I . Характеристика сферы реализации Программы,  

Описание основных проблем в указанной сфере

И прогноз ее развития

 

Под финансовой грамотностью понимается результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их применять на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами, то есть планировать личный бюджет, избегать излишней задолженности, создавать, приумножать и защищать свои сбережения,
а также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, приобретать их на основе осознанного выбора, эффективно использовать накопительные и страховые инструменты, снижать личные финансовые риски и быть ответственным участником финансовых отношений.

От общего уровня финансовой грамотности населения в том числе  зависит стабильность государственной системы. Рост финансовой грамотности ведет к формированию дополнительных внутренних инвестиционных ресурсов, увеличению «финансовой емкости» пенсионной системы, распространению современных технологий, повышению благополучия граждан и в конечном итоге способствует социальному и экономическому развитию страны. Поэтому государственные институты заинтересованы в реализации программ повышения финансовой грамотности населения.

Для Российской Федерации ситуация до 2011 года характеризовалась относительно низким уровнем финансовой грамотности населения, что во многом объяснялось резким переходом к рыночным отношениям, расширением
и усложнением финансовых услуг и инструментов при отсутствии
у населения необходимого образовательного уровня и информационного контента, а также недостаточно релевантным ситуации законодательством
о защите прав потребителей финансовых услуг. Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является недостаточный уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием финансовыми инструментами.

Системная межведомственная работа по повышению общего уровня финансовых знаний, навыков и установок российских граждан началась
в 2011 году с реализации совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования
в Российской Федерации» (далее – Проект).

Основными результатами за период действия Проекта (2011 – 2020 годы) являются формирование институциональных основ и наработка практик для масштабного внедрения механизмов повышения финансовой грамотности
и развития финансового образования, в том числе:

разработка и реализация образовательных программ для различных целевых и возрастных групп;

создание уникальных учебно-методических пособий для системы образования;

создание сети методических центров, обучение и повышение квалификации педагогов для образовательных организаций и тьюторов для взрослого населения;

проведение массовых информационных кампаний;

совершенствование законодательства в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг;

проведение мониторингов и исследований уровня финансовой грамотности;

создание и размещение качественных образовательных и просветительских материалов в открытом доступе на ресурсе Проекта вашифинансы.рф.

Результатами деятельности Проекта также стали разработка и утверждение распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 года № 2039-р Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы (далее – Стратегия, распоряжение № 2039-р) и действия по ее реализации.

 К настоящему времени ситуация в рассматриваемой сфере заметно изменилась в лучшую сторону, но многие проблемы, присущие взаимоотношениям граждан и финансового сектора, остаются насущными.

В рамках Проекта в 2018 – 2020 годах Национальным агентством финансовых исследований (далее – НАФИ) проводились социологические исследования уровня финансовой грамотности взрослого населения в целом по Российской Федерации и в субъектах РФ. Подавляющее большинство индикаторов уровня финансовой грамотности демонстрировали положительную динамику.

Тем не менее, по данным проведенного НАФИ в 2020 году исследования:

у 41 процента россиян выявлен низкий уровень финансовой грамотности;

45 процентов участников исследования ответили, что к началу пандемии «сбережений почти или совсем не было»;

28 процентов россиян выплачивали кредиты;

только 53 процента респондентов имели четкую установку «любые долги надо отдавать»;

45 процентов сталкивались с финансовыми мошенниками, а 4 процента  понесли финансовые потери.

Аналогичные выводы о недостаточном уровне финансовой грамотности формулируются и по результатам проведенного в 2020 году Институтом фонда «Общественное мнение» по заказу Банка России замера уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, которое выявило, что доля граждан:

имеющих «финансовую подушку безопасности» составляет 47 процентов;

делающих регулярные сбережения – 32 процента;

справляющихся со своими финансами (хватает денег до зарплаты) –                        61 процент;

следующих планам по достижению финансовых целей – 37 процентов;

информированных об организациях, занимающихся защитой прав граждан на финансовом рынке, – 50 процентов.

По оценке Банка России, уровень кредитной нагрузки населения Российской Федерации в 2020 году имел тенденции к росту и за январь
2021 года составил 30,5 процента. В 2021 году рост продолжился – уровень кредитной нагрузки за май 2021 года в среднем по России составил 34 процента.

По информации Министерства финансов Российской Федерации (далее – Минфин России), на обслуживание кредитов заемщики в среднем тратят
до 60 процентов доходов при считающемся безопасным уровне не более
30 процентов (данные 2021 года).

Также, по данным НАФИ, в 2019 году 34 процента россиян не понимали связь между доходностью и риском (риск стать жертвой финансовых пирамид), 60 процентов не заботились о своих персональных данных. Зачастую россияне, особенно старшего возраста, склонны переоценивать собственную финансовую грамотность, в результате чего они подвергаются еще большим рискам, в том числе связанным с мошенничеством.

По данным Банка России, основным инструментом злоумышленников для хищения денег у граждан остаются методы социальной инженерии.
Их доля в операциях без согласия клиента по каналам дистанционного банковского обслуживания физических лиц во II квартале 2021 года составила 81,8 процента, при этом само количество таких операций
по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилось                             на 67 процентов.

Помимо «традиционных» негативных последствий для граждан и для государства, связанных с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения, в последние годы обострились проблемы, связанные:

с цифровизацией и высокой скоростью изменений в финансовой сфере, ростом «цифрового неравенства» в поколенческом разрезе, угрожающим национальной безопасности ростом кибермошенничества, сложностями
в борьбе с недобросовестными участниками рынка;

с перетоком личных средств граждан в рискованные финансовые инструменты;

с завышенными ожиданиями поддержки от государства при принятии собственных неэффективных финансовых решений.

Еще один проблемный момент заключается в несоответствии уровней цифровой и финансовой грамотности. Люди с достаточно высоким уровнем цифровой грамотности успешно пользуются различными мобильными  приложениями, находят интересующую их финансовую информацию, но,
в силу недостаточного уровня финансовой грамотности, не всегда способны отличить достоверную и качественную информацию от неполной, необъективной или заведомо ложной.

Таким образом, имеются основания для работы по дальнейшему повышению уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что с учетом поставленных Стратегией задач и новых вызовов требует долговременного и систематического взаимодействия всех заинтересованных сторон, включая работу на региональном уровне.

В соответствии пунктом 3 распоряжения № 2039-р высшим органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации (далее – субъекты РФ) рекомендуется учитывать положения Стратегии при принятии в пределах своей компетенции решений в сфере повышения финансовой грамотности.

На федеральном уровне образована Межведомственная координационная комиссия по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы (далее – Межведомственная комиссия), которая осуществляет контроль и координацию деятельности федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов РФ, Банка России и иных участников.

24 июня 2021 года Межведомственной комиссией одобрен План мероприятий («дорожная карта») реализации второго этапа Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы
(на период 2021 – 2023 годы) (далее – Дорожная карта реализации Стратегии).

    В июле 2021 года Порядок осуществления мониторинга и оценки качества управления региональными финансами дополнен индикаторами, характеризующими работу органов исполнительной власти субъекта РФ
по повышению уровня финансовой грамотности населения, в том числе индикаторами о включении образовательными организациями субъекта РФ элементов финансовой грамотности в образовательные программы (приказ Минфина России от 30 июля 2021 года № 352).

В Архангельской области на общую систему организации работы
по повышению финансовой грамотности населения позитивно повлияло участие Архангельской области в Проекте и реализация Программы в период  2014 – 2020 годов.

За 2014 – 2020 годы, по информации участников и партнеров Программы, в Архангельской области проведено 26,1 тыс. мероприятий по повышению финансовой грамотности, общий охват которых составил
902,7 тысяч неуникальных участников (в основном, в сфере образовательных отношений).

К моменту завершения Проекта в Архангельской области создана институциональная основа для комплексной работы по повышению финансовой грамотности населения: создан и функционирует Региональный центр финансовой грамотности Архангельской области (далее – РЦФГ), подготовлены педагоги и консультанты-методисты, функционирует межрегиональный методический центр по повышению квалификации педагогов, внедряются программы, методики и учебные материалы, разработанные в рамках компонентов Проекта и Программы, активно проводятся образовательные, просветительские и информационные мероприятия, наработан опыт организации работы по финансовому просвещению.

Между Минфином России и Правительством Архангельской области 30 декабря 2019 года заключено Соглашение о сотрудничестве в рамках реализации Стратегии.