История и виды платежных систем

Введение

 

В современном обществе по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся либо в обращении, либо в форме депозитов на банковских счетах, при этом также может использоваться кредит. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Все возникающие денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты). Пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает уклонение от уплаты налогов.

Рынок платежных карточек в России характеризуется высокими темпами их эмиссии, увеличение объемов операций населения с их использованием. Однако развитие рынка пластиковых карт сталкивается с многими проблемами, которые необходимо решать.

Целью данной работы является рассмотрение пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Задачами исследования является выявление проблем на российском рынке пластиковых карт и возможных путей их решения. Объектом исследования является рынок пластиковых карт в России.

Для удобства рассмотрения вопроса работа разделена на две главы. В первой главе описывается история развития пластиковых карт и платежных систем, а также карточные продукты, предлагаемые наиболее распространенными платежными системами. Во второй главе рассматриваются виды пластиковых карт, правила их предоставления и использования на примере банка ВТБ24, а также общие проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России, подкрепленные статистической информацией.

карта пластиковый платежный система

История и виды платежных систем

 

Основные платежные системы

 

Платежная система - ассоциация, объединение кредитно-финансовых учреждений и / или организаций, осуществляющие функции обмена транзакциями и проведения взаиморасчетов между сторонами участниками системы под единой торговой маркой.

Ведущими мировыми платежными системами являются Visa и MasterCard.- ведущая платёжная система мира. Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 170 стран мира.

Типы выпускаемых карт:

. Visa Electron. Самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование, без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.

. Visa Virtual card. Карта для совершения платежей в сети. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты, которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения.

. Visa Classic. Карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т.д.

. Visa Gold. Имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка, выпустившего её, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг.

. Visa Platinum. Элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.

. Visa Signature. Карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий.

. Visa Infinite. Позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.

. Visa Black Card. Имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1% жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.

9. Visa Business Credit и Visa Business Debit. Карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса.

. Visa Business Electron Card. Карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.

. Visa Corporate. Карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.

. Visa Fleet. Карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание.

. Visa Prepaid Card. Карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта - Gift Card.

. Visa Mini Card. Карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока. Необходимо отметить, что соседство с металлическими ключами крайне нежелательно и может пагубно сказаться как на записанной на магнитной полосе информации, так и привести к повышенному механическому износу карты. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами (бесконтактный протокол поддерживается - если карта снабжена таким чипом), также не получится использовать карту в импринтерах. Таким образом, данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же картсчёту.

. Visa Buxx. Целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту.

. Visa Horizon. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории.

. Visa Cash или, как еще ее принято называть, «электронный кошелек» является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д. Карта может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

. Visa Payroll обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты Visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 тыс. долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США.

. Visa Check, Visa Gold Check и Visa Business Check - карты созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков.

. Visa Purchasing. Эта карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг.

В некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

Второй по количеству выпускаемых карт является система MasterCard.Worldwide - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.

Типы выпускаемых банковских карт:

. Maestro. Наиболее дешевая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в интернете с помощью SecureCode. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (Maestro Prepaid).

. MasterCard Unembossed. Данные карты (номер, владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны. Карту нельзя использовать в импринтере.

. Mastercard Mass (Standard). Позиционируется платежной системой, как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения), что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и / или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet.

. Mastercard Gold. Предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии.

. Mastercard Platinum. Предоставляет держателям еще большие возможности по сравнению с Gold. Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений.

6. MasterCard World и MasterCard World Signia - карты эксклюзивного уровня. Тиражи их выпуска строго лимитированы, и банки предлагают такие карты лишь наиболее состоятельным клиентам. Карты данного уровня исключительно кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой.

. MasterCard Virtual - специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете. Она не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т.п.

. MasterCard Corporate - семейство корпоративных карт MasterCard. Предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчеты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счет бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта.

Таким образом, в современной банковской системе крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., регулирующая еще 30% рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и различных банков.

 

Заключение

 

Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна.

История пластиковых карт длится уже почти столетие. За это время пластиковые карты стали неотъемлемой частью безналичных расчетов как в России, так и за рубежом. Ведущими мировыми платежными системами являются системы VISA и MasterCard. В России существует несколько отечественных платежных систем, но ни одна из них не получила достойного развития и не может конкурировать с международными платежными системами. И задача создания такой системы стоит перед нашей страной.

Однако следует отметить, что для создания национальной платежной системы и развития российского карточного оборота следует решить ряд проблем, которые в нашей стране мешают развиваться рынку пластиковых карт. Как, например, несоответствие уровня нормативного регулирования масштабу рынка пластиковых карт, рост мошенничества в этой области, проблема низкой финансовой грамотности населения и др.

Таким образом, банковской системе нашей страны необходимо, прежде всего, решить проблемы, препятствующие развитию рынка пластиковых карт в России, а потом, создать мощную национальную платежную систему, способную конкурировать с зарубежными.

 

Список источников

 

1. Банковские операции / А.В. Печникова [и др.] - М.: Форум, 2007. - 420 с.

. Банковское дело / О.И. Лаврушин [и др.] - М.: Финансы и статистика, 2000. - 263 с.

. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт / С.С. Бердышева // Банковское дело. - 2008. - №11. - С. 90 - 93.

. Богданова С.Ю. Борьба с мошенничеством в сфере платежных систем / С.Ю. Богданова // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 71 - 73.

. Богданова С.Ю. Национальная платежная система: время не ждет / С.Ю. Богданова // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 62 - 64.

. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин [и др.] - М.: КноРус, 2009. - 320 с.

. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания. / О.М. Иванов, М.В. Мамута // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 65 - 70.

. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы / М.А. Кирьянов // Банковское дело. - 2008. - №11. - С. 94 - 96.

. Кирьянов М.А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М.А. Кирьянов // Банковское дело. - 2009. - №11. - С. 91 - 95.

. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266 - П // Вестник Банка России. - 2005. - №17 (815). - С. 22 - 26.

. Обаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направление развития / А.С. Обаева // Деньги и кредит. - 2008. - №3. - С. 71-75.

. Пластиковые карты / Л.В. Быстров [и др.] - М.: БДЦ-Пресс, 2005. - 624 с.

. Пластиковые карты. Развитие банковской системы / Т.Б. Рубинштейн [и др.] - М.: Гелиос-АРВ, 2005. - 415 с.

. Пятиизбянцев Н.П. Преступления в сфере платежных карт / Н.П. Пятиизбянцев // Банковское дело. - 2008. №10. - С. 74 - 81.

. Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт / И.М. Ролдугин, Ю.В. Шмырина // Деньги и кредит. - 2009. - №7. - С. 41 - 44.

. Спицын С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования / С.Ф. Спицын // Деньги и кредит. - 2008. - №8. - С. 38 - 43.

. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А.Б. Токарева // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 58 - 61.

. Уголовный кодекс Российской Федерации, 24 мая 1996 г. // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1996. - №25. - Ст. 187. - С. 940 - 941.

Введение

 

В современном обществе по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся либо в обращении, либо в форме депозитов на банковских счетах, при этом также может использоваться кредит. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Все возникающие денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты). Пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает уклонение от уплаты налогов.

Рынок платежных карточек в России характеризуется высокими темпами их эмиссии, увеличение объемов операций населения с их использованием. Однако развитие рынка пластиковых карт сталкивается с многими проблемами, которые необходимо решать.

Целью данной работы является рассмотрение пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Задачами исследования является выявление проблем на российском рынке пластиковых карт и возможных путей их решения. Объектом исследования является рынок пластиковых карт в России.

Для удобства рассмотрения вопроса работа разделена на две главы. В первой главе описывается история развития пластиковых карт и платежных систем, а также карточные продукты, предлагаемые наиболее распространенными платежными системами. Во второй главе рассматриваются виды пластиковых карт, правила их предоставления и использования на примере банка ВТБ24, а также общие проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России, подкрепленные статистической информацией.

карта пластиковый платежный система

История и виды платежных систем