Инструменты обеспечения возвратности ссуд

    Как правило, каждый банк использует свои инструменты воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила. Ниже будут показаны основные из таких правил.

1 Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: система обеспечения возвратности следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

2 Банк ограничивает сроки кредитования.

Расчет достаточно прост: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Сейчас российские банки стремятся ограничить указанный срок 3-6 месяцами.

3 Банк постоянно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми он уже работает. На малых кредитных суммах можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность. Проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, в оформлении платежных документов. Убедиться в его грамотности и юридических нюансах.

В более широком плане речь идет о том, что банк должен знать клиента, его полный «портрет» и реальные намерения (включая схему движения выданной ему ссуды, кому и на какие цели они предназначены и т.д.). Для этого он, в частности, организует свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме.

4 Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, помогающих определить уровень кредитного риска).

5 Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Работу с заемщиками облегчает разработанный в банке пакет документов, которые, например, предприятие, обратившееся за кредитом, должно предоставить банку. В их числе устав, свидетельство о регистрации, финансовые документы, документы, подтверждающие цель кредитования (проекты, контракты, договоры), источники погашения кредита, эффективность кредитования.

Кредитные заявки рассматриваются с применением специальных методик расчета оборачиваемости и окупаемости средств.

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка. Должна быть разработана форма такого договора поручительства для предприятий, не являющихся клиентами банка, а также для тех, кто обращается за кредитом впервые и не располагает собственным имуществом для его обеспечения.

Банками широко практикуется знакомство с предприятиями, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверка наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог.

Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком счета в банке (опыт Европейского торгового банка).

6 Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т.п.).

7 Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

8 Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

В более широком плане речь идет о том, что банк, по-настоящему заботящийся о возвратности своих ссуд, безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса.

В октябре 1993 года Ресурс-банк получил мотивированное решение Московского арбитражного суда по двум его искам к Холдингтэмбанку на общую сумму 1,1 млрд. руб. А началось с того, что Ресурс-банк выдал двум фирмам кредиты на 600 млн. и 200 млн. руб. соответственно, а возврат их был гарантирован Холдингтэмбанком. Намечавшиеся обеими фирмами сделки сорвались, и они не смогли погасить задолженность. Банк-ответчик платить отказался, ссылаясь на то, что между ним и Ресурс-банком не было надлежаще оформленного гарантийного договора, а гарантия была зафиксирована только в кредитном договоре. На суде представителям Ресурс-банка удалось доказать, что такая позиция неправомерна, так как указание, кто и кому гарантирует кредит, содержалось в самом кредитном договоре. Суд с этим согласился.

Тот же суд в марте 1994 г. удовлетворил иск некоего ТОО к Инкомбанку на 224 тыс. долл. История дела была такова. Инкомбанк гарантировал кредит, который это ТОО взяло в Российском национальном коммерческом банке. Одновременно с договором поручительства Инкомбанк заключил с этим ТОО договор залога, по которому в случае невозврата товариществом ссуды, он вправе был обращать взыскание на 200 тыс. долл., находившихся на депозите ТОО в Инкомбанке. Когда товарищество кредит не погасило, Инкомбанк, выполнив перед РНКБ свои обязательства гаранта, как залогодержатель обратил взыскание на средства заложенного и двух других счетов ТОО и безакцептно списал с них 224 тыс. долл. Суд признал, что Инкомбанк не имел на это права, так как по действующему законодательству взыскание такого рода возможно только через суд.

9 На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, доводя дело при необходимости до суда.

10 Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не удерживает в своем обороте чужих средств, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.