Правовое регулирование договора кредитования

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Анализируемый договор является консенсуальным, срочным, фор­мальным, возмездным, двухстороннем, обязывающим. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение указанной формы влечет недействительность кредитного договора, то есть он считается ничтожным.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

предмет договора - размер денежных средств,

предоставляемых кредитором заёмщику;

срок кредита;

размер платы за пользование кредитом в процентах годовых[1].

К дополнительным условиям можно отнести содержание договора, предоставляемые заёмщиком гарантии и источники погашения задолженности, цель кредита, порядок внесения платы за пользование кредитом и другие.

Рассмотрим более подробнее перечисленные условия. Предметом кредитного договора являются только денежные средства (кредит). В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. В п.2 ст.317 ГК РФ установлено, что денежное обязательство может подлежать оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, опреде­ленных законом. Кредит может предоставляться путем зачисления безна­личных денег на соответствующий счет заемщика, путем передачи наличных денежных средств (как правило, физическим лицам), с использованием векселей банка и в смешанной форме.

Кредит может предоставляться одной суммой, с овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет), в виде кредитной линии (по договору об открытии кредитной линии кредитор обязуется осуществлять предоставление заемщику кредита в будущем без проведения каких-либо специальных переговоров)[2].

Срок кредита можно подразделить на несколько видов - срок за­ключения договора, срок исполнения, срок начисления и уплаты процентов, срок действия кредитного договора и др. Сроком заключения кредитного договора является дата подписания договора. Срок исполнения сторонами кредитного договора своих обязательств является одним из наиболее важных его условий. Общие положения о сроках установлены в гл. 11 ГК РФ. Различают сроки, определенные календарной датой и истечением периода времени.

Нормы этой главы посвящены порядку исчисления сроков, выраженных в годах, кварталах, месяцах, неделях и днях. Порядок исчисления сроков в часах в ней не установлен, хотя в ряде случаев (именно в отношениях с банковскими учреждениями) такой вопрос возникает. Однако принцип, лежащий в основе порядка исчисления других периодических сроков, позволяет сделать вывод, что срок, выражаемый в часах, истекает в последнюю минуту часа.

Срок может определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Срок действия кредитного договора можно определить как период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему, сроки уплаты процентов на сумму кредита - установленные кредитным договором сроки, при наступлении которых у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность эти проценты уплатить. Срок возврата кредита определяется сторонами в договоре (п.1 ст.810 ГК РФ) [3]. Кредит может возвращаться единым платежом или частями по предусмотренному договором графику, соответственно можно говорить о сроке возврата части кредита, о сроке возврата кредита как полном возврате долга или возврате последней части основной суммы долга.

Таким образом, срок кредита -это период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата кредитору, а срок действия кредитного договора- это срок действия правоотношения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика[4].

Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых делится на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата кредита. Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом. Если коммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за счет централизованных кредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку рефинансирования Банка России более чем на 3%[5].

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре и выработал следующие рекомендации:

о возможности требования о досрочном возврате (в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк вправе потребовать досрочно вернуть всю сумму);

о платежеспособности заемщика (требовать досрочного возвращения кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика-гражданина банк не вправе);

о постоянном и переменном, а также двойном процентах (плата за пользование суммой кредита может складываться из постоянного процента и переменной величины; условие о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование суммой кредита удваиваются, прав потребителя не нарушает);

об отказе от получения кредита (условие договора о штрафе за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей);

о досрочном погашении кредита (условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителя);

о страховании жизни заемщика (условие о страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре вполне может быть, но оно законно, только, когда у заемщика была возможность подписать договор без этого условия);

о банковской комиссии (условие о том, что дополнительные услуги банка, связанные с кредитным договором, оплачиваются заемщиком согласно утверждаемым банком тарифам, нарушает права потребителя);

об информации о кредите (Банк не может взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту. Потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, оставшейся сумме кредита. Реализация данного права не может обуславливаться уплатой вознаграждения за предоставление такого рода информации). Таким образом, кредитный договор - договор (соглашение) между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор), получившая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, обязуются предоставить определенную сумму денежных средств (кредит) заёмщику на установленных условиях, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.