История развития противопожарного страхования в России

Существующий порядок оказания финансовой помощи пострадавшим от пожаров не позволяет в полном объеме возместить вред потерпевшим, из-за недостаточности финансовых резервов государства. Поэтому привлечение средств страхователей для решения указанных проблем является широко распространенной практикой в развитых странах.

За период с 2007 по 2009 год подразделения пожарной охраны выезжали по вызовам связанными с горением в среднем более 540 тысяч раз в год. Средний прямой ущерб от пожаров на объектах с массовым пребыванием людей составил 530,5 млн.р. Выплаты за погибших и травмированных «третьих лиц», а также возмещение им ущерба в результате пожаров из бюджетов составляли, в среднем за последние три года 288,09 млн. рублей.

Страхование имущества от огня – самый распространённый и один из наиболее старых видов этого сегмента страхования. По сути, массовость он получил ещё в 17 веке на Британских островах. Толчком к развитию послужил лондонский крупный пожар в 1666 году, который унёс с собой 70 тысяч человеческих жизней. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Начиная с этого поворотного момента, по всей Англии начинают появляться страховые фонды, специализирующиеся только на страховании имущества от огня.

В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом, поскольку действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, оказывались, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не было ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все были готовы уплатить премию страховой компании, которая обещала предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

Спустя 10 лет после зарождения этого вида страхования в Лондоне, так называемая огневая касса была создана в Гамбурге, затем через 20 лет в Берлине появился отдельный и самостоятельный документ, регулировавший деятельность страховых обществ – Устав огневого страхования. В России огневое страхование возникло только через 150 лет.

В Российской Империи страхование от огня стало проводиться с 1786 г., когда в Санкт-Петербурге была учреждена особая страховая экспедиция при Государственном земном банке. Одновременно страхованию от огня был придан новый статус государственной страховой монополии. Впервые в целях страхования от огня только в 1827 г. было основано «Первое российское страховое от огня общество», которое действовало как акционерная страховая компания.

В течение последующих 30 лет были учреждены всего два подобных общества: «Второе российское страховое от огня общество» (1835) и «Саламандра» (1864). С 60-х годов XIX в. страхование от огня в России стали осуществлять общества взаимного страхования и др.

В дореволюционной России страхование от огня имело наибольшее распространение. В 1913 г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало участие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

В Советской России страхование от огня было введено декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 г. как государственное страхование имущества частных хозяйств, в дальнейшем распространенное на др. объекты страхования.

Противопожарное страхование на сегодняшнем этапе также не теряет своей актуальности. Попытки ввести противопожарное страхование в ранг обязательного не прекращаются до сих пор. Статья, декларирующая подобную обязанность, изначально содержалась еще в принятом в 1994 году Законе о пожарной безопасности, из которого она в дальнейшем была исключена. Федеральной службой страхового надзора предлагалось внести законопроект, посвященный противопожарному страхованию, в Госдуму около десяти лет назад, но тогда эта идея поддержки не нашла.

Первая серьезная попытка была осуществлена в 2001 году, когда депутатами Государственной Думы А.И.Гуровым, П.Т.Бурдуковым, А.Г.Баскаевым, В.И.Илюхиным, А.Д.Куликовым был внесен в Государственную Думу законопроект «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара». Законопроект был направлен в профильный комитет, предложен к рассмотрению, активно обсуждался, на него были представлены отзывы, предложения и замечания. Однако в 2004 году он был снят с рассмотрения Государственной Думы ввиду требуемой доработки и необходимости существенного изменения гражданского законодательства в связи с его принятием.

На сегодняшний день в МЧС России ведется активная работа по разработке проекта закона «О противопожарном страховании». Законопроект в ходе многочисленных обсуждений с заинтересованными министерствами и ведомствами изменил свою концепцию. Вместо привычного противопожарного страхования сейчас можно увидеть обязательное страхование гражданской ответственности, введение которого уже не потребует как предыдущий законопроект внесения существенных изменений в гражданское законодательство.

Проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара» разработан в соответствии со Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, которая получила одобрение письмом Председателя Правительства Российской Федерации.

Основной идеей законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара» является комплексное решение проблем защиты от негативных последствий, которые могут быть причинены в результате пожара имуществу физических, юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, жизни или здоровью граждан. Положения законопроекта в основном направлены на урегулирование отношений, складывающихся при заключении договоров противопожарного страхования, которое включает в себя страхование ответственности на случай пожара.

По замыслу разработчиков законопроекта принятие данного закона позволит минимизировать негативные последствия, которые возникают вследствие пожара, и позволит существенно снизить нагрузку на бюджеты всех уровней (в первую очередь муниципальные) по выплате компенсаций пострадавшим от пожаров гражданам.

Представляется, что принятие этого законопроекта важно для создания действенной системы возмещения ущерба от огня. За исключением страхового возмещения единственной возможностью компенсировать вред здоровью и потерю жилья от пожара, возникшего по чужой вине можно только с помощью иска к виновникам возгорания. Такое решение проблемы бесперспективно, поскольку виновники пожара обычно сами остаются без собственности, продажа которой могла бы покрыть ущерб.

Следует отметить, что по поводу данного законопроекта высказываются различные мнения, причём нередко диаметрально противоположные. Не исключено, что в законопроект будут ещё не раз внесены коррективы. Работа над законопроектом сейчас продолжается и довольно сложно предполагать, как повлияет в дальнейшем этот законопроект на ситуацию с пожарами, так как у российских страховщиков опыта работы в данной сфере пока нет.