребованные в тот срок проценты добавляются к сумме вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада по окончании срока договора о вкладе выплачиваются все начисленные к этому моменту

проценты. Если вы решите забрать вклад раньше указанного в договоре срока, проценты могут быть не начислены или начислены по более низкой ставке в зависимости от условий договора. (6, с. 43)