Теоретические основы ипотечного кредитования в деятельности коммерческого банка

ВВЕДЕНИЕ

 

Ипотека является основным составляющим национальной хозяйственной системы, обладающим возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем.

Актуальность темы исследования заключается в том, что рынок ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет собой сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных подсистем.

Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономике определяет и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, экономические интересы, происходящие в обществе. Эффективное использование потенциала рынка ипотечного кредитования позволяет мобилизовать необходимые для финансирования строительства и приобретения жилья денежные средства, создает условия для развития смежных экономических сфер, а также роста доходов бюджета за счет увеличения налогооблагаемой базы. Целью развития ипотечного кредитования является расширение возможностей приобретения жилья трудоспособным населением. Достижение этой цели обеспечивается созданием благоприятных условий для функционирования рыночных механизмов кредитования граждан для приобретения жилья.

Объект исследования – ипотечное кредитование в России.

Предмет исследования – механизмы развития ипотечного кредитования в России.

Цель курсовой работы – рассмотреть тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования, а также рассмотреть перспективы его развития в России.

В результате поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность и содержание ипотечного кредитования;

- изучить этапы развития ипотечного кредитования в России;

- рассмотреть принципы и порядок предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке;

- рассмотреть характеристику рынка ипотечного кредитования в России;

- изучить тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования;

- рассмотреть перспективы развития ипотечного кредитования в России.

    Методами исследования являются обработка, анализ научных источников; анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме.

    Теоретической и методологической основой работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Балабанова И.Т., Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., Зажигалкина А.В., Калятина В.О., Наумова В.Б., Попова В.М., Маршавина Р.А., Ляпунова С.И., Смирнова С.Н., Успенского И.В и других. В работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

    Структура работы состоит из введения, двух глав, которые включают по три параграфа, заключения, списка использованной литературы.

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

 Развитие ипотечного кредитования за всю историю своего развития претерпевает как рост, так и падение. В настоящее время, ипотечное кредитование находится в весьма шатком положении, заемщики стараются избегать данного вида кредитования и предпочитают пользоваться им лишь в случае необходимости.

Развитию ипотечного кредитования в последнее время уделяется большое количество внимания, как со стороны государства, так и со стороны рынка. Согласно статистике, сегодня приблизительно 25% граждан России владеют собственной недвижимостью и всего лишь около 8% граждан могут позволить приобрести понравившуюся недвижимость за личные средства. Исходя из данных видно, что положение граждан с недвижимостью в России оставляет желать лучшего. В сложившейся ситуации выходом, как для государства, так и для населения является ипотека.

Ипотека в России развивается достаточно быстро, но на ее пути встречается ряд проблем, среди них можно выделить:

- инфляционные проблемы;

- нестабильная ситуация в экономике;

- монополизация рынка кредитования;

- проблемы, связанные с государственными программами, а также альтернативными вложениями средств.

Для повышения эффективности системы ипотечного кредитования необходимо реализовать ряд мер:

1. Внести изменения в законодательство, устранить недостатки, особенно в части совершения сделок с закладными ценными бумагами.

2. Обеспечить развитие системы прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в специально созданных для этого учреждениях юстиции.

3. Снизить стоимость кредитных ресурсов у коммерческих банков, которые необходимы для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов.

4. Развивать и совершенствовать вторичный рынок ипотечных кредитов.

5. Минимизировать риски процентных ставок при долгосрочном ипотечном кредитовании.

6. Понизить риски банков, которые возникают в связи с отсутствием общих стандартов ипотечного кредитования и процедуры перепродажи ипотечных кредитов.

Дальнейшее развитие событие полностью зависит от финансовой ситуации в стране. Если она останется стабильной, можно ожидать снижения ставок и, соответственно, увеличения спроса на кредиты. К сожалению, эксперты склоняются к мысли, что текущее положение дел в ближайшем будущем только ухудшится. Оздоровить экономику помогут лишь системные реформы, на которые правительство пока не решается.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Юридическая литература, 2015. – 35 с.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая. – М.: Дашков и КО, 2015. – 87 с.

3. О банках и банковской деятельности: федерал. закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) // Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - Ст. 492

4. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008г. № 1662-р

5. Анциферова, Е.И. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Международный журнал экспериментального образования. - 2015. - №8. – С.43

6. Балобанов, А.И. Банки и банковское дело: учеб. пособие. / А.И. Балобанов – СПб.: Изд-во СПбУ, 2015. – 448 с.

7. Гордина, О.Н. Ипотечное жилищное кредитование: опыт и проблемы. / О.Н. Гордина – Вологда: Вологодский научно-координационный центр ЦЭМИ РАН, 2015. – 354 с.

8. Звягинцев, В. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России. / В. Звягинцев – М.: Лаборатория книги, 2015. – 366 с.

9. Зотова, Е.О., Федорова, А.Ю. Развитие банковского продукта: формирование новых видов кредита // Актуальные проблемы развития финансового сектора: Материалы международной науч.-практ. заоч. конференции. -  2015. - С. 78- 84.

10. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование. / В.В. Иванов – М.: Информ. Центр «Маркетинг», 2015. – 273 с.

11. Кириченко, К.Р. Роль и значение ипотечного кредитования в современных условиях // Новый университет. - 2015. - №7 (53). - С. 72-74.

12. Косарева, Н.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. / Н.Б. Косарева – М.: РАНХ, 2016. – 256 с.

13. Назарчук, Н.П. Проблемы ипотеки сегодня и возникающие риски // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. - 2015. - №11-2. - С. 64-67.

14. Прибыткова, И.Н., Коротаева, Н.В. Обзор рынка ипотечного кредитования в России // Социально-экономические явления и процессы. - 2015. - № 2 (48). - С. 90-95.

15. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование. / И.А. Разумова – СПбУ.: Питер, 2015. – 304 с.

16. Рябченко, Л. И., Савинская, К.А. Ипотечный рынок в России в 2009– 2015гг. // Банковские услуги. – 2015. – № 11. – С. 24–25.

17. Смагин, И.И. Вызовы и угрозы банковскому сектору России: насколько критична ситуация? // Саяпинские чтения. Сборник материалов круглого стола. - 2014. - С. 131-141.

18. Цылина, Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. - 2015. - №5. – С.43

19. Черкашнев, Р.Ю., Жабина, И.Н. Система управления рисками ипотечного жилищного кредитования // Современные проблемы и тенденции развития ипотечного рынка: Сборник студенческого круглого стола. - 2015. - С. 206-213.

20. Чернышова, О.Н., Сутягин, В.Ю. Анализ инновационных продуктов кредитного рынка и их внедрение в условиях современной экономики // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. - 2014. - № 1. - С. 184-190.

21. Шаккум, М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. - 2015. - № 4. – С.43

22. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru. - дата обращения: 15.12.2016

23. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.gks.ru. Дата обращения: 17.12.2016

24. Аналитика и статистика. [Электронный ресурс] // Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: офиц. сайт. – Режим доступа: http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams. - дата обращения: 17.12.2016г.

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Ипотека является основным составляющим национальной хозяйственной системы, обладающим возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем.

Актуальность темы исследования заключается в том, что рынок ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет собой сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных подсистем.

Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономике определяет и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, экономические интересы, происходящие в обществе. Эффективное использование потенциала рынка ипотечного кредитования позволяет мобилизовать необходимые для финансирования строительства и приобретения жилья денежные средства, создает условия для развития смежных экономических сфер, а также роста доходов бюджета за счет увеличения налогооблагаемой базы. Целью развития ипотечного кредитования является расширение возможностей приобретения жилья трудоспособным населением. Достижение этой цели обеспечивается созданием благоприятных условий для функционирования рыночных механизмов кредитования граждан для приобретения жилья.

Объект исследования – ипотечное кредитование в России.

Предмет исследования – механизмы развития ипотечного кредитования в России.

Цель курсовой работы – рассмотреть тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования, а также рассмотреть перспективы его развития в России.

В результате поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность и содержание ипотечного кредитования;

- изучить этапы развития ипотечного кредитования в России;

- рассмотреть принципы и порядок предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке;

- рассмотреть характеристику рынка ипотечного кредитования в России;

- изучить тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования;

- рассмотреть перспективы развития ипотечного кредитования в России.

    Методами исследования являются обработка, анализ научных источников; анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме.

    Теоретической и методологической основой работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Балабанова И.Т., Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., Зажигалкина А.В., Калятина В.О., Наумова В.Б., Попова В.М., Маршавина Р.А., Ляпунова С.И., Смирнова С.Н., Успенского И.В и других. В работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

    Структура работы состоит из введения, двух глав, которые включают по три параграфа, заключения, списка использованной литературы.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

1.1 Сущность и содержание ипотечного кредитования

 

В экономической литературе встречается множество понятии ипотечного кредита и ипотечного кредитования.

Так, например, И. А. Разумова считает, что «ипотечный кредит – это кредит, обязательства по возвращению, которого обеспечены залогом недвижимости (ипотекой)» [15, с.43].

В.В. Иванов утверждает, что «ипотечный кредит – это денежные средства, предоставленные банком клиенту взаймы на приобретение жилья» [10, с.35].

Оба определения заключаются в том, что ипотечный кредит дает возможность приобрести необходимую для проживания или для строительства недвижимость.

Что касается, ипотечного кредитования, то, по мнению И. А. Разумовой, оно представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. В то время как А. И. Балабанов считает, что в более узком смысле, «ипотечное кредитование – форма предоставления кредита под залог недвижимости различного рода» [6, с.55].

Суть обоих определений заключается, в том, что ипотечное кредитование – это своего рода, услуга по предоставлению ипотечного кредита, а также всех операций, связанных с ним. Как уже было сказано, ипотечное кредитование и ипотечный кредит это два разных понятия, можно сказать, что ипотечное кредитование заключается в финансово-экономических отношениях между банком и клиентом, а ипотечный кредит является составляющим звеном данных отношений.

«Предметом ипотеки могут быть:

- земельные участки;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты» [9, с.143].

Ипотечное кредитование осуществляется под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Как элемент экономической системы ипотека отвечает трем характерным признакам.

- залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых средств;

- ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты при недоступности других форм;

- создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на основе ценных бумаг

В экономическом отношении ипотека является рыночным инструментом оборота имущественных прав на объекты недвижимости. Это особенно актуально, когда другие формы отчуждения недоступны, и необходимо привлечь дополнительные финансовые ресурсы для реализации жилищных проектов.