Глава 4. Коммерческие банки.

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами).

Функции коммерческого банка.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Несмотря на активные шаги, предпринимаемые для достижения устойчивого экономического роста, объем инвестиций в основной капитал предприятий в России сегодня все еще на 5% ниже уровня пятилетней давности, и вот уже полгода медленно, но неуклонно снижается. Все острее стоит проблема изыскания новых, столь необходимых для модернизации финансовых источников.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

На основе вышесказанного можно дать определение банковской системе РФ — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. В ходе выполнения данной работы мною был рассмотрен теоретический материал, содержащий основные характеристики банка и банковской системы, сущность банков, его виды и функции.

Так называемая «международная изоляция» России в виде санкций со стороны стран западного блока негативно воздействует на банковскую систему России: В частности, Сбербанк еще несколько лет назад активно покупал банки в Восточной Европе и Турции. Сейчас он был вынужден временно приостановить экспансию в связи с вводом санкций.

Развитие мировой экономики идет по пути интеграции. Соответственно, Россия в любом случае будет внедряться в международную банковскую систему. Крупнейшие российские розничные банки уже сейчас могут похвастаться внедренными инновационными технологиями, по своему уровню они не ниже международных. Например, в интернет-банкинге и электронной коммерции.

Россия обладает одной из крупнейших по объемам ВВП экономик мира. При этом доля финансов России в совокупных мировых активах лишь около 1%. Это говорит о высоком потенциале для роста, который, несомненно, есть у нашей банковской системы. Наша банковская система является частью экономики России ровно так же, как наша банковская система является частью мировой банковской системы. Продолжение реформ позволит нам наиболее гармонично интегрироваться в международную банковскую систему и занять в ней свое место.

Список использованных источников.

 

[1] Бюллетень банковской статистики № 1 1994 г., № 2 1995 г., № 1 1996 г. и № 2 1997 г.

[2] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)

 

[3] ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)

[4] ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)

 

[5] ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)

[6]Ст. 75 "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993)

[7] Ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

[8] Ст. 3 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

[9] Ст. 1 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

[10] Ст. 2 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

[11] Официальный сайт Банка России www.cbr.ru