I. Имущественное страхование

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором страховой суммы.

Страховые выплаты при имущественном страховании называются страховым возмещением.

Размер выплаты зависит от убытка, причинённого объекту страхования страховым случаем.

При неполном имущественном страховании размер страхового возмещения зависит не от размера ущерба, а от предусмотренного договором размера страховой суммы, на которую застрахован предмет страхования. Выплата такой страховой суммы называется страховым обеспечением. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (страховая стоимость).

Таким образом, страховое возмещение – это причитающаяся к выплате страхователю страховая сумма, предусмотренная договором имущественного страхования, или полная сумма ущерба вследствие страхового случая.

Виды имущественного страхования:

1. Неполное страхование (страховая сумма установлена ниже страховой стоимости).

Системы страхового обеспечения по неполному страхованию:

а). Пропорциональная система расчёта страхового возмещения (возмещение страхователю части понесённых убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости) – основное общее правило расчёта.

б). Дополнительные системы страхового обеспечения:

- система обеспечения по первому риску (убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью).

В данном случае убыток подразделяется на убытки, покрываемые страховой суммой, и убытки, превышающие страховую сумму. Первые убытки компенсируются полностью путём выплаты страхового возмещения.

- система предельного обеспечения (страховая сумма устанавливается в абсолютном размере).

В данном случае убыток возмещается в твёрдо установленных пределах.

Предельное обеспечение применяется:

- при обязательном страховании (ограничению в выплате страхового возмещения подлежит не более 70 % ущерба);

- при добровольном страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть весь риск.

Минимальный размер предельного обеспечения регулируется франшизой.

Франшиза – предусмотренный договором размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты.

Франшиза устанавливается:

- в виде процента от стоимости застрахованного имущества, или

- в определённой сумме.

Виды франшизы:

- условная (невычитаемая) – страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленные суммы франшизы, но обязан возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы;

- безусловная (вычитаемая) – размер страхового возмещения определяется по правилу: сумма убытков минус сумма франшизы.

2. Дополнительное страхование:

а). может осуществляться:

- и страхователем,

- и выгодоприобретателем (при этом выгодоприобретатель в дополнительно застрахованной им части имущества становится страхователем);

б). осуществляется от того же страхового случая, что и основное страхование;

в). может осуществляться и у другого страховщика;

г). может осуществляться по иной системе страхового обеспечения, чем первичное (например, одна часть имущества может быть застрахована по системе пропорционального обеспечения, а другая – по системе первого риска).

Если в результате дополнительного страхования сумма по всем договорам превысит стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то договоры страхования признаются недействительными в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом сумма страхового возмещения выплачивается каждым из страховщиков и уменьшается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

3. Страхование от разных рисков (одновременное страхование разных имущественных интересов).

Например, одновременное страхование имущества и предпринимательского риска.