Социально-экономические предпосылки создания кредитных кооперативов

В настоящее время одним из факторов, сдерживающих развитие аграрного сектора России, является отсутствие достаточного финансового обеспечения сельхозтоваропроизводителей, в том числе фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, мелких предпринимателей, работающих в сельской местности, районных центрах, малых городах России. Этот сектор рынка непривлекателен для коммерческих банков из-за высокого фактора риска в сельском хозяйстве, относительно низкой рентабельности сельскохозяйственной деятельности, отсутствия достаточного залогового обеспечения, обременительной и дорогостоящей процедуры оформления кредита по сравнению с небольшой суммой финансирования, которая требуется мелким заемщикам.

Ограниченный доступ сельхозтоваропроизводителей, фермеров, сельских предпринимателей к кредитным ресурсам, в том числе ресурсам коммерческих банков, лишает их возможности успешного экономического развития, а значит ведет к нарастанию социальных проблем на селе - в первую очередь, к снижению уровня жизни.

Но не только частная сельская экономика, малый и средний бизнес, ремесленничество срочно нуждаются в финансовых услугах, но и частные лица, которым необходимы средства на удовлетворение таких потребностей как обучение детей, постройка дома, решение проблем со здоровьем, сбережения денежных средств и их надежного и рентабельного вложения и других.

В условиях снижения уровня государственной поддержки сельскохозяйственного производства и социального развития села, отсутствия финансирования фермерских хозяйств, крестьянских подворий, малого агробизнеса со стороны коммерческих банков возрастает роль мобилизации и использования собственных ресурсов мелких сельхозтоваропроизводителей - фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, сельских предпринимателей, а также сельского населения в целом, что ставит на повестку дня вопрос о всемерном развитии в России потребительской кредитной кооперации.

Для аграрного сектора России такое экономическое явление как кредитная кооперация физических лиц и товаропроизводителей, единоличных или организованных в различные формы хозяйствования, явление не новое. Столетие назад такая форма отношений сельскохозяйственных товаропроизводителей получила достаточно широкое практическое распространение, научную обоснованность и государственную поддержку.

Современный этап развития кредитной кооперации в России имеет свои особенности, обусловленные экономическими и социальными условиями развития общества.

Правительство России приняло Федеральную целевую программу социального развития села до 2010 года. Программа направлена на развитие социальной сферы села, а также расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для повышения престижности проживания на селе. По расчетам правительства, сумма расходов на реализацию программы составит около 180 млрд. рублей, из них средства федерального бюджета - 18,7 млрд. руб. Остальная сумма будет выделяться регионами и из внебюджетных источников.

Сельский кредитный кооператив - это добровольное объединение на основе членства физических и юридических лиц, проживающих и /или ведущих свою деятельность в сельской местности для совместного накопления сбережений и предоставления займов друг другу (т.e. на основе взаимопомощи).

Членами сельских кредитных кооперативов могут быть фермеры другие сельхозтоваропроизводители, сельские предприниматели, занимающиеся снабжением заготовкой, переработкой и реализацией сельскохозяйственной продукции или предоставляющие различные услуги сельскому населению, владельцы личных подсобных хозяйств, а также отдельные граждане, участвующие своими денежными средствами в виде паевых взносов в формировании кредитных ресурсов кооператива.

Основным содержанием деятельности сельских кредитных кооперативов должна стать мобилизация сбережений членов кооператива, привлечение заемного капитала и использование этих средств для выдачи кредитов, в первую очередь на производственные цели, а также использование средств на социальные нужды членов кооператива.

Кооператив является некоммерческой организацией и его деятельность не ориентирована на получение прибыли. Его доход - процент от займа, одна часть которого расходуется на текущие нужды кооператива, другая часть используется для начисления процентов на паевой капитал. Целью деятельности кредитного кооператива не является извлечение прибыли, поскольку члены кредитного кооператива - не только вкладчики, но и кредиторы, они же и владельцы и делопроизводители, они также контролируют использование средств кооператива и полностью разделяют ответственность за деятельность кооператива. Таким образом, члены кооператива несут солидарную ответственность за его финансовые риски, совместно решая кому предоставлять кредиты, в каком объеме и как использовать временно свободные средства.

Возрождение кредитной кооперации в России является важным направлением построения цивилизованных отношений на внебанковском финансовом рынке. Сегодня этот процесс уже начался снизу и является экономической реальностью.

Формирование сельской кредитной кооперации следует рассматривать в качестве одного из важнейших направлений в общей системе кооперации. Концентрация финансовых ресурсов, как правило, дает толчок для развития других форм и видов кооперации товаропроизводителей. Следует подчеркнуть, что наиболее целесообразно рассматривать и создавать именно сельские потребительские кредитные кооперативы, то есть охватывающие все слои населения и виды деятельности на территории сельского поселения.

Сельская кредитная кооперация в России набирает силу. Если в 1997 г в России насчитывалось 30 сельских кредитных кооперативов, которые действовали в 12 регионах, то сегодня около 300 кредитных кооперативов, объединяющих 32 тыс. членов, действуют в 60 регионах страны.