Что такое электронное средство платежа?

 

Согласно, пункта 19 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

 

«19) Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов сиспользованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств».

Итак, Электронное средство платежа - средство и (или) способ.

 

Получаем три возможных действительных варианта:

1. Электронное средство платежа – средство;

2. Электронное средство платежа - способ;

 

3. Электронное средство платежа - средство и способ одновременно.

 

Средство -позволяющие клиенту оператора по переводу денежныхсредств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств.

 

В рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств».

 

Способ, для безналичных расчетов у нас один– безналичный способ с использованием информационно-коммуникационных технологий.

Также Банком России указано на то, что платежные карты - электронные носители информации.

 

Под иными техническими устройствами, электронными носителями информации, следует понимать– мобильный телефон, компьютер, ноутбук, планшет.

 

Электронные носители информации могут использоваться как электронные средства платежа, при установке на них специальногопрограммного обеспечения позволяющего совершать безналичные расчеты с использованием информационно-коммуникационных технологий.

 

Таким образом, мобильный телефон, компьютер, ноутбук, планшет это также электронное средство платежа.

Также, на основании разъяснений ЦБ РФ в пункте 1.3. части 1 - «Общие положения об электронных денежных средствах» Письма Банка России от 20.12.2013 N 249-Т "О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств" (вместе с "Памяткой "Об электронных денежных средствах")

«1.3. Электронными средствами платежа, предназначенными для осуществления перевода электронных денежных средств, являются, в частности, так называемые "электронные кошельки", доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, а такжебанковские предоплаченные карты».

 

Вывод:

 

Электронное средство платежа -электронный носитель информации, с установленной специальной программой, позволяющей клиенту оператора по переводу денежных средств составлять,удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, безналичным способом с использованием информационно-коммуникационных технологий.

Таким образом, любая банковская платежная карта – электронный носитель информации, доступ(ключ)к Вашему электронному кошельку.

 

Именно только к электронному кошельку, а не к текущему лицевому банковскому счету,как думают многие из граждан России.

 

Электронный кошелек и текущий банковский счет это разные понятия.

 

Запомните это, недобросовестные кредиторы часто специально смешивают эти два понятия в одно, чтобы запутать клиента (Заемщика).

Текущий лицевой банковский счет клиента (Заёмщика) -учетнаяединица бухгалтерской отчетности банка, регулируемая главой 45 ГК РФ.

Применяется в банковском деле с целью фиксации денежных требований одной стороны (клиента) к другой стороне (банку), возникающих из договора банковского счета. Открывается только по договору банковского счета.

 

По условиям, которого Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета ), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачесоответствующих сумм денежных средств, предусмотренных для соответствующей категории банковского счета.

 

Таким образом, на текущем банковском счете клиента (Заёмщика), учитываются и переводятся только - денежные средства – безналичные денежные средства.

 

Электронный кошелек -предоплаченная карта многоразовогоиспользования на ограниченную сумму предоплаты денежных средств, предоставляемая  клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления оплаты товаров (услуг) и иных операций, На электронном кошелке клиента (Заёмщика), учитываются и переводятся только электронные денежные средства.

 

Различия между безналичными денежными средствами и электронными денежными средствами (ранее назывались предоплаченныеденежные средства) огромны и весьма существенны в силу закона.

 

А именно, правилами пункта 5 статьи 7 – «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств» Федеральногозакона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".

«Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остаткаэлектронных денежных средств клиента на основании договора

 

потребительского кредита (займа)».

 

Таким образом, предоставление денежных средств (кредитование) и передача наличных монет и банкнот Банка России (в виде займа), электронными денежными средствами, невозможно и запрещено законом самой так называемой Российской Федерации.

 

А именно, пунктом 5 статьи 7 Федерального закона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".

Выходит, что АО «Тинькофф Банк» нарушает не только законы СССР, но и законы РФ.

 

Вторым более наглым примером грубого нарушения закона является предоплаченная карта, «Тинькофф Банка», нагло выдаваемая им за кредитную карту без открытия банковского счета.

Согласно, пункта 1.12. нормативного акта Банка России Положения N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

«1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованиемрасчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Согласно анкете-заявлению договор банковского счета не открывался, кредитный договор не заключался.

Кредитный договор регулируется Гражданским Кодексом РФ, федеральным законами, а также положениями Банка России.

Согласно статье 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.
Исходя из статьи 154, 160, 161 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанным лицами, совершающими сделку, то есть заемщиком и представителем банка. Мало того согласно федеральному закону «О бухгалтерском учете» статьи 7 без подписи главного бухгалтера банка (филиала, отделения банка) денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению, тоже самое требование продублировано в пункте 1.4 Положения Центрального банка от 26 марта 2007 г №302-П о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Так как форма кредитного договора обязательна, при заключении его необходимо применять правила статьи 445 ГК РФ, где офертой является проект будущего кредитного договора с указанной суммой кредита, сроком и процентами. Исходя из правил статьи 445 ГК РФ, банк предоставляет заемщику оферту (проект будущего кредитного договора), хотя теоретически и заемщик может составить кредитный договор и предложить банку. В течение 30 дней другая сторона обязана ее акцептировать путем подписания и извещения об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора). В случае акцептирования кредитный договор считается заключенным.

 

На основании статьи 819 ГК РФ, кредитный договор является двухсторонней сделкой, где есть обязанности обоих сторон: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, и заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Но даже подписание кредитного договора обеими сторонами не несет автоматического обязанности для обоих сторон. Так, например, для кредитора (статья 821) вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Для заемщика также автоматически не наступают обязанности по кредитному договору (статья 157), так как условием выплаты денежной суммы кредита и процентов на нее, возникают только после выполнения обязанности кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором (смотри статью 821).

Что же такое «анкета-заявление»???

Как не странно это тоже оферта и ее должен акцептировать банк, только акцептом этой сделки является подписание будущего кредитного договора. Другими словами, акцептирование банком анкеты или всяких заявлений по своей сути являются предварительным договором (статья 429), предметом которого может быть ТОЛЬКО заключение основного – кредитного договора. Данную анкету можно заключить, используя статью 438 пункта 3 – это не противоречит законодательству.

То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту – КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР.

Оферта заемщика в виде анкеты или заявления является предварительным договором и акцептом является предложение банка заключить кредитный договор, а не выдача денег или кредитной карты. Но в действительности это игнорируется и «выдается» предварительный договор за основной!!!

В самом заявлении-анкете прописано Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете, а также отказать в заключении Договора заявителю без объяснения причин с соблюдением требований законодательства РФ.»

«Прошу заключить со мной Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в настоящем «Анкете-Заявлении» и Условиях КБО. Прошу открыть мне текущий счет в Банке при поступлении от меня соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания».

 

Статья 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.