Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

 

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывает неплохие темпы развития. Это свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у клиентов.

Согласно данным, приведенным в докладе заместителя директора Департамента регулирования расчетов Банка России Алмы Обаевой, с 2001 г. количество эмитированных кредитными организациями на территории РФ банковских карт возросло почти в 12 раз и к 1 июля 2009 г. составило 123 млн. Динамика показана в таблице 1. Это означает, что на сегодняшний день в нашей стране на 100 человек приходится примерно 87 банковских карт.

 

Таблица 1. Пластиковые карты, выпущенные в России (млн.)

	2005	2006	2007	2008
Пластиковые карты, в том числе:	54,61	74,58	103,04	118,63
с дебетовой функцией	52,13	68,92	94,10	109,33
с кредитной функцией	2,48	5,66	8,94	9,30

 

Причем большинство из них - это карты платежной системы VISA. Их доля составляет около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы MasterCard - не более 38%, и совсем незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% - «Золотой короны», 2,8 - карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2% - STB-card и т.д.). Что касается объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество карт системы Visa еще больше - за первое полугодие текущего года на территории РФ с помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей). На долю MasterCard приходится 25,53%, а остальное - на долю карт остальных платежных систем.

Но россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных / оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 9: 1. Подробнее соотношение показано на Рисунке 1. А среднее количество операций, осуществляемых на одного человека в России, в 2008 г. выражалось цифрой 17,8. Зарубежные эксперты утверждают: если этот показатель становится больше 70, то соотношение «снятие наличных / оплата по картам» меняется в пользу последнего.

 

Структура операций с использование банковских карт, совершенных в 2008 году на территории России и за её пределами, %

Также проблемой на российском рынке пластиковых карт является несоответствие уровня нормативного акта масштабу регулируемого им рынка. Сегодня сложилась парадоксальная ситуация - бизнес размером почти в 7 трлн. руб. регулируется Положением Банка России, по сути, ведомственным нормативным актом.

Не способствует развитию рынка пластиковых карт нашей страны и неотлаженность механизма использования корпоративных кредитных карт малыми и средними предприятиями с точки зрения некоторых положений Налогового кодекса. В частности, это приводит к следующему: поскольку в течение льготного периода (до 50 дней) банк, как правило, не взимает проценты за пользование кредитом, предприятие как бы получает беспроцентный кредит и материальную выгоду, с которой следует уплачивать налоги.

Еще одной проблемой рынка пластиковых карт является стремительно развитие мошенничества на нем. Противоправные деяния с использованием банковских карт являются для России относительно новым видом преступления. До 1996 г. в Уголовном кодексе упоминание о каких-либо картах отсутствовало вообще. В новом Уголовном кодексе, вступившем в действие с 1997 г., появилась единственная статья - 187-я, прямо предусматривающая ответственность за незаконное использование кредитных либо расчетных карт.

Увеличение количества эмитированных в России платежных карт и оборота по ним приводит к ежегодному росту количества преступлений, совершаемых с их использованием. Из статистики видно, что при росте числа возбуждаемых уголовных дел число лиц, привлеченных к уголовной ответственности, почти не меняется, это говорит о высокой латентности данного преступления (Таблица 2).

 

Таблица 2. Состояние преступности, классифицируемой по статье 187 УК РФ

Год	Число преступлений, тыс.	Число привлеченных к ответственности, тыс.
1997	130	14
1998	153	29
1999	309	44
2000	812	55
2001	1508	104
2002	1076	67
2003	1739	62
2004	1616	105
2005	1809	106
2006	1447	212
2007	4587	220

 

Можно отметить, что наиболее частыми в сфере обращения платежных карт являются следующие общественно-опасные деяния:

. Незаконное использование подлинных карт;

. Использование поддельных карт;

. Незаконное использование реквизитов карт;

. Незаконное использование конфиденциальной информации.

Среди других проблем, препятствующих дальнейшему успешному развитию российского карточного бизнеса, можно также назвать:

. Недостаточное развитие платежной инфраструктуры;

. Быстрое распространение небанковских сетей самообслуживания;

. Отсутствие национальной платежной системы и единой концепции развития платежного рынка.

Основные факторы, препятствующие развитию платежных систем в России:

. Несовершенство существующего правового законодательства и нормативных актов, которые препятствуют использованию инновационных форм проведения розничных платежей;

. Фрагментарность и недостаточность законодательства, регулирующего рынок платежных услуг, в частности платежных карт;

. Отсутствие стандартов надзора за розничными операторами услуг, что не позволяет обеспечивать необходимую безопасность и доступность розничных услуг;

. Существующая тарифная политика платежных систем (платежи за инкассацию наличных денег ниже, чем комиссии, установленные платежными системами за безналичные расчеты);

. Низкий уровень качества обслуживания держателей карт, в том числе реализованных в рамках зарплатных проектов;

. Недостаточность сведений о месторасположении устройств по приему платежных карт и недостаточная информированность населения о преимуществах их использования при безналичных расчетах;

. Недостаточное развитие розничной платежной инфраструктуры и ее неравномерное региональное распределение (более 59% электронных терминалов и банкоматов приходится на 10 из 79 регионов страны, при этом 32% из них - на Москву и Московскую область). В подтверждение этих данных в Приложении 1 рассмотрено количество платежей с использованием банковских карт, выданных на территории каждого региона Центрального федерального округа в 2007-2008 годах.

Все это говорит о необходимости законодательных, организационных и административных мер для развития карточного бизнеса.

Проблема низкой финансовой грамотности российского населения также - одна из основных причин недостаточного уровня использования им возможностей, предоставляемых банковскими картами.

Основное число пользователей имели дело с зарплатными картами (90 против 9% пользователей кредитных карт и 7 - дебетовых; общий процент в исследовании получился больше 100, так как часть опрошенных пользовалась сразу несколькими картами). Использование банковских карт напрямую зависело от уровня образования и доходов респондента: лица с высшим образованием и более высоким уровнем дохода чаще использовали банковские карты. Кроме того, значительно чаще по сравнению с жителями глубинки применяли карты жители крупных городов (свыше 500 тыс. жителей).

Таким образом, необходимо на просветительском уровне преподать населению азы юридической и налоговой грамотности, привить понимание границ взаимоответственности финансовых институтов и клиентов, обучить владению минимальным запасом финансовых терминов и ряду практических навыков.

 

Заключение

 

Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна.

История пластиковых карт длится уже почти столетие. За это время пластиковые карты стали неотъемлемой частью безналичных расчетов как в России, так и за рубежом. Ведущими мировыми платежными системами являются системы VISA и MasterCard. В России существует несколько отечественных платежных систем, но ни одна из них не получила достойного развития и не может конкурировать с международными платежными системами. И задача создания такой системы стоит перед нашей страной.

Однако следует отметить, что для создания национальной платежной системы и развития российского карточного оборота следует решить ряд проблем, которые в нашей стране мешают развиваться рынку пластиковых карт. Как, например, несоответствие уровня нормативного регулирования масштабу рынка пластиковых карт, рост мошенничества в этой области, проблема низкой финансовой грамотности населения и др.

Таким образом, банковской системе нашей страны необходимо, прежде всего, решить проблемы, препятствующие развитию рынка пластиковых карт в России, а потом, создать мощную национальную платежную систему, способную конкурировать с зарубежными.

 

Список источников

 

1. Банковские операции / А.В. Печникова [и др.] - М.: Форум, 2007. - 420 с.

. Банковское дело / О.И. Лаврушин [и др.] - М.: Финансы и статистика, 2000. - 263 с.

. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт / С.С. Бердышева // Банковское дело. - 2008. - №11. - С. 90 - 93.

. Богданова С.Ю. Борьба с мошенничеством в сфере платежных систем / С.Ю. Богданова // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 71 - 73.

. Богданова С.Ю. Национальная платежная система: время не ждет / С.Ю. Богданова // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 62 - 64.

. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин [и др.] - М.: КноРус, 2009. - 320 с.

. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания. / О.М. Иванов, М.В. Мамута // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 65 - 70.

. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы / М.А. Кирьянов // Банковское дело. - 2008. - №11. - С. 94 - 96.

. Кирьянов М.А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М.А. Кирьянов // Банковское дело. - 2009. - №11. - С. 91 - 95.

. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266 - П // Вестник Банка России. - 2005. - №17 (815). - С. 22 - 26.

. Обаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направление развития / А.С. Обаева // Деньги и кредит. - 2008. - №3. - С. 71-75.

. Пластиковые карты / Л.В. Быстров [и др.] - М.: БДЦ-Пресс, 2005. - 624 с.

. Пластиковые карты. Развитие банковской системы / Т.Б. Рубинштейн [и др.] - М.: Гелиос-АРВ, 2005. - 415 с.

. Пятиизбянцев Н.П. Преступления в сфере платежных карт / Н.П. Пятиизбянцев // Банковское дело. - 2008. №10. - С. 74 - 81.

. Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт / И.М. Ролдугин, Ю.В. Шмырина // Деньги и кредит. - 2009. - №7. - С. 41 - 44.

. Спицын С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования / С.Ф. Спицын // Деньги и кредит. - 2008. - №8. - С. 38 - 43.

. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А.Б. Токарева // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 58 - 61.

. Уголовный кодекс Российской Федерации, 24 мая 1996 г. // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1996. - №25. - Ст. 187. - С. 940 - 941.