Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Принципы и алгоритм расчёта тарифов.

ОСАГО -относится к страхованию трёх лиц, потерпевших ДТП, в результате которого причиняется ущерб их жизни, здоровью или имуществу. Страховая сумма уплачивается при каждом страховом случае независимо от их числа.

Не подлежат страхованию ответственность по использованию транспортных средств, скорость которых не превышает 20 км/ч., а также транспорт, находящийся в ведении вооруженных сил. Страховщик может возместить ущерб в виде ремонта транспортного средства. Выплата осуществляется ассоциацией страховщиков в случае, когда она не может осуществляться страховыми компаниями, например, прекращение деятельности компании из-за отсутствия лицензии или разорении.

Страховым случаем признаётся причинение в результате ДТП в период действия договора владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего. Не относятся к страховым случаям:

· причинение вреда вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего

· военные действия

· расходы связанные с упущенной выгодой или компенсацией морального вреда

· загрязнение окружающей среды

Организации страхуют ответственность своих работников, в обязанности которых входит управление транспортными средствами. При нескольких потерпевших выплата каждому может составить до 120 т.р., лимит ответственности за всю аварию – 160 т.р.

Страховщик им.право предъявить регрессные требования в след.случаях:

ü отсутствует право управления ТС

ü виновник покинул место ДТП.

 

Появилось в 2003г, вступило в действие с 01.01.04г

Имеется ряд типов транспортных средств юр\физ лиц. Все они имеют базовую ставку + накрутки и скидки + поправочные коэф. Коэф. означает, что вероятности условные. Тарифы должны корректироваться по мере накопления информации. Различают коэффициенты:

ü бонус малус

ü возраста и стажа. До 1,3 было – 1,8 макс., а стаж 3 года-1

ü кол-ва лиц, допущенных к вождению

ü мощности двигателя. Меняется от 1 до 1,7

ü периода использования ТС (>10 мес-1; 4-0,6; 3 мес-0,5; 5-0,65)

ü срока стр-ния (для переезжающих в страну – в завис.от вр.пребывания) 15 дней-0,2; 3 мес-0,3

ü наличия нарушений з-на. Меняется - 1,2; 1,6 и больше. Инфракция - человек сознательно нарушил условия договора. В этом случае прим. коэф. 1,5

 

-накрутка коэф. по городам

Ростов- 1,8

Краснодар – 1

Москва –

Питер-

Самара, Омск – 1,6

Таган – 1

Батайск 1,3

 

Структура тарифа

Базовая ставка = 1980 руб.

Максимальная сумма страхования = 400 тыс. рублей (будет 500)

Нетто-ставка=77%

Нагрузка =23% (3% -резервы и компенсац.выплаты, 20%-прибыль, которая идет страховщику на ведение дела)

Коэф.Бонус-Малус. Всего имеется 15 состояний в системе. Самое «скверное» - М, лучшее – 13 (К=0,05).

M …

2,4 2,3 1,5 1,4 0,95 … 0,05

- если не было за год ни одного случая по ОСАГО, то чел-к повышает свой разряд.

-хотя бы 1 случай резко меняет позицию

Если 4 аварии – сразу в класс М, независимо от разряда.

 

Наряду с этим предлагается ДОСАГО – доп.страх., относительно небольшие взносы и более привлекательна страх.суммами. При выезде за рубеж нбх приобретать полис в рамках системы «»зеленая карта». В завис.от гос-ва стр.сумма м.б ограничена или нет.

 

27. Система "бонус-малус" в ОСАГО и модельный анализ её эффективности (модель Лемера).

ОСАГО -относится к страхованию трёх лиц, потерпевших ДТП, в результате которого причиняется ущерб их жизни, здоровью или имуществу. Страховая сумма уплачивается при каждом страховом случае независимо от их числа.

Появилось в 2003г, вступило в действие с 01.01.04г

Имеется ряд типов транспортных средств юр\физ лиц. Все они имеют базовую ставку + накрутки и скидки + поправочные коэф. Коэф. означает, что вероятности условные. Тарифы должны корректироваться по мере накопления информации. Различают коэффициенты:

ü бонус малус

ü возраста и стажа.

ü кол-ва лиц, допущенных к вождению

ü мощности двигателя. Меняется от 1 до 1,7

ü периода использования ТС

ü срока стр-ния

ü наличия нарушений з-на.

 

Коэф.Бонус-Малус. Всего имеется 15 состояний в системе. Самое «скверное» - М, лучшее – 13 (К=0,05).

M …

2,4 2,3 1,5 1,4 0,95 … 0,05

- если не было за год ни одного случая по ОСАГО, то чел-к повышает свой разряд.

-хотя бы 1 случай резко меняет позицию

Если 4 аварии – сразу в класс М, независимо от разряда.

Модель Лемера

Tx(i)=j, i-класс в начале страхового периода

j-в конце периода

х-кол-во страховых случаев за период

Можно соединить все Тк в виде матрцы , где - переход из i в j

Матрица состоит из нулей и единиц.

Если Tx(i)=j, то =1;

Tx(i) j, то =0

Можно построить матрицу вероятностей переходов по формуле:

где

N- случ.величина кол-ва событий, зависит от значений, которые принимает

k- не случ. – это число нарушений, или страховых случаев, аварий, за период, - интенсивность нарушения

-случ.величина, подчинена гамма-распределению;

(здесь играет роль х в плотности вероятности), на рис.

 

 

а

 

а- параметр масштаба

с-коэф. ф-ции

-параметр рисковой интенсивности людей, его значение случайно и завис.от личных особенностей

Формула опред.систему Б-М:

- явл.матрицей перехода (преобразование Маркова)

, где , u- собственный вектор матрицы- стационарное распределение для цепи Маркова – это преобразования, в которых точка переходит из одного состояния в др.и меняется во времени. Процесс Маркова имеет конец и окончат.распред. – вер-ти, кот.не меняются, pijàpi. В данном случае это и есть вер-ть – формула выше.

,

То есть матрица перехода Вероятности перехода iàj зависят от параметра , который не является постоянным

 

S=15 – размерность матрицы Т - количество состояний

u- стационарное распределение вероятностей

, тогда - скалярное произведение,

где -система бонус-малус, это коэффициент, который должен соответствовать i-му классу, bо=0

 

- некоторая степень неосторожности, не привязан т.е случаен, и если мало, то интенсивность происшествий маленькая, если большое – наоборот. à Чем хуже водит чел-к, тем больше его коэф.

Если система Б-М эффективна, то линия достаточно прямая – иллюстрация для России.

 

В РФ система имеет др.вид, не работает для очень осторожных и совсем неосторожных, то есть только в середине интервала.