Понятие и классификация страхования

Страхование можно рассматривать как многогранное явление. Оно одновременно:

- является экономическим механизмом, обеспечивающим возобновляемость всякого имущественного процесса общественного воспроизводства;

- рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли;

- характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской дея­тельности;

- выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, неза­висящих от воли субъектов страхования;

- служит фактором страховой защиты имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Страхование как общественное явление рассматривается и юридическими, и экономическими науками с различных точек зрения.

В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий или экономических отношений. Различны суждения по вопросу о возможности признания страхования единым институтом, коль скоро существует имущественное и личное, обязательное и добровольное страхование. Спорными представляются те признаки, которые должны считаться характерными; обязательными для страхования и т.д[31].

Слово страхование произошло от старинного выражения «действо­вать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Раз­личные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасно­сти, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче страха более сильному и умелому и получило название «заст­раховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...». Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудо­способности, в случае смерти кормильца, а в дальнейшем стало ис­пользоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь[32].

Для уяснения правовой природы страхования необходимо выясненить её экономическую сущность. Так, по мнению В.К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного страхового фонда за счет децентрализованных источников – взносов его участников[33]. Экономическая сущность страхования и состоит в возмещении убытков из централизованного фонда, созданного за счет взносов, производимых отдельными заинтересованными лицами. Страхование основано на том, что, в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь[34]. Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования (как имущественного, так и личного) заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами[35].

С экономической точки зрения страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[36]. Страхование как экономическая категория, по мнению многочисленных авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности[37]. Именно поэтому В.К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие, как писал учёный, вознаграждаются за счёт непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями[38].

Специалистами экономической науки указывается, что социально-экономи­ческая роль страхования заключается в возмещении убытков и минимиза­ции потерь от стихийных бедствий и катастроф, непредвиденных и неблаго­приятных и других событий в жизни отдельного человека, хозяйствующего субъекта и общества в целом.

Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сущность страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

С юридической точки зрения страхование – это правоотношение[39], причём разновидность гражданского правоотношения. Юридическая сущность страхового правоотношения состоит в возмездном переносе на страховую организацию в установленных пределах убытков, возникших в хозяйственной сфере страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов[40].

Наука страхового права за длительный путь своего развития выработала бесчисленное множество определений страхования. Тем не менее, конца дан­ной дискуссии нет. С одной стороны, подавляющее большинство российских учебников и монографий по страхованию цитируют легальное определение. С другой стороны, экономисты и юристы всего мира уже более века пытаются дать определение, которое охватило бы все возможные варианты страхования и не включало бы ничего лишнего.

В толковом словаре русского языка С.И.Ожегова и Н.Ю. Шведовой страхование определяется, как «предотвращение материаль­ных потерь путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязатель­ство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговоренных случа­ях»[41].

В начале XIX века в России придерживались следующего определения страхования: «Страхование есть торговая спекуляция: страховщик за премию продает страхующемуся уверенность в целости отваживаемой им суммы, и рискует получить выгоду или потерпеть убыток, смотря по числу застраховывающихся»[42].

Уже в конце XIX века П.А. Никольский давал такое определение страхования: «Оно есть способ возмещения частнохозяйственных ценностей, погибающих от случайных событий, через предварительное откладывание средств в размере, определяемом вероятною гибелью для данного периода»[43]. В начале XX века другой ученый К.Г.Воблый под страхованием понимал «...вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вы­зываемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события»[44].

М.И. Брагинский считает, что смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через категорию «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд[45].

Институт страхования исследуется представителями различных наук, в частности экономистами, юристами, социологами и другими учеными. Поэтому категория страхование в зависимости от области использования наполняется различным содержанием.

Легальное определение «страхования» содержится в ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела)[46].

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование можно охарактеризовать и таким видом необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму[47].

По мнению профессора Е.А. Суханова под с трахованием следует понимать регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части материальных (имущественных) интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования[48].

А.Я. Антонович писал о значимости страхования: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»[49].

Известный русский ученый-правовед В.И. Серебровский так писал о значении страхования в жизни общества: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижения преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность уверенно взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека»[50].

Страхование имеет дело с событиями, не зависящими от воли человека, либо с событиями в которых предприняты все попытки предотвратить их наступление. Поэтому в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Функции страхования:

- обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса;

- позволяет привлечь к участию в определенной деятельности большое число лиц, снижая степень риска в данной деятельности (принцип солидарной взаимопомощи при несчастье, основанный на замкнутой раскладке ущерба);

- позволяет аккумулировать значительные средства страховых резервов, которые (при долгосрочных видах страхования) оказывают стабилизирующее воздействие на финансовую систему государства.

Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, агентов, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Страховая деятельность является предпринимательской деятельностью со всеми вытекающими правовыми последствиями.

Можно выделить следующие характерные признаки страховых отношений:

1) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

2) случайность и вероятность наступления этих событий;

3) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой денежной суммы;

4) платность услуги по предоставлению защиты (страховая премия);

5) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита;

6)обязательственный характер, поскольку права и обязанности субъектов вытекают, как правило, из договора страхования[51].

Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.