Совершенствование организации потребительского кредитования в Сбербанке России

 

В 2013 году продолжилось сотрудничество Банка с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.

Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

¾ анализа платежеспособности заемщика;

¾ оценки обеспечения;

¾ анализа платежеспособности поручителей;

¾ оценки заложенного имущества.

В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

.   Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России;

.   Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

¾ в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

¾ намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

¾ организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

¾ повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

¾ усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

¾ развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу;

¾ кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);

¾ внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

¾ рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

¾ развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

¾ решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);

¾ андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

¾ нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

 

Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования

 

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

¾ расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

¾ расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

¾ модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

¾ развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

¾ постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

¾ повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

¾ привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).

Задачи:

.   Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2013 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2. Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

.   Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

.   Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2013 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы по улучшению деятельности потребительского кредита:

. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов банке, представлены в таблице 1.

 

Таблица 1. Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

Наименование показателя	Значение показателя
	за 2011 год	за 2012 год	за 2013 год (план)
Количество кредитных точек	25163 шт.	32954 шт.	43900 шт.
Доходы банка по товарному кредитованию	12,2 млрд.руб.	17,3 млрд.руб.	23 млрд.руб.
Налоги (включая налог на прибыль)	2,7 млрд. руб.	2,1 млрд. руб.	2,8 млрд. руб.
Чистая прибыль по товарному кредитованию	2,3 млрд. руб.	1,8 млрд. руб.	2,4 млрд. руб.
Доля рынка товарного кредитования	21%	30%	40%

 

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2012 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка - на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%).

Планируется за 2013 год выполнить план, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

.   Этап прогнозирования объемов работ и прибыли (таблица 2)

 

Таблица 2. Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2013 год

Наименование показателя	Единица измерения	2009 год
Кредитные точки 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	шт.	10975 10975 10975 10975 43900
Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	млрд. руб.	5,75 5,75 5,75 5,75 23
Прибыль 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	млрд. руб.	0,6 0,6 0,6 0,6 2,4

 

. Этап определения требуемого размера инвестиций (таблица 3)

 

Таблица 3. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

Наименование показателя	Единица измерения	Стоимостное значение	Комментарии
Затраты на открытие 1 кредитной точки (включая - Оборудование -Оплата труда -Канцелярские принадлежности - Маркетинг кредитной точки (реклама) -Представительские расходы - заключение договоров, транспортные, организационные расходы)	руб.	70000  45000 5000 1000 10000 9000	Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития
Общие затрата за год на открытие 10946 точек 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	млрд. руб.	0,192 0,192 0,192 0,192 0,768	Единовременные затраты - расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек

 

. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов банка, не затрагивающего интересы клиентов банка. Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

. Этап оценки капиталовложений

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости.

Срок окупаемости = затраты/прибыль

Срок окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев

За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель.

В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам.

По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка.

Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2011 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии - 12 миллионов человек.

Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

При написании третьей главы были определены пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России, определены мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России» и произведена оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Литература

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2010 - c.137

2. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд. - с.305

.   Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования.// Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2009-с.78

.   Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008- c.57

.   Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010 -с. 113, 125

.   Лаврушина О.И.- 2- е издание: Деньги. Кредит. Банки. Учебник. финансы и статистика 2009 - с.156

.   Ольшаный А.И..«Банковское кредитование» с.74 РДЛ 2009 г..- c.53

.   Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2011- с.299

.   Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. - М.: Финансы и статистика, 2012 - с.111-113

.   Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2010- с. 168-169

.   Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2010- с.67-69

.   Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанк России»

.   Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 - с. 65-70

Электронные и Интернет-ресурсы

14. sberbank.ru/ сайт Сбербанка России

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

Приложение 1 - Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2013 года

 

Код формы по ОКУД 0409806 Квартальная (Годовая) тыс. руб.

Номер строки		Наименование статьи	Данные на отчетную дату		Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1		2	3		4
		I АКТИВЫ
1		Денежные средства	725 051 773		492 880 738
2		Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	381 207 927		151 196 647
2.1		Обязательные резервы	122 373 578		99 392 457
3		Средства в кредитных организациях	81 464 392		38 443 527
4		Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	101 883 985		23 528 226
5		Чистая ссудная задолженность	9 772 750 284		7 658 870 942
6		Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1 541 630 850		1 140 033 047
6.1		Инвестиции в дочерние и зависимые организации	281 233 360		94 030 603
7		Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	361 861 978		417 065 553
8		Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	438 028 479		370 948 267
9		Прочие активы	177 874 551		126 452 216
10		Всего активов	13 581 754 219		10 419 419 163
		II ПАССИВЫ
11		Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	1 367 973 939		565 388 335
12		Средства кредитных организаций	605 450 003		477 466 955
13		Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9 462 176 277		7 877 197 651
13.1		Вклады физических лиц	6 288 049 613		5 522 845 516
14		Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	25 965 548		0
15		Выпущенные долговые обязательства	331 891 304		87 222 883
16		Прочие обязательства	115 477 162		85 195 233
17		Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	21 323 838		26 305 667
18		Всего обязательств	11 930 258 071		9 118 776 724
		III ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19		Средства акционеров (участников)	67 760 844		67 760 844
20		Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0		0
21		Эмиссионный доход	228 054 226		228 054 226
22		Резервный фонд	3 527 429		3 527 429
23		Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	26 396 638		-26 013 504
24		Переоценка основных средств	84 217 444		84 710 995
25		Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	895 365 048		632 107 538
26		Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	346 174 519		310 494 911
27		Всего источников собственных средств	1 651 496 148		1 300 642 439
		IV ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28		Безотзывные обязательства кредитной организации	2 573 818 494		2 057 720 135
29		Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	882 103 667		643 334 969
30		Условные обязательства некредитного характера	2 557 660		747 324
(в миллионах белорусских рублей)
№ п/п	Наименование статьи			на 01.10.2013		на 01.10.2012
1	2			5		6
1	Процентные доходы			2752854,4		2524077,8
2	Процентные расходы			1670095,9		1550120,5
3	Чистые процентные доходы			1082758,5		973957,3
4	Комиссионные доходы			770408,6		524384,8
5	Комиссионные расходы			208520,1		131771,4
6	Чистые комиссионные доходы			561888,5		392613,4
7	Чистый доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями			-108116,1		-24064,8
8	Чистый доход по операциям с ценными бумагами			-675,3		-3612,4
9	Чистый доход по операциям с иностранной валютой			322724,2		119488,0
10	Чистый доход по операциям с производными финансовыми инструментами			-94819,4		63653,1
11	Чистые отчисления в резервы			101865,7		215963,8
12	Прочие доходы			101353,0		60388,0
13	Операционные расходы			937376,6		656097,2
14	Прочие расходы			126839,7		96979,1
15	Прибыль (убыток) до налогообложения			699031,4		613382,5
16	Налог на прибыль			122098,1		94153,0
17	ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК)			576933,3		519229,5
18	Сведения о прибыли на одну акцию в белорусских рублях
19	Базовая прибыль на простую акцию
20	Разводненная прибыль на простую акцию