Вопрос 5. Формы кредитного рынка: институциональная и функциональная

К понятию «система кредитования» примыкает другой немаловажный термин «кредитная система».

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Также кредитная система определяется как совокупность кредитных отношений, приходящихся на определенный исторический период, между различными ее субъектами: кредитными учреждениями финансового сектора экономики, производственными предприятиями, населением. Тогда кредитные отношения определяются как система взаимосвязей по поводу движения определенного количества временно свободных денежных средств, образующихся в результате особенностей кругооборота капитала.

Выделяют три звена кредитной системы: ЦБРФ, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации и проч.).

По мнению д.э.н. О.И. Лаврушина, кредитная система — это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализация его сущности и функций.

Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности. Именно в них проявляется функциональный аспект данной системы.

Главным звеном кредитной системы служат банковские институты, где роль лидера принадлежит банкам, осуществляющим кредитование экономики. Деятельность банков при этом дополняют операции специальных банковских институтов, как правило, осуществляющих кредитование низкоприбыльных и рисковых областей экономики (сельское хозяйство, жилищное хозяйство, малый бизнес, а также внешняя торговля).

Элементы банковской системы - банки, специализированные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов — это различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Кредитные организации

Региональные и инорегиональные банки

Региональные и инорегиональные НКО

Отделение по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации в г. Оренбург. РКЦ: г. Бугуруслан, г. Бузулук, г. Новотроицк, г.Орск.

Рисунок 2.1 Структура банковской системы региона.

Кредитная система

Парабанковская система

Банковская система

Финансово-кредитные организации

Коммерческие банки

Небанковские кредитные организации

Трастовые и ОФБУ Лизинговые Факторинговые Форфейтинговые Ипотечные Инвестиционные фонды и компании Ломбарды Кредитные кооперативы и ОВК Фондовая и валютная биржи Страховые и общества взаимного страхования Пенсионные фонды Благотворительные фонды Микрофинансовые организации Почтовые отделения связи

Специали-зированные

Универ-сальные

Центральный Банк РФ

Кредитные организации

Ассоциации и союзы, группы, холдинги, консорциумы и прочие объединения

Представитель-ства иностранных банков

Рисунок 2.2 Структура кредитной системы РФ.

Таблица 2.1 Классификация банков.

Небанковским организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера, но они стали активнее заниматься традиционными банковскими опера­циями.

Современные банки стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка. По своей сути, они, прежде всего, призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних банков так­же являются активными участниками рынков ценных бумаг, валют­ных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сег­ментах финансовых рынков.

Функциональный аспект лучше раскрывает суть кредитной системы, т.к. определяет ее как совокупность кредитных отношений и является сердцевиной кредитной системы.

Кредитная система в любом случае (в институциональном или функциональном смысле) не может заменить понятие — «система кредитования».

В аспекте функциональной формы кредитных отношений кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим государственным, международным кредитом, которым свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики.