История развития пластиковых карт и платежных систем

 

Пластиковые карты пережили достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стали современным средством электронных расчетов.

Считается, что впервые идея пластиковой карточки была выдвинута в 1880 году в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil. Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными.

Изготовление пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические пластины с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке.

В течение десятилетия карта претерпевала новые изменения, происходил поиск новых форм и материалов. Лишь в 60-е годы появилась первая пластиковая карточка с магнитной полосой. Затем еще через десять лет в 1975 г. появилась на свет пластиковая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено.

В 1950-1960-е годы начался принципиально новый период в развитии карточного бизнеса. Более ста американских банков стали применять кредитные карточки для проведения финансовых операций. Самыми крупными и влиятельными были банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. К концу первого года введения карточной программы Chase Manhattan Bank имел уже 350 тысяч держателей карточек и сотрудничал с 6 тыс. торговых предприятий. Оборот карточных операций возрастал с каждым годом и к 1960 г. достиг 25 миллионов долларов. Но в дальнейшем дела пошли не так хорошо. Постепенно увеличивались операционные расходы и число неплательщиков, а число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч.

В результате программа становилась убыточной, и в 1962 г. банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Компания какое-то время успешно существовала как часть American Express, а затем Chase Manhattan Bank выкупил ее обратно уже за 50 млн. долларов в надежде на новый метод использования банковских карт. Но и вторая попытка не принесла ожидаемого результата, программа по-прежнему приносила только убытки. В дальнейшем она была продана ассоциации National BankAmericard.

С подобными трудностями сталкивались многие банки. Пожалуй, самой успешной стала финансовая политика Bank of America, выпускающей карту «BankAmericard». Хотя это преимущество было обусловлено скорее территориальными и материальными особенностями штата Калифорния. Здесь был больший процент состоятельных людей и масштабная сеть торговых предприятий.

Развитие карточной системы полным ходом шло не только в Америке, но и в Европе. Великобритания взяла на себя первенство в 1951 году, когда Diners Club выдала британским банкам первую лицензию на использование своих именных карт.

Затем Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать универсальную кредитную карту BHR, которая не являлась банковской.

В этой области успешно конкурировала и Швеция. В 1965 году шведская компания Rikskort объединилась с британской ассоциацией и учредила компанию Eurocard International.

И постепенно крупнейшие американские представители платежных систем пришли не только в Европу, но и в страны восходящего солнца. Однако, в Японии был свой крупный представитель пластиковых карт - компания JCB, которая, несмотря на активные попытки «VISA» и «MasterCard» завоевать этот рынок, не уступала занятых позиций.

Общее количество держателей карт JCB в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

Что же касается нашей страны, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Пока на российском рынке доминирующее положение занимают зарубежные платежные системы.

 

Основные платежные системы

 

Платежная система - ассоциация, объединение кредитно-финансовых учреждений и / или организаций, осуществляющие функции обмена транзакциями и проведения взаиморасчетов между сторонами участниками системы под единой торговой маркой.

Ведущими мировыми платежными системами являются Visa и MasterCard.- ведущая платёжная система мира. Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 170 стран мира.

Типы выпускаемых карт:

. Visa Electron. Самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование, без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.

. Visa Virtual card. Карта для совершения платежей в сети. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты, которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения.

. Visa Classic. Карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т.д.

. Visa Gold. Имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка, выпустившего её, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг.

. Visa Platinum. Элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.

. Visa Signature. Карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий.

. Visa Infinite. Позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.

. Visa Black Card. Имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1% жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.

9. Visa Business Credit и Visa Business Debit. Карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса.

. Visa Business Electron Card. Карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.

. Visa Corporate. Карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.

. Visa Fleet. Карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание.

. Visa Prepaid Card. Карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта - Gift Card.

. Visa Mini Card. Карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока. Необходимо отметить, что соседство с металлическими ключами крайне нежелательно и может пагубно сказаться как на записанной на магнитной полосе информации, так и привести к повышенному механическому износу карты. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами (бесконтактный протокол поддерживается - если карта снабжена таким чипом), также не получится использовать карту в импринтерах. Таким образом, данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же картсчёту.

. Visa Buxx. Целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту.

. Visa Horizon. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории.

. Visa Cash или, как еще ее принято называть, «электронный кошелек» является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д. Карта может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

. Visa Payroll обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты Visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 тыс. долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США.

. Visa Check, Visa Gold Check и Visa Business Check - карты созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков.

. Visa Purchasing. Эта карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг.

В некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

Второй по количеству выпускаемых карт является система MasterCard.Worldwide - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.

Типы выпускаемых банковских карт:

. Maestro. Наиболее дешевая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в интернете с помощью SecureCode. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (Maestro Prepaid).

. MasterCard Unembossed. Данные карты (номер, владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны. Карту нельзя использовать в импринтере.

. Mastercard Mass (Standard). Позиционируется платежной системой, как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения), что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и / или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet.

. Mastercard Gold. Предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии.

. Mastercard Platinum. Предоставляет держателям еще большие возможности по сравнению с Gold. Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений.

6. MasterCard World и MasterCard World Signia - карты эксклюзивного уровня. Тиражи их выпуска строго лимитированы, и банки предлагают такие карты лишь наиболее состоятельным клиентам. Карты данного уровня исключительно кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой.

. MasterCard Virtual - специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете. Она не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т.п.

. MasterCard Corporate - семейство корпоративных карт MasterCard. Предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчеты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счет бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта.

Таким образом, в современной банковской системе крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., регулирующая еще 30% рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и различных банков.