Типы оградительных сооружений в морском порту: По расположению оградительных сооружений в плане различают волноломы, обе оконечности...
Папиллярные узоры пальцев рук - маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни...
Топ:
Определение места расположения распределительного центра: Фирма реализует продукцию на рынках сбыта и имеет постоянных поставщиков в разных регионах. Увеличение объема продаж...
Генеалогическое древо Султанов Османской империи: Османские правители, вначале, будучи еще бейлербеями Анатолии, женились на дочерях византийских императоров...
Основы обеспечения единства измерений: Обеспечение единства измерений - деятельность метрологических служб, направленная на достижение...
Интересное:
Лечение прогрессирующих форм рака: Одним из наиболее важных достижений экспериментальной химиотерапии опухолей, начатой в 60-х и реализованной в 70-х годах, является...
Как мы говорим и как мы слушаем: общение можно сравнить с огромным зонтиком, под которым скрыто все...
Аура как энергетическое поле: многослойную ауру человека можно представить себе подобным...
Дисциплины:
2022-09-11 | 30 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит;
2. сбор и подтверждение полученной информации;
3. проведение оценки вероятности погашения кредита заемщиком;
4. принятие решения кредитным комитетом о предоставления кредита;
5. заключение кредитной сделки;
6. обслуживание ипотечного кредита.
Первый этап.
- Определение круга заемщиков, которые могут претендовать на жилье;
- банк предоставляет клиентам информацию по оформлению ипотеки:
o требования по платежеспособности клиента;
o список документов для оформления ипотеки;
o порядок работы по договору об ипотеке.
Вся информация предоставляется бесплатно.
- предварительный расчет максимально допустимой суммы кредита и месячных платежей, в зависимости от доходов клиента.
Второй этап.
Заемщик собирает необходимые документы, а банк делает запрос по месту работы заемщика для подтверждения информации о нем.
Третий этап.
Оценка кредитоспособности клиента. Отношение ежемесячных платежей к доходу клиента не может превышать 40% и остаток денежных средств не должен быть ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи. Оценивается также кредитная история заемщика, если она есть.
Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита.
Компенсирующие факторы | Факторы риска |
Большой размер первоначального взноса | Отсутствие стабильности в трудоустройстве (частая смена работы без увеличения дохода) |
Подтвержденная способность выделить значительную часть дохода на жилищные расходы (зарплата) | Соотношение величины обязательств дохода заемщика превышает установленные банком критерии (алименты, страховки, кредиты) |
Перспективность и стабильность, занимаемой должности, сферы деятельности, бизнеса | Неблагоприятная кредитная история заемщика |
Возраст заемщика, профессия, уровень образования и квалификация, перспектива увеличения заработной платы и продвижение по службе | Риски, связанные с характеристиками заложенного имущества и соотношения его оценочной стоимости и суммы кредита (цена залога падает) |
Большие активы заемщика (имущество, ценные бумаги, депозиты и другое) | Специфика профессионального риска заемщика |
Подтвержденная способность накопления денежных средств | Риск потери трудоспособности |
Отсутствие задолженности по раннее взятым кредитам | Возраст заемщика (в конце выплаты кредита возраст не должен превышать у мужчин 65 лет, у женщин 60 лет) |
Четвертый этап.
|
Кредитный комитет принимает решение по ипотечному кредиту: выдать, при условии, отказать.
Пятый этап.
Заключение кредитной сделки включает в себя три основных момента:
1. заключение кредитного договора и договора залога;
2. государственная регистрация ипотеки;
3. заключение договора страхования:
o договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика (личное страхование заемщика), страховая сумма равна сумме кредита плюс 10%. Базовый страховой тариф 0,4 – 1.2% выплачивается ежегодно;
o договор страхования риска утраты и повреждения квартиры (имущественное страхование), тариф 0,5 – 1,18%. Страховая компания выплачивает страховку только в случае полного уничтожения строения (то есть затраты на восстановление превышают 70% стоимости жилья);
o договор страхования права собственности владельца квартиры (титульное страхование), тариф 0,2 – 0,3%.
Комбинированный пакет страховых услуг обходятся страхователю в 1 – 2% от остатка долга страхователю.
Шестой этап.
Обслуживание ипотечного кредита:
§ сбор ежемесячных платежей;
§ составление графика погашения платежей (на весь срок кредита; ежегодно; при изменении условий);
|
§ ведение отчетности по выданным кредитам;
§ оформление досрочных платежей погашения кредита;
§ создание резерва по кредитам (1, 2 группа риска, резерв до 20%);
§ работа с проблемными кредитами (переговоры, добровольная продажа имущества и погашение кредита, взыскание непогашенного в срок остатка долга).
2.3 Ипотечное кредитование на примере Дальневосточного Сбербанка России.
Сбербанк России предлагает своим клиентам различные виды жилищных кредитов на очень выгодных условиях (по данным 2008 года).
Цель: приобретение квартиры на вторичном рынке; долевое участие в строительстве жилья; индивидуальное строительство жилого дома; покупка земельного участка, дачи, гаража; приобретение комнаты в коммунальной квартире; ремонт (отделка) квартиры.
Кредит выдается: по месту регистрации заемщика, по месту приобретаемого, строящегося объекта недвижимости, по месту нахождения предприятия работодателя заемщика (клиента банка), при условии предоставления им поручительства по кредиту.
Срок пользования: до 30 лет.
Валюта кредита: рубли, доллары США, евро.
Способ выдачи:
¨ рубли: наличными во вклад, на банковскую карту.
¨ иностранная валюта: во вклад.
Погашение кредита: ежемесячное, с равными долями, либо аннуитетными платежами.
Погашение процентов: ежемесячное, одновременно с погашением основного долга.
Досрочное погашение: возможно, при этом штраф не взимается.
Срок рассмотрения заявки: в течение 7 дней.
Комиссионный сбор зависит от суммы кредита:
а) до 500 тысяч рублей включительно – 2,5% от суммы кредита, но не менее 3 тысяч рублей;
б) от 500 тысяч рублей – 1,5% от суммы кредита, не менее 12,5 тысяч рублей и не более 40 тысяч рублей;
Другие расходы: при оформлении залога (расходы, связанные с его оценкой, страхованием и государственной регистрацией).
При этом клиенты имеют возможность:
v самостоятельно определить способ получения кредита;
v увеличить сумму кредита за счет других источников дохода;
v согласовать с банком более удобный для клиента вид обеспечения;
v осуществить поиск объекта недвижимости в течение трех месяцев с даты подачи заявления на кредит;
v самостоятельно опредилить порядок погашения кредита – дифференцированными, либо аннуитетными платежами;
v получить отсрочку по погашению кредита на период строительства жилья;
|
v досрочно погасить кредит без штрафных санкций;
v купить квартиру как в своем городе, так и в пределах РФ, независимо от места регистрации клиента.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы:
§ заявление-анкета;
§ паспорт заемщика/созаемщика, его поручителя(ей) и/или залогодателя(ей);
§ документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика/созаемщика и его поручителя (по форме банка) или справка 2НДФЛ и копия трудовой книжки;
§ договор купли-продажи квартиры (можно предварительный);
§ договор о долевом участии в строительстве (можно предварительный);
§ свидетельство о заключении брака (при необходимости);
§ свидетельство о рождении детей (при необходимости);
§ свидетельство о регистрации права собственности Продавца (нотариально заверенная копия).
§ При строительстве: любые документы, подтверждающие право застройщика на строительство.
Каждый вид кредита имеет свои особенности, благодаря которым каждый может выбрать то, что нужно именно ему.
Кредит «Ипотечный».
Сумма кредита: зависит от доходов семьи либо суммарного актива семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов.
Заемщики: граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Созаемщики:
супруг; супруга.
Обеспечение кредита: залог кредитуемого объекта (ипотека), до его оформления — поручительства физических и юридических лиц
Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.
Процентная ставка:
в рублях:
· сроком от 5 до 10 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 14,5%; от 30 до 40% – 14,75%; до 30% – 15% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
от 40 – 13%; от 30 до 40% – 13,25%; до 30% – 13,5%.
· сроком от 10 до 20 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 14,75%; от 30 до 40% – 15%; до 30% – 15,25% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
от 40 – 13,25%; от 30 до 40% – 13,5%; до 30% – 13,75%.
· сроком от 20 до 30 лет в зависимости от первоначального взноса:
|
от 30 – 15%; от 20 до 30% – 15,25%; до 20% – 15,5% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
от 40 – 13,5%; от 30 до 40% – 13,75%; до 30% – 14%.
в валюте:
· сроком от 5 до 10 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 12,75%; от 30 до 40% – 13,25%; до 30% – 13,75 (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
свыше 40 – 11,25%; от 30 до 40% – 11,75%; до 30% – 12,25%.
· сроком от 10 до 20 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 13%; от 30 до 40% – 13,5%; до 30% – 14% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
свыше 40 - 11,5%; от 30 до 40% – 12%; до 30% – 12,5%.
· сроком от 20 до 30 лет взависимости от первоначального взноса:
от 40 – 13.25%; от 30 до 40% – 13,75%; до 30% – 14,25% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
свыше 40– 11,75%; от 30 до 40% – 12,25%; до 30% – 12,75%.
Отсрочка: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования
Кредит на недвижимость.
Сумма кредита: зависит от доходов семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов
Заемщики: граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет
Созаемщики:
супруг; супруга.
Обеспечение кредита: на сумму до 750 тыс. рублей — поручительства физических и юридических лиц, на сумму свыше — залог ликвидного имущества
Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком
Процентная ставка:
в рублях:
на срок до 10 лет — 15% годовых; на срок до 20 лет — 15,25% годовых; на срок до 30 лет — 15,5% годовых.
в валюте:
на срок до 10 лет — 13,75% годовых; на срок до 20 лет — 14% годовых; на срок до 30 лет — 14,25% годовых.
Отсрочка в погашении кредита: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования
Кредит «Молодая семья»
Сумма кредита:зависит от доходов семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов для семьи без детей, и до 80% — для семьи с ребенком.
Заемщики: молодая семья, в том числе, неполная, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста.
Созаемщики:
супруг; супруга; родители супругов.
Обеспечение кредита: на сумму до 750 тыс. рублей — поручительства физических и юридических лиц, на сумму свыше — залог ликвидного имущества
Дополнительное обеспечение: нет.
Процентная ставка: процентная ставка устанавливается в зависимости от программы, по которой выдан кредит
Отсрочка в погашении кредита: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования при рождении ребенка на срок до 3-х лет с увеличением срока кредитования.
Изменение процентных ставок по кредитам:
С 24 марта 2008 года Дальневосточный банк Сбербанка России снизил процентные ставки по наиболее востребованным кредитам.
«Кредит на недвижимость». В долларах США и евро: от 12,5%, от 12%.
|
«Ипотечный кредит». В долларах США и евро: от 12,5%, от 12%. После оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка: от 11,5%, от 10,25%.
Кредит «Ипотечный +». В долларах США и евро: от 12%, от 11,5%. После оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка: от 11,25%, от 10%.
Размер процентной ставки по вышеуказанным кредитным программам зависит от срока кредитования, размера первоначального взноса собственных средств заемщика, а также региона.
«Кредит на неотложные нужды». В долларах США и евро: от 15,5%, от 13,5%.
С 24 марта 2008 года Сбербанк России изменил процентные ставки по вновь выдаваемым автокредитам в рублях, установив их в зависимости от срока кредитования.
Если клиент приобрел квартиру на первичном рынке и условиями его кредитного договора предусмотрено снижение процентной ставки после получения свидетельства о праве собственности на квартиру, то по факту завершения строительства объекта недвижимости и оформления права собственности клиент должен обратиться в банк с заявлением об изменении процентной ставки. Вместе с заявлением предоставляются следующие документы:
1. нотариально заверенная копия свидетельства о праве собственности заемщика на объект недвижимости;
2. выписка из Единого реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, содержащая сведения о зарегистрированном обременении объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу банка;
3. отчет об оценке завершенного строительством объекта недвижимости;
4. договоры (полисы) страхования риска утраты и повреждения завершенного строительством объекта недвижимости; страхования риска прекращения или ограничения права собственности владельца объекта недвижимости (по требованию банка).
Если у клиента возникли затруднения с предоставлением правоустанавливающих документов на завершенный строительством объект недвижимости, он может обратиться в банк с просьбой продлить срок предоставления документов. В этом случае ему необходимо приложить к заявлению письмо застройщика с объяснением причин задержки оформления правоустанавливающих документов и указанием ориентировочных сроков оформления в собственность объекта недвижимости.
Альтернативы ипотеки.
На сегодняшний день доступность жилья обеспечивается не только ипотекой. Существуют и другие варианты решения жилищных проблем. Например:
· Жилищный накопительный кооператив (ЖНК);
· Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ);
· Потребительский кредит.
Жилищный накопительный кооператив – некоммерческая организация, созданная специально для удовлетворения потребности граждан в жилье. Работают ЖНК по принципу кассы взаимопомощи. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести в общую кассу первоначальный взнос, минимальная сумма которого может быть порядка 10000-15000 руб., из документов требуется только паспорт. Далее член кооператива обязан пополнять общую кассу регулярными взносами. При этом он может выбрать для себя наиболее комфортную схему накоплений (сроки и размер вносимых сумм), что действительно делает жилье доступным. Когда накопленная сумма составит 30-50% стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и истечет необходимый период накопления (по закону это минимум 2 года), член кооператива получает из общей кассы средства на покупку жилья для себя. Он может прописаться и жить на приобретенной площади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую занял для ее покупки. За взятые в ЖНК деньги, член кооператива выплачивает членские взносы, которые составляют 3-7% от оставшейся суммы задолженности. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может быть больше полуторакратного срока ожидания кредита. То есть, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50% стоимости своего жилья и приобрел его, то оставшиеся 50%, полученные в ЖНК, гражданин обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 * 4 года = 6 лет). После полного расчета с ЖНК, гражданин получает жилье в собственность и перестает быть членом кооператива.
Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой – это низкие проценты по заемным средствам и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы. Кроме того, можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив. Недостатки ЖНК – это ограничение срока займа (чтобы получить рассрочку на 10 лет необходимо выдержать период накопления в 6,6 года (10лет/1,5), на 15 лет – 10 и т.д. Такое ограничение лишает членов ЖНК главного удовольствия, которое дает ипотека – немедленно получить новое жилье, заплатив только часть его стоимости. И наконец, до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.
Кредитный потребительский кооператив граждан – это добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения их потребностей в финансовой взаимопомощи. По принципу своей работы потребительский кооператив очень схож с ЖНК. Отличий не много. Во-первых, кредиты могут выдаваться на любые нужды членов кооператива - покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования или лечения, начало предпринимательской деятельности и т.п. Во-вторых, при покупке жилья член кооператива сразу становится его собственником и закладывает жилье кооперативу до полного расчета по кредиту. В-третьих, гражданин может получать некоторый процент на средства, которые он предоставил в общую кассу потребительского кооператива. Условия получения кредита на жилье в каждом потребительском кооперативе выдвигаются свои - это и определяет на сколько " доступное жилье " действительно доступно.
Потребительский кредит вполне приемлем как вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше и сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Но зато при получении потребительского кредита существенно ниже дополнительные расходы и проще процедура получения.
ВТБ24 предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья, а так же рефинансирование собственных и приобретенных ВТБ24 ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте.
После осуществления досрочного возврата кредита банк производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита.
Списание денежных средств для полного погашения задолженности по кредиту производится банком в платежный период (согласно условиям кредитного договора).
Учет ипотечных кредитов.
Примеры задач по выдаче кредитов (ипотеки).
В данных задачах для учета кредитных операций используются следующие счета:
45507 – кредиты, предоставленные физическим лицам, на срок свыше 3 лет.
40702 – негосударственные коммерческие организации.
91312 – имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов.
47427 – требования по получению процентов.
45215 – резервы на возможные потери.
70601 – доходы.
70606 – расходы.
99998 – счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи.
Выдана ипотека Иванову И.И. в сумме 5 000 000 рублей, под залог имущества на 6 000 000 рублей 1.01.08 на 10 лет, под 25% годовых, сумма процентов за первый месяц – (5000 000 * 25 * 30)/100*366=102459.90р. Ежемесячно с выплатой процентов клиент гасит часть долга 250 000 рублей. Проценты за последующие месяцы – (10 лет * 12 месяцев - 1 месяц) * 102459.90р = 12 192 728.10р.
№ | Вид операции | Дебет | Кредит | Сумма | Примечание |
1 | Выдан кредит | 45507 | 40702 | 5 000 000 | 1.01.08 |
2 | Начислен резерв по ссуде | 70606 | 45215 | 1 000 000 | Символ 25302 |
3 | Учет залога имущества | 99998 | 91312 | 6 000 000 | 1.01.08 |
4 | Начисление процентов за первый месяц | 47427 | 70601 | 102 459.90 | 31.01.08, символ 11112 |
5 | Вычет начисленных процентов | 40702 | 47427 | 102 459.90 | 1.02.08 |
6 | Погашение ссуды | 40702 | 45507 | 250 000 | 1.02.08 |
7 | Начисление последующих процентов | 47427 | 70601 | 12 192 728.10 | 31.12.17 |
8 | Вычет процентов | 40702 | 47427 | 12 192 728.10 | 31.12.17 |
9 | Погашение основного долга | 40702 | 45507 | 12 500 000 | 31.12.17 |
10 | Возврат залога | 91312 | 99998 | 6 000 000 | 31.12.17 |
Выдана ипотека Иванову И.И. в сумме 5 000 000 рублей, под залог имущества на 6 000 000 рублей 1.01.08 на 10 лет, под 25% годовых, начислен резерв 10% от суммы кредита (500 000 рублей), сумма процентов за первый месяц – (5000 000 * 25 * 30)/100*366=102459.90р. Проценты за последующие месяцы – (10 лет * 12 месяцев -1 месяц) * 102459.90р = 12 192 728.10р.
№ | Вид операции | Дебет | Кредит | Сумма | Примечание |
1 | Выдан кредит | 45507 | 40702 | 5 000 000 | 1.01.08 |
2 | Начислен резерв по ссуде | 70606 | 45215 | 500 000 | Символ 25302 |
3 | Учет залога имущества | 99998 | 91312 | 6 000 000 | 1.01.08 |
4 | Начисление процентов за первый месяц | 47427 | 70601 | 102 459.90 | 31.01.08 |
5 | Вычет начисленных процентов | 40702 | 47427 | 102 459.90 | 1.02.08 |
6 | Начисление последующих процентов | 47427 | 70601 | 12 192 728.10 | 31.12.17 |
7 | Вычет процентов | 40702 | 47427 | 12 192 728.10 | 31.12.17 |
8 | Погашение ссуды | 40702 | 45507 | 5 000 000 | 31.12.17 |
9 | Возврат залога | 91312 | 99998 | 6 000 000 | 31.12.17 |
10 | Восстановление суммы резерва | 45215 | 70601 | 500 000 | Символ 16305 |
Заключение.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.
Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.
Список используемой литературы.
1. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 04.12.2007).
2. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 24.07.2007).
3. Федеральный закон РФ от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в редакции №193-ФЗ от 29.12.2004)
4. Федеральный закон РФ от 29.12.2004 № 188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 18.10.2007).
5. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 23.11.2007).
6. Федеральный закон РФ от 22.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (в редакции от 16.10.2006).
7. Федеральный закон РФ от 11.07.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (в редакции от 03.11.2006).
8. сайты Дальневосточного банка Сбербанка России и банка ВТБ24 (www.fesb.ru, www.vtb24.ru).
Приложение 1.
|
|
Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого...
Типы сооружений для обработки осадков: Септиками называются сооружения, в которых одновременно происходят осветление сточной жидкости...
Автоматическое растормаживание колес: Тормозные устройства колес предназначены для уменьшения длины пробега и улучшения маневрирования ВС при...
Наброски и зарисовки растений, плодов, цветов: Освоить конструктивное построение структуры дерева через зарисовки отдельных деревьев, группы деревьев...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!