Особенности ипотечного кредитования в России.

Ипотечное кредитование это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотечное кредитование является одним из способов улучшения жилищных условий граждан. Граждане берут в банках кредиты на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона). Ипотечным кредитованием является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя (в большинстве случаев он же является собственником недвижимости). Анализ ипотечного кредитования позволяет выделить два его основных направления: - ипотечное кредитование физических лиц в части приобретения жилья, с целью улучшении существующих жилищных условий под залог жилой недвижимости или прав на нее; - ипотечное кредитование юридических лиц на развитие бизнеса, где гарантией возврата также выступает недвижимое имущество, и собственно ипотечное жилищное кредитование. Совершенствование ипотечного кредитования: 1) уменьшение количества документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита, а также уменьшение сроков рассмотрения предоставленных документов. Одним из путей совершенствования ипотечного кредитования является введение электронного документооборота и цифровой электронной подписи, благодаря которым можно существенно упростить процесс подачи документов для получения ипотечного кредита. 2) создание бюро кредитных историй, деятельность которых позволяет существенно ускорить процесс принятия решений о выдаче ипотечного кредита.

3) снижение первоначальных взносов, которые сейчас могут достигать 50% от стоимости жилья. 4) разработка и реализация государственных и муниципальных программ, с помощью которых различные категории населения нашей страны смогут приобрести собственное жилье. В настоящее время военные, молодые семьи, а также работники некоторых предприятий могут рассчитывать на существенные льготы при покупке жилья с помощью ипотеки, кроме того, покупатели квартир могут рассчитывать на существенный налоговый вычет в течение нескольких лет при покупке квартиры.

5) разработка законодательства, которое позволит защитить права владельцев ипотечных квартир. Не секрет, что многие кредитные организации пользуются правовой неграмотностью россиян и составляют договора таким образом, чтобы получить как можно больше прибыли с заемщика. Проблемы ипотечного кредитования:

1) Рост стоимости жилья 2) Низкий уровень доходов 3) Высокие процентные ставки

42.Характеристика современных подходов кредитной организации к сегментации клиентской базы. Сегментация – объединение объектов в группы по общим признакам. Сегментирование - это деление потребителей на группы в соответствии с рядом устойчивых признаков, называемых маркетинговыми "признаками сегментирования".

Сегментация клиентов производится по ряду характеристик: возраст, занятие, местожительство, социально-экономический статус. Возраст клиента важен для определения возможности предложения ему услуг (особенно это касается кредитования, поскольку именно в этом банковском направлении одним из основных базовых условий предоставления продукта являются возрастные характеристики клиента). Занятие клиента в значительной степени определяет уровень его доходов и образ жизни. Местожительство определяет возможность предложения клиенту продуктов согласно базовым условиям, например, преимуществом клиентов московских офисов банка являются прописка в Москве или Московской области. Также место жительства «привязывает» к конкретному отделению банка. Что касается «социально-

экономического статуса», то его неохотно используют для сегментации в силу неопределенности и размытости этого понятия.

В настоящий момент маркетинговые подразделения банка могут достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по различным категориям. Так, при открытии счета банковской карты клиент заполняет заявление, содержащее анкетные данные: возраст, гражданство, адрес регистрации, место работы и прочие данные. Имея статистическое распределение клиентуры по выбранным параметрам, можно затем «привязать» определенные виды банковских продуктов, например, к возрастным категориям.

На практике, как правило, применяется географическая, демографическая, психокультурная, поведенческая сегментация. В качестве объектов демографической сегментации выступают территориальные образования, экономические районы, города и их пригороды. Банк акцентирует большую часть своего внимания на ближайшие рынки.

Демографическая сегментация базируется на социально-профессиональном делении населения (возраст, пол, семейное положение). При этом банк выявляет привлекательные группы населения и работает с ними для оптимального размещения кредитов и максимального привлечения вкладов. За последнее десятилетие возросла роль психокультурной сегментации, которая учитывает отношение физических лиц к предлагаемой банком услуге. Характер отношения зависит от особенностей человека, его характера, темперамента. Что же касается поведенческой сегментации клиентов, то она проводится на основе изучения юридического досье. По своему поведению население может классифицироваться на людей, живущих одним днем, авантюристов (риск-тайкеры), реалистов, лиц, стремящимся быть в центре внимания и недостаточно активных, но уважительно относящихся к материальным ценностям.