Проблемы работы с кредитами под залог имущества

 

Некоторые банковские кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Под «проблемным» в банковской сфере принято понимать такой кредит, по которому заемщиком не исполняются условия кредитного договора в части своевременного и полного погашения задолженности по договору, а также по которому у банка есть достаточно оснований полагать, что условия договора не будут исполнены заемщиком. Практически невозможно выдавать только без рисковые ссуды, по которым не возникает потерь. «Хороший кредит - это погашенный кредит», - так считает большинство банкиров. Выдавая кредит, они не уверены на 100%, что обязательство заемщика будут выполнены полностью и в срок.

Традиционно выделяют три основных вида рисков:

· предпринимательский - неопределенность получения ожидаемого дохода от вложения средств

·   заимодавца - риск невозврата кредита, включающий в себя юридический риск (уклонение от возврата) или кредитный риск (недостаточность обеспечения);

·   рыночный - вероятность потери средств в результате изменения курса национальной денежной единицы.

После предоставления кредита наступает новый этап управления кредитным риском - мониторинг текущего состояния действующего кредитного портфеля банка.

Он включает в себя несколько моментов:

o непосредственное отслеживание динамики текущей кредитоспособности и финансового состояния заемщиков, оценку текущего состояния предмета залога, а также своевременного и полного исполнения каждым заемщиком условий кредитной сделки;

o периодическое составление комплексной отчетности состояния кредитных дел и задолженности с соответствующей классификацией ссуд в зависимости от текущего уровня кредитного риска. Это дает возможность руководству банка ознакомиться с текущим состоянием кредитного портфеля банка, принимать управленческие решения по управлению кредитным риском, в том числе по созданию и восстановлению резервов на возможные потери по ссудам;

o выявление потенциальных опасностей и проблемных кредитов для оперативного принятия мер.

Если принятых мер недостаточно, подключаются службы банка, ответственные за работу с проблемной задолженностью.

При текущем мониторинге клиентов можно выделить следующие предупреждающие сигналы о снижении качества кредита:

§ несвоевременное или неполное выполнение условий кредитного договора заемщиком в части выплату сумм основного долга и процентов;

§ ухудшение финансового состояния заемщика (несвоевременное представление финансовой отчетности и т.д.);

§ ухудшение состояния предмета залога; наличие проблем с налоговыми и другими контролирующими государственными органами;

§ снижение внешнего рейтинга заемщика.

Процесс ликвидации просроченной задолженности принято делить на несколько этапов:

) Превентивный.Причиной больших проблем порой становится обычная забывчивость человека. Поэтому очень важно организовать превентивные действия, чтобы не допустить возникновения просрочки из-за невнимательности заемщика. Для этого достаточно в соответствии с графиком платежей, используя любой выбранный клиентом способ (SMS-напоминание, письмо по почте, телефонный звонок), заблаговременно предупредить его о необходимости внести очередной платеж.

2) Досудебный. На этом этапе важно не только направлять клиенту извещения о необходимости погашения просрочки и уплаты штрафов и пеней, но и отслеживать и фиксировать его реакцию. Во многих случаях урегулировать претензии можно только путем реструктуризации кредита. В таком случае необходимо подготовить, согласовать и заключить новый кредитный договор, соглашение о реструктуризации, подписать их и контролировать исполнение новых условий.

)   Судебный. Если банк столкнулся с так называемым сознательным неплательщиком или реструктуризация задолженности невозможна, в дело вступают судебные инстанции. В этом случае опять-таки необходимо выполнить некую последовательность действий: заказным письмом известить клиента о необходимости погасить возникшую задолженность, подготовить комплект документов для суда, запланировать и проконтролировать выполнение всех необходимых мероприятий, вести график участия в судебных заседаниях.

)   Послесудебный. Однако выиграть дело в суде - еще не значит получить причитающиеся банку деньги. Ход исполнительного производства, согласно утвержденному и согласованному графику, также необходимо контролировать.

Естественно, что количество обрабатываемых договоров с каждым этапом сокращается. С другой стороны, как показывает практика, издержки на обработку на последующем этапе выше, чем на предыдущем, так как возрастает роль человеческого фактора и включается все больше структур. Однако на каждом этапе должна соблюдаться определенная последовательность действий. Эту последовательность можно описать, формализовать, а значит, и автоматизировать хотя бы частично.

На программное обеспечение можно возложить выполнение рутинных, а также выполняемых по графику операций. На превентивном и досудебном этапах, когда обрабатывается большая часть просрочек, роль автоматизации сводится к фактической организации процесса. На последующих этапах к поддержке существующих бизнес-процессов: печати документов стандартной формы, ведению списка мероприятий, хранению электронных образцов документов для быстрого доступа к ним и т.д.

Вступивший в силу 11.01.2009 Закон № 306-ФЗ внес изменения сразу в несколько законодательных актов Российской Федерации в связи совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Данные нововведения изменяют в первую очередь порядок наложения взыскания на заложенное имущество. Это касается и гражданско-правового регулирования, и возможностей принудительного взыскания залога, и расширения возможностей по добровольному его взысканию. До этого при обращении взыскания на заложенное имущество практиковался в основном судебный порядок. Внесудебный хотя и был прописан, на практике почти не применялся. Дело в том, что для реализации такой возможности необходимо было подписать нотариально заверенное соглашение между залогодателем и залогодержателем, в котором бы определялись порядок и условия обращения взыскания на заложенное имущество. Но в большинстве случаев кредитор и должник не могли прийти добровольно к обоюдному согласию и условиям, которые устраивали бы обе стороны, и дело все равно приходилось решать через суд.

Новшество заключается в том, что теперь внесудебный порядок стороны вправе предусмотреть еще при заключении договора займа или кредита, причем как в момент заключения такого договора, так и на любой стадии исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Одновременно Закон устанавливает определенные ограничения в отношении видов имущества, по которым сторонами может быть предусмотрен внесудебный порядок. В частности, это касается наложения взыскания на имущество, имеющее какое-то особое значение, - экономическое, социальное, художественное или культурно-историческое. Например, если предметом залога является помещение, принадлежащее физическому лицу, то обращение взыскания на имущество возможно только в судебном порядке. Также предусмотрен исключительно судебный порядок наложения взыскания на земельные участки сельскохозяйственного предназначения; на предприятия, представляющие собой имущественный комплекс и недвижимое имущество, находящееся в государственно-муниципальной собственности, и на некоторое другое имущество.

Нельзя воспользоваться внесудебным порядком, если стороны не договорились о его применении или (в случае залогодателей - физических лиц) если для заключения такого договора требуется разрешение третьей стороны, лица, либо органа, и оно не получено.

Невозможно применение внесудебного порядка, если залогодатель отсутствует и не удается установить его местонахождение.

Так жезаконодательные новации существенно упрощают обращение взыскания на недвижимое имущество. В частности, теперь для того, чтобы произвести регистрацию или перерегистрацию заложенного недвижимого имущества с залогодателя на любое лицо, которое станет его собственником, нет необходимости в присутствии залогодателя при осуществлении данной процедуры.

В настоящее время законодательство предусматривает такие способы обращения взыскания на недвижимое имущество, как реализация этого имущества третьим лицам или оставление его залогодержателем в своей собственности. При этом новый Закон не позволяет пользоваться этими способами, если предметом залога выступает земельный участок.

Есть еще целый ряд ограничений и оговорок. Так, определенные правовые риски у обеих сторон возникают при оставлении недвижимого имущества в собственности залогодержателя. Это связано с определением условий, на которых имущество может быть оставлено, с его стоимостью и т.д.

Залогодатель, фактически представляющий и защищающий свои интересы, при реализации предмета залога вынужден действовать в интересах залогодержателя, т.е. как его агент. В этом заложен некоторый конфликт, который на практике может решаться по-разному.

Существуют некоторые неясности и в толковании оговорки о вступлении новых законодательных норм в силу и применении их только к правоотношениям, возникшим после 11.01.2009. Банковские юристы, которые курируют деятельность по выдаче кредитов, обеспеченных залогом, по-разному трактуют и используют на практике нормы, вытекающие из этого Закона.

 

 

Заключение

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономики, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?