Автоматизированные информационные системы в банках

С точки зрения специалистов-компьютерщиков банк является предприятием по переработке н передаче информации, отражающей денежные потоки. Это относится в равной мере как к расчетным операциям, так и к процессам управления банком и принятия решений в сфере, например, кредитной деятельности. Особенно ярко такая интерпретация проявляет себя при переходе банков на новые методы денежного обращения, когда кредитные и дебетовые карты, электронное обслуживание клиентов и другие подобные процессы ведет к тому, что все платёжные, расчетные и другие финансовые процедуры не будут нуждаться в бумажных деньгах, а будут заключаться в компьютерной обработке н передаче информации. С этой точки зрения широко понимаемая проблема управления становится ключевой в обеспечении эффективности и надёжности работы банка, именно её качественное решение определит в конечном итоге его конкурентоспособность.

Основные классифицирующие признаки технологических поколений АБС представлены в таблице

 

Таблица - Основные признаки поколений АБС

Поколение АБС. годы	Основные признаки
1/1990-1992	Автономные рабочие места
П. 1991-1995	Ориентация на единый операционный день. Составление сводного баланса
III/1992-1998	Интегрированные системы банковского учета
IV. 1994-2003	Мультнфункциональные системы управления банковской деятельностью
V / 1998-по настоящее время	Распределенные комплексные адаптивные системы управления банковской деятельностью

 

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка. Пол инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих пропесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы

 

Инфраструктура АБС

Обеспечивающие подсистемы

Функциональные подсистемы

Информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др.

Реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности

 

Структурная схема комплексной автоматизации банка включает следующие модули:

- активно-пассивных операции;

- автоматизации четных операций;

- анализа и формирования отчетности;

- оказания интерактивных услуг.

Состав и функции модулей автоматизации учетных операций приведены на рис.

Операционный учет   Учет денежной наличности Обеспечение межбанковских операций и маршрутизация Ведение операционной конверсии Начисление процентов

Депозитарный учет   Учет ценных бумаг и их эмитентов Ведение реестров акционеров и плана счетов ДЕПО Обработка инвестиционных и брокерских операций

Учет основных средств   Отслеживание внутреннего движения основных средств Ведение журналов учета операций и пользователей Ведение справочников

Учет персонала   Учет данных по персоналу Ведение справочников Расчет начислений и удержаний Ведение журнала операций

 

Основные функции АБС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):

- Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.

- Система коммуникации с филиалами и иногородними отделениями.

- Система автоматизированного взаимодействия с клиентами («банк- клиент»).

- Аналитические системы, включая анализ всей деятельности банка и выбор оптимальных в данной ситуации решений.

- Автоматизация розничных операций, в том числе применение банкоматов и кредитных карточек.

- Системы межбанковских расчетов.

- Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.

- Информационные системы. Возможность быстрого получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер и клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных, развитые возможности защиты информации, гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объёмов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

АБС создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня.

Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д.

Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов.

Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

 Рисунок Архитектура банковских приложений

 

При работе банка со своими филиалами можно выделить следующие направления автоматизации взаимодействия:

· обеспечение межфилиального и межрегионального документооборота;

· получение консолидированной ежедневной и аналитической отчетности;

· предоставление филиалами информации обо всех клиентах банка и остатках на их счетах;

· контрольные и регламентирующие деятельность филиала функции.

В системах интерактивного обслуживания клиентов активно используются следующие устройства:

· автоматические телефонные справочные системы;

· информационные интеллектуальные принтеры;

· мультимедиа-киоски;

· Web-серверы сети Интернет.

 

АИС удаленного банковского обслуживания

Удаленное банковское обслуживание предполагает проведение опералий без визита в банк на основании инструкций, передаваемых по каналам удаленного доступа.

Банки начинают все больше обращаться к разработкам, которые бы позволили осуществлять удаленное обслуживание (УО) клиентов с применением самых современных решений. Если раньше в банках было распространено только два основных способа удаленного обслуживания - юридических лиц в системах "клиент-банк" и физических лиц при помощи банкоматов, то сегодня к этому списку добавляются системы компьютерной телефонии, обслуживание через Интернет, центры сервисного обслуживания запросов клиентов (Call-центры), мобильный телефон с использованием WAP н SMS протоколов.

Предпосылки развития удаленного обслуживания:

· необходимость увеличения количества банковских услуг в связи с повышением конкуренции на банковском рынке (необходимость повышения многоканальносгн банка);

· развитие сетевых технологий и других средств удаленной обработки информации;

· требования к экстерриториальности банковских услуг;

· снижение операционных расходов и переход к безбумажным технологиям.

А сдерживает развитие удаленного обслуживания в стране:

· отсутствие необходимой законодательной базы;

· низкая активность населения в потреблении банковских услуг;

· слабое развитие инфраструктуры удаленного обслуживания-

Расширение спектра удаленных услуг предполагает выделение трех уровней в процедуре удаленного обслуживания клиентов.

Первый уровень - это уровень бэк-офнса банка. На этом уровне выполняется обработка удаленных запросов, формирование необходимых документов как для клиента, так и для обеспечения операций по счетам клиента и т.д.

Следующим уровнем является уровень способа предоставления банковского продукта или услуги. Решение задач второго уровня обеспечивается средствами телекоммутшкацнонных подсистем, благодаря чем}' удаленный по отношению к системе УО клиент может воспользоваться услугами банка. На этом уровне решаются вопросы гарантированной доставки информации, реализуются механизмы проверки ее достоверности, защиты от несанкционированного доступа.

Третий уровень - это уровень клиента. На этом уровне клиент получает доступ к системе УО с помощью агента клиента - средства, обеспечивающего предоставление клиенту информации в определенном виде из банка и формирование сообщений для банка.

Так как взаимодействие между уровнями стандартизовано, это позволяет:

• наращивать много канал ьность системы, подключая новые компоненты на втором н третьем уровнях;

• совершенствовать возможности системы УО. связанные с функционированием какого-либо уровня, модифицируя компоненты только этого уровня.

Предложенный подход позволил более просто при разработке системы учесть следующие требования:

• инвариантность по отношению к средствам распространения продуктов и услуг. Система должна обеспечить одновременную работу с разными средствами доступа, иметь возможность развития системы с добавлением новых средств распространения продуктов внесения существенных изменений;

• масштабируемость и гибкость по отношению к увеличению количества клиентов и расширению набора их банковских услуг;

• интеграция с АБС. не требующая модернизации АБС, выполнение операций в режиме реального времени, когда это возможно, и минимизация ручных технологических операций;

• простота, наглядность и дружественность интерфейсов системы для массового пользователя:

• обеспечение безопасности передаваемой информации и защиты от несанкционированного доступа к системе. Доступ клиентов к банковским продуктам системы посредством различных канатов распространения продуктов осуществляется через серверы доступа, которые обеспечивают работу канатов. Сервер доступа к продуктам - это программно-аппаратый комплекс, обеспечивающий взаимодействие между сервером УО н клиентом с использованием средств распространения продуктов. Функции и архитектура сервера доступа зависят от особенностей канала (сервер компьютерной телефонии, Интернет-сервер, и т.д.). Далее зарегистрированные удаленные запросы (распоряжения) клиентов поступают в сервер УО для нх обработки.

Задача сервера УО состоит в превращении запросов н распоряжений клиентов в реальные проводки по счетам клиентов и создание документов (квитанции, извещения, платежные поручения), сопутствующих операций, а также занесение информации о сделке в базу сделок. Через систему шлюзов эти изменения отражаются на счетах клиентов.

Виды удатенного обслуживания в системе УО:

• доступ к счетам через модем и общую телефонную сеть (традиционная подсистема Клиент-Банк):

• обслуживание счетов клиента через Интернет - подсистема «Интернет-Клиент». Клиент получает доступ к счету с помощью стандартных средств доступа к Интернет:

• система автоматического обслуживания клиентов по телефону с использованием технологий компьютерной телефонии.

На единую систему удаленного банковского обслуживания могут «навешиваться» различные подсистемы, описывающие канаты доставки документа. На приведенной ниже схеме показана обшая техническая структура системы

.

Система «Клиент – Банк» позволяет банку и его клиентам обмениваться подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи. Она состоит из модуля «Банк», который располагается на коммуникационной ПЭВМ в банке, и модуля «Клиент», который устанавливается на компьютере клиента. Система «Клиент-Банк» дает возможность клиенту банка решать свои задачи общения с банком, минуя операциониста и не выходя из своего офиса. Клиент может, не покидая офиса, проводить стандартные банковские операции и постоянно поддерживать с банком операционную связь.