Понятие и цели банкротства физического лица.

Несостоятельность (банкротство) (далее также - банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей[1];

Банкротство как правовой институт направлено на обеспечение оздоровления экономического положения граждан. Однако, в результате предпринимательской несостоятельности как результата соответствующей деятельности, современная практика все чаще сталкивается с проблемой неспособности обеспечить свои финансовые обязательства со стороны обычных физических лиц – граждан. Как правило, такая ситуация порождается в том числе активным потребительским кредитованием, направленным на развитие товарно-денежных отношений и экономики потребительского сектора в целом.

Стабилизация финансовой ситуации в заемно-кредитных отношениях требует принятия мер последовательного системного характера. Одним из шагов в этом направлении явилось принятие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который направлен на решение вопросов, касающихся нормализации механизма кредитования граждан-потребителей.

Специальное правовое регулирование потребительского кредита – шаг в нужном направлении, но этого явно недостаточно для решения вопросов урегулирования финансовой задолженности по потребительским кредитам.

Необходимо искать экономико-правовые инструменты, позволяющие разумным способом и в правовых рамках решить проблему финансовых долгов с учетом достижения баланса интересов должников и кредиторов.

Одним из таких инструментов, известных мировой практике, является институт банкротства физических лиц.

Рыночная экономика не может эффективно функционировать при отсутствии законодательства, охраняющего экономический оборот от возможных нежелательных последствий действий его участников, проявляющихся в неисполнении ими принятых на себя обязательств, в их неплатежеспособности. Поэтому введение института банкротства граждан необходимо для стабильного экономического развития, так как в настоящее время большинство экономических программ развитых государств.[2]

Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" определены особенности осуществления процедур несостоятельности в отношении соответствующих категорий должников.

Одна из основных задач законодательства о несостоятельности граждан – достижение баланса интересов кредиторов и должников. Однако и банкротство должно являться одной из крайних мер на пути финансового оздоровления заемщиков.

В то же время необходимо учесть, что потребительское кредитование физических лиц является одним из основных источников развития экономики. Сворачивание программ потребительских кредитов повлечет за собой гораздо больший урон для производственной сферы экономики, нежели имеющаяся практика непогашенных кредитов. Не надо также исключать и тот факт, что практика потребительского кредитования значительно отстает от развитых стран, а задолженность по кредитам значительно выше. Основной причиной такого дисбаланса является неэффективное соотношение в долговой нагрузке размера основного долга и процентов по нему. Соответственно зачастую причиной невозможности погашения взятых гражданами займов становятся очень высокие проценты за их пользование, что приводит к необеспеченности выданных кредитных ресурсов и увеличению рисков их не возврата.

Проводя идею об обеспечении защиты граждан, попавших в сложную долговую ситуацию, следует активно использовать все имеющиеся правовые инструменты банкротства против заведомо недобросовестных лиц.

Экономической причиной возникновения института банкротства явилась потребность в охране общественного кредита. Несостоятельному субъекту после признания его банкротом запрещалось осуществлять деятельность, основанную на кредите. В связи с этим целью конкурсного права является устранение неплатежеспособного должника из сферы кредитных отношений.

Ее достижение в рамках конкурсного производства и восстановительных процедур банкротства происходит различными способами. В рамках конкурсного производства неплатежеспособный должник устраняется из сферы кредитных отношений посредством его ликвидации за счет стоимости имущества должника для справедливого и соразмерного удовлетворения требований с созывом всех его кредиторов.

В рамках восстановительной процедуры устранение неплатежеспособного должника из сферы кредитных отношений происходит путем восстановления его платежеспособности.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).[3] В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина освобождение гражданина от обязательств не применяется.

Таким образом, нормы о банкротстве гражданина направлены не на устранение неплатежеспособного должника из сферы потребления общественного кредита, а на освобождение его от обязательств.

Банкротство физического лица – это признанная законодательством неспособность должника (гражданина) удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязанность по уплате обязательных платежей.